Страхование в рыночной экономике

           (Рисунок 6)

В целом по рынку в 1 квартале 2011 года уровень выплат остался на прежнем уровне – 67%. В добровольном страховании наблюдается снижение уровня выплат по сравнению с 1 кварталом 2010 года, за исключением страхования имущества. Также, на 2 процентных пункта уровень выплат вырос в ОСАГО.

На совокупном рынке без ОМС зафиксировано сокращение количества компаний с уровнем выплат более 100% – 72 компании в 1 квартале 2010 против 57 в 1 квартале 2011 года.           

  Таблица 5 - Динамика уровня выплат в 2010-2011 гг.

Концентрация страховых компаний по выплатам в 1 квартале 2011 года по сравнению с 1 кварталом 2010 растет, однако, она выше, чем концентрация по премиям. 10 компаний лидеров выплачивают 49% от общей суммы возмещений в целом по рынку, по добровольному страхованию с ОСАГО – 60%. Сотня компаний выплачивает практически весь объем – 93,6% на совокупном рынке, 94,5% на рынке ДС+ОСАГО. [8]

Таблица 6 - Динамика концентрации страховых компаний по выплатам в 2010- 2011 гг.

Общее количество компаний, имеющих долю в выплатах возмещений более 1%, по сравнению с 1 кварталом 2009 года сокращается, совокупная доля выплат этой группы страховщиков остается на прежнем уровне.

Среди действующих договоров большую часть портфеля занимает ОСАГО (45%), на втором месте личное страхование – 23%. Среди заключенных договоров 44% занимает личное страхование, что объясняется большим количеством полисов страхования от несчастного случая, проданных пассажирам на железнодорожном транспорте (более 83% от всех заключенных договоров по личному страхованию). На втором месте в структуре заключенных договоров находится ОСАГО – порядка 31% от общего количества договоров.

Структура страхового портфеля по заключенным и действующим договорам в 1 квартале 2010 года представлена на графике.

(Рисунок 7)

90% заключенных и действовавших договоров в 1 квартале 2010 года приходится на договоры с физическими лицами.

Общий объем страховых премий, принятых в перестрахование, составил 9,67 млрд. руб., что на 20% меньше, чем в предыдущий год. На перестраховочном рынке наблюдается сокращение премий и выплат по сравнению с 1 кварталом 2009 года. Всего на территории РФ принимается в перестрахование 78% от общего объема премий.

Таблица 7 - Динамика российского рынка перестрахования в 2009-2010 гг.

Подводя итог, можно сделать следующий вывод. Страховой рынок — составная часть финансового рынка страны, где предметом купли-продажи являются страховые продукты. Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, финансами населения, банковской системой, государственным бюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения.

Страховой рынок представляет собой сложную развивающуюся интегрированную систему, к звеньям которой относятся страховые организации, страхователи, страховые продукты, страховые посредники, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения страхователей и система его государственного регулирования.

Как ни в какой другой отрасли предпринимательской деятельности в страховой деятельности велика роль государственного воздействия. Государство само осуществляет страхование и ведет государственный надзор в области страхования. Государственное воздействие на страховую деятельность осуществляется через представляемую отчетность о деятельности страховых организаций, проверку их деятельности и нормативное регу­лирование страховой деятельности.

Заключение

Страховой бизнес, присущий всякой экономике, функционирующей на рыночной основе, получил в России за последние годы существенное развитие. Об этом свидетельствуют создание сотен страховых организаций, появление большого количества новых видов страхования, ранее не известных в отечественной экономике.

Развитие страхового рынка в России в настоящее время осложняется рядом факторов, связанных с общим кризисным состоянием экономики. Конкретно это выражается в следующем:

• нестабильность национальной денежной единицы как всеобщего эквивалента во многом лишает страховой бизнес здоровой экономической основы для существования страховых операций. Инфляция подрывает основы долгосрочного страхования жизни. Для нормального функционирования страхового рынка нужен реальный курс национальной валютной единицы. Твердая валюта является условием стабилизации экономики, надо решительно идти по пути укрепления рубля, к обеспечению его конвертируемости;

• существенным фактором неустойчивости в деятельности страховых организаций является отсутствие сфер приложения временно свободных средств, обеспечивающих как гарантированную сохранность инвестированных средств, так и стабильную прибыль от этих активов;

• особой проблемой является недостаток профессиональных кадров в области страхования, грамотных актуариев. Над решением этой проблемы предстоит поработать специалистам учебных заведений и школ бизнеса. Необходимо преодолеть "девальвацию" труда страхового работника, сделать его престижным. Государственное значение приобретают вопросы подготовки, переподготовки и повышения квалификации страховых работников, способных ставить и творчески решать сложные проблемы в условиях перехода к рыночной экономике. Нужен жесткий профессиональный отбор кадров, что в определенной степени даст контрактная система, применяемая в других странах и начавшая внедряться в нашу хозяйственную практику;

• следующая группа проблем связана с развитием страхового инвестирования — неразвитый финансовый рынок и ограниченность в объектах инвестирования негативным образом сказываются на инвестиционной составляющей страхования. Отсутствие в нашем законодательстве использования таких активов, как ссуды, снижает привлекательность и конкурентоспособность российских страховщиков;

• законодательная база по регулированию страхового рынка остается слабо разработанной и требует своего совершенствования. Отсутствует комплексный и системный характер нормативной базы; слабо работает механизм регулирования и использования денежного потока, формирующегося в страховании;

Молодой отечественный страховой рынок и мощный финансовый и профессиональный могут нарушить сложившееся равновесие на страховом рынке, это, в свою очередь, может способствовать усилению оттока капитала из страны и на этой основе развитию внешней зависимости и ослаблению стратегической значимости страхования.

Существенно расширяются границы страхования в связи с осуществлением акционирования и развитием предпринимательства. Необходимо разрешить продажу нерентабельных предприятий и законсервированных строек. Следует самым тщательным и непредвзятым образом рассматривать вопрос о возможности продажи земли в частную собственность. Все это позволит не только создать материальную основу под развертывание предпринимательской деятельности, но и возродить страховые интересы, активизировать страховую работу.

Список литературы

1.      Ахвледиани Ю.Т. Развитие страхового рынка России //Финансы 2008, N 11

2.      Бюджетный кодекс РФ [ принят 21.07.1998: ред. от 06.04.2011].

3.      Годин А.М., Фрумина С.В. Страхование. – М.: Дашков и Ко, 2008.

4.      Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая, глава 48) от 26.01.1996 N 14-ФЗ [принят ГД ФС РФ 22.12.1995: ред. от 08.05.2010].

5.      Гречихо Е.С. Договор страхования. – М.: Эксмо, 2009.

6.      Гришаев С.П. Страхование // СПС КонсультантПлюс. 2008.

7.      Ермасов С.В., Ермасова Н.Б. Страхование. – М.: Юрайт, Высшее образование, 2009.

8.      Костин Ю.В. Проблемы обеспечения финансовой устойчивости и экономической безопасности рынка автострахования // Налоги. 2010. N 1. С. 22 - 25.

9.      Кузнецова И.А. Страхование жизни и имущества граждан: Практическое пособие. М.: Дашков и К, 2008. 228 с.

10. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование. – М.: Инфра-М, 2008.

11. Страхование / Под редакцией Л. А. Орланюк-Малицкой, С. Ю. Яновой. – М.: Юрайт, Высшее образование, 2009.