Банковское регулирование и банковский наздор

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Оглавление 

Введение……………………………………………………………………………

Глава 1. Теоретические основы банковского регулирования ………………….

1.1. Исторические аспекты зарождения банковского регулирования и надзора……………………………………………………………………………

1.2. Место банковского регулирования и надзора в системе государственного регулирования……………………………………………………………………

1.3.Сущность банковского  регулирования и надзора …………………………

Глава 2. Анализ деятельности Банка России как органа банковского регулирования и надзора…………………………………………………………

2.1.Лицензионная деятельность банка России………………………………….

2.2. Инспектирование кредитных организаций…………………………………

Глава 3. Перспективы совершенствования банковского регулирования и надзора……………………………………………………………………………

Заключение ………………………………………………………………………

Список литературы……………………………………………………………….

 

Введение.

     Актуальность  данной работы вызвана тем, что для современной российской экономики повышение эффективности функционирования банковского сектора - основной фактор расширения инвестиционной базы развития и обеспечения прогрессивных структурных преобразований. Банковский сектор как совокупность коммерческих банков и объект анализа представляет собой центральное звено банковской системы.

     В настоящее время деятельность Центрального банка России приобретает огромное значение, поскольку от его эффективного функционирования и правильно выбранных методов, посредством которых он осуществляет свою деятельность, зависит стабильность и дальнейший рост экономического потенциала страны, отдельных секторов экономики, а также укрепление позиций на международном рынке. Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков.

     Целью данной курсовой работы является исследование теоретических и прикладных основ банковского регулирования и надзора.

     Поставленная  цель определяет следующие задачи:

     - рассмотреть теоретические основы банковского регулирования;

     - проанализировать  деятельность Банка России как органа банковского регулирования и надзора;

     - вскрыть перспективы совершенствования банковского регулирования и надзора.

     Объектом  исследования является деятельность Банка России в области банковского регулирования и надзора.

     Предметом исследования в курсовой работе стали  экономические отношения, возникающие при осуществлении Банком России банковского регулирования и надзора.

     В качестве информационной базы в курсовой работе были использованы многие периодические издания. Значительное место в российских исследованиях правовых проблем банковской деятельности и банковского надзора в России и европейских странах принадлежит С.А.Голубеву. В его работах содержится содержательный анализ, накопленного опыта и существующих проблем, содержатся глубокие и обоснованные рекомендации по совершенствованию банковского регулирования и надзора. Серьезный вклад в исследование опыта банковского надзора в ЕС был внесен, когда с 2003 г. в рамках ТАСИС стал реализовываться масштабный проект сотрудничества России и ЕС в сфере банковского надзора.  
 
 
 
 

1. Теоретические основы банковского регулирования.

1.1.Исторические аспекты зарождения банковского регулирования и надзора в России. 

         Современная российская банковская система - это важнейшая сфера национальной экономики. Практическая ее роль обусловлена тем, что она реализует в государстве систему платежей и расчетов: наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам: большую часть своих коммерческих сделок осуществляют через вклады, инвестиции и кредитные операции. Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, воздействуя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег в обращении. Стабилизация роста денежной массы является залогом снижения темпов инфляции, обеспечения стабильного уровня цен, при достижении которого рыночные отношения воздействуют на национальную экономику самым результативным образом.

     Современный банковский сектор в России, сформированный в основном за последние полтора десятилетия - период рыночных преобразовании, функционирует на рыночных принципах, обеспечивает предоставление экономике базового комплекса услуг, а также выступает главным элементом финансового посредничества. Коммерческие основы деятельности кредитных организаций и двухуровневая структура (I уровень Центральный банк Российской Федерации: II уровень - кредитные организации) - фундаментальные принципы организации российской банковской системы, а широкий функциональный спектр, обеспечивающий универсализацию банковского бизнеса, - ее характерная особенность. В настоящий момент банковский сектор в России развиваемся более быстрыми темпами, он ближе других секторов экономики к общепризнанным международным подходам, касающимся организации рыночных отношений. В большинстве стран банковский сектор, выполняя функции финансового посредника, является одним из секторов экономики, в наибольшей мере подверженных государственному регулированию. В Российской Федерации организацией банковского регулирования и надзора занимается Банк России.

     Основы  современной системы банковского  регулирования и надзора заложены в первой половине 1990 годов Банком России. Принятые в 1995 - 1996 годах изменения  в законодательстве, регулирующем банковскую деятельность, существенно укрепили ее правовые основы, в том числе в части банковского регулирования и надзора. Поправки к федеральным законам, регулирующим деятельность кредитных организаций, принятые в 2001 - 2002 годах, создали дополнительные возможности для эффективного выполнения Банком России функций в области банковского регулирования и надзора.

     Приведем  основные Федеральные законы, регулирующие банковскую деятельность:

     - Федеральный закон «О Центральном  банке Российской Федерации (Банке  России)» от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ (с изменениями и дополнениями) определяет статус, цели деятельности, функции и полномочия Банка России.

     - Федеральный закон «О банках  и банковской деятельности» от 02.12.1990 года №395-1 (с изменениями  и дополнениями) определяет понятия кредитной организации (банка, небанковских кредитных организаций), банковской системы Российской Федерации, перечень банковских операций и сделок; устанавливает основы создания, функционирования и ликвидации кредитных организаций в Российской Федерации.

     - Федеральный закон «О несостоятельности  (банкротстве) кредитных организаций»  от 25 февраля 1999 года №:40-ФЗ (с  изменениями и дополнениями) устанавливает порядок и условия осуществления мер по предупреждению несостоятельности (банкротства) кредитных организаций, а также особенности оснований и процедур признания кредитных организаций несостоятельными (банкротами) и их ликвидации в порядке конкурсного производства.

     - Федеральный закон «О защите  конкуренции» от 26 июля 2006 года №  135-ФЗ (с изменениями и дополнениями) регулирует отношения, влияющие на конкуренцию на рынке ценных бумаг, банковских услуг, страховых услуг и рынке иных финансовых услуг и связанные с защитой конкуренции на рынке финансовых услуг.

     - Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 7августа 2001 года № 115-ФЗ (с изменениями и дополнениями) направлен на защиту прав и законных интересов граждан, общества и государства путем создания правового механизма противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

     Банковская  система является самоорганизующейся системой и выступает как управляемая система. Будучи открытой, функционирующей в условиях неопределенности (отсутствие детерминированности, высокие риски), банковская система - это элемент системы более высокого порядка - финансово-кредитной системы, которая образует финансовый сектор экономики в целом.

     Для согласованного развития экономики необходимо, чтобы между финансовым и реальным ее секторами соблюдалась рациональная пропорция: развитие финансового сектора должно соответствовать и подкрепляться развитием реального сектора.

     Тесно взаимодействуя с внешней средой и выступая одновременно как подсистема более общих образований - экономической и финансово-кредитной систем страны, - банковская система функционирует в рамках общей стратегии развития народного хозяйства, общего законодательства и соблюдения единых юридических норм. Особенно важными для экономики страны являются кредитные потоки, направляющиеся из банковской системы в реальный сектор. Современная эволюционная теория определяет их как своеобразный процесс «создания покупательной силы из ничего», а функцию «создания денег банками» для нужд экономики - как краеугольную функцию¹. Однако российский промышленный сектор в 1995-1997 годах не мог рассматриваться как потенциальный партнер банковской системы по кредитованию производства. Даже при стабильной экономике (характеризующейся относительно низкими кредитными ставками процента) сложившийся в промышленном секторе уровень рентабельности неудовлетворителен и не позволяет считать этот сектор платежеспособным заемщиком. 

1.1.Место банковского регулирования и надзора в системе государственного регулирования. 

     Проблема  регулирования деятельности банков имеет много аспектов.

     Остановимся только на вопросах надзора (контроля), осуществляемого государственными органами (не рассматриваются аудиторский контроль и контроль собственников (учредителей), а так же контроль со стороны ассоциации союзов самих банков).

     Как известно, банковская сфера практически  в каждой стране относится к числу наиболее регулируемых, что объясняется ее ключевым положением в экономике страны.

     Под банковским регулированием понимают систему мер, с помощью которых государство через ЦБ занимается обеспечением стабильного, безопасного функционирования банков, предотвращением дестабилизирующих тенденций. В современных условиях это регулирование сводится прежде всего к надзору за операциями банков в интересах стабильности всей экономики. Банки должны действовать так, чтобы не обанкротиться, чтобы их клиенты не понесли потерь и не началась цепная реакция, которая может нанести урон темпам роста производства, занятости и экономике в целом.

     Говоря  о необходимости системы надзора, можно выделить несколько основных целей банковского надзора:

     Во-первых, защита мелких вкладчиков от плохого  управления и мошенничества.

     Во-вторых, защита клиентов от системного риска (банкротство  одного банка может привести к банкротству нескольких банков и утрате доверия ко всей системе).

     В-третьих, защита страхового фонда или собственных  фондов правительства от потерь в тех странах, которые имеют национальные системы страхования депозитов или осуществляют другие меря по защите банковских вкладчиков.

     В-четвертых, гарантирование “здоровья” банковскому  сектору, предотвращение сосредоточения экономической мощи в немногих руках (антимонопольный надзор), повышение эффективности банковского дела и способствование справедливому распределению кредита в экономике для содействия экономическому росту страны.

     Банковский  надзор необходим и самим банкам. Он является важным элементом обеспечения  доверия вкладчиков и населения  финансово-кредитной системе в  целом и к кредитным институтам в отдельности. Надзор также полезен тем банкам, которые выступают в качестве кредиторов на межбанковском рынке.

     Следует сразу заметить, что издержки общества на создание и текущую деятельность адекватного банковского надзора  всегда будут ниже, чем потери от отсутствия регулирования банковского дела. Но существует и другой аргумент выступающий за необходимость такого надзора. Он очевиден из следующих фактов.