Страхование: роль в финансовой системе и особенности организации

     Тему убыточности продолжил заместитель генерального директора СК «АСК-Петербург» Юрий Берхман. По его оценке, каско в Петербурге не приносит прибыль. Из 100 рублей, собранных по каско, страховщик выплачивает от 75 до 120 руб. В то же время Ю.Берхман заметил, что компании научились возмещать убытки, готовить европротокол. «У нас появились продукты по страхованию автомобилей, подразумевающие франшизу, которые позволили сделать каско для потребителей дешевле. Этот продукт востребован, он хорошо продается. Страховые компании научились, с одной стороны, выстраивать защиту от мошенников, с другой – быть более внимательны к требованиям страхователей», – подчеркнул Ю.Берхман и добавил, что важную роль во взаимоотношениях между страховщиками и страхователями играет третья сторона – посредник. Имеется в виду сложившийся в городе институт аварийных комиссаров. «АСК-Петербург» 100% полисов сопровождает службой аварийных комиссаров. Это экономически целесообразно.

     Руководитель федерального расчетного центра ассистанской компании «ЛАТ» Алексей Дружинин рассказал, что департамент аварийных комиссаров и специализированное юридическое бюро при комплексной сервисной компании ЛАТ был созданы в 2002 году. А сама ассистанская компания «ЛАТ» в эти дни отмечает 20-летие. Сегодня она имеет договоры с 70 страховыми компаниями.

    «Наши эксперты, – отметил А.Дружинин, – могут на месте ДТП определить объем повреждений, дать рекомендации владельцу полиса нужно ли вызывать представителя ГИБДД. Комиссары могут связаться с оценщиком федерального расчетного центра ассистанской компании и проконсультироваться по объему повреждений, решить вопрос о целесообразности заполнения европротокола». Как пояснил г-н Дружинин, есть случаи, когда для урегулирования убытков, необходимо проводить полную экспертизу, т.е. определять не только степень, но и причину возникновения повреждений. Здесь помогают фотоматериалы. Есть примеры, когда арбитражные суды меняли решение сотрудников инспекции на основании документов, представленных аварийными комиссарами.

    Есть также примеры, когда комиссарам приходится защищать интересы страховых компаний. Как показывает опыт, каждый четвертый автовладелец предъявляет к страховщикам необоснованные требования. Согласно общемировой статистике, страховое мошенничество составляет 25–30% от общего числа случаев. В Петербурге примерно такая же картина.

    А.Дружинин напомнил, что с 1 сентября прошлого года в России введена новая система оценки ущерба при ДТП по ОСАГО, согласно которой отвечающие за безопасность автомобиля детали должны исчисляться без учета износа. Но до сих пор нет сопутствующих документов, нет перечня деталей, которые отвечают за безопасность машины. И это является одной из причин конфликтов между страхователями и страховщиками. Водитель, чья машина получила царапину, вписывает в протокол все накопившиеся за год неполадки. При этом ситуация осложняется тем, что средний возраст автомобилей в Петербурге – более 10 лет, их износ приближается к 80%. А цены на запчасти очень высокие. «Если страховая компания будет платить полную стоимость восстановительного ремонта, то она переплатит, а владелец автомобиля за счет страховой компании обновит машину», – заключил Дружинин.

    По оценке председателя комитета по защите прав автомобилистов Александра Холодова, сентябрьское постановление правительства – это благо для автомобилистов. Оценщики по новой методике стали начислять больше денег за причиненный автомобилю ущерб. Но чтобы эта методика заработала в полную силу, нужны дополнительные документы по базе данных запчастей. Сейчас оценочные организации трактуют, какая деталь влияет на безопасность, а какая нет, «как им бог на душу положит». В то же время, убежден защитник прав автомобилистов, на безопасность влияют абсолютно все детали, за исключением, может быть, внешнего вида. А.Холодов рассказал, что недавно в Петербурге состоялось знаковое решение арбитражного суда, который с виновника ДТП взыскал деньги без учета износа деталей.

    «Может быть, мы про слово износ вообще забудем. Будет компенсировать вред, который причинен в полном объеме, а не с расчетом на то, что какой человек плохой, потому что он вместо старого бампера получит новый», – заключил А.Холодов.

Старший преподаватель СПб  института управления и права  Сергей Краснов считает, что диалог между страховщиками и страхователями, порой, напоминает диалог «глухого с  немым». Он считает бедой, что автовладельцы  не знают законов, а потому доказывать им истину бывает сложно.

Еще одна тенденция рынка  – централизация расчетов, на которую  стали переходить страховые компании. Компании сократили штаты своих  филиалов в небольших городах, где  в месяц фиксировалось не более 5–7 случаев ДТП. Федеральный расчетный  центр «ЛАТ» взял на себя расчеты  бывших филиалов, что позволило компаниям  минимизировать убытки по страховым случаям.

    Что же касается прогнозов, то, по оценке Евгения Дубенского, в 2011 г рынок продаж автомобилей продолжит рост. Будет продано на 25% больше автомобилей, чем в 2010 г. В целом объем российского рынка составит 22 млн новых автомобилей. Параллельно будет расти и рынок автострахования. У страховых компаний полисы каско и ОСАГО составляют более 50% объема портфеля. И в ближайшие несколько лет ситуация не изменится.

    Е.Дубенский прогнозирует в Петербурге сложную ситуацию на этом сегменте рынка ближе к весне, когда скажутся отголоски тяжелой зимы.

    Директор департамента урегулирования убытков СК «КИТ Финанс Страхование» Елена Растворова, напротив, не ожидает в ближайшие месяцы шквала заявлений от страхователей, как это было в 2010 г. «В прошлом году городские власти не смогли справиться с погодными условиями, и это негативно повлияло на бизнес страховых компаний. Год был сложным. Если сравнивать убыточность в начале 2010 года с сегодняшним днем, то ситуация улучшилась, – считает Е.Растворова.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 3 ОСАГО. Пути решения. Динамика дальнейшего развития

 

Показатель                                                  2010          Изменение2010 к 2009

Число заключенных договоров (млн.)        37,1                            +5,3%

Страховые премии (млрд. руб.)                  92,6                            +7,7%

Заявлено страховых случаев (млн.)            2,35                            +14%

Урегулировано страховых  случаев (млн.)  2,29                            +17%

Страховые выплаты (млрд. руб.)                53,8                           +10,7%

 

 

 

В случае, если:

• в ДТП участвовали 2 ТС;

• ответственность владельцев застрахована;

• нет вреда жизни и  здоровью.

Потерпевший вправе обратиться за выплатой к своему

страховщику.

В действующей конструкции  потерпевший вправе обратиться как  к

своему страховщику, так  и к страховщику причинителя вреда.

Проблема: ряд компаний осуществляют селекцию убытков.

Предполагается, что ПВУ  будет безальтернативным 

Средняя сумма выплаты  потерпевшему по ПВУ в 2010 г.: 19 356 руб.

• 5 СК имеют среднюю сумму  выплаты по ПВУ менее 50% от

среднерыночной (менее 9 678 рублей);

• 3 СК имеют среднюю сумму  выплаты по ПВУ от 50% до 60% от

среднерыночной (от 9 678 до 11 613 рублей);

• 15 СК имеют среднюю сумму  выплаты по ПВУ от 60% до 70% от

среднерыночной (от 11 613 до 13 549 рублей);

• 13 СК имеют среднюю сумму  выплаты по ПВУ от 70% до 80% от

среднерыночной (от 13 549 до 15 485 рублей).

Статистика прямого возмещения убытков

В рамках системы ПВУ потерпевшим выплачено :

• 1 643 млн. руб. – за 1-й  календарный год (с 01.03.2009 по 28.02.2010) 7 827 млн. руб. – ВСЕГО: за 2-й календарный  год (с 01.03.2010 по 28.02.2011) 12 071  2 690 млн. руб. – млн. руб. за период с 01.03.2011 по 30.05.2011 Количество жалоб по ПВУ более чем в 2 раза меньше, чем по традиционному ОСАГО.

Вывод: ПВУ отвечает своим  задачам (повышение уровня клиентского сервиса).

Условия для применения Европейского протокола:

• в ДТП участвовало  два транспортных средства;

• ответственность участников ДТП застрахована;

• вред причинен только имуществу;

• отсутствуют разногласия  между участниками ДТП.

25 тыс. руб. – максимальная  страховая выплата при упрощенном

оформлении ДТП.

23,7 руб. – средняя выплата  по ОСАГО в 2010 году.

Доля убытков, урегулированных  без участия сотрудников ГИБДД,

составляет около 4%.

Необходимо кардинальное улучшение применения Европейского протокола.

1. Увеличение предельного  размера выплаты при Европейском протоколе до 50 тыс. руб. (предусмотрено в законопроекте Минфина России).

2. Информирование автовладельцев о возможности оформления ДТП без участников сотрудников ГИБДД (с 01.02.2010 г. в Экзаменационные билеты для приема экзаменов на право управления транспортным средством, утвержденные ДОБДД МВД России, включена задача об условиях применения Европейского протокола).

3. Совершенствование схем  ДТП, их стандартизация и официальное утверждение.

4. Установление финансовой  ответственности участников ДТП за неисполнение требований применения Европейского протокола (в законопроекте Минфина России предусмотрено право страховщика предъявлять регрессные требования к участникам ДТП за непредставление ТС на осмотр, ненаправленные страховщику извещения о ДТП).

5. Создание автоматизированной информационной системы ОСАГО в целях повышения эффективности борьбы со страховым мошенничеством.

Проблема: неисполнение обязательств по сегрегационным требованиям.

Решение:

• Создание правил профессиональной деятельности КАСКО-ОСАГО;

• В целях контроля за надлежащим исполнением норм Правил КАСКО-

ОСАГО - создание Комиссии по урегулированию требований КАСКО-

ОСАГО (дата создания Комиссии - 01.07.2010 г.)

Размер взаимной задолженности  по требованиям КАСКО-ОСАГО членов РСА снизился на 24%: с 5,55 млрд. руб. по состоянию на 30.06.2010 г. до 4,21 млрд. руб. по состоянию на 31.03.2011 г.

• Сроки увеличения уставного капитала, контрольные даты и информирование РСА.

• Пути увеличения (изменения) размера уставного капитала.

• Риски «ухода» страховых организаций, при отсутствии инвесторов или достаточных средств акционеров.

• Количество страховых  компаний, у которых отозвана лицензия на осуществление страховой деятельности – 57.

• Количество рассмотренных  требований – 262,3 тыс.

• Совокупный размер компенсационных  выплат – 10,8 млрд. руб.

• Взыскано с СК в ходе процедуры банкротства либо в досудебном порядке – 51, 64 млн. руб.

• Средний размер компенсационной  выплаты – 45,8 тыс. руб.

В соответствии с решением Президиума РСА от 23.12.2010 при РСА

образован Третейский суд.

117 страховых организаций  присоединилось (по состоянию на 15.06.2011).

Цель создания:

Рассмотрение споров между  членами РСА по вопросам осуществления  ОСАГО.

48 судей Третейского суда. На данный момент в компетенцию Третейского суда при РСА входит рассмотрение следующих вопросов:

1. Споры по компенсационным  выплатам.

2. Споры по договорам  об исполнении функций представителя.

Проблема: уход с рынка  страховых компаний, имеющих большое количество бланков полисов ОСАГО.

Заключение недействительных договоров страхования.

Решение: лимитировать количество выдаваемых бланков полисов ОСАГО.

Технический осмотр транспортных средств

1. Дата вступления в  силу закона о ТО: 01.01.2012 г.

2. Функции по проведению  ТО передаются от МВД РФ  юридическим лицам

или индивидуальным предпринимателям, имеющим соответствующую

аккредитацию.

3. Вносятся следующие  изменения в процедуру заключения  договора ОСАГО:

а) Наличие действующего талона ТО является необходимым условием для

заключения договора ОСАГО. Договор ОСАГО не заключается, если до истечения срока действия талона ТО осталось менее 6 месяцев;

б) При заключении договора ОСАГО страхователь передает страховщику талон ТО, а страховщик вносит информацию о дате истечения срока действия талона ТО в полис ОСАГО.

Сотрудники ГИБДД не будут  проверять у водителей наличие ТО: соответствующая информация будет отражена в полисе ОСАГО.

В дальнейшем предполагается, что информация о прохождении  ТО будет

передаваться страховщику  исключительно в электронном  виде путем

обращения к базе данных АИС ТО (планируемая дата – 01.01.2013 г.).