Потребительский кредит

     По  срокам предоставления:

     - краткосрочные — от 1 дня до 1 года;

     - долгосрочные — свыше 1 года.

     В соответствие с отечественным законодательством, к долгосрочным кредитам относятся кредиты со сроком полного погашения, первоначально установленным кредитным договором, свыше одного года. Кредит на финансирование недвижимости имеет место, когда кредит идет на улучшение жилищных условий, создание подсобного домашнего хозяйства, кооперативное и индивидуальное жилищное строительство, строительство жилых домов для переселенцев, приобретение или строительство садовых домиков, благоустройство садовых участков, капитальный ремонт жилых домов, хозяйственное обзаведение, покупку скота. Такие кредиты предоставляются на сроки до 15 лет.

     Льготные  кредиты предоставляются на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых  помещений малообеспеченным трудоспособным гражданам Республики Беларусь, состоящим  на учете нуждающихся в улучшении  жилищных условий. Максимальный срок, на который предоставляется льготный кредит, может быть значительно длиннее  обычного срока (например, до 20 лет).

     Потребительский кредит может быть использован на текущие потребности. Он предоставляется  в виде рассрочек платежей за товары, денежных кредитов на их приобретение и неотложные нужды, кредитов под  залог имущества в ломбардах  и т.д. Размеры этих кредитов определяются стоимостью товаров, продаваемых в  кредит, товаров, сдаваемых в ломбард, а также реальными доходами кредитополучателя (физического лица).

     Кредит  на текущие нужды, как правило, бывает краткосрочным. В белорусской практике, к краткосрочным кредитам относятся  кредиты со сроком полного погашения, первоначально установленным кредитным  договором, до одного года включительно.

     Краткосрочные и долгосрочные кредиты физическим лицам (за исключением индивидуальных предпринимателей) классифицируются на кредиты на финансирование недвижимости и на кредиты на потребительские  нужды.

     По  субъектам кредитной сделки различают: банковские потребительские кредиты; кредиты, предоставляемые населению  торговыми организациями; потребительские  кредиты кредитных учреждение небанковского  типа; личные и частные потребительские  кредиты.

     По  обеспечению различают кредиты  необеспеченные и обеспеченные. В  качестве форм дополнительного обеспечения  могут выступать: залог, поручительство, гарантии и страхование. При выдаче потребительских кредитов банки  отдают предпочтение залогу и поручительству. Залогом могут быть различные  виды активов, в том числе товарно-материальные ценности, ценные бумаги, недвижимость. Основная причина, по которой банк требует  обеспечение, — это риск понести  убытки в случае нежелания или  неспособности кредитополучателя  погасить кредит в срок и полностью. Обеспечение не гарантирует погашение  кредита, но уменьшает риск, так как  в случае непогашения кредита  банк получает преимущество перед другими  кредиторами в отношении любого вида активов, которые приняты в  обеспечение банковского кредита.

     По  способу предоставления потребительские  кредиты делятся на разовые и  возобновляемые. В группу возобновляемых (револьверных) кредитов включаются кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным  картам, или кредиты по единым активно-пассивным  счетам в форме овердрафта.

     По  методу погашения различают кредиты, погашаемые без рассрочки  платежа, и кредиты с рассрочкой платежа. Кредиты без рассрочки платежа  имеют важную особенность: по таким  кредитам погашение задолженности  и процентов осуществляется единовременно. Кредиты с рассрочкой платежа  включают: кредиты с равномерным  периодическим погашением (ежемесячно, ежеквартально и т.д.); кредиты  с неравномерным, периодическим  погашением (сумма платежа в погашение  кредита меняется). При выдаче кредита  с рассрочкой платежа действует  принцип, согласно которому сумма кредита  списывается частями на протяжении периода действия договора. Подобный порядок погашения кредита не столь обременителен для кредитополучателя, как при единовременной уплате долга. Для банка также выгоднее, чтобы  кредит погашался периодически в  течение всего срока действия договора, так как это ускоряет оборачиваемость кредитуемых средств  и высвобождает кредитные ресурсы  для новых вложений, повышая таким  образом его ликвидность.

     Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать  форму прямого или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого банковского кредита  заключается кредитный договор  между банком и кредитополучателем — пользователем кредита. Косвенный  банковский кредит предполагает наличие  посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Такими посредниками чаще всего выступают предприятия  розничной торговли. Кредитный договор  в этом случае заключается между  клиентом и магазином, который в  дальнейшем получает кредит в банке.

     В Беларуси в последние годы активно  развивается кредитование населения  через торговые организации. Покупатели нередко приобретают товары длительного  пользования (холодильники, стиральные машины, компьютеры и др.) с рассрочкой платежа.

     Прямое  банковское кредитование выгодно отличается от косвенного простотой организации  кредитного процесса, что позволяет  выяснить экономическую целесообразность выдачи кредита и организовать действенный  контроль за его использованием и  погашением. Однако к негативным факторам, связанным с прямым банковским кредитованием, обычно относят более высокий  уровень риска, чем при косвенном  банковском кредите.

     При выдаче кредита с рассрочкой платежа  действует принцип, согласно которому сумма кредита списывается частями  на протяжении периода действия договора. Подобный порядок погашения кредита  не столь обременителен для кредитополучателя, как при единовременной уплате долга.

     Для банка также выгоднее, чтобы кредит погашался периодически в течение  всего срока действия договора, так  как это ускоряет оборачиваемость  кредитуемых средств и высвобождает кредитные ресурсы для новых  вложений, повышая таким образом  его ликвидность.

     Косвенное банковское кредитование потребительских  нужд населения дает возможность  банку сократить влияние рисков, поскольку кредиты, предоставляемые, например, юридическим лицам (торговым организациям, предприятиям, на которых  работают кредитополучатели), позволяют  с большей степенью достоверности  определить кредитоспособность юридического лица, перспективы погашения кредита  в срок и полностью, организовать действенный контроль, в том числе  на стадии погашения кредита.

     С точки зрения клиента важно также, что он получает кредит в момент возникновения потребности в  нем (например, в торговой организации  при покупке товаров длительного  пользования по кредитной карте), и для него нет необходимости  обращаться в банк с просьбой о  выдаче кредита. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     2 Анализ практики  кредитования населения 
 

     2.1 Порядок предоставления  кредитов населению 
 

     Открытое  акционерное общество "Белорусский  банк развития и реконструкции "Белинвестбанк" создано 03 сентября 2001 г. в результате реорганизации путем слияния  ОАО "Белбизнесбанк" и ОАО "Белорусский  банк развития" и является правопреемником  их прав и обязанностей.

     Банк  был  образован  в  результате  реорганизации  путем  слияния  ОАО «Белорусский  банк развития»  и  ОАО « Белбизнесбанк»  на  основании  решений  внеочередных  Общих  Собраний акционеров указанных банков от 19 июля 2001 года. Банк является правопреемником прав и обязанностей  этих  банков.  Постановлением  Правления  Национального  банка  Республики Беларусь (далее – «Национальный банк») от 30 августа 2001 года № 232 3 сентября 2001 года была проведена регистрация Банка с присвоением идентификационного кода № 807000028 и выдано свидетельство о государственной регистрации банка. 

     ОАО "Белинвестбанк", в соответствии с законодательством, является уполномоченным банком по обслуживанию государственных  программ, аккумулирующим инвестиционные ресурсы государства, проводящим его  инвестиционную политику и обслуживающим  кредитные линии иностранных  инвесторов.

     Зарегистрированный  офис  Банка  располагается  по  адресу:  Республика  Беларусь,  Минск, проспект Машерова 29. 

     Указом  Президента Республики Беларусь А.Г. Лукашенко  № 482 от 17 октября 2005 г. открытому акционерному обществу "Белорусский банк развития и реконструкции "Белинвестбанк" присвоен статус инвестиционного банка, к основным задачам которого относится  финансирование инвестиционных и инновационных  программ, в том числе и государственных.

     Основой кредитно-инвестиционной деятельности банка является приоритет вложения кредитных ресурсов в наиболее эффективные  для экономики инвестиционные проекты, ориентированные на экспорт, импортозамещение, внедрение новых и высоких  технологий, повышение уровня конкурентоспособности  выпускаемой продукции (услуг).

     ОАО "Белинвестбанк" − универсальный банк, ориентированный на обслуживание физических и юридических лиц различных форм собственности и направлений деятельности, осуществляет все виды банковских операций и оказывает услуги в соответствии с Законодательством Республики Беларусь.

     Банк  имеет обширные корреспондентские  связи с крупнейшими зарубежными  банками, осуществляет все формы  международных расчетов, принятых в  мировой практике и обеспечивает расчетное обслуживание внешнеторговых операций клиентов по всей территории СНГ, Европы и США.

     Банк  является  членом  внутренней  платежной  системы «БелКарт»,  принципальным  членом международных  платежных  систем « МастерКард»  и « ВИЗА»,  членом  международной  платежной системы «Золотая Корона», а  также международной  частной  системы расчетов с использованием пластиковых карт «Белинвестбанк-ЛИКАРД».

     Процедура предоставления кредитов физическим лицам  каждым банком разрабатывается самостоятельно и различается между собой  порядком установления предельных сроков, сумм кредита, а такжн\е организацией кредитного процесса.

     Кредитование  банком клиентов осуществляется на основании  заключенных кредитных договоров. Кредитный договор, заключается  в письменной форме и не является публичным. Условия кредитного договора для каждого кредитополучателя  определяются индивидуально и таким  образом, чтобы степень риска  кредитной сделки была минимальной.

     Существенными условиями кредитного договора являются: сумма кредита (при выдаче разового кредита – лимит выдачи, при  открытии кредитной линии – лимит  выдачи и лимит задолженности) с  указанием валюты кредита; проценты за пользованием кредитом и порядок  их уплаты; целевое использование  кредита; сроки и порядок предоставления и погашения кредита; способ обеспечения  исполнения обязательств по кредитному договору; основания расторжения  договора ранее установленного срока; ответственность Банка и кредитополучателя  за невыполнение условий договора; иные условия, относительно которых  по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

     Также в кредитном договоре оговаривается  порядок предоставления кредитных  средств, в виде:

• единовременного предоставления. То есть кредит предоставляется одной суммой (одним платежом);
• открытия кредитной линии.

     Кредитная линия может быть:

• возобновляемой, когда при погашении части задолженности кредитополучателю выдается кредит в пределах установленного кредитным договором лимита выдачи и лимита задолженности;
• невозобновляемой, представляющей собой обязательство Банка в течение определенного кредитным договором периода предоставлять кредит отдельными частями по мере необходимости на цели, предусмотренные кредитным договором, в пределах согласованных с кредитополучателем лимита задолженности и лимита выдачи.

        Кредиты предоставляются  банками с целью получения  дохода, как правило, доходы по кредитам регулируется процентной ставкой.

        Порядок, периодичность  начисления и уплаты процентов за пользование кредитом определяются в кредитном договоре.

        В соответствии с  условиями кредитного договора, проценты за кредит могут уплачиваться: ежемесячно; равномерными взносами, в течение  всего периода погашения кредита; полностью в день возврата кредита; в другие периоды, установленные  кредитным договором.

        Уплата процентов  за пользование кредитом в момент выдачи кредита не допускается.

        В ОАО «Белинвестбанк»  проценты по кредитам начисляются и  уплачиваются ежемесячно.

        Проценты начисляются  на фактический ежедневный остаток  счета по учету кредитной задолженности  в период со дня выдачи кредита  включительно по день, предшествующий дню погашения кредита. Датой  выдачи кредита является дата перечисления кредита со счета по учету кредитной  задолженности на счет (счета) третьего лица (лиц). Количество дней в году при  расчете процентов принимается  равным 360 дням, в месяце – 30.