Текущее кредитование физических лиц

1. По срокам выдачи выделяют:
• краткосрочные кредиты – кредиты со сроком полного погашения, первоначально установленным кредитным договором до 1 года включительно;
• долгосрочные кредиты – кредиты со сроком полного погашения, первоначально установленным кредитным договором свыше 1 года.
2. В зависимости от сроков погашения:

• срочные, по которым срок погашения не наступил или наступит в ближайшее время;

• пролонгированные, по которым срок погашения перенесен банком на более поздний период;
• просроченные, по которым срок погашения наступил, но кредитополучатель их не погасил.

3. По видам кредитополучателей выделяют кредиты:

• физическим лицам;
• юридическим лицам.

4. В зависимости от обеспечения:

• обеспеченные, т.е. имеющие высоколиквидный залог, который легко можно реализовать, а средства направить на погашение кредита и процентов по нему;
• недостаточно обеспеченные, т.е. выдаваемые под залог, стоимость которых не позволяет покрыть весь долг и проценты по нему;
• необеспеченные, т.е. не имеющие высоколиквидного залога, материальная стоимость залога составляет меньше 70% от размера кредита и процентов по нему.

5. По валюте:

• в национальной валюте;
• в иностранной валюте.

6. В зависимости от формы предоставления:

• разовые – выдаваемые единовременно в полной сумме;
• предоставляемые в форме открытой кредитной линии.

7. В зависимости от вида средств, предоставляемых в форме кредита:

• денежные, т.е. предоставляемые в наличной и безналичной денежной форме;
• кредитные, т.е. выдаваемые банком клиенту гарантии и поручительства.

8. В зависимости от способа погашения:

• погашаемые единовременно и в полном объеме;
• погашенные в рассрочку. [3, с.44-45]

    С точки зрения техники  предоставления кредиты  делятся на ниже перечисленные  виды: консорциальные; вексельные; ломбардные; акцептные; безналичные; наличные; авансовые; в виде кредитной карточки.

    Исполнение  обязательств по кредитному договору может обеспечиваться:

• гарантийным депозитом денег;
• страхованием кредитодателем риска невозврата кредита;
• переводом на кредитодателя правового титула (на имущество и имущественные права);
• залогом недвижимого и движимого имущества;
• поручительством;
• гарантией;
• иными способами, предусмотренными законодательством РБ или договором.

    Кредит  предоставляется единовременно либо путем открытия кредитной линии, которая может быть возобновляемой, т.е. кредитная линия, при которой установленный в кредитном договоре предельный размер единовременной задолженности кредитополучателя меньше, чем максимальный размер (лимит) общей суммы предоставляемых кредитополучателю денежных средств. Также осуществляется овердрафтное кредитование, в т.ч. с использованием банковских пластиковых карточек (БПК).

    Из  всего выше сказанного следует, что  кредит населению является выгодной формой обслуживания граждан страны. Также он содействует развитию экономики  государства, поэтому подвергается активному регулированию с его  стороны. С помощью кредита происходит перераспределение денежных средств от одних субъектов хозяйствования к другим. Кредит является более быстрым средством удовлетворения своих нужд и потребностей, т.к. некоторые товары (работы, услуги) имеют существенную стоимость и для того, чтобы их приобрести, нужно довольно долго собирать необходимую сумму денег. А предоставление денежных средств в форме кредита способствует более быстрому приобретению каких-либо товаров (работ, услуг).  

 

1.2. Документация, необходимая для решения вопроса о предоставлении

текущего  кредита физическому  лицу

    При обращении клиента в банк за получением кредита уполномоченный сотрудник  кредитующего подразделения  должен ознакомить кредитополучателя с  перечнем необходимых документов.

    Для получения кредита и оформления кредитного договора кредитополучатель предоставляет в банки, как  правило, следующие документы (основной перечень):

1. Паспорт или другой документ, удостоверяющий личность (для обозрения).
2. Письменное заявление на имя руководителя учреждения банка о выдаче кредита, зарегистрированное в книге входящей корреспонденции учреждения банка.
3. Анкету кредитополучателя.
4. Справку с места работы о среднемесячном доходе и размере производимых удержаний за последние 3 месяца.
5. Документы по обеспечению своевременного возврата кредита (информация о предлагаемом в залог имуществе).

    Если  условиями предусмотрено  определение уровня  среднемесячного  совокупного дохода на каждого члена  семьи кредитополучателя, в учреждение банка  предоставляется:

1. Справка с места жительства о составе семьи.
2. Свидетельство о браке либо свидетельство о разводе (смерти супруга).
3. Справки кредитополучателя и всех трудоспособных членов его семьи  о размере получаемых доходов и производимых из них удержаний за последние 12 месяцев, предшествующих месяцу подачи заявления в учреждение банка для расчета совокупного дохода семьи. [3, с.91-92]

    В зависимости от целей кредита  в различных банках могут требовать  и другие дополнительные документы.

    Вся необходимая документация проверяется. Проводится анализ платежеспособности заемщика. Свое заключение предоставляет служба безопасности и служба кредитования физических лиц, а в последующем принимается решение  соответствующим уполномоченным должностным  лицом о кредитовании клиента.

    Т.о. банк без всяких на то оснований не может выдать кредит заемщику. Для получения денежных средств во временное пользование клиент должен предоставить в банк  необходимый пакет документов, который содержит определенную информацию о кредитополучателе и поручителях. Также заемщику следует обеспечить исполнение своих обязательств по кредиту (например, поручительством).

 

     1.3. Порядок определения  кредитоспособности  заемщика

    Обязательным  условием предоставления кредита физическому  лицу является оценка его кредитоспособности.

    В банковской практике РБ при предоставлении кредитов населению банки применяют в основном две системы оценки кредитоспособности индивидуального кредитополучателя: балльную (рейтинговую); экспертную, основанную на экономической целесообразности предоставления кредита.

    Балльная  система оценки кредитоспособности физического лица основана на присвоении баллов различным показателям. Количество показателей у каждого банка может быть различным (от 3 до 30 и более). Достоинством балльной системы оценки является быстрота определения кредитоспособности в присутствии клиента. Однако для использования подобной системы банк должен  обладать значительным объемом информации о клиентах определенных возрастных, социальных групп. [5, с.223-224]

    При экспертной оценке кредитоспособности основное внимание акцентируется на достаточности и стабильности получаемых доходов для осуществления расходов, на основании которых рассчитывается коэффициент платежеспособности (кредитоспособности) кредитополучателя.

    У белорусских банков типовых методик для оценки кредитоспособности физических лиц нет, поэтому каждый банк при оценке кредитоспособности клиента самостоятельно определяет показатели. Можно выделить две методики определения кредитоспособности индивидуальных кредитополучателей.

    Первая  методика предполагает расчет коэффициента платежеспособности, значение которого является основой определения максимально возможной суммы кредита. При обращении физического лица в банк работник службы кредитования по данным документов клиента (заявление на получение кредита и справки о доходах и удержаниях) определяет среднемесячную сумму доходов и расходов кредитополучателя, анализирует возможность ежемесячного погашения запрашиваемой суммы кредита (основного долга и процентов) путем расчета коэффициента платежеспособности  ( )

,  (1)

где

П –  платежи в погашение суммы  основного долга и процентов  по кредиту;

Д –  среднемесячный доход кредитополучателя;

Р –  среднемесячный расход клиента. [5, с.224] 

    Коэффициент показывает, какой удельный вес ежемесячные платежи по кредиту (основной долг  и проценты) составляют в общей массе чистого дохода кредитополучателя. Кредит предоставляется, если коэффициент не превышает 0,5, т.е. клиент может получить кредит в банках, использующих  данную методику, если ежемесячные платежи по кредиту не превышают половину его среднемесячного чистого дохода.

    Согласно  второй методике, кредитоспособность клиента определяется на основе расчета ежемесячного платежа по кредиту (П) из неравенства

,  (2)

      где

    Д – среднемесячный доход кредитополучателя;

    Р – среднемесячный размер расходов клиента;

    р – законодательно установленный  размер бюджета прожиточного минимума в среднем на одного человека;

      – количество человек в семье.

    Кредитоспособность  определяется исходя из уровня дохода и показателя размера ежемесячного платежа по кредиту, который в  отличие от первой методики не ограничивается 50% размера чистого дохода кредитополучателя, а непосредственно зависит от размера бюджета прожиточного минимума на каждого члена семьи. На основании полученного значения рассчитывается максимальная сумма кредита и срок кредитования.

    Конечной  целью определения кредитоспособности физических лиц является обеспечение последними стабильных и своевременных платежей по кредиту и процентам за него. [5, с.225]

    Осуществим  расчет платежеспособности кредитополучателя Колесника Сергея Николаевича согласно первой методике.

    Первоначально определим ежемесячный платеж по основному долгу. Он составляет 2% от суммы фактически полученного кредита, согласно кредитного договора №457300005112 от 17.02.2009г.

,  (3)

где

 – ежемесячный платеж по основному долгу;

 – сумма  фактически полученного кредита;

 – размер  обязательного платежа, который  взимается от суммы

             фактически полученного кредита. 
 

Ежемесячный платеж по кредиту составит:

    Ежемесячный платеж по процентам рассчитывается на основе суммы кредита и процентной ставки за пользование им. Формула  для расчета: