Страхование

 

Страхова́ние — особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховой защитой людей и их дела от различного рода опасностей.

Страхование в широком смысле —различные виды страховой деятельности (собственно страхование, или первичное страхование, перестрахование, сострахование), которые в комплексе обеспечивают страховую защиту.

Страхование в узком смысле - отношения между страхователем и страховщиком по защите имущественных интересов физических и юридических лиц (страхователей) при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов (страховых фондов), формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховой премии). 

Выделяют следующие  функции страхования:

1.Рисковая  функция: обеспечение страховой защиты от различного рода рисков — случайных событий, ведущих к потерям. В рамках действия этой функции происходит перераспределение денежных ресурсов между всеми участниками страхования. Данная функция отражает основное назначение страхования — защиту от рисков.

2.Инвестиционная  функция: за счет временно свободных средств страховых фондов (страховых резервов) происходит финансирование экономики. Вследствие того, что страховые компании накапливают у себя большие суммы денежных средств, которые предназначены на возмещение ущерба, но до тех пор, пока не наступил страховой случай, они могут быть временно инвестированы в различные ценные бумаги, недвижимость и по другим направлениям. Объем инвестиций страховых компаний в мире составляет около 19 трлн долларов США.

3.Предупредительная  функция: за счет части средств страхового фонда финансируются мероприятия по уменьшению страхового риска. Например, за счет части средств, собранных при страховании от огня, финансируются противопожарные мероприятия, а также мероприятия, направленные на уменьшение возможного ущерба от пожара.

4.Сберегательная  функция: в страховании жизни происходит накопление по договорам страхования определенных страховых сумм. Сбережение денежных сумм, например с помощью страхования на дожитие, связано с потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка. Тем самым страхование может иметь и сберегательную функцию.

5.Контрольная  функция: заключена в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда. Данная функция вытекает из указанных выше и проявляется одновременно с ними в конкретных страховых отношениях, в условиях страхования. В соответствии с контрольной функцией на основании законодательных и инструктивных документов осуществляется финансовый страховой контроль за правильным проведением страховых операций. 

Существуют разные подходы к классификации страховой  деятельности. В большинстве стран  мира выделяют две разновидности страхования: страхование жизни и виды страхования, не связанные со страхованием жизни. Данная классификация применяется при разработке нормативно-правовых документов, анализе страхового рынка и решении других вопросов.

В соответствии с ГК РФ (часть II, глава 48 — Страхование) предусмотрены две разновидности (два типа договоров) страхования: имущественное и личное. 

В практике работы страховых организаций, анализе страхования, учебных и методических материалах также принято выделять три отрасли страхования: имущественное, личное и ответственности. В основе деления страхования на отрасли лежат отличия в объектах страхования.

В личном страховании объектом страхования - имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица. К личному страхованию относятся: 1.Страхование жизни. 2.Страхование от несчастных случаев и болезней. 3.Медицинское страхование.

В имущественном страховании объектом страхования - имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Имущественное страхование включает: 1.Страхование имущества предприятий и организаций. 2.Страхование имущества граждан. 3.Транспортное страхование (средств транспорта и грузов). 4.Страхование других видов имущества, кроме перечисленных выше. 5.Страхование финансовых рисков.

В страховании ответственности объект страхования - имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.

Страхование ответственности  включает: 1.Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. 2.Страхование гражданской ответственности перевозчика. 3.Страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности. 4.Страхование профессиональной ответственности. 5.Страхование ответственности за неисполнение обязательств. 6.Страхование иных видов гражданской ответственности. 

В качестве видов личного страхования граждан могут быть названы:

 — смешанное  страхование жизни;

 — страхование  детей;

 — страхование  от несчастных случаев;

 — страхование  на случай смерти и утраты  трудоспособности;

 — страхование  дополнительной пенсии;

 — медицинское  страхование;

 — другие  виды личного страхования.

Видами  страхования ответственности являются:

 — страхование  автогражданской ответственности  (владельца автотранспортных средств);

 — страхование  ответственности работодателя на  случай причинения вреда здоровью  работника;

 — страхование  персональной ответственности перед  третьими лицами из-за небрежности  страхователя или членов его  семьи;

 — страхование  ответственности производителя  товара (посредника или продавца) перед потребителями и другими  за вред, болезнь или убыток (ущерб), возникающие в результате поставки  товара;

 — страхование  ответственности судовладельцев;

 — страхование  профессиональной ответственности  (например, адвоката, нотариуса, врача  и других специалистов);

 — другие  виды страхования ответственности.

Видами  имущественного страхования, например, являются:

 — страхование  имущества от огня;

 — страхование  имущества от бури;

 — страхование  грузов;

 — страхование  от убытков вследствие остановки  производства;

 — страхование  отдельных видов транспортных  средств;

 — многие  другие виды имущественного страхования. 

Также выделяют формы страхования:

Обязательное  страхование

Обязательным называется такое страхование, когда государство устанавливает обязательность внесения соответствующим кругом страхователей страховых платежей. Обязательная форма страхования распространяется на приоритетные объекты страховой защиты, то есть тогда, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание иной денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы. ГК РФ (ст. 927) предусматривает обязательное государственное страхование, которое осуществляется страховыми организациями за счет средств государственного бюджета, и обязательное страхование, которое должно осуществляться за счет иных источников.

Примеры обязательного страхования: 1.Обязательное медицинское страхование 2.страхование военнослужащих 3.страхование пассажиров 4.страхование автогражданской ответственности 5.страхование профессиональной ответственности для некоторых специалистов (например, нотариусов в РФ).

Обязательное  страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи — вносить причитающиеся  страховые платежи. 

Добровольное  страхование

Добровольное страхование действует в силу закона на добровольных началах. Закон может определять подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком.

Добровольное  участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Например, при заключении договоров  личного страхования страховщик не имеет права отказаться от страхования  объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Это гарантирует заключение договора страхования по первому требованию страхователя. Вместе с тем страховщик не обязан заключать договор страхования  на условиях, предложенных страхователем.

Для добровольного  страхования характерен выборочный (не полный) охват страхователей, связанный  с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. В условиях страхования могут  быть ограничения для заключения договоров со страхователями, не отвечающими  предъявляемым к ним требованиям.

Добровольное  страхование всегда ограничено по срокам страхования. Есть начало и окончание  срока в договоре. Непрерывность  добровольного страхования можно  обеспечить только путем повторного (иногда автоматического) перезаключения договора на новый срок.

Добровольное  страхование действует только при  уплате разового или периодических страховых взносов. Неуплата ведет к прекращению договора. 

Государственное страхование — система мероприятий по созданию особого денежного (страхового) фонда за счёт взносов его участников, из средств которого специализированная государственная организация производит возмещение материального ущерба, а также выплату денежных сумм в связи со стихийными бедствиями, пожарами, несчастными случаями или при других обстоятельствах. В рамках государственного страхования возмещается материальный ущерб, причинённый государственным, общественным, кооперативным организациям, а также здоровью и имуществу граждан.

«Росгосстрах» — крупнейшая в России страховая компания, предоставляющая широкий спектр страховых услуг частным лицам и компаниям для защиты от самых разнообразных рисков.

На сегодняшний  день мы предлагаем 55 страховых продуктов  — от популярных программ автострахования до специального страхования космической отрасли. Наши страховые продукты доступны любому жителю или компании в любом населенном пункте и городе России.

В 2009 г. компании «Росгосстрах» был подтвержден рейтинг «Эксперт РА» А++ (исключительно высокий уровень надежности), который говорит о финансовой устойчивости и стабильности компании. 

Частное страхование способно: 1.предоставить более широкую программу страхования, учитывая разнообразные индивидуальные потребности отдельных групп населения; 2.в соответствии с доходами и неравенством обладания собственностью предложить индивидуальные формы страхования; 3.получить дивиденды от вложений в страхование; 4.более гибко приспосабливаться к новым экономическим условиям; 5.предоставить более высокие выплаты и устойчивые гарантии выполнения обязательств; 6.создать союзы страховщиков и страхователей.

В любом случае страховщик является только посредником  между страхователями. Он организует их, собирает взносы и затем распределяет между пострадавшими. Собственные  капиталы страховщика не играют большой  роли в страховании. Обороты страховых  обществ значительно превосходят  их основные капиталы. Страховые убытки оплачиваются страхователем, т.е. страховые  компании существуют на принципах самоокупаемости. Во взаимных обществах страховщик и  страхователь объединяются в одном  лице, что лучше соответствует  природе страхования. Взаимное общество страхования не имеет коммерческой цели. Его цель -покрыть расходы по управлению и по несению страховой опасности. Получаемый излишек от премий и выплат в конце операционного года распределяется между членами общества или зачисляется в счет их премий. Акционерное страхование, являясь по существу коммерческим предприятием, преследует получение дохода: чем выше доход, тем данное предприятие лучше выглядит в глазах страховщика. Акционерное страхование кроме покрытия всех затрат по ведению дела должно дать акционерам дивиденд. Источником дивиденда является надбавка на взносы страхователя. 

Рейтинг страховых компаний:

ОСАГО это – обязательное страхование автогражданской ответственности владельцев транспортных средств. ОСАГО введено с 1 июля 2003 года Законом об ОСАГО № 40-ФЗ от 25.04.2002 г.