Теоретические аспекты развития потребительского кредитования

СОДЕРЖАНИЕ

Введение……………………………………………………………………….      2

1  Теоретические аспекты и экономическая сущность потребитель-

      ского   кредитования……………………………………………………..      5

1.1 Теоретические аспекты развития потребительского кредитования……      5

1.2 Особенности потребительского кредитования  за рубежом……………     16

2   Современный анализ потребительского кредитования в

       Республике Казахстан……………………………………………………    25

2.1 Организация кредитной политики в банках второго

       уровня Республики Казахстан…………………………………………….    25

2.2 Организация потребительского кредитования  на примере

АО «Темiр Банк»…………………………………………………………..    31

3   Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования

      в Республике Казахстан…………………………………………………..    43

3.1 Отрицательные и положительные аспекты развития потребительского

        кредитования в Республике Казахстан…………………………………...   43

3.2 Совершенствование организации потребительского кредитования

       в Республике Казахстан…………………………………………………….   49

Заключение………………………………………………………………………  57

Список использованных источников………………………………………….60

75

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы. С развитием рыночной экономики возрастает не только роль коммерческого банка, но и их количество, спектр предоставляемых услуг, типов операций. Направление потребительского кредитования уже довольно давно является весьма популярным как среди банков, так и среди потребителей. Еще бы, ведь, фактически, обе стороны находятся в выигрыше – чего так сложно добиться в обычной жизни. Покупатель доволен возможностью купить именно то, что он хочет в данный момент, справедливо полагая, что "завтрашние деньги – дешевле" (единственное, не принимая порой во внимание размер этих самых "завтрашних денег").

У банков же зачастую доля эффективной процентной ставки по ним достигает более чем 60%! В экономически развитых странах почти невозможно встретить ставку более 20%. Троекратная прибыль по сравнению с зарубежными аналогами – это весьма прельщает… Потому сейчас сайт почти любого банка содержит ссылку разной степени заметности – "выдаем потребительские кредиты!"

В последнее время коммерческие банки, раньше более охотно работавшие с корпоративными клиентами, все больше уделяют внимания розничному клиенту. Практически все банки первой десятки заявили о создании собственных программ кредитования физических лиц.

На доступность кредитов для населения в смысле готовности банков выдавать такие кредиты сильно влияет два обстоятельства: что у банков мало "длинных" денег, и что выдача относительно "маленьких" кредитов менее выгодна, чем выдача крупных кредитов.

Поэтому, проблема необходимости развития системы потребительского кредитования затрагивает проблемы как макроуровня, так и механизма кредитования в отдельном банке в частности. 

Вступление Казахстана в рынок в значительной мере связано с реализацией потенциала кредитных отношений. Поэтому одним из обязательных условий формирования рынка является коренная перестройка денежного обращения и кредита. Главная задача реформы максимальное сокращение централизованного перераспределения денежных ресурсов и переход к преимущественно горизонтальному их движению на финансовом рынке. Создание финансового рынка означает принципиальное изменение роли кредитных институтов в управлении народным хозяйством и повышение роли кредита в системе экономических отношений.

Современные банки оказывают широкий спектр услуг клиентам, применяют новейшую технику банковских операций, обеспечивают высокий уровень обслуживания. Главная экономическая функция банков – кредитование, осуществляемая для финансирования потребительских и инвестиционных целей предприятий, организаций, физических лиц и государственных органов.  От того, насколько хорошо банки реализуют свои кредитные функции, во многом зависит экономическое положение обслуживаемых ими клиентов. Реализуя функцию кредитования, банки тем самым обеспечивают свою ликвидность, а значит, и стабильность функционирования в системе рыночных отношений.

Введение многообразия форм собственности, характерного для рыночной экономики, предполагает необходимость существования такой денежно-кредитной системы, при которой банковские услуги населению предлагались бы физическим и юридическим лицам различными банками на конкурентной основе. Огромное значение приобретают вопросы банковского обслуживания населения, самых широких его слоев. Зарубежный опыт свидетельствует, что банки, которые предоставляют различные услуги населению, совершают с ним широкий круг банковских операций, обычно имеют преимущества перед банками с ограниченным набором услуг.

В осуществлении этих преобразований главенствующая роль принадлежит коммерческим банкам. Они являются главным инструментом в регулировании финансово-кредитных отношений между юридическими и физическими лицами. Реализация новых экономических прав и обязанностей порождает потребность в многочисленных банковских услугах и операциях, основы, для развития которых в прежней экономической системе отсутствовали.

В последнее время в рамках дальнейшей диверсификации своей деятельности в практику работы Казахстанских банков все больше внедряется потребительское кредитование.

Развитие потребительского кредита тесно связано с насыщенностью ранка товарами, а также с платежеспособностью средних слоев населения. С увеличением товарооборота растет объем кредита, поскольку спрос на товары порождает спрос на кредит. Поэтому потребительский кредит можно рассматривать как средство, способствующее повышению спроса на товары.

Связано это с ростом депозитов физических лиц в банках второго уровня. Создание системы гарантирования вкладов, общее повышение благосостояния привело к появлению у банков довольно большого финансового ресурса. Сразу же встал вопрос, а где размещать эти средства? И, в первую очередь, взоры банкиров обратились в сторону потребительского кредитования. На это есть пять причин:

- Это достаточно большой рынок, на котором пока хватает места всем (по предварительным расчетам потенциальный рынок страны составляет порядка миллиарда долларов).

- Это малополитизированный рынок. Физические лица не так глубоко интересуются проблемами вхождения того или иного банка в ту или иную финансово-промышленную группу. Гораздо больше на них производит впечатление рекламная раскрутка банка и скорость оформления кредита.

- Физические лица-заемщики готовы платить гораздо более  высокие процентные ставки, чем их корпоративные собратья. Дело в абсолютных суммах, которые составляют порядка 150 тыс. тенге (1 000 долларов США). Шаг в один процент годовых при таком размере кредита составляет месячную разницу в выплатах в 125 тенге, что практически не ощущается заемщиками.

- Риск потребительского кредитования ниже, чем корпоративный. Это достигается за счет высокой диверсификации кредитного портфеля и более высокой кредитной дисциплины физических лиц.

- Потребительское кредитование выгодно не только банкам, но и торговым организациям, которые, в свою очередь, являются клиентами тех же банков.

  Цель данной дипломной работы заключается в исследовании теоретических и практических вопросов организации потребительского кредитования в Республике Казахстан. Важным аспектом работы является рассмотрение видов потребительских кредитов, предоставляемых казахстанскими банками и перспективы развития кредитования населения в РК.

В рамках поставленной цели необходимо выполнить следующие задачи:

1)  Теоретически рассмотреть особенности потребительского кредитования в РК и в зарубежных странах;

2) Провести анализ механизма кредитования и учета выдачи, погашения кредитов в РК на базе отдельного банка, с учетом проблем оценки кредитоспособности индивидуального заемщика;

3) Выделить наиболее эффективные методы управления рисками, при потребительском кредитовании, применение этих методов в банковской системе современного Казахстана;

4) Определить перспективы банковского менеджмента в управлении  кредитованием индивидуальных субъектов в РК.

Объектом исследования является банковская система Казахстана в целом и непосредственно АО «Темiр Банк».

Предметом данного исследования – экономические отношения, возникающие при кредитовании населения в Республике Казахстан.

Структура работы: введение, три главы, заключение, список использованной литературы и приложение. Первая глава является теоретической и описывает сущность, виды и значение кредитования физических лиц для экономики Казахстана. В данной главе рассматривается состояние рынка потребительского кредитования на современном этапе развития, а также зарубежный опыт. Вторая глава является практической, материал которой собран студенткой при прохождении практики в АО «Темiр Банк». В ней рассматривается анализ кредитоспособности заемщика и кредитный мониторинг данного банка. На практических примерах рассмотрены условия кредитования физических лиц. Третья глава является логическим продолжением теории и практики и содержит в себе проблемы и недостатки в системе кредитования физических лиц банков второго уровня РК, а также перспективы развития.

75

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ И ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

1.1 Теоретические аспекты развития потребительского  кредитования

До второй мировой войны почти все коммерческие банки старались не кредитовать частные лица, считая, что этот вид услуг является нерентабельным. Но в начале нынешнего века ситуация изменилась, так как банки все чаще теперь нуждались в работе с физическими лица ми  ведь их депозиты были источниками ресурсов для финансирования предоставляемых корпорациям крупных кредитов.  Ужесточенная конкурентная борьба между банками заставила банки расширять спектр оказываемых услуг, таким образом, в 1920 - 1930 годы группа из нескольких крупных банков, возглавляемых одним из предшественников нью-йоркских "Ситикорп" и "Банк оф Америка", создала у себя первые отделы потребительского кредита.  Начиная с 1930-х годов, сектор потребительского кредитования стал одним из наиболее остро развивающихся сегментов банковского кредита. А с середины 1950-х годов потребительский кредит получил широкое  распространение в Германии, Франции, Италии, Швеции, и несколько позже - в Японии. Только в последнее время темпы роста данного сектора замедлились вследствие ужесточения конкуренции за счета потребительского кредита и падения стимула населения к сбережению денег Тем не менее, средства потребителей до сих пор остаются основным источником средств и одним из важнейших источников дохода современных коммерческих банков.

На сегодняшний день в Германии функционируют специализированные банки потребительского кредита, предоставляющие потребительские кредиты по особым пра­вилам погашения, и возникшие по примеру США после второй мировой войны. На начало 1990-х годов в Германии имелось 112 банков потребительского кредита. В Великобритании к так называемым финансовым домам относятся специализированные банки, выдающие потребительские кредиты. Около 2/3 их активных операций приходится на потребительский кредит в рассрочку, в свою очередь более 60% этих кредит᚞ᚠᚢᚰᚼᜤù䬀?㼀6              ᘀĤ晉摧掳c
̀Ĥ␖䤁Ŧ愀Ĥ摧ࡦ관摫ඏ␖ᜁĤ晉阂l혅ИЀЀЀЀЀࠀ狖Ԁﾔʼ׫቗Ễ⬱؀̨؀̯؀౬؀౭؀౭琊Ǡ혓0ӿӿӿӿӿӿ᐀Ƕ᠀϶혚ÿÿÿÿ᯿ᓖ＀＀＀＀＀혜ÿÿÿÿ᷿ᓖ＀＀＀＀＀혴ਁ氃愀϶ᘀĤ晉Ԁᜤធ៮៰៾᠊ö?㌀3
̀Ĥ␖䤁Ŧ愀Ĥ摧ࡦ관摫๛␖ᜁĤ晉阂l혅ИЀЀЀЀЀࠀ狖Ԁﾔʼ׫቗Ễ⬱؀̨؀̯؀౬؀౭؀౭琊Ǡ혓0ӿӿӿӿӿӿ᐀Ƕ᠀϶혚ÿÿÿÿ᯿ᓖ＀＀＀＀＀혜ÿÿÿÿ᷿ᓖ＀＀＀＀＀혴ਁ氃愀϶              ᘀĤ晉摧杙¯              ᘀĤ晉摧懘:Ԁថធំ៮៰᠊ᡀᡂᡈᡤᡮᡰᡲᡴᣈᣘᣚᣜ᣶᣸᥀ᥤᥦᦺ᧊᧌᧎᧦᨜᨞ᨤᩀᩊᩌᩎ᪚᪜᫄᫂᫸ᬠᬢᬺᮂᮦᮨᰆᰈᰎᰶ쓏ꦵ뗯쓏覑鷯Ïᔏ⍨�᭨㘀脈ᔗꕨ䑩ᘀ᭨㘀脈䩃䩡ᔗ酨셀ᘀ᭨㘀脈䩃䩡ᔗࡨ瘁ᘀ᭨㔀脈䩃䩡ᘑ᭨㔀脈䩃䩡ᘊ᭨䌀ᡊᔔ녨멍ᘀ᭨䌀ᡊ愀ᡊᔏ捨标ᘀ᭨㘀脈ᘒ᭨䌀ᡊ一ň愀ᡊᘉ᭨㔀脈ᘆ᭨ᘉ᭨㘀脈ᘎ᭨䌀ᡊ愀ᡊᔏꅨᘀ᭨㘀脈㄀᠊ᡲᡴᣚᣜᣪöç㤀-
̀Ĥ␖䤁Ŧ愀Ĥ摧ࡦ관摫༧␖ᜁĤ晉阂l혅ИЀЀЀЀЀࠀ狖Ԁﾔʼ׫቗Ễ⬱؀̨؀̯؀౬؀౭؀౭琊Ǡ혓0ӿӿӿӿӿӿ᐀Ƕ᠀϶혚ÿÿÿÿ᯿ᓖ＀＀＀＀＀혜ÿÿÿÿ᷿ᓖ＀＀＀＀＀혴ਁ氃愀϶              ᘀĤ晉摧杙¯ᘀĤ晉              ᘀĤ晉摧掳cԀᣪ᣶᣸ᥦ᧌᧎óá3관摫࿳␖ᜁĤ晉阂l혅ИЀЀЀЀЀࠀ狖Ԁﾔʼ׫቗Ễ⬱؀̨؀̯؀౬؀౭؀౭琊Ǡ혓0ӿӿӿӿӿӿ᐀Ƕ᠀϶혚ÿÿÿÿ᯿ᓖ＀＀＀＀＀혜ÿÿÿÿ᷿ᓖ＀＀＀＀＀혴ਁ氃愀϶              ᘀĤ晉摧ࡦ              ᘀĤ晉摧杙¯
̀Ĥ␖䤁Ŧ愀Ĥ摧ࡦԀ᧎᧚᧦ᩎ᫄ᬠóêØ              ᘀĤ晉摧㈞              ᘀĤ晉摧劃              ᘀĤ晉摧掳c
̀Ĥ␖䤁Ŧ愀Ĥ摧ࡦԀᬠᬢᬮᬺᮨ᰸Q䔀E㰀3              ᘀĤ晉摧ࡦ              ᘀĤ晉摧杙¯
̀Ĥ␖䤁Ŧ愀Ĥ摧ࡦ관摫Ⴟ␖ᜁĤ晉阂l혅ИЀЀЀЀЀࠀ狖Ԁﾔʼ׫቗Ễ⬱؀̨؀̯؀౬؀౭؀౭琊Ǡ혓0ӿӿӿӿӿӿ᐀Ƕ᠀϶혚ÿÿÿÿ᯿ᓖ＀＀＀＀＀혜ÿÿÿÿ᷿ᓖ＀＀＀＀＀혴ਁ氃愀϶Ԁᰶ᰸ᱢᱤᲆᲈ᲌᲎ᲴᲶᲸ᳔᳒ᴈᴊᵞᵰᵲᵴᶎᶺᶼᷮᷰḚḢḤḦḴḾṀṂẊẮẰἄἔ἖Ἐἲὺ틞웊뗁ꫭꇭ욵醙醇釞桰ꇭ욵ᔏꅨᘀ᭨㘀脈ᔗ酨셀ᘀ᭨㘀脈䩃䩡ᔔ녨멍ᘀ᭨䌀ᡊ愀ᡊᔓ捨标ᘀ᭨㘀脈䡎ᔏ捨标ᘀ᭨㘀脈ᔏ齨簠ᘀ᭨㘀脈ᘑ᭨㔀脈䩃䩡ᔔࡨ瘁ᘀ᭨䌀ᡊ愀ᡊᔗࡨ瘁ᘀ᭨㔀脈䩃䩡ᘉ᭨㔀脈ᘆ᭨ᔏ⍨�᭨㘀脈ᔗꕨ䑩ᘀ᭨㘀脈䩃䩡ᘉ᭨㘀脈ᘒ᭨䌀ᡊ一ň愀ᡊᘎ᭨䌀ᡊ愀ᡊᔔ침㔇ᘀ᭨䌀ᡊ愀ᡊ⠀᰸ᲶᲸ᳆᳔᳒ö䠀<㰀3              ᘀĤ晉摧杙¯
̀Ĥ␖䤁Ŧ愀Ĥ摧ࡦ관摫ᆋ␖ᜁĤ晉阂l혅ИЀЀЀЀЀࠀ狖Ԁﾔʼ׫቗Ễ⬱؀̨؀̯؀౬؀౭؀౭琊Ǡ혓0ӿӿӿӿӿӿ᐀Ƕ᠀϶혚ÿÿÿÿ᯿ᓖ＀＀＀＀＀혜ÿÿÿÿ᷿ᓖ＀＀＀＀＀혴ਁ氃愀϶              ᘀĤ晉摧劃Ԁ᳔ᴊᵰᵲᵴᶂöí㼀3
̀Ĥ␖䤁Ŧ愀Ĥ摧ࡦ관摫቗␖ᜁĤ晉阂l혅ИЀЀЀЀЀࠀ狖Ԁﾔʼ׫቗Ễ⬱؀̨؀̯؀౬؀౭؀౭琊Ǡ혓0ӿӿӿӿӿӿ᐀Ƕ᠀϶혚ÿÿÿÿ᯿ᓖ＀＀＀＀＀혜ÿÿÿÿ᷿ᓖ＀＀＀＀＀혴ਁ氃愀϶              ᘀĤ晉摧杙¯              ᘀĤ晉摧ࡦԀᶂᶎṂẰ἖óá�              ᘀĤ晉摧杙¯              ᘀĤ晉摧ࡦ              ᘀĤ晉摧掳c
̀Ĥ␖䤁Ŧ愀Ĥ摧ࡦЀ἖Ἐἦἲᾠ Q䔀E㰀3              ᘀĤ晉摧ࡦ              ᘀĤ晉摧掳c
̀Ĥ␖䤁Ŧ愀Ĥ摧ࡦ관摫ጣ␖ᜁĤ晉阂l혅ИЀЀЀЀЀࠀ狖Ԁﾔʼ׫቗Ễ⬱؀̨؀̯؀౬؀౭؀౭琊Ǡ혓0ӿӿӿӿӿӿ᐀Ƕ᠀϶혚ÿÿÿÿ᯿ᓖ＀＀＀＀＀혜ÿÿÿÿ᷿ᓖ＀＀＀＀＀혴ਁ氃愀϶Ԁὺᾞᾠῴ    •․ₐₒ⃦⃶⃸⃺ℒℾ⅀⅖ⅾↀ↪↬⇎⇐⇔⇖⇼⇾∀∂∜≈≊≠⊈⊊⊾⋀⋂⋄⋐⋒⋞⋠⌎⌐⍆�뿄�뗣뗣ꓣ邘쓫藣쓣綿캿뗣ãᔏ㔟ᘀ᭨㔀脈ᔔࡨ瘁ᘀ᭨䌀ᡊ愀ᡊᔏ⍨�᭨㘀脈ᔗꕨ䑩ᘀ᭨㘀脈䩃䩡ᘉ᭨㘀脈ᔗ豨Ꙗᘀ᭨㘀脈䩃䩡ᘒ᭨䌀ᡊ一ň愀ᡊᘉ᭨㔀脈ᘆ᭨ᘊ᭨䌀ᡊᔗࡨ瘁ᘀ᭨㔀脈䩃䩡ᘑ᭨㔀脈䩃䩡ᘎ᭨䌀ᡊ愀ᡊᔏꅨᘀ᭨㘀脈ᔗ酨셀ᘀ᭨㘀脈䩃䩡㄀   ‖•․ö䠀<㰀3              ᘀĤ晉摧杙¯
̀Ĥ␖䤁Ŧ愀Ĥ摧ࡦ관摫Ꮿ␖ᜁĤ晉阂l혅ИЀЀЀЀЀࠀ狖Ԁﾔʼ׫቗Ễ⬱؀̨؀̯؀౬؀౭؀౭琊Ǡ혓0ӿӿӿӿӿӿ᐀Ƕ᠀϶혚ÿÿÿÿ᯿ᓖ＀＀＀＀＀혜ÿÿÿÿ᷿ᓖ＀＀＀＀＀혴ਁ氃愀϶              ᘀĤ晉摧係 Ԁ․ₒ⃸⃺℆ℒö?㌀3
̀Ĥ␖䤁Ŧ愀Ĥ摧ࡦ관摫ᒻ␖ᜁĤ晉阂l혅ИЀЀЀЀЀࠀ狖Ԁﾔʼ׫቗Ễ⬱؀̨؀̯؀౬؀౭؀౭琊Ǡ혓0ӿӿӿӿӿӿ᐀Ƕ᠀϶혚ÿÿÿÿ᯿ᓖ＀＀＀＀＀혜ÿÿÿÿ᷿ᓖ＀＀＀＀＀혴ਁ氃愀϶              ᘀĤ晉摧杙¯              ᘀĤ晉摧ࡦԀℒↀ⇾∀∂∐öö㼀3
̀Ĥ␖䤁Ŧ愀Ĥ摧ࡦ관摫ᖇ␖ᜁĤ晉阂l혅ИЀЀЀЀЀࠀ狖Ԁﾔʼ׫቗Ễ⬱؀̨؀̯؀౬؀౭؀౭琊Ǡ혓0ӿӿӿӿӿӿ᐀Ƕ᠀϶혚ÿÿÿÿ᯿ᓖ＀＀＀＀＀혜ÿÿÿÿ᷿ᓖ＀＀＀＀＀혴ਁ氃愀϶              ᘀĤ晉摧劃              ᘀĤ晉摧杙¯Ԁ∐∜⊊⋀⋂⋄óá3관摫ᙓ␖ᜁĤ晉阂l혅ИЀЀЀЀЀࠀ狖Ԁﾔʼ׫቗Ễ⬱؀̨؀̯؀౬؀౭؀౭琊Ǡ혓0ӿӿӿӿӿӿ᐀Ƕ᠀϶혚ÿÿÿÿ᯿ᓖ＀＀＀＀＀혜ÿÿÿÿ᷿ᓖ＀＀＀＀＀혴ਁ氃愀϶              ᘀĤ晉摧慊p              ᘀĤ晉摧掳c
̀Ĥ␖䤁Ŧ愀Ĥ摧ࡦԀ⋄⋒⋞⋠⍬⏒öáá              ᘀĤ晉摧杙¯
̀Ĥ␖䤁Ŧ愀Ĥ摧籰¼              ᘀĤ晉摧ࡦԀ⍆⍪⍬⏀⏐⏒⏔⏮␚␜␲⑚⑜⒰ⓀⓂ┘┚┠┢╈╊╌╤╦◄◆◌◰◲言詖詘詞詠誆誈誊誢諐諒謈謬謮讂讔设诀询诤诨诪谐谒谔谖��麪쪖軅믣賫믣ꫣ隞엊믣麪Ê唃Ĉᔏ艨洣ᘀ᭨㘀脈ᔏ⍨�᭨㘀脈ᔗꕨ䑩ᘀ᭨㘀脈䩃䩡ᘉ᭨㘀脈ᔗ豨Ꙗᘀ᭨㘀脈䩃䩡ᘒ᭨䌀ᡊ一ň愀ᡊᘉ᭨㔀脈ᘆ᭨ᔗࡨ瘁ᘀ᭨㔀脈䩃䩡ᘑ᭨㔀脈䩃䩡ᘎ᭨䌀ᡊ愀ᡊᔏꅨᘀ᭨㘀脈ᔗ酨셀ᘀ᭨㘀脈䩃䩡㜀⏒⏔⏢⏮⑜Q䔀9　              ᘀĤ晉摧掳c
̀Ĥ␖䤁Ŧ愀Ĥ摧籰¼
̀Ĥ␖䤁Ŧ愀Ĥ摧ࡦ관摫ᜟ␖ᜁĤ晉阂l혅ИЀЀЀЀЀࠀ狖Ԁﾔʼ׫቗Ễ⬱؀̨؀̯؀౬؀౭؀౭琊Ǡ혓0ӿӿӿӿӿӿ᐀Ƕ᠀϶혚ÿÿÿÿ᯿ᓖ＀＀＀＀＀혜ÿÿÿÿ᷿ᓖ＀＀＀＀＀혴ਁ氃愀϶Ѐ⑜Ⓜ╊╌╘ö?㌀
̀Ĥ␖䤁Ŧ愀Ĥ摧ࡦ관摫៫␖ᜁĤ晉阂l혅ИЀЀЀЀЀࠀ狖Ԁﾔʼ׫቗Ễ⬱؀̨؀̯؀౬؀౭؀౭琊Ǡ혓0ӿӿӿӿӿӿ᐀Ƕ᠀϶혚ÿÿÿÿ᯿ᓖ＀＀＀＀＀혜ÿÿÿÿ᷿ᓖ＀＀＀＀＀혴ਁ氃愀϶              ᘀĤ晉摧劃              ᘀĤ晉摧ࡦЀ╘╤╦◲誈óá�              ᘀĤ晉摧劃              ᘀĤ晉摧ࡦ              ᘀĤ晉摧係 
̀Ĥ␖䤁Ŧ愀Ĥ摧籰¼ЀАнглийский язык ролевая игра   4 часа 2 группа (ст.пр.Ливская Е.В.)30.0318-30Математический анализ интерактивная  лекция 4 часа (доц.Зенкина И.А.)Информатика компьютерная симуляция 4 часа 3 группа
Английский язык дискуссия  4 часа 2 группа(ст.пр.Ливская Е.В.)2.04 18-30Общая теория систем практ. 4 часа (доц.Никифоров Д.К.)Информатика компьютерная симуляция 4 часа 4 группа
Английский язык дискуссия  4 часа 3 группа(ст.пр.Ливская Е.В.)3.04 18-30Математический анализ практические занятия  4 часа (доц.Зенкина И.А.)История экономики лекция 4 часа (доц.Александров Е.Л.)4.04 18-30Математический анализ практические занятия  4 часа (доц.Зенкина И.А.)Информатика компьютерная симуляция 4 часа 1 группаИстория экономики лекция 4 часа (доц.Александров Е.Л.)5.0418-30Общая теория систем разбор конкретных ситуаций 2 часа , групповая дискуссия 2 часа (доц.Никифоров Д.К.)Математический анализ практические занятия  4 часа (доц.Зенкина И.А.)6.0418-30Политология лекция 4 часа (доц.Голубева Н.А.)9.04 18-30Философия  лекция 4 часа (доц.Голубева Н.А.)Информатика компьютерная симуляция 4 часа 2 группа Английский язык ролевая игра   4 часа 1 группа (ст.пр.Ливская Е.В.)История экономики лекция 4 часа (доц.Александров Е.Л.)10.04 18-30Математический анализ практические занятия  4 часа (доц.Зенкина И.А.)Информатика компьютерная симуляция 4 часа 3 группаИстория экономики практ. 4 часа (доц.Александров Е.Л.)11.04 18-30Политология разбор конкретных ситуаций  4 часа (доц.Голубева Н.А.)12.0418-30Математический анализ практические занятия  4 часа (доц.Зенкина И.А.)Информатика компьютерная симуляция 4 часа 4 группа Английский язык ролевая игра   4 часа 2 группа (ст.пр.Ливская Е.В.)Политология лекция 4 часа (доц.Голубева Н.А.)13.0418-30Информатика компьютерная симуляция 4 часа 1 группаПолитология разбор конкретных ситуаций  4 часа (доц.Голубева Н.А.)16.04