Виды и условия кредитования физических лиц в коммерческих банках

Московский Банковский Институт

Кафедра "Банковское дело"

 

 

 

Курсовая работа

по дисциплине: «Организация кредитной работы»

на тему:  «Виды и условия кредитования физических лиц в коммерческих банках»

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Москва 2012

Содержание

Введение ................................................................................................................. 3

Глава 1. Основы кредитования физических лиц в коммерческих банках ....... 5

1.1. Сущность кредитования  в коммерческих банках ............................. 5

1.2. Виды кредитования  физических лиц и их характеристика .............. 9

Глава 2. Условия кредитования физических лиц в коммерческих банках .... 13

2.1. Порядок предоставления  и обслуживания кредита ........................ 13

2.2. Порядок погашения  кредита и уплаты процентов .......................... 18

Заключение ........................................................................................................... 20

Библиографический список ................................................................................ 22 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Уже давно стало привычным  в нашей жизни выражение «купить  в кредит» или «взять кредит». То есть оформить долговые обязательства  с банком на приобретение каких-либо предметов быта, или имущества, движимого и недвижимого, оплату медицинского обслуживания или обучение детей, и даже если просто захотелось вдруг в отпуск, а собственных средств не достаточно. И многие банки стараются предложить каждому конкретному человеку тот или другой вид кредитования.

В настоящее время всё  более растущий рынок кредитования физических лиц предоставляет множество разнообразных видов кредитов, такие как, кредит на потребительские нужды, ипотека для молодой семьи, образовательный кредит, кредит на покупку автомобиля, кредит наличными на отдых и т.д.

Кредиты для частных лиц  позволяют избавиться от непредвиденных и утомительных проблем, связанных  с бесконечным накопительством  и долгим ожиданием приобретения нужного предмета. Каждый человек  практически с любыми доходами может  всегда подобрать более-менее приемлемый вариант кредитования для себя. Такие  кредиты зачастую называют кредит без  справки о доходах, или кредит без залога, иными словами, экспресс-кредиты.

 Кредитование населения относится к традиционным видам предоставляемых банком услуг. С каждым годом оно получает все наибольшее развитие и распространение. Не случайно банк называется кредитным институтом. Наибольшая часть активов банков по-прежнему помещена в кредитные операции.

Актуальность кредитования физических лиц для банков сегодня очевидна. Банкиры сходятся на том, что и дальше потребительское кредитование будет расти опережающими темпами, однако основными игроками на нем будут крупные и некоторые средние банки, имеющие широкую филиальную сеть.

Кредитованием физических лиц  заинтересовались даже те банки, которые никогда этим не занимались. И в настоящее время в России в современных условиях кредитование физических лиц осуществляют все коммерческие банки.

Так же следует отметить, что банкам приходится проявлять  все большую изобретательность  в области разработки новых методов  кредитования, привлечению наибольшего  числа клиентов.

Цель курсовой работы рассмотреть  виды и условия кредитования физических лиц в коммерческих банках.

Данная цель достигается  путем решения следующих задач:

- изучение методов кредитования  физических лиц;

- исследование основных  принципов кредитования физических  лиц;

- рассмотрение видов кредитов, выдаваемых населению;

- изложение порядка предоставления и погашения кредита и уплаты процентов по нему.

Предметом исследования явились  нормативно-правовые акты Российской Федерации, а также труды ведущих ученых, экономистов, материалы периодических изданий и дополнительные источники информации, отражающие суть данной проблемы на современном уровне.

 

 

 

Глава 1. Основы кредитования физических лиц в коммерческих банках.

1.1. Сущность кредитования  в коммерческих банках.

Кредитные операции коммерческих банков являются одним из важнейших  видов банковской деятельности. На финансовом рынке кредитование сохраняет  позицию наиболее доходной статьи активов  кредитных организаций, хотя и наиболее рискованной.

Каждый банк формирует  свою кредитную политику с учетом политических, экономических, организационных и прочих факторов. При формировании кредитной политики банк в первую очередь исходит из того, что ссудные операции приносят основную часть его прибыли.

Кредитование является одним  из приоритетных направлений деятельности банков.

Программы кредитования должны играть важную роль в управлении банковскими  услугами.

Кредитование коммерческими  банками физических лиц позволяет не только рационально использовать временно свободные денежные средства вкладчиков, оно имеет большое социальное значение, так как способствует удовлетворению жизненно важных потребностей населения в жилье, предметах длительного пользования, различных товарах и услугах.

Кредит представляет собой  финансовую категорию, то есть входит в систему финансов.

Кредит (лат. creditum - ссуда, долг, credere - верить) - это предоставление банком или кредитной организацией денег заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования. Физические лица представляют собой основу, главный элемент системы кредитования, поскольку отражают сущность и содержание кредита, а также требования объективных экономических законов, в том числе и в области кредитных отношений. Принципы кредитования - это основополагающие условия, на которых кредит выдается заемщику. Принципы используются в совокупности и обуславливают друг друга.

К принципам кредитования относятся: возвратность, срочность, дифференцированность, обеспеченность и платность.

Рассмотрим подробнее  каждый из принципов.

1. Возвратность. Этот принцип выражает необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения их использования заемщиком. Он находит свое практическое выражение в погашении конкретной ссуды путем перечисления соответствующей суммы денежных средств за счет предоставившей её кредитной организации, что обеспечивает возобновление кредитных ресурсов банка как необходимого условия продолжения его уставной деятельности. "Золотое" банковское правило гласит, что величина и сроки финансовых требований банка должны соответствовать размерам и срокам его обязательств. Нарушение этого основополагающего принципа и приводит к банкротству банка.

2. Срочность. Этот принцип представляет собой необходимую форму возвратности кредита, т.е. кредит должен быть не только возвращен, но и возвращен в строго определенный срок. Если нарушается срок пользования ссудой, то искажается сущность кредита, он теряет свое подлинное назначение. Соблюдение этого принципа необходимо для обеспечения ликвидности самих коммерческих банков. Для каждого отдельного заемщика соблюдение срочности возврата открывает возможность получения в банке новых кредитов, а так же позволяет соблюсти свои экономические интересы, не уплачивая повышенных процентов за просроченные ссуды.

Сроки кредитования устанавливаются  банком исходя из сроков оборачиваемости  кредитуемых материальных ценностей  и окупаемости затрат, но не выше нормативных.

3. Дифференцированность. Этот принцип кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на его получение. Кредит должен предоставляться только тем заемщикам, которые в состоянии его своевременно вернуть. Поэтому дифференциация кредитования должна осуществляться на основе показателей кредитоспособности, под которой понимается финансовое состояние заемщика, дающее уверенность в его способности и готовности возвратить кредит в обусловленный договором срок.

Оценка кредитоспособности заемщиков, проводимая банками до заключения кредитных договоров, дает им возможность в определенной степени подстраховать себя от риска несвоевременного возврата кредита (и связанных с этим для банков убытков).

4. Обеспеченность. С принятием в конце 1990 г. Закона «О банках и банковской деятельности» коммерческие банки Российской Федерации получили возможность выдавать своим клиентам кредиты под различные формы обеспечения кредита, принятые в международной банковской практике, а впоследствии закрепленные в ГК РФ. Данный принцип подразумевает реальное обеспечение предоставленных заемщику ссуд различными видами имущества или обязательствами сторон. В качестве обеспечения своевременного возврата ссуды кредиторы по договору принимают залог, гарантию, поручительство.

Обеспечение обязательств по банковским ссудам в одной или  одновременно нескольких формах предусматривается  обеими сторонами кредитной сделки в заключаемом между собой  кредитном договоре.

5. Платность. Принцип платности кредита означает, что каждый заемщик должен внести в банк определенную плату за временное заимствование у него для своих нужд денежных средств. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Ставка банковского процента - это своего рода «цена» кредита. Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат, связанных с уплатой процентов за привлеченные в депозиты чужие средства, затрат по содержанию своего аппарата, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования (резервного, уставного) и использования на собственные и другие нужды.

Выделяется также еще  один принцип - это целевой характер кредита. Он предусматривает, что кредит выдается под определенную, заранее известную банку и одобренную им деятельность заемщика. В некоторых случаях эта цель может быть конкретна. В таких случаях банк может непосредственно убедиться в реальности и обеспеченности той конкретной операции, под которую предоставляется кредит. Однако нередко кредит выдается для общего финансирования деятельности заемщика, и тогда банк при принятии решения основывается на имеющихся в его распоряжении данных о характеристике заемщика и осуществляет наблюдение за тем, чтобы полученные заемщиком средства не использовались им на иные цели.

 

 

 

 

1.2. Виды кредитования  физических лиц и их характеристика.

Наиболее распространённым кредитом для физических лиц является кредит на потребительские нужды, или иными словами потребительский кредит. Чаще всего такой заём оформляют частные лица с целью покупки какого-либо товара небольшой стоимости (обычно до 100000 тысяч рублей), например различные виды бытовой техники, мебель, телевизор, компьютер и многое другое. Любой человек может оформить такой кредит непосредственно в крупном магазине или салоне, где обычно присутствуют представители разных банков и предлагают воспользоваться их услугам.

В России к потребительским  ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том  числе ссуды на приобретение товаров  длительного пользования, ипотечные  ссуды, ссуды на неотложные нужды  и др.

Классификация потребительских  ссуд может быть проведена по ряду признаков, в том числе, по целевому направлению, по видам обеспечения, по способу предоставления, по срокам и методам погашения и т.д.

По целевому направлению  ссуды могут быть целевыми (на образование, под залог ценных бумаг, ипотечные) и нецелевыми (на неотложные нужды, овердрафт).

По обеспечению различают  ссуды необеспеченные (бланковые), и  обеспеченные. В качестве обеспечения  могут выступать: залог, поручительство, гарантии, страхование. При выдаче кредита  банки отдают предпочтение поручительству и залогу.

По способу предоставления ссуды делятся на разовые и возобновляемые. В группу возобновляемых (револьверных) кредитов включаются кредиты по единым активно – пассивным счетам в форме овердрафта.

Овердрафт - это допущение дебетового остатка на счете клиента. Овердрафт рассматривается как своеобразная ссуда клиенту, которая должна быть погашена в короткие сроки и по процентной ставке, превышающей среднерыночную.

В настоящее время набирает обороты ипотечное кредитование, то есть приобретение недвижимого имущества в рассрочку. И основное отличие от других видов кредитования это длительный срок погашения долга, порой до 25 лет, а вот процентные ставки значительно ниже, чем у всех остальных кредитов (11-13% в среднем).

Коммерческие банки России могут предоставлять 3 вида ипотечных кредитов:

• земельный кредит - краткосрочный или долгосрочный кредит, предоставленный заемщикам на приобретение и обустройство земли под предстоящее жилищное строительство;
• строительный кредит - краткосрочный кредит на строительство (реконструкцию) жилья, предоставленный для финансирования строительных работ;
• кредит на приобретение жилья - долгосрочный кредит для приобретения жилья.

Ещё один популярный вид кредитования физических лиц, это автокредит - кредит на покупку собственного автомобиля, который становится залогом по этому кредиту. 

Кредит на образование заключают при необходимости как плату за обучение, в этом случае банки сами чаще всего перечисляют денежные средства в конкретный ВУЗ. А вот выплаты по кредиту могут быть отсрочены на 5-6 лет, то есть потенциальный специалист сможет начать выплачивать этот кредит только после получения образования и своего трудоустройства.