Виды и формы кредита. Сущность и необходимость кредита в России

Как появляются средства, которые можно использовать в качестве за­емных ресурсов для удовлетворения нужд товаропроизводителей и госу­дарства?

·                   Предприятия:

Получив выручку от реализованной продукции, предприятие частями тратит ее на покупку сырья, и т. д. Из оставшихся средств образуются временно свободные деньги, хранящиеся на счетё предприятия. Также эти средства могут появиться из-за того, что традиционно заработная плата рабочим и служащим выплачивается один раз в месяц, а поступление денег за проданную продукцию происходит чаще.                                 

·                   Население:      

Денежные сбережения возникают в связи с превышением  доходов над  расходами. Храня средства на счетах, население передает их во временное пользование банку, который использует их как ссудный капитал. Вклады населения в российских банках по итогам 2011 года выросли на 20,9% против 31,2% в 2010 году.

Если у экономического субъекта есть потребность в денежных средствах, она может удовлетворяться за счет получения кредита, а, следовательно, временно свободные денежные средства не остаются неиспользованными, а вовлекаются в полезный хозяйственный оборот, что ускоряет темпы воспроизводства и способствует наиболее рациональному  расходованию всех денежных фондов. С ростом экономики и развитием хозяйства увеличивается и размер кредитных ресурсов. Кредит является средством межотраслевого и межрегионального пере­распределения денежного капитала. Кредитные отношения обусловлены непрерывным кругооборотом средств в хозяйстве и позволяют эффектив­но использовать фонды денежных средств для нужд производства, торговли и потребления.

Необходимость образования и использования ссудного капитала и конкретной формы его движения - кредита вызывается необхо­димостью:

1.      Преодоления противоречий между постоянным образованием денежных резервов, оседающих в процессе оборота у предприятий разных форм собственности, бюджета и населения, и полным использованием их.

2.      Обеспечения непрерывного процесса кругооборота капитала в услови­ях функционирования многочисленных отраслей и предприятий с раз­личной длительностью кругооборота средств

3.      Коммерческой организации управления предприятиями. Когда на каж­дом предприятии в процесс непрерывного кругооборота индивидуального  капитала возникает потребность в дополнительных суммах или, наоборот,  временно высвобождаются денежные ресурсы. При помощи кредитного механизма эти колебания гибко регулируются и предприятия получают средства, нужные им для нормальной работы.

В процессе кругооборота капитала свободные ресурсы, высвободившиеся в одних местах, могут быть использованы в других.  Дело в том, что у разных отраслей и предприятий время производства и продажи продукции неодинаково, и когда продукция у произво­дителя готова, у покупателя может не оказаться достаточно денег для ее покупки. Такая скорость оборота средств у различных, тесно  связанных между собой хозяйственных организаций требует привлечения кредитов для обеспечения бесперебойного процесса производства и реа­лизации продукции. Особенно важен кредит в организации оборотного капитала пред­приятий, имеющих сезонные условия производства или реа­лизации. Кредит им требуется для формирования временных запасов.

Кредит обслуживает процесс создания, распределе­ния и использования доходов. Кредит и кредитная система, обслуживая кругооборот средств, принимают участие в распределении валового про­дукта. Без функционирования кредита невозможен был бы перераспределительный процесс. Кредит также необходим, для основы осуществления эмиссии денег, как платежных средств. Любая эмиссия - результат кредитной опе­рации. Прирост эмиссии - это прирост ресурсов ссудного фонда. Объем эмиссии ОФЗ РФ в 2011 году увеличился почти в полтора раза по сравнению с показателем 2010 года – до 1046 млрд. рублей. Таким образом, временно свободные денежные средства не остаются неиспользованными, а вовлекаются в полезный хозяйственный оборот, что ускоряет темпы воспроизводства и способствует наиболее рациональному  расходованию всех денежных фондов.

Объективная необходимость существования, образования и использования ресурсов для кредитования и конкретной формы его движения- кредита вызывается следующими обстоятельствами:

1.      необходимость преодоление противоречий  между постоянным образованием денежных резервов, оседающих в процессе оборота у предприятий разных форм собственности, бюджета и населения, и использования их для нужд и потребностей воспроизводства;

2.      Необходимостью обеспечения непрерывного процесса кругооборота капитала в условиях функционирования многочисленных отраслей и предприятий с различной длительностью кругооборота средств;

3.      Необходимостью коммерческой организации управления предприятием в условиях рынка, когда на каждом предприятии в процессе кругооборота индивидуального капитала возникает потребность  в дополнительных суммах или, наоборот, временно высвобождаются денежные ресурсы.

6.Заключение

В настоящее время наблюдается замедление, произошедшее в росте рынка кредитования. Сложившуюся ситуацию на отечественном рынке банковских услуг объясняется несколькими причинами. Во первых, развитие рынка замедлилось, оттого, что в сферу кредитования уже вовлечено почти все платежеспособное население страны, по крайней мере та его часть, которая имеет «белую» зарплату. Одни из них выступают в качестве заемщиков, другие выполняют функции созаемщиков и поручителей по кредиту. Второй причиной, существенно повлиявшей на положение в кредитной сфере, является недобросовестное поведение отдельных кредиторов, которые при подписании договора с заемщиком умолчали о существовании скрытых платежей. В результате чего их клиентам пришлось выплачивать большие суммы кредита, чем те на которые они рассчитывали. Подобная политика отдельных банков посеяла недоверие к ним в некоторой части населения страны.
Свое негативное влияние на весь рынок банковских услуг, в том числе и на кредитование, оказал и разразившийся экономический кризис. Естественным результатом которого, оказалось резкое уменьшение количества людей, желающих оформить кредит. Однако, любой, даже незначительный подъем экономики позволяет строить планы на будущее, и в связи с этим у людей появляется значительный интерес к банковским кредитным продуктам.
Несмотря на произошедшие изменения на рынке банковских услуг, перспективы кредитования в России достаточно велики, но их реализация в некоторой степени тормозится самими банками. Выдав в свое время большое количество необоснованных кредитов, которые не погашаются заемщиками, банки значительно ужесточили требования к своим клиентам, и повысили процентные ставки по кредитам.
Для того, что бы восстановит утраченное взаимное доверие между банками и их клиентами, потребуется некоторое время, спустя которое кредиторы сделают получение кредита более доступным для широких масс населения, и тогда существующие перспективы кредитования станут реальностью.

                                      Список использованной литературы:

1.                 Банковское дело. Учебник. Гриф МО РФ. Под редакцией О.И.Лаврушина-2009.

2.                 Гражданский кодекс РФ.

3.                 «Деньги, кредит, банки»: учебник / колл авторов; под ред. О.И. Лаврушина. – 9-е изд., стер. – М.: КНОРУС, 2010. – 560 с. Гриф МО.

4.                  «Деньги, кредит, банки». Учебник под редакцией У.И.Кузнецовой, 2011. Второе издание, ЮНИТИ.

5.                  «Международные валютно-финансовые и кредитные отношения.» Учебник. Гриф УМО вузов России. Под редакцией А.Н. Суэтин - 2010.

6.                 Официальный сайт  ЦБ РФ.

7.                 ФЗ «О банках и банковской деятельности».

8.                 «Финансы. Учебник, Грязнова А.Г.», 2010.

9.                  «Финансы»: учебник / под ред. М.В. Романовского, О.В. Врублевской, Б.М. Сабанти. – 2-е изд., перер. и доп. – М.: Юрайт, Высшее

10.             «Финансы и кредит». Учебник под редакцией: А.Н.Трошин, Т.Ю.Мазурина, В.И.Фомкина-2010-408 с.

11.             «Финансы»: учебник. 4-е изд., перераб. и доп. Под ред. Поляка Г.Б., Юнити, 2011.

12.             Учебное пособие для вузов (под ред. Лаврушина О. И. ) Изд. 1-е/ 2-е, стереотип. «Деньги, кредит, банки»: Экспресс-курс.2009.

24