Автор работы: Пользователь скрыл имя, 25 Марта 2012 в 20:17, курсовая работа
Целью написания курсовой работы является изучение возникновения и развития кредитной системы накануне государственного переворота 1917 г.
В соответствии с поставленной целью были поставлены и решены следующие задачи:
рассмотреть появление первых кредитных учреждений в России;
проследить предпосылки к созданию первых банков России в 20-30 годах XVII века;
проанализировать развитие отдельных звеньев кредитной системы России и ее характерные черты;
рассмотреть деятельность «царевых» банков;
В последней четверти XVIII в. Государственный заемный банк являлся не единственным среди банковских учреждений для кредитования дворянства. 1 декабря 1772 г. в Петербурге и Москве при воспитательных домах открылась целая система кредитных заведений: Вдовья казна (своеобразный вид страхования жизни), Ссудная и Сохранная казны. Все они являлись самостоятельными и существовали под общим руководством опекунских советов (т.е. влиятельных вельмож); кредитные операции в них сочетались с филантропической деятельностью.
Ссудная казна должна была служить новым средством борьбы с ростовщичеством и способствовать его «изничтожению». В действительности представляла обыкновенный ломбард. Казна выдавала краткосрочные ссуды на сумму до 1,0 тыс. руб. с обязательством погашения в течение 12 месяцев из расчета 6% годовых. Ссуды выдавали в размере 15% от суммы принимаемых под залог драгоценных металлов или ценных вещей.
Ссудная казна принимала и вклады (в основном их делали дворяне), но платила проценты только по срочным вкладам, а с бессрочных - брала с вкладчика 1%. Размещенные в Ссудной казне вклады выдавались в ссуды под залог недвижимости имений, фабрик и каменных домов.
Для облегчения кредитования дворян в Ссудной казне ввели следующий вариант выдачи ссуд: 1,0 тыс. руб. - на 1 год, 2,0 тыс. руб. - на 2 года, 3,0 тыс. руб. - на 3 года из расчета 6% годовых. Первоначально максимальный размер ссуд не фиксировался, но позже ввели ограничение до 10 лет, в 1775 г. - до пяти.
По сравнению с Дворянским банком, предоставляемые Ссудной казной условия являлись более выгодными - под каждую тысячу рублей требовалось только 100 душ. Поэтому по масштабам операций Ссудная казна быстро догнала Заемный банк.
Но операции в Ссудной казне, как и в Дворянском банке, поразил один вирус - невыплата кредитов. «також есть такие бессовестные грабители, что по прошествии срока несколько малых дней, того положенного заклада, хотя б и деньги приносил, не отдают…».
Заемный банк и Ссудная казна пользовались большим успехом по всей России, хотя конторы существовали только в Москве и Петербурге. В провинции существовали местные кредитные учреждения в виде Приказов общественного призрения и Губернские дворянские казны. Так, Приказ существовал с 1775 г. и наряду с основными функциями (управление больницами, приютами) выполнял некоторые кредитные операции. Вклады принимались от всех сословий, срок ссуды составлял один год, размер - 500 руб. (позже увеличили в два раза). В связи со страстным желанием помещиков пролонгировать дату выплат, правительство установило срок расчетов с Приказом в 8 лет. Объемы совершаемых сделок являлись, как правило, небольшими, как правило, из-за дешевизны цен (по сравнению со столицами).
Но следует сказать, что вся эта система была малоподвижной и неэффективной, она лишь отвлекала громадные средства от производительного применения и тормозила экономическое развитие страны. Почти без особых изменений она просуществовала до 1870-х годов. Поступательное развитие банковского дела продолжалось и в последующем, XIX в., о чем будет рассказано далее.
Вплоть до начала второй половины ХIХ в. денежная система Государства Российского представляла собой крайне примитивную и обособленную от низших слоев империи структуру, поглощавшую словно клоака огромные материальные ценности, которыми распоряжался узкий круг привилегированных и приближенных ко дворцу чиновников. К концу царствования Александра I внешний долг России достиг 102 млн. руб. в пересчете на серебро. Страна была наводнена бумажными деньгами, чья стоимость неуклонно падала.
Неэффективное и, как теперь сказали бы, нецелевое использование царской казны, вынуждало многих венценосных особ к поиску оптимального решения в создании фискальной системы государства. Наиболее выдающимся шагом в этом направлении стала реформа денежной системы России 1839-1843 гг., затеянная и осуществленная в период правления Николая I. Автором и активным участником ее воплощения стал известный ученый-экономист Евграф Францевич Канкрин, занимавший пост министра финансов в течение 22 лет.
И все-таки какими бы нелестными эпитетами не нарекали потомки иколая I одного у него не отнять: император-реакционер упорядочил и вывел на качественно новый уровень денежную политику России. Совершенствование денежной системы, имевшее целью введение новых принципов ее организации, устранение из обращения обесценившихся госассигнаций началось с принятием Манифеста 1839г «Об устройстве денежной системы». В основу денежного обращения был положен серебряный рубль и установлен обязательный курс ассигнации: 3 руб. 50 коп. ассигнациями = 1 руб. серебром. В 1843 ассигнации начали постепенно изыматься из обращения и обмениваться по обязательному курсу на кредитные билеты, свободно размениваемые на серебро.
В соответствии с ним все сделки в России должны были заключаться исключительно на серебро. Одновременно с этим актом был опубликован указ «Об учреждении Депозитной кассы серебряной монеты при Коммерческом Банке». Депозитная касса принимала на хранение вклады серебряной монетой и выдавала взамен депозитные билеты (аналог современных электронных карточек) на соответствующие суммы.
Выпускаемые под неусыпным контролем государства билеты на 100% обеспечивались серебряным эквивалентом. Постепенно укреплялось доверие населения к денежным знакам, что, естественно, способствовало оживлению дремавших производительных сил, подъему волны предпринимательства в лице славного купеческого сословия, росту внешней и внутренней торговли.
С тех давних пор денежная политика России, варьируя на потребу дня, оставалась незыблемой. Реформы полуторавековой давности стали основой совершенствующегося по сей день механизма кредитно-денежной системы. Рушились и создавались общественно-политические формации, появлялись и «лопались» банки, собственность переходила от экспроприаторов к экспроприируемым и, наоборот, но российский рубль уже являлся достоянием не только царедворцев, но и остальных слоев общества, вошел, образно говоря, в кровь и в плоть заинтересованных в плодах своих трудов граждан. Сегодня, когда население нашей страны проходит очередное испытание преобразованиями, денежная политика государства во многом утратила былое доверие граждан.
Крымская война расстроила денежное обращение России, и в полосу буржуазных реформ страна вступила с неразменным бумажноденежным обращением. Курс кредитного рубля в 60-70-х гг. все время стоял ниже паритета и был подвержен колебаниям (до 1877 г. был на 14 -24% ниже паритета). Во время русско-турецкой войны 1877 - 1878 гг. правительство выпустило в обращение значительное количество кредитных билетов, вследствие чего курс кредитного рубля сильно упал. В 1879 г. он равнялся 63 коп. золотом.
В дореформенную эпоху сделки в кредит имели широкое распространение в оптовой торговле. Но не было сети учреждений капиталистического кредита. Казенные банки привлекали в качестве вкладов очень большие суммы, но они или употреблялись на выдачу ссуд помещикам под залог “крестьянских душ”, или использовались для кредитования государства. Правда, один из казенных банков - Коммерческий - занимался кредитованием торговли, но он обращал на это лишь небольшую часть собираемых им вкладов, а основную их массу передавал казенному же Заемному банку также для оказания кредита помещикам.
На всю Россию существовало лишь несколько городских общественных банков. Их средства были незначительны, а район деятельности весьма ограниченным.
Незадолго до реформы 1861 г. казенные банки были упразднены и в 1860 г. был основан Государственный банк, производивший весьма крупные кредитные коммерческие операции. Госбанк выступал в качестве комиссионера казны, охватывающей эмиссию кредитных билетов. Он лишь производил обмен кредитных билетов: ветхих - на новые, крупных на мелкие и размен на монету, а также прием монеты и слитков из золота и серебра с выдачей за них кредитных билетов. Законодательство сводило на нет его эмиссионные функции. Министр финансов являлся «непосредственным главным начальником банка» с широкими распорядительными правами и возможностью направлять всю деятельность банка. С принятием нового устава в 1894 г. Госбанк все более становится центральным эмиссионным банком, кредитные билеты выпускаются в строго ограниченном размере. В 1897 г. монопольное право эмиссии кредитных билетов устанавливается окончательно. Основная часть банковских ссуд направлялась на весьма льготное кредитование дворянских хозяйств, и эти ссуды очень медленно возвращались в банки. Если к 1812 году за дворянами числилось ссуд на 64 млн. руб. серебром (в залоге было 12% всех помещичьих крестьян), то к 1859 году объем ссуд вырос до 425 млн. руб. (количество «душ» в залоге выросло до 66%). Большие масштабы приобрели внутренние займы государства у банков для покрытия бюджетного дефицита. На кредитование же торговли и промышленности шли очень ничтожные суммы, поскольку для этих целей кредиты оговаривались целым рядом условий.
В 1864 - 1873 гг. возникло большинство акционерных коммерческих банков. Их правления находились в Петербурге, Москве и некоторых торгово-промышленных губернских центрах. Для операций в других городах банки открывали свои отделения. Число акционерных банков в 1875 г. составляло 39 и впоследствии почти не менялось (в 1900 г. - 43 банка), так как правительство неохотно давало разрешение на открытие новых банков. Ранняя концентрация банков была особенностью России и являлась главным образом результатом правительственной политики. На местах быстро росли общества взаимного кредита (в 1875 г. - 84 общества) и очень резко увеличилось число городских общественных банков (235). Таким образом, в 60 - 70 гг. в России сложилась система учреждений коммерческого кредита. В этот же период появились частные земельные банки, которые выдавали ссуды под залог помещичьих имений и городской недвижимости.
Во второй половине 70-х годов совместные операции местных учреждений коммерческого кредита - общественно взаимного кредита и городских банков - были крупнее операций акционерных коммерческих банков.
Как и в других капиталистических странах, в России с развитием капитализма росла сумма ценных бумаг всякого рода. В 1861 г. общая стоимость русских ценных бумаг составляла около 1,6 млрд. руб. Это были почти исключительно облигации государственных займов. Акции составляли менее 5% указанной суммы. Треть общей суммы русских ценных бумаг находилась тогда за границей. К 1876 г. сумма русских ценных бумаг возросла почти до 5 млрд. руб. Среди ценных бумаг заметный удельный вес приобрели бумаги железнодорожные и ипотечные (закладные листы земельных банков).
Большую часть второго пореформенного двадцатилетия Россия имела неразменное бумажноденежное обращение.
Восстановление размена кредитного рубля на металлическую монету потребовало от правительства длительных усилий и крупных затрат. Прежде надо было накопить большое количество золота и устранить колебание курса рубля. К середине 80-х годов эти цели были достигнуты. Уже в 70-х годах на мировом рынке стало дешеветь серебро по отношению к золоту. Поэтому крупные капиталистические страны Европы перестроили свои денежные системы, положив в основу денежных единиц золото и чеканя из серебра только разменную монету. Денежной единицей в России до прекращения размена был серебряный рубль. Восстанавливая размен кредитного рубля на звонкую монету, пришлось в качестве денежной единицы установить золотой рубль. Министр финансов С. Ю. Витте провел в 1897 г. денежную реформу, согласно которой содержание золота в рубле было определено в 66 2/3 прежних металлических копеек, что соответствовало тому курсу кредитного рубля, который установился к этому времени в результате мероприятий правительства. Благодаря этому денежная реформа не отразилась на ценах на товары. Были выпущены в обращение новые золотые монеты, на которые кредитные билеты стали обмениваться рубль за рубль.
В 80-х годах операции системы учреждений коммерческого кредита, взятой в целом, увеличились незначительно.
В период промышленного подъема 90-х годов все учреждения коммерческого кредита увеличили свои операции, но особенно развили свою деятельность акционерные банки. Среди последних все больше возрастала роль петербургских банков.
С 80-х годов правительство усиленно расширяет сеть сберегательных касс, которых раньше было очень немного. В кассы начался приток сбережений мелкой буржуазии, до того хранившихся дома “в кубышках”. Вклады в сберегательных кассах на первое января 1875 г. составляли менее 2% суммы вкладов и текущих счетов в акционерных коммерческих банках, а на первое января 1900 г. уже превысили ее, несмотря на то, что благодаря подъему 90-х годов банки смогли намного увеличить эту сумму. В целях поддержания государственного кредита правительство помещало вклады сберегательных касс в государственные займы и гарантированные государством ценные бумаги.
Бурный рост промышленности в 90-х годах вызвал устремление акционерных банков, главным образом петербургских, в новую для них область - кредитование и финансирование промышленности. Однако сращивание банков с промышленностью в это время было еще непрочным.
Сумма русских ценных бумаг в 1900 г. превысила 12 млрд. руб. Несколько более четверти этой огромной суммы приходилось на государственные займы, заключенные правительством на общегосударственные потребности, т. е. прежде всего на военные нужды. Треть составляли государственные займы на строительство железных дорог, а также акции и облигации железнодорожных обществ. На акции и облигации промышленных предприятий падало всего 16%. Ипотечные бумаги (закладные листы земельных банков) составляли 21% общей суммы русских ценных бумаг. 60% ее находилось внутри страны и 40% - за границей. Следует подчеркнуть, что огромное количество ипотечных ценных бумаг, размещенных почти полностью в России, отвлекало средства внутреннего денежного рынка на кредитование главным образом помещичьего землевладения, кредитование, имевшее почти исключительно непроизводительный характер: земля обычно закладывалась помещиками не для получение средств на улучшение хозяйства, а на чисто потребительские нужды.
Специфической особенностью России в отличие от Западной Европы было то, что первоначальное накопление капитала происходило в условиях крепостного права. Важнейшим источником накопления была феодальная рента, получаемая крупными землевладельцами в натуральной и денежной форме. Но в основном процесс накопления завершился уже после отмены крепостного права, поскольку дворяне получили огромные выкупные суммы, которые частично были направлены в производственную сферу. Процесс выкупа принес большой доход и государству, которое удержало с помещиков все долги, числившиеся на заложенных в казну имениях. А таких долгов к 1860 году на помещиках лежало около 400 млн. руб. Позже, в 1871 году из общей суммы выкупных платежей почти 250 млн. руб. пошло на уплату банковских долгов дворянства.