Залог и его роль в снижении рисков кредитных операций

Ипотечное кредитование.

Савенова Валентина Андреевна

11.02.11

Залог и его роль в снижении рисков кредитных операций.

1.       Сущность, виды залога

2.       Понятие ипотеки и история ее возникновения

3.       Ипотека, как разновидность залога

4.       Закладная и ее роль в развитии ипотечного кредитования

1вопрос.

Залог – это способ обеспечения обязательства,  при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения заемщиком условий кредитного договора получить удовлетворение за счет заложенного имущества.

Залогу присуще характерное свойство вещных прав, т.е. право следования. Право следования означает, что оно как бы следует за вещью и где бы и в чьей бы собственности не находился предмет залога он будет оставаться им до момента прекращения основного обязательства, т.е. кредитного договора.

Предмет залога должен отвечать 2критериям:

1.       Приемлемость характеризует его качественную сторону, т.е. долговременность хранения, потребительский спрос, скорость реализации и т.д.

2.       Достаточность характеризует его количественную сторону. Залог должен обеспечивать не только возврат ссуды, но и уплату %, неустоек в случае не выполнения договора, а также возмещения убытков причиненных просрочкой исполнения кредитного договора и необходимых расходов на содержание предмета залога и расходов по взысканию.

Залог сам по себе существовать не может поэтому залоговые обязательства являются дополнительными по отношению к основному обязательству, т.е. обязательству по креиту.

Предметом залога может быть любое имущество, а также ценные бумаги и имущественные права.

В зависимости от материально-вещественного содержания перечисленные предметы залога классифицируются следующим образом:

1.       Материальные активы (производственные запасы, готовая продукция, недвижимое имущество и т.д.)

2.       Финансовые активы (ценные бумаги, иностранная валюта, драгоценные металлы и камни)

3.       Права имущественные, права на объекты интеллектуальной собственности.

Имущество, находящееся в залоге может находится в двух видах:

1.       Может остаться у залогодателя. Этот вид залога может выступать в нескольких формах:

А) залог товара в обороте

Кредитор предоставляет залогодержателю право изменять состав и натуральную форму имущества при условии, что общая стоимость залога не становится меньше суммы указанной в договоре. Уменьшение стоимости залога допускается соразмерно с исполненной частью по договору кредита.

Б) залог товара в переработке

Это разновидность первого вида залога. Он означает, что заемщик вправе перерабатывать заложенное сырье, материалы и т.д. и заменить их на готовую продукцию.

В) твердый залог

Является одним из надежных способов сохранности передаваемого в залог имущества. Это обеспечивается  тем,  что залог опечатывается кредитором, находится под его замком на территории залогодателя.

Г) залог недвижимого имущества

Это ипотека. Является достаточно надежным залогом.

2.       Может быть передана залогодержателю.

Называется закладом и является наиболее предпочтительным, т.к. залогодержатель, т.е. кредитор может осуществлять более действенный контроль за состоянием залога и иметь больше гарантий возврата кредитных средств. Однако при отсутствии у кредиторов складских помещений этот вид залога имеет ограниченную сферу применения. Поэтому в качестве заклада может выступать валютные ценности, ценные бумаги.

Право залога возникает с момента заключения договора о залоге, а в отношении залога предмет, который передается залогодержателю с момента передачи этого имущества.

Договор залога оформляется только в письменной форме и подлежит нотариальному удостоверению.

Имущество,  являющееся предметом залога, может обеспечивать не одно кредитное обязательство. В этом случае возникает понятие последующего залога. При последующем залоге залогодатель обязан сообщить каждому последующему залогодержателю сведения о существующих залогах данного имущества и отвечает за убытки причиненные залогодержателя при невыполнении условий кредитного договора.