Расчеты пластиковыми картами

Решению следующей проблемы, а именно проблемы низкой финансовой грамотности населения России, руководство страны и регулирующие органы в финансовой сфере уделяют большое внимание. Информирование населения о тех преимуществах, которые дает пластиковая карточка, позволит этому бизнесу развиваться более активно. Информированные пользователи могут более эффективно распоряжаться своими финансами, снизить вероятность невозврата взятых кредитов. В результате уменьшаются риски банковского сектора и создаются благоприятные условия для экономического роста. Специалистами Visa был разработан план просветительской кампании в области использования различных финансовых услуг, в которой предлагается принять участие всем заинтересованным сторонам.

Говоря о проблеме безопасности в области использования пластиковых карточек, следует сказать, что махинации с пластиковыми карточками распространяются в основном на кредитные карточки, поскольку при использовании дебетовой карточки всегда проводится авторизация, то есть делается запрос платежной системе о подтверждении полномочий предъявителя карточки и его финансовых возможностях. В карточках со штрих-кодом в качестве идентифицирующего элемента используется штриховой код, аналогичный коду, применяемому для маркировки товаров. Карточки со штрих-кодом слабо защищены от подделки, что делает их малопригодными для использования в платежных системах.

Карточки с магнитной полосой на сегодняшний день наиболее распространены. Их защищенность существенно выше, чем у карт со штрих - кодом. Однако и такой тип карт относительно уязвим для мошенничества. Тем не менее, развитая инфраструктура существующих платежных систем, и, в первую очередь, мировых лидеров "карточного" бизнеса - компаний Маstеr Саrd/Еurорау является причиной интенсивного использования карточек с магнитной полосой и сегодня. Для повышения защищенности карточек системы VISA и Маstеr Саrd/Еurорау используются дополнительные графические средства защиты: голограммы и нестандартные шрифты для эмбоссирования (нанесения рельефного шрифта).

В смарт-картах носителем информации является уже микросхема. Уровень защиты карт памяти выше, чем у магнитных карт, и они могут быть использованы в прикладных системах, включая те, в которых финансовые риски связаны с мошенничеством. Смарт-карты дороже, чем магнитные карточки. Несмотря на это, смарт-карты рассматриваются в настоящее время как наиболее перспективный вид пластиковых карт.

За последние годы преступность в сфере оборота банковских пластиковых карт претерпела качественные изменения - от деяний, совершаемых одиночками и небольшими группами, до преступлений, совершаемых хорошо организованными группировками и преступными сообществами (численностью до 50 человек). Для обеспечения безопасности банковких карт необходимо:

- увеличить число степеней защиты пластиковых карточек;

- обезопасить микропроцессоры от нежелательных атак извне;

- хранить пластиковые карточки в надежных местах и подальше от посторонних глаз;

- незамедлительно блокировать счета в банке в случае утраты пластиковой карточки;

- защитить компьютерные сети от взломщиков.

Борьба против мошенничеств с карточками:

Данные Ассоциации систем межбанковских расчетов (Association for Payment Clearing Services, APACS) показывают, что финансовые круги Великобритании всерьез начали борьбу против мошенничеств с пластиковыми карточками. Ассоциация APACS указывает, что усложнение проверки - важнейший из факторов, способных уменьшить число мошенничеств с карточками. Особое внимание ему уделялось в таких секторах розничной торговли, как магазины электротоваров, ювелирные и продуктовые, которые чаще всего становились объектами мошенничеств. Сообщается, что в результате принятых мер число мошенничеств с потерянными или украденными карточками в этих секторах высокого риска уменьшилось на 75%. Кроме того, теперь крупные предприятия розничной торговли пользуются услугами общебанковской службы оповещения о потерянных или украденных карточках. Это - большой прогресс по сравнению с прежними системами, которые охватывали только отдельные банки или группы банков.

В заключении хотелось бы отметить то, что пластиковые карты станут не строчкой в отчетах платежных систем, а реальным платежным средством только в случае, если держатели будут заводить их осознанно. Это произойдет, когда клиентам они не будут навязываться в рамках зарплатных проектов.

Западного уровня развития пластиковый бизнес достигнет, когда значительное число карт станет кредитными. Причем при условии, что карты будут выдаваться бесплатно и клиенты смогут пользоваться «льготным периодом», в течение которого погасить кредит можно без уплаты процентов. Если бесплатные карты уже начинают появляться в России, то к введению «льготного периода» банки пока не готовы и по экономическим причинам, и из-за специфики законодательства.

Таким образом, проанализировав все проблемы, связанные с обращением пластиковых карт в России, можно предложить следующий механизм их решения:

- разработка нормативно-правовой базы, закрепляющей специфику обращения пластиковых карт;

- информационно-просветительская работа среди населения;

- защита информационных ресурсов от несанкционированного доступа;

- внедрение программ поощрения клиентов.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В ходе исследования, проведенного в рамках данной дипломной работы, было установлено - сегодня платежные системы на базе пластиковых карт стали неотъемлемым атрибутом финансовой системы любого индустриально-развитого государства, ускоряя платежный оборот при безналичных расчетах.

В ходе выполнения работы были решены задачи, поставленные перед началом исследования:

- определена сущность и роль пластиковых карт в системе расчетов;

- исследован рынок пластиковых карт в России и на примере ОАО «УРСА Банк»;

- выявлены проблемы и перспективы развития пластиковых карт.

При этом было установлено, что банковские пластиковые карты, эмитируемые банками, являются удобной формой осуществления безналичных расчетов. Такие расчеты на территории Российской Федерации регламентируются Положением Центрального банка Российской Федерации от 9 апреля 1998 г. «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием».

Порядок осуществления операций с использованием пластиковых карт регулируется законодательством Российской Федерации.

Все расчеты по операциям с использованием банковских карт, совершаемые на территории Российской Федерации осуществляются только в валюте Российской Федерации – рублях на основании заключенного договора между банком и контрагентом (физическое или юридическое лицо). Исключением являются расчеты в иностранной валюте, предусмотренные действующим законодательством России. На банковской карте должны присутствовать наименование и логотип эмитента, однозначно его идентифицирующие.

На основе изучения законодательных актов Российской Федерации и публикаций в средствах массовой информации можно определить роль, которую играют пластиковые карты в платежном обороте Российской Федерации:

- развитие инфраструктуры самообслуживания клиентов;

- сокращение расходов, связанных с обслуживанием налично-денежного оборота и кассовыми операциями;

- ускорение денежного обращения при безналичных расчетах;

- относительная безопасность расчетов.

Центральным банком России и Федеральным правительством ставится задача значительного расширения безналичных расчетов, в том числе за счет применения пластиковых карт.

Рынок платежных карт всё больше становится полем конкурентной борьбы между российскими банками. Операции по банковским карточкам относятся к числу наиболее доходных видов банковской деятельности. В среднем доход на единицу затрат в карточном бизнесе выше, чем по другим видам операций. Во-первых, нужно отметить такие доходные проекты как реализация зарплатных схем, столь популярных в России и некоторых странах СНГ. Издержки обслуживания подобных проектов для банка минимальны вследствие высокой степени автоматизации процесса. Во-вторых, весьма существенными могут быть для банка комиссионные отчисления за проведение платежей при использовании пластиковых карт, а также комиссии получаемые от торгово-сервисных предприятий за обслуживание.

Специфика российского рынка состоит в том, что рынок развивается в основном не за счет индивидуальных вкладчиков и держателей карт, а за счет зарплатных проектов. Суть которых - обслуживание банком процесса начисления и выдачи заработной платы сотрудникам предприятия с использованием банковских пластиковых карт. Эта система очень широко распространена в регионах России и доля зарплатных карточек оставляет порядка 80 процентов всех выпушенных карт. Это во многом объясняет поведение держателей, которые после начисления заработной платы сразу же ее снимают в банкомате, отсюда и возникает высокий процент снятия наличных денежных средств.

Однако, стимулом к использованию пластиковых карт в России будет сочетание двух условий. Первое: механизм расчетов по карте должен быть не менее удобен, чем с использованием наличных денежных средств. Второе: пользование картами должно быть доступным, то есть минимальным по стоимости и выгодным клиенту.

Тем не менее, несмотря на наличие препятствий и трудностей, а также на довольно крупные начальные затраты, связанные с запуском и отработкой технологий использования пластиковых карт, российские банки всё активнее используют этот инструмент для реализации стратегических целей по развитию ритейлового бизнеса. Если банк рассчитывает удержаться в какой-либо нише на рынке частных вкладов, ему не обойтись без выпуска платежных карт.

Как утверждают сами экономисты: «Будущее банковских услуг - за пластиковыми картами». И это действительно так, - несмотря на целый ряд проблем, российский рынок пластиковых карт развивается достаточно быстрыми темпами и внушает большие надежды. Но при всем сказанном, следует иметь ввиду, что развитие рынка пластиковых карт нельзя пускать на самотек, государство должно принять ряд нормативно-законодательных актов о применении и усилении роли пластиковых карт в платежном обороте Российской Федерации.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от от 2 декабря 1990 г. №395-1 (в ред. от 23 декабря 2003 года N 181-ФЗ)

2. Положение ЦБ РФ от 9 апреля 1998 г. №23-П «Положение о порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием» // "Вестник Банка России", N 23, 15.04.98

3. Андреев А.А., Морозов А.Г. и др. «Пластиковые карточки в России», Москва, 1995.

4. Ануреев С.В. Государственное стимулирование безналичных расчетов // Бизнес и банки. - 2003. - №6.- с. 4-6

5. Аренд Р. Источники посткризисного экономического роста в России. //Вопросы экономики. – 2005. - №1.

6. Банковское дело. Учебник /Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. – М.: Финансы и статистика, 2004

7. Банки и банковское дело /Под ред. И.Т. Балабанова. – СПб: Питер, 2005.

8. Березина М.П. Безналичные расчеты в России: особенности организации и направления развития // Финансы 2001. - №4. - с.19

9. Борисов Ю.А., Шамраев А.В., Пчелкин Д.А. Альтернативные (неформальные) системы денежных переводов: международные тенденции и российские аспекты. //Деньги и кредит. – 2004. - №10.

10. Бюллетень банковской статистики. - 2004. - №1. - с.26

11. Вестник Сибакадембанка, №3, 30 сентября 2004 г.

12. Вавилов А.В., Ильин И.И. Платиковые карты: принципы построения платежных схем. М.: ИИЦ «Европеум - Пресс». 2005. 125 с.

13. Внутренний портал ОАО «УРСА Банк»

14. Деньги. Кредит. Банки. Учебник. Под ред. Лаврушина О.И. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: КНОРУС, 2004. – 576с.

15. Деньги, кредит, банки. Учебник /Под ред. Е.Ф. Жукова. – М.: ЮНИТИ, 2003

16. Демченко И.Д. О перспективах развития рынка пластиковых карт // Экономика и жизнь. - 2004. - 26 апр. - С.5.

17. Жаботинская Е.И., Меняйлов Е.В. Развитие системы безналичных расчетов в Новосибирской области, проблемы их внедрения на потребительском рынке // Деньги и кредит, 1/2004. – С. 37

18. Завалеев В.П. Системы безналичных расчетов пластиковых карт. Принципы проведения расчетов. - М.: Центр Информационных Технологий. 2002

19. Карточки в России: Социологическое исследование рынка пластиковых карточек России// Мир карточек. – 2007. - №1.

20. Князева М. Экономия для богатых // Финанс., 21-27 ноября 2005 №43. – С. 41

21. Кочеткова Н.М. Цели и методы наблюдения за платежными системами. //Деньги и кредит. – 2003. - №1.

22. Купцова А. Второе «дыхание» пластика // Эксперт-Сибирь №6 (58) от 14 февраля 2005.

23. Лаврушин О.И, Банковское дело. - М.; Финансы и статистика, 2005 г.

24. Материалы семинара “Электронные деньги: пластиковые карточки”, Центр информационных технологий, 2005.

25. Милоянина В.В., Бирюкова Г.С., Целиков С.Н. Развитие безналичных расчётов с использованием платёжных карт. //Деньги и кредит. – 2004. - №4.

26. Основы банковского дела в Российской Федерации: Учеб. пособие. Под ред. О.Г. Семенюты. - Ростов н/Д, 2001. - 448с.

27. Суэтин А. Балансы международных расчетов. //Вопросы экономики. – 2004. - №2.

28. Отдельные направления развития платежных систем и расчетов. //Деньги и кредит. – 2003. - №2.

29. Основные показатели банковского сектора Новосибирской области // Эпиграф, №78. - 2003. - С. 3-7.

30. Пластиковые карты: технология обработки и программно – технические решения. 2005, II кв. М.: Европеум-пресс