Ростовщический кредит

РОСТОВЩИЧЕСКИЙ  КРЕДИТ

- денежная  ссуда, за пользование которой  с заемщика взыскиваются высокие  проценты, резко отличающиеся от  общепринятых. Р.К. встречается при скрытых сделках, когда кредитор пользуется незнанием заемщиком ситуации на рынке кредитов или его безвыходным положением по тем или иным причинам, среди дельцов теневой экономики и преступных элементов.

Ростовщический  кредит — старейшая форма кредита, характерная для докапиталистических формаций.  
Появление ростовщического капитала относится к периоду разложения первобытно-общинного строя и начала формирования рабовладельческой формации. В этот период на основе зарождения частной собственности возникает имущественная дифференциация в обществе. В результате значительные богатства в денежной форме сосредотачиваются в одних руках (верхушки общин), в то время как другие члены общества, главным образом мелкие товаропроизводители, испытывают потребность в денежных средствах. Это создает основу для появления ростовщических ссуд. С помощью таких ссуд денежное богатство трансформировалось в стоимость, приносящую доход в виде ссудного процента, т.е. в капитал. Складывается система экономических отношений, когда один член общества становится кредитором, а другой — должником.  
Наибольшего развития ростовщический кредит достиг в рабовладельческом и феодальном обществе. При феодализме дополнительными факторами развития ростовщического кредита стал переход от отработочной и продуктовой ренты к денежной, замена натуральных налогов денежными, что усилило потребность крестьян в ростовщических ссудах, а также появление нового слоя мелких товаропроизводителей — ремесленников. Одновременно ссудами ростовщиков активно пользовалась рабовладельческая знать и феодалы.  
В качестве ростовщиков в условиях рабовладельческого строя выступали главным образом купцы и откупщики налогов, затем активными кредиторами стали церковь и монастыри, а в период феодализма и зажиточные крестьяне. В этот период происходит зарождение банковского дела на основе появления особой группы торговцев деньгами — менял. Менялы осуществляли обмен иностранных денег на местные и наоборот, проверяли качество монет, при необходимости взамен стершихся осуществляли новую чеканку. Обменные операции с деньгами обусловили развитие вкладных операций.  
Затем вклады стали использоваться для кредитных операций — под залог.  
В качестве залога использовались земельные участки. Уже в период рабовладения появляется понятие ипотеки (от греч. — залог, заклад), т.е. ссуды выдаваемые под залог земли и недвижимого имущества. Залогом ростовщической ссуды могли выступать также личность заемщика и членов его семьи. В случае непогашения долга заемщик превращался в раба. В средние века, когда заемщиками стали выступать кроме крестьян и ремесленники, в качестве залога стало использоваться движимое имущество — товар, драгоценные металлы или средства производства заемщика. Ссуды под движимое имущество получили название ломбардных, поскольку первоначально наиболее активно такими операциями занимались купцы из итальянской провинции Ломбардии.  
Ростовщический кредит как при рабовладельческом, так и при феодальном строе был связан с выдачей ссуд, которые использовались заемщиком не как капитал, а как покупательное и платежное средство: крестьяне и ремесленники для текущих потребностей и уплаты долгов, представители господствующих классов для покупки предметов роскоши, ведения войн.  
Процентные ставки по ростовщическим ссудам колебались от 40% и выше и не позволяли пользоваться ими промышленным капиталистам, поскольку тем самым у последних изымалась практически вся прибыль.  
Промышленная буржуазия активно выступала против ростовщичества. Под ее давлением государство принимало законы, ограничивающие норму ссудного процента. Однако в условиях, когда выдача ссуд была монополией ростовщиков, эффективность законодательных действий была крайне низкой. Объективно требовалась перестройка отсталых кредитных отношений, их подчинение интересам капиталистического способа производства.  
В ходе дальнейшего исторического развития ростовщический кредит вытеснен ссудным капиталом. Однако и в современных условиях ростовщичество сохраняется в тех странах, где относительно неразвит внутренний рынок и товарно-денежные отношения, где преобладает мелкотоварное производство, слаба банковская система. Он занимает заметное место в некоторых африканских странах, странах Латинской Америки.  
Существует ростовщический кредит и в развитых странах. Однако в большинстве этих стран он запрещен законом и функционирует нелегально, в скрытом виде. В частности, ростовщическим кредитом в настоящее время пользуются лица, занимающиеся малым бизнесом в РФ. Имеются случаи в кредитовании частных лиц между собой под высокие проценты (5—6% в месяц). 

Самой простейшей, неразвитой формой кредита считается ростовщический кредит. Он был историческим предшественником всех современных форм кредита и  зародился в период разложения первобытно-общинного строя при возникновении в обществе имущественной дифференциации. Имущественное неравенство - накопление денежных богатств одних и нужда других создали почву для ростовщического кредита. Благодаря кредиту, денежное богатство превращалось в стоимость, приносящую доход в виде ссудного процента, т.е. капитал.

В докапиталистических формациях  ростовщический кредит функционировал в 2 основных формах: ссуды крупным  землевладельцам и ссуды мелким производителям. В качестве кредиторов-ростовщиков  выступали купцы, зажиточные крестьяне, храмы, монастыри.

Ростовщические ссуды выдавались под залог, прежде всего земли. В  качестве залога могли выступать  личность заёмщика и членов его семьи. Если долг вовремя не погашался, заёмщик  становился рабом. В феодальном обществе в качестве заёма стало использоваться движимое имущество: товары, драгоценные металлы, средства производства заёмщика.

Именно тогда возникло понятие ломбард (Ломбаргия - это область Италии, где купцы наиболее активно занимались такими операциями). Оно означало предоставление ссуд под залог легко реализуемого движимого имущества. Ростовщический кредит имел свои особенности:

•  Полученные деньги, использовались не как капитал, а как платёжное или покупательное средство. Крестьяне и ремесленники использовали её для удовлетворения потребностей, уплату долгов; рабовладельцы и феодалы - на покупку роскоши, ведение войн.

•  Были очень высокие процентные ставки за кредит и большая пестрота их уровней. Пределы процента по обычным ростовщическим ссудам колебались от 62-900%. Поэтому ростовщический кредит сыграл в развитии общества двоякую роль:

•  способствовал подрыву тех форм собственности, на которых основывался политический строй;

•  способствовал созданию экономических предпосылок для становления капиталистических производственных отношений.

Одновременно ростовщический кредит способствовал крестьянских масс, отделению  непосредственных производителей от средств производства, способствуя образованию армии лиц наёмного труда. Одновременно он сдерживал инвестирование средств в производство, т.к. из-за высоких процентных ставок, ростовщики имели очень высокие доходы. Из-за высоких ставок не могла использоваться ростовщическим кредитом и торгово-промышленная буржуазия, поэтому вела борьбу с ростовщичеством, требуя у государства ограничения процентных ставок в законодательном порядке.

С появлением банков монополия ростовщичества была ликвидирована, а движение ссудного капитала подчинено интересам расширенного воспроизводства. В настоящее время в большинстве развитых стран ростовщический кредит запрещён законом.