Формы и виды денег

    1 октября 1958 года впервые была выпущена кредитная карта American Express. Примерно через год эта компания насчитывала более 32 тысячи предприятий и более 475 тысяч держателей карточек. Такой успех American Express объясняется, во-первых, тем, что компания приобрела Universal Travel Card, выпускавшуюся Ассоциацией американских отелей. Но главной причиной была уже существовавшая разветвленная международная сеть обслуживания дорожных чеков "American Express" и огромные финансовые средства, позволившие кредитовать клиентов.

    В 50-е годы свыше 100 американских банков начали свои программы кредитных карточек. 1958 год был ознаменован принципиально новым периодом в развитии карточного бизнеса, когда в него вступили первый и второй по величине американские банки: Bank of America и Chase Manhattan Bank.

    Chase Manhattan Bank к концу первого года карточной программы имел более 350 тысяч держателей карточек и привлек более 5300 предприятий розничной торговли. К 1960 году объем операций по кредитным картам вырос до 25 миллионов долларов. Но одновременно число держателей карточек уменьшилось до 160 тысяч, операционные расходы и невозврат кредитов увеличивались, и программа стала убыточной. В январе 1962 года банк продал ее за 9 миллионов долларов компании Юни-Серв, которая начала выпускать на ее основе карточку "Юни-Кард". На некоторое время она стала частью American Express, а затем в 1969 году ее вновь выкупил за 50 миллионов долларов ее инициатор - Chase Manhattan Bank. Но и вторая попытка этого банка оказалась провальной: программа приносила убыток в 1 миллион долларов ежегодно и была продана ассоциации National BankAmericard.

    С аналогичными трудностями сталкивались и другие банки, но, тем не менее, рос успех "BankAmericard", выпускаемой Bank of America. Главное преимущество этого банка заключалось в большой сети отделений в штате Калифорния с ее богатой клиентурой.

    По мере роста карточных программ большинство банков столкнулось с главным препятствием - локальностью сети обслуживания своих кредитных карточек. И вот в 1966 году Bank of America начал выдавать лицензии на выпуск карточек BankAmericard другим банкам в ответ на это несколько крупных банков-конкурентов Bank of America создали свою Межбанковскую карточную ассоциацию - МКА (Interbank Card Association). В 1969 году эта ассоциация купила права на карты "Master Charge", выпускавшиеся карточной ассоциацией банков западных штатов, большинство банков-членов МКА перешли на выпуск "Master Charge". В свою очередь банки, выпускавшие "BankAmericard", настояли, чтобы карточная программа была выведена из-под контроля Bank of America. Так в июле 1970 г. была создана National Bank Americard Incorporated.

    Таким образом, к началу семидесятых годов в Соединенных Штатах сформировались два основных конкурента на рынке банковских кредитных карт: National Bank Americard Incorporated и Interbank Card Association (Межбанковская карточная ассоциация). Среди небанковских универсальных карточек выделялась American Express.

    Следует отметить, что изначально в зарубежной классификации универсальные карточки разделялись на карты для "путешествий и развлечений" (Travel and Entertainment - Т&Е) и банковские. Первые выпускались компаниями Diners Club, American Express, Carte Blanshe и предназначались главным образом для оплаты гостиниц, ресторанов, то есть в основном для путешествующих бизнесменов. Карточки, которые выпускались банками, имели более "потребительский" характер и предназначались для "обычных клиентов". К настоящему времени эти различия в значительной степени исчезли, и такое разделение является весьма условным.

    Параллельно с развитием американского рынка шла и интернационализация карточных операций. Она началась еще в 1951 году, когда Diners Club выдала первую лицензию на использование своего имени и схемы в Великобритании. Примерно в это же время Британская ассоциация отелей и ресторанов начала выпускать кредитную карту BHR, которая, не являясь банковской, была все же универсальной карточкой. В 1965 году эта система, объединившись со своим шведским конкурентом Rikskort, владельцем которой являлась семья Валленбергов, учредила компанию Eurocard International со штаб-квартирой в Швеции.

    Продолжалась конкуренция американских карточных ассоциаций и в Европе. В 1974 году МКА совершила значительный рывок в конкурентной гонке с BankAmericard, подписав соглашение с британской системой Access Card, которая входила в Ассоциацию Eurocard. Так началось сотрудничество Eurocard и американской Межбанковской карточной ассоциации, выпускающей "Master Charge". Это стало одной из причин, по которой в 1976 году НБИ переименовала свою карточку "BankAmericard" на известную теперь всем "VISA". Аналогичный шаг предприняла в 1980 году и МКА, дав своей карточке "более международное" название "MasterCard".

    Eurocard также не стояла на месте. Расширяя свое сотрудничество с MasterCard, эта ассоциация по мере появления новых технологий заключила соглашения с компаниями Cirrus и Maestro, что позволило расширить ассортимент предлагаемых клиентам видов услуг за счет карточек для получения наличных в банкоматах. В конце 1992 года произошло слияние Eurocard International с платежной системой Eurocheck. Новая организация стала называться Europay International.

    Конкурентная борьба между платежными системами разворачивалась не только в Европе. В Японии, например, несмотря на активные попытки завоевания этого рынка "VISA" и "MasterCard", они проигрывали карточкам JCB. Общее количество держателей этих карточек в 1980 году было почти в два раза больше, чем выпущенных в Японии "VISA" и "MasterCard" вместе взятых.

2. Полноценные и неполноценные деньги, их характеристика

2.1 Полноценные деньги

       Полноценные (действительные) деньги — это деньги, у которых номинальная стоимость (обозначенная на них стоимость) соответствует реальной стоимости, т.е. стоимости металла, из которого они изготовлены и с учетом расходов на производство. Металлические деньги (медные, серебряные, золотые) имели разную форму: сначала штучные, затем весовые. Монета более позднего развития денежного обращения имела установленные законом отличительные признаки (внешний вид, весовое содержание). Наиболее удобной для обращения оказалась круглая форма монеты (меньше стиралась), лицевая сторона которой называлась аверс, оборотная — реверс и обрез — гурт. С целью предотвращения монеты от порчи гурт делался нарезным.

        Первые монеты появились почти 26 веков назад в Древнем Китае и Древнем Лидийском государстве. В Киевской Руси первые чеканные монеты относятся к IX — X вв. Первоначально в обращении находились одновременно златники (монеты из золота) и сребреники (монеты из серебра).

        К золотому обращению страны перешли во второй половине XIX в. Ведущей из этих стран была Великобритания, которая вместе со своими колониями и доминионами занимала первое место по добыче золота. Причинами перехода к металлическому обращению и прежде всего к золотому послужили свойства благородного металла, делающего его наиболее пригодным для выполнения назначения денег: однородность по качеству, делимость и соединяемость без потери свойств, портативность (большая концентрация стоимости), сохраняемость, сложность добычи и переработки.

Особенность таких денег состоит в том, что они обладают собственной стоимостью и не подвержены обесценению. Это значит, что при наличии полноценных золотых денег в обороте в количестве, превышающем действительную потребность, они уходят из оборота в сокровище. Напротив, при увеличении потребности оборота в наличных деньгах золотые монеты беспрепятственно возвращаются в оборот из сокровища. Тем самым золотые монеты способны достаточно гибко приспосабливаться к потребностям оборота без ущерба для владельцев денег.

      При таких условиях не возникает необходимость в определенных мерах по регулированию массы денег в обращении в соответствии с потребностями оборота, что характерно для бумажных денежных знаков.

      Однако золотым деньгам присущи немалые недостатки:

1. Золотодобыча не поспевала за производством товаров и не обеспе-чивала полную потребность в деньгах;

2. Золотые деньги высокой портативности не могли обслуживать мел-кий по стоимости оборот;

3. Золотое обращение не обладало в силу объективности экономиче-ской эластичностью, т.е. быстро расширяться и сжиматься;

4. Золотой стандарт в целом не стимулировал производство и товарооборот.

       В связи с отмеченными, а также некоторыми другими причинами во всем мире постепенно перестали применять золото в качестве материала для изготовления денег. Напротив, широко стали применяться заместители действительных денег или знаки стоимости.

2.2 Неполноценные деньги

Неполноценные деньги (заместители действительных денег) – это деньги, номинальная стоимость которых выше реальной, т.е. затраченного на их производство общественного труда.

Появление заместителей действительных денег при золотом обращении было вызвано объективной необходимостью:

1.Золотодобыча не поспевала за производством товаров и не удовлетворяла полную потребность в деньгах;

2.Золотые деньги высокой портативности не могли обслуживать мелкий по стоимости оборот;

3.Золотое обращение не обладало в силу объективности экономической эластичностью, т. е. способностью быстро расширяться и сжиматься;

4.Золотой стандарт в целом не стимулировал производство и товарооборот.

3.Характеристика наличных и депозитных денег

3.1 Наличные деньги

       Наличные деньги существуют в виде монет, банкнот (кредитных денег, банковских билетов) и казначейских билетов.

       Казначейские билеты - это вид денег, выпускаемых государствами (выпускались в основном в прошлом казначействами, отсюда их название) для покрытия своих расходов (для покрытия бюджетного дефицита). Золотого или товарного обеспечения они не имели и обращались по принудительно установленному государством курсу. В настоящее время казначейские билеты  сохранили свое обращение только в США и Бельгии.

       Банкноты (банковские билеты, кредитные деньги) - это бумажные деньги, выпускаемые в настоящее время центральными банками стран мира.

        Сфера использования наличных денег в основном связана с доходами и расходами населения:

· расчеты населения с предприятиями розничной торговли и общественного питания;

· оплата труда предприятиями и организациями, выплата других денежных доходов;

· внесение денег населением во вклады и получение по вкладам;

· выплата пенсий, пособий и стипендий, страховых возмещений по договорам страхования;

· выдача кредитными организациями потребительского кредита;

· оплата ценных бумаг и выплата по ним дохода;

· платежи населения за жилищные и коммунальные услуги, при подписке на периодическую печать;

· уплата населением налогов в бюджет и др.

Налично-денежный оборот между предприятиями незначителен, т.к. основная часть расчетов совершается безналичным путем.

4.1 Депозитные деньги

        Депозитные деньги — это разновидность банковских денег, который существует в виде определенных сумм, записанных на счетах экономических субъектов в банках. Они не имеют вещевого выражения и используются для платежей в безналичной форме. Движение их осуществляется по счетам в банках и не выходит за пределы банковской системы. А приводятся они в движение с помощью технических инструментов - чеков, платежных поручений, пластиковых карточек и т.п.

         Депозитные деньги, как форма кредитных денег, представляет собой валюту в безбумажной форме. Их появление и развитие, с экономической точки зрения, обусловлено:

1.     сокращением издержек обращения;

2.     ускорением денежного оборота;

3.     удобством и сравнительной безопасностью безналичных расчетов;

4.     простотой контроля за обращением со стороны государства.

С развитием кредитного обращения появляются электронные деньги, имеющие определенные преимущества по сравнению с бумажными:

      увеличение скорости передачи платежных документов;

      упрощение обработки банковской корреспонденции;

      снижение стоимости обработки платежной документации.