Особенности формирования цены на депозитные прдукты

2) далее происходит  оформление лицевого счета и сберкнижки вкладчика

3) отбор образцов  подписей вкладчика на лицевой счет;

4) Проверка представленных  документов. При правильном оформлении  ответственный исполнитель ставит  свою подпись на документах;

5) Лицевой счет, приходный кассовый ордер, вкладная  книжка и договор передаются  контролеру.

6) Проверка документов контролером. В случае правильного оформления контролер закрепляет своей подписью. Лицевой счет и один экземпляр договора возвращаются ответственному исполнителю.

7) контролер  подписывает сберкнижку;

8) приходный  кассовый ордер регистрируется в кассовом журнале по приходу;

9) приходный  кассовый ордер и вкладная  книжка передаются кассиру.

10) кассир проверяет  приходный кассовый ордер, ставит  свою подпись, принимает сумму  денег от клиента и сверяет  ее с суммой в приходном  кассовом ордере.

11) кассир подписывает книжку и отдает ее вкладчику. Один экземпляр договора так же возвращается клиенту;

12) Приходный  кассовый ордер подшивается кассиром  в документы дня.

Процесс формирования депозитной политики тесно взаимосвязан с проведением банком процентной политики, так как депозитный процент является эффективным инструментом в области привлечения ресурсов. Во времена государственного регулирования предельные нормы процента устанавливались в законодательном порядке в соответствии со срочностью вклада, а теперь банки могут самостоятельно устанавливать конкурентоспособные процентные ставки, ориентируясь на учетную ставку ЦБ РФ, состояние денежного рынка и исходя из собственной депозитной политики. По отдельным видам депозитных счетов величина доходов определяется сроком вклада, суммой, спецификой функционирования счета, объемом и характером сопутствующих услуг и зависит от соблюдения клиентом условий вклада.

Уплата банком процентов по депозитам – основная часть операционных расходов. Поэтому  банк, с одной стороны, не заинтересован в высоком уровне процентной ставки, а с другой – вынужден поддерживать такой уровень процентной ставки по депозитам, который был бы привлекателен для клиентов. Стараясь привлечь депозиты, особенно крупного размера и на длительный срок, коммерческие банки предлагают клиентам высокие процентные ставки, несмотря на рост процентных расходов. Однако привлечение средств населения банками не беспредельно.

В целях обеспечения  устойчивости кредитных организаций  Центральным банком России установлен обязательный норматив Н11 – максимальный размер привлеченных денежных вкладов (депозитов) населения. Он рассчитывается как процентное соотношение общей суммы денежных вкладов населения и величины собственных средств (капитала) банка. Максимально допустимое значение этого показателя 100% .

Одним из направлений  процентной политики коммерческого  банка является расчет и анализ стоимости  всех ресурсов и депозитных операций.

Для этого необходимо:

• установить приемлемый процент по вкладам (депозитам);
• изучить динамику процентной ставки по привлеченным ресурсам;
• рассчитать реальную стоимость ресурсов в условиях инфляции;
• проанализировать изменения процентного расхода по привлеченным ресурсам в общем объеме расходов банка.

Процентные  ставки по вкладам устанавливают кредитные организации по соглашению с клиентами с учетом требований Гражданского кодекса РФ. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по депозитам и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» или договором с клиентом.

Начисление  процентов ведется по одному их способов:

• простые проценты;
• сложные проценты;
• с фиксированной процентной ставкой;
• с плавающей процентной ставкой.

Успешное функционирование и развитие банковских систем может  проходить только в условиях стабильной и эффективной работы всех ее составляющих. Но история показывает примеры кризисов практически во всех странах. Одной  из причин их углубления на начальной стадии является паника среди клиентов банков и массовое изъятие вкладов, а результатом — потеря доверия к отдельным организациям и банковской системе в целом. В связи с этим многие страны стали прибегать к использованию некоторых средств зашиты вкладов, выразившихся в комплексе мероприятий по их страхованию.

Основными задачами системы  страхования вкладов являются:

— создание страхового фонда, средства которого могут быть использованы для выплаты компенсаций в  случае банкротства банка в основном мелким вкладчикам;

— формирование механизма  предотвращения кризисов банковской ликвидности  и массового изъятия средств  с депозитных счетов в случае неблагоприятной  экономической конъюнктуры;

— осуществление процедур банкротства банков с целью минимизации  негативного действия этого процесса на банковскую систему и клиентов разорившегося банка.

Особое положение  Сбербанка, сконцентрировавшего основную часть банковских вкладов физических лиц, учитывается возможностью государственной  поддержки за счет субсидиарной ответственности Российской Федерации по требованиям вкладчиков к банкам в порядке, предусмотренном Гражданским кодексом. На сегодняшний день клиенты, открывшие вклад в Сбербанке России, могут рассчитывать на страховую сумму вкладов до 700000р. И я с уверенностью могу подытожить, что сегодня – Сбербанк – самый крупный, стабильный и надежный банк, функционирующий с 1841, дает клиентам гарантированно сохранить собственные денежные средства и получить доход.