Страхование вкладов физических лиц в банках РФ

Страхования вкладов физических лиц  в банках РФ

Данный вид страхования относится  к обязательной форме страхования, что означает его появление в  силу прямого указания Закона. В  п. 1 ст. 6 Закона установлено, что участие  в системе страхования вкладов  обязательно для всех банков, имеющих право на работу с частными вкладами. Банк считается участником системы страхования вкладов со дня его постановки на учет до дня снятия его с учета в системе страхования вкладов (п. 2 ст. 6 Закона).

Участниками отношений по обязательному страхованию вкладов граждан согласно ст. 4 Закона и его понятийным положениям являются:

банк – кредитная организация, имеющая разрешение ЦБ РФ на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц. Основным требованием к участию банков в системе обязательного страхования выступает удовлетворительная финансовая устойчивость. Банки подлежат внесению в реестр, который ведется страховщиком на основании данных ЦБ РФ;

вкладчик – гражданин РФ, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключивший договор банковского вклада, банковского счета, либо лицо, в пользу которого внесен вклад. Таким образом, выгодоприобретателями не могут быть юридические лица или индивидуальные предприниматели, заключившие договоры с банком;

страховщик – особый субъект, специально созданный для этих целей, – Агентство по страхованию вкладов, организуемое в форме государственной корпорации (Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов»);

Центральный банк РФ – контролирующий орган, который формирует высший орган управления Агентства. Принимаемые ЦБ РФ решения являются основаниями для постановки банков на учет и снятия с учета в системе обязательного страхования, осуществляемыми Агентством по страхованию вкладов.

Законом определено, когда возникает  право вкладчика (страховой случай) на получение возмещения по вкладам (ст. 8). Это одно из следующих обстоятельств:

отзыв (аннулирование) у банка лицензии на осуществление банковских операций или введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка;

страховой случай считается наступившим  с момента вступления в силу соответствующего акта ЦБ РФ (п. 2 ст. 8 Закона);

право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая (п. 1 ст. 9 Закона).

Лицо, которое приобрело у вкладчика  право требования по вкладу (вкладам) после наступления страхового случая, права на страховое возмещение по такому вкладу (вкладам) не имеет, за исключением  физического лица, приобретшего в порядке наследования право требования по вкладу, по которому выплата страхового возмещения вкладчику не производилась (далее – наследник). Наследник вправе воспользоваться правами умершего вкладчика, предусмотренными настоящим Федеральным законом, с момента выдачи наследнику соответствующего свидетельства о праве на наследство или иного документа, подтверждающего его право на наследство или право использования денежных средств наследодателя.

Вкладчик (его представитель или  наследник (представитель наследника) вправе обратиться в Агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производства, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов – до дня окончания действия моратория.

Срок по заявлению вкладчика (его  наследника) может быть восстановлен решением правления Агентства при  наличии одного из следующих обстоятельств:

1) если обращению с требованием  о выплате возмещения по вкладам  препятствовало чрезвычайное и непредотвратимое при данных условиях обстоятельство (непреодолимая сила);

2) если вкладчик (наследник) проходил (проходит) военную службу по призыву  или находился (находится) в  составе Вооруженных Сил Российской  Федерации (других войск, воинских формирований, органов), переведенных на военное положение, – на период такой службы (военного положения);

3) если причина пропуска указанного  срока связана с тяжелой болезнью  вкладчика (его наследника), беспомощным  состоянием вкладчика (его наследника), со сроками принятия наследником вкладчика наследства и с иными причинами, связанными с личностью вкладчика (его наследника).

Страховые взносы, как установлено  Законом (ст. ст. 35, 36), едины для всех банков и уплачиваются ими ежеквартально. Ставка страховых взносов устанавливается советом директоров Агентства и не может превышать 0,15% средней величины вкладов за квартал. В случае дефицита фонда ставка страховых взносов может быть увеличена до 0,3%.

Для страхования вкладов вкладчику  не требуется заключения договора страхования  ни с банком, в котором размещены  денежные средства, ни со страховщиком в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов»: оно осуществляется в силу Закона (п. 3 ст. 5). Агентство по страхованию вкладов возвращает за банк вкладчику основную сумму его накоплений и вместо вкладчика занимает его место в очереди кредиторов. В дальнейшем Агентство само выясняет отношения с банком по возврату задолженности.

В соответствии с п. 2 ст. 5 Закона страхованию  подлежат все денежные средства физических лиц во вкладах, за исключением:

- размещенных на банковских  счетах физических лиц, занимающихся  предпринимательской деятельностью  без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;

- размещенных физическими лицами  в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенных  сберегательным сертификатом и  (или) банковской книжкой на  предъявителя;

- переданных физическими лицами банкам в доверительное управление;

- размещенных во вклады в  находящихся за пределами территории  России филиалах банков РФ.

Законом установлен ограниченный размер возмещения по вкладам, который составляет 100% суммы вкладов в банке, но не более 700 тыс. руб. (п. 2 ст. 11 Закона). Суммы процентов по вкладам становятся застрахованными только в том случае, если они причислены к основной сумме вклада в соответствии с условиями договора.

Если вкладчик имеет несколько  вкладов в одном банке, суммарный  размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 700 тыс. руб., возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам (п. 3 ст. 11 Закона).

Если вкладчик имеет вклады в  разных филиалах (отделениях) одного и  того же банка, то на них распространяется общая сумма возмещения по вкладам – не более 700 тыс. руб., так как вклады в разных филиалах (отделениях) являются вкладами в одном банке.

Если вкладчик имеет несколько  вкладов в разных банках, у которых  отозвана банковская лицензия, возмещение будет выплачено по каждому банку отдельно в размере до 700 тыс. руб. (п. 4 ст. 11 Закона).

Агентство в течение семи дней со дня получения из банка, в отношении  которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед  вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в «Вестник Банка России» и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай. Эту информацию вкладчик вправе получить непосредственно в банке, в отношении которого наступил страховой случай, а также в Агентстве.

При представлении вкладчиком (его  представителем) в Агентство необходимых  документов, Агентство представляет вкладчику выписку из реестра  обязательств банка перед вкладчиками  с указанием размера возмещения по его вкладам.

Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении  которого наступил страховой случай, в течение трех рабочих дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов,  но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

К Агентству, выплатившему возмещение по вкладам, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое вкладчик имел к банку, в  отношении которого наступил страховой случай.

В ходе банкротства (ликвидации) банка, в отношении которого наступил страховой  случай, требования, перешедшие к Агентству  в результате выплаты им возмещения по вкладам, удовлетворяются в первой очереди кредиторов.