Тенденции в развитии кредитных отношений и их особенности в России

2.3.ТЕНДЕНЦИИ  В РАЗВИТИИ КРЕДИТНЫХ  ОТНОШЕНИЙ И ИХ  ОСОБЕННОСТИ В  РОССИИ.

В современном  хозяйстве кредит остается существенным источником экономического развития.

Кредит  развивается вместе с ростом масштабов  производства и товарооборота. Такова закономерность его движения, ибо он, как отмечалось, является порождением материальных процессов: увеличение материальных потоков и услуг неизбежно вызывает необходимость использования дополнительных источников финансирования затрат. Таким источником объективно становятся заемные средства.

Однако  поступательно развиваясь вместе с  ростом богатства стран и народов, кредит демонстрирует неравномерность  этого движения. В период экономического подъема кредит развивается. Именно в этот период возрастает деловая  активность, снижаются экономические риски, более явственными становятся «приливы» и «отливы» средств, их излишек или недостаток у различных субъектов и в разных экономических регионах. Необходимость и возможность перераспределения ресурсов посредством кредитования делается более благоприятной.

Напротив, в период спада объемы кредитования уменьшаются, отражая проблемы, появляющиеся в сфере материального производства и сфере обращения. Спрос на кредит существенно возрастает, но ресурсы  реже высвобождаются, предложение свободных ресурсов сокращается, вызывая их недостаток на денежном рынке.

Главной формой кредита по-прежнему является банковский кредит.

Виды  кредитов стали более  разнообразными. Ссуды выдаются как богатым клиентам, так и бедным слоям населения (мини-кредиты). Учитывая общую тенденцию к старению банковских клиентов, кредиты предоставляются как молодым гражданам, включая студентов, так и пожилым людям.

Заметной  тенденцией современной кредитной  практики стала интернационализация кредита. В частности, это находит свое отражение в мероприятиях по переходу российских банков на международные стандарты финансовой отчетности.

Тенденции в развитии кредитных отношений, которые наблюдаются в мире, проявляются  и в России. Как и во всем мире, возрастают масштабы кредитования – расширяются круг субъектов и объектов кредитования, рамки обеспечивания ссуд. Более заметное развитие получает кредитование населения, синдицированное и ипотечное кредитование. Национальная система кредитования, построенная на рыночных принципах, при ведении банковских операций все в большей степени учитывает международные рекомендации и стандарты. 

Вместе  с тем развитие кредита в стране имеет ряд особенностей, которые  обусловлены состоянием российской экономики, носящей переходный характер. В силу продолжавшегося долгие годы спада производства объемы кредитных вложений в экономику существенно сокращались. За период с 1980 по 2000 год размер кредита уменьшился. Если в середине 80-х годов удельный вес кредита как источника формирования оборотных средств предприятий составлял 40-45%, то в 2004 году составляло лишь 14,6%, что существенно ниже, чем в других странах.

Согласно  Стратегии развития банковского  сектора Российской Федерации на 2004 год и на период до 2008 года предусматриваются  к началу 2009 года следующие параметры, характеризующие роль банковского кредита в экономике:

- активы/ВВП  – 56-60%;

- капитал/ВВП  – 7-8%;

- кредиты/ВВП  – 26-28%.

В соответствии с прогнозом Правительства РФ и Банка России реальные темпы  прироста основных показателей банковского сектора будут опережать темпы роста ВВП.  

В конце 2008 года самый массовый российский банк ввел временный запрет на выдачу кредитов в иностранной валюте. Руководство "Сбербанка" это решение объяснило  возросшим валютным риском. Эксперты считают: эта мера предпринята в ожидании девальвации рубля. Специалисты наблюдают еще одну тенденцию - увеличение доли валютных вкладов и отток рублевых. Исходя из прогноза экономистов, неблагополучие в финансово-экономической сфере продлится не менее двух лет. Значит, на перемены к лучшему в наступившем 2009 году рассчитывать не приходится. Как говорит директор по информационной политике и связям с общественностью одного из крупнейших российских банков Леонид Игнат, прежде чем решиться взять кредит, надо хорошо подумать, насколько он вам необходим. Что касается потребительского кредита, а под ним мы понимаем кредитование покупок в магазинах преимущественно, как самый массовый его вид, то здесь в системе достаточно много короткой ликвидности. Все банки повышают требования к заемщикам, возросшие требования как раз ведут к увеличению отказов в системе, но надежный заемщик в этом плане выигрывает. Что касается ставок, ставка всегда зависит от многих факторов, из них два ключевых, это фактор рефинансирования Центрального банка, который находится на уровне 13 процентов сейчас, и инфляция, плюс, соответственно, интерес банка, потому что банк - это деньги вкладчиков или привлеченные деньги, заемные средства, которые дальше размещаются, в том числе в форме потребительского кредитования. Мало утешают россиян и меры поддержания стабильности системы, предпринимаемые государством. К примеру, "Сбербанк" принял решение с нового года предоставлять отсрочку по кредитам, дать возможность гражданам перевести валютные кредиты в рублевые. Кроме того, депутаты рассматривают законопроект, который должен запретить банкам повышать ставки по уже выданным кредитам. Заманивая клиентов, многие кредитные учреждения предлагают щадящие проценты по вкладам, а государство обещает их защиту. Однако с октября прошлого года наблюдался отток вкладов из банков.  Динамика открытия новых вкладов напрямую связана с экономическим развитием. То есть, если люди будут зарабатывать, они, естественно, будут пополнять вклады. Если экономика будет сжиматься, то, возможно, мы увидим некоторое сокращение абсолютного объема. Что касается перевода рублевых сбережений в валютные, если девальвация продолжится в плавном режиме, то мы скорее склонны считать, что небольшие вклады могут остаться рублевыми, этот процент достаточно большой.

На данном этапе в томительном ожидании неприятностей живут и заемщики ипотечных кредитов. Таковых на начало 2009 года в России более миллиона семей. Не безосновательно опасаясь во время кризиса потери работы или снижения доходов, они боятся, что не смогут рассчитываться в срок по кредиту. К концу прошлого года 9 процентов семей уже испытывали определенные сложности при погашении долга. 

Страхи  заемщиков безосновательны, утверждает директор департамента коммуникаций Агентства по ипотечному жилищному кредитованию Анна Ярцева. В наступившем году ипотечное жилищное кредитование продолжит свое развитие. Уже сегодня наметились два вектора развития этого сегмента экономики. Первый - это реструктуризация кредитов людям, которые временно потеряют работу или часть доходов. Тем самым государство будет поддерживать граждан, взявших ипотечные кредиты, в сложной для них ситуации с тем, чтобы по выходу из этой ситуации, когда они опять найдут работу, у них восстановится платежеспособность, они могли бы вернуться к полноценному погашению кредитов и далее сохранить за собой эту недвижимость. Что же касается второго и более существенного направления развития ипотечного жилищного кредитования, оно будет развиваться по той же примерно схеме, что и развивалось ранее, то есть граждане будут брать ипотечные кредиты. Возможно, будет некоторая коррекция цены на ряд объектов недвижимости в крупных городах. В частности, мы надеемся, что те, кто брал время на раздумье - приобретать или не приобретать жилье, их подтолкнет к совершению покупок, потому что цены будут более низкими.

Государство предусматривает программу реструктуризации ипотечных кредитов, займов. Граждане обращаются в банк-кредитор или в  Агентство по ипотечному жилищному  кредитованию с просьбой предоставить ему новый график платежей. График платежей строится таким образом, чтобы он в течение первого года с даты принятия по нему решения мог платить посильные для него платежи.

Между тем, во второй половине прошлого года темпы роста жилищного кредитования снизились. Аналитики ожидают, что эта тенденция продолжится и в этом году.