Управление рисками мошенничества

              Управление рисками мошенничества

              Банковская структура в современной организации жизни играет значительную роль. С одной стороны, следуя изначальной идее основания, банковские организации являются надежным источником дополнительного дохода и гарантией сохранения временно свободных финансовых средств, оставаясь одним из самых удобных инструментов финансирования различных потребностей граждан.С другой же стороны, современный банк уже давно переступили порог исключительно кредитных организаций, способных гарантированно сохранять депозитные вклады клиентов. В логичном следовании за бурным развитием технологий, финансовые компании предлагают своим клиентам ряд услуг нового поколения от карточных продуктов различного функционального назначения, до полноценной системы распоряжения средствами через сети Интернет.

Однако проблема, преследовавшая банковские компании с истоков их возникновения сквозь историю активного развития – мошенничество.

К сожалению, мошенничество в банковской сфере не редкость в современном мире. В своем стремлении к наживе мошенники не останавливаются ни перед чем: подделывают документы, обманывают клиентов, копируют личные данные и т.д. Жертвой преступников оказывается зачастую не только банк, но и его клиенты. Люди поддаются на уговоры мошенников, предоставляют свои данные и в результате получают задолженность перед банком, возможно и не подозревая о ней...

    Своими преступными действиями мошенники компрометируют честных заемщиков.

    Мошенники вынуждают банки дольше и тщательнее проверять информацию, предоставленную клиентами.

    Мошенники похищают персональные данные граждан, потом используют их для того, чтобы взять кредит на их имя.

    Действия мошенников приводят к невыплатам кредитов и, как следствие, к увеличению процентных ставок.

В данных условиях существует необходимость в организации системного подхода к управлению рисками мошенничества, при котором коммерческий банк будет иметь возможность сократить до минимума свои потери от реализации таких рисков. Такой подход предполагает наличие в коммерческом банке процедур и методов профилактики, предотвращения и противодействия мошенничеству, а так же политики признания убытков от мошеннических операций.

     Основной целью профилактики мошенничества является недопущение возникновения у сотрудников, потенциальных клиентов и контрагентов банка даже мысли о возможности совершения преступления. Методами реализации профилактики корпоративного мошенничества является оценка благонадежности кандидатов при приеме на работу, создание в банке благоприятного морально-психологического климата, создание внутреннего и внешнего информационного пространства о работе службы безопасности по вопросам предупреждения и борьбы с мошенничеством, внедрение кодекса корпоративной этики и учебных программ для сотрудников банка по предупреждению мошенничества.

     На сегодняшний день самым эффективным средством профилактики мошенничества остается внедрение в банке принципов всеобъемлющего контроля и нулевой толерантности к мошенничеству. Это в свою очередь означает, что любой факт мошенничества рано или поздно будет разоблачен, а мошенники при любых условиях и обстоятельствах будут привлечены к уголовной ответственности.

     Профилактика внешнего мошенничества предполагает формирование банком внешней информационной линии защиты, основной задачей которой является доведение до потребителей рынка банковских услуг информации о мерах противодействия и ответственности за совершение мошеннических операций. Так, наиболее эффективными методами профилактики внешнего мошенничества являются размещение информационных материалов в отделениях банка о сотрудничестве с бюро кредитных историй, ознакомление под роспись клиентов банка с уголовной ответственностью за совершение мошеннических операций, создание внешней галереи мошенников в сети интернет, нанесших ущерб банку противоправными действиями и прочие методы.

     В условиях использования самых эффективных средств профилактики мошенничества, избежать его возникновения все равно не получится. Для того чтобы минимизировать риск проведения в коммерческом банке мошеннических операций, необходимо создать ряд мер по предотвращению мошенничества. Так, лимитирование полномочий сотрудников банка, использование принципа «двух рук», заключающегося в распределении полномочий между отдельными категориями персонала, использования средств видеонаблюдения и физического ограничения доступа к материальным ценностям станет серьезным препятствием для корпоративных злоумышленников.

     Если же говорить о проведении активных операций коммерческим банком, важную роль в предотвращении мошенничества играет создание эффективной системы андеррайтинга кредитных продуктов, которая включает в себя следующие элементы:

1. Мотивация и обучение продающего персонала. Продажа – это процесс обмена товаров, продуктов и услуг на деньги. Продажа кредитных продуктов неразрывно связана с кредитными рисками и рисками мошенничества. Мотивация продающего персонала, направленная на продажу кредитных продуктов, обязательно должна включать штрафные санкции за ненадлежащее исполнение кредитных процедур и процедур по противодействию мошенничеству. Банк должен проводить обучение продающего персонала правилам исполнения таких процедур.

2. Определение подлинности документов заемщика. В ходе проведения идентификации заемщика по предоставленным документам необходимо обязательно проводить их проверку на подлинность. Как правило, ответственность за проведение проверки документов лежит на продающем персонале. Составление методики по определению подлинности документов заемщика и доведение правил оценки таких документов на подлинность в ходе обучающих мероприятий значительно способствует повышению уровня противодействия мошенничеству в коммерческом банке.

3. Анализ коммуникаций и внешнего вида заемщиков. Одежда, атрибуты, внешний вид, стиль общения, манера поведения и невербальные коммуникации являются для продающего персонала источником данных о клиенте. Невербальные коммуникации несут до 50% информации в ходе общения с потенциальным заемщиком. Внешний вид заемщика, возраст, одежда и атрибуты могут не соответствовать информации, предоставленной в заявлении на оформлении кредита либо данным в предоставленных документах.

4. Лист-менеджмент. Управление списками является важным моментом в процессе идентификации заемщика, а так же проверки предоставленных ним документов и информации. При этом важно иметь как информацию о возможной неблагонадежности заемщика, так и данные, которые будут способствовать скорейшему одобрению кредитной заявки.

5. Использование проверок и правил по выявлению мошенничества.Проведение таких проверок предполагает сверку данных заемщика с данными по ранее оформленным заявкам, перекрестную проверку данных заемщика из различных предоставленных ним документов, проведение количественного анализа по кредитным заявкам, прочее.

6. Проведение телефонных проверок. Проведение телефонных проверок в процессе оформления кредитных заявок дает возможность подтверждения достоверности данных, предоставленных заемщиком, со стороны родственников, коллег, работодателей, соседей, друзей и прочих лиц.

     Применение вышеперечисленных методов на практике способствует значительному сокращению количества случаев возникновения мошенничества в коммерческом банке.

     Следующей линией защиты является противодействие мошенничеству, основной задачей которой является не дать скрыть сам акт совершенного сотрудниками, клиентами и контрагентами банка преступления.

     Наиболее эффективными методами противодействия мошенничеству в коммерческом банке являются организация горячей линии мошенничества, проведение анализа мошеннических операций, формализация процедуры расследования мошенничества, а также проведения проверок по принципу «таинственный покупатель».

     Горячая линия мошенничества представляет собой средство оповещения сотрудниками, клиентами, контрагентами банка и третьими лицами службы безопасности банка о фактах проведения мошеннических операций. При этом в аналитическом центре службы безопасности должны быть разработаны действенные процедуры и алгоритмы обработки таких сигналов с целью не только их подтверждения, но и выявления возможных схем мошенничества. Источниками сигналов на горячую линию мошенничества могут быть службы внутреннего контроля, коллектора, сотрудники филиальной сети, кол-центр, официальный сайт банка, клиенты и т.д.

     При выявлении фактов проведения мошеннических операций необходимо инициировать процедуру проведения служебного расследования, которая должна соответствовать следующим квалификационным критериям:

•         Ограниченность во времени. Расследование, возможно, придется проводить в жестко регламентированный срок в связи с юридическими требованиями, либо чтобы смягчить потенциальные потери или нанесенный ущерб.

•         Конфиденциальность. Выявленная информация должна быть конфиденциальной и ограниченной к распространению в зависимости от необходимости.

•         Законность. Расследование мошенничества должно проводиться в рамках правового поля, включая процедуры сбора информации и опрос свидетелей.

•         Доказательная база. Доказательства мошенничества должны быть защищены от уничтожения и приемлемы для судебного процесса.

•         Объективность. Группа, расследующая мошенничество, должна быть максимально абстрагирована от предмета расследования и лиц, находящихся под следствием для составления объективной оценки ситуации.

•         Фокус на объекте расследования. Фокус, объем, и сроки проведения расследования должны быть соблюдены.

     В особых случаях краткое резюме служебного расследования должно обнародоваться в целях профилактики мошенничества. Использование принципа неотвратимости наказания в данном случае даст ещё раз понять прочим заемщикам и сотрудникам банка, что толерантность к мошенничеству в вашем банке нулевая.

     При создании в банке системы управления рисками мошенничества следует учитывать тот факт, что они носят исключительно социальный характер. Можно усовершенствовать методы противодействия мошенничеству, внедрять системы и решения, помогающие предотвращать мошенничество, улучшать морально-психологический климат среди сотрудников банка, однако потери в любом случае будут неизбежны. Важнейшей задачей в процессе управления рисками мошенничества является отражение убытков от мошеннических операций на финансовом результате банка.

Банки все настойчивее рекомендуют владельцам банковских карт страховаться от рисков мошенничества.

Крупные банки все активнее предлагают своим клиентам страхование рисков мошенничества по пластиковым картам, всплеск которого традиционно приходится на сезон летних путешествий. Российские держатели карт теряют от мошенничеств более 1 млрд руб. в год. По закону банки не обязаны компенсировать клиентам эти деньги и предлагают сделать это страховым компаниям. Впрочем, даже при условии оформления страховки ждать компенсации придется до полугода, предупреждают страховщики.

Активное предложение банками страхования от мошенничества связано с тем, что они хотят переложить ответственность за эти риски на страховую компанию, признают сами представители банков. «Вообще, банки должны возвращать утраченные средства клиента безо всяких страховок», – подчеркивает зампред правления банка «Авангард» Валерий Торхов. Страховать же свои риски по компенсационным выплатам за карточные мошенничества банкам невыгодно, отмечают участники рынка. При такой схеме банк несет довольно существенные расходы, говорит директор департамента платежных карт Промсвязьбанка Елена Дворовых – 20-30% от совокупной страховой суммы. «И чем больше обороты банка по картам, тем выше риски страховых выплат, и это, соответственно, повышает стоимость страхового взноса», – добавляет она. «В результате размер страховой премии, которую должен был бы банк заплатить страховой компании, может превысить потери от мошеннических операций, возмещаемых банком клиентам в соответствии со своей политикой», – уточняет зампред правления банка «Возрождение» Марк Нахманович.

«Пока инициативы о том, чтобы обязать банки по закону компенсировать клиентам хотя бы часть списанных в результате мошенничества средств, только обсуждаются, поэтому банки и запускают для клиентов программы страхования этих рисков», – указывает руководитель карточного бизнеса и удаленных каналов продаж ОТП-банка Василий Кузнецов.

Сбербанк России сообщил, что в системе интрнет-банкинга «Сбербанк Онлайн» возможны атаки мошенников. В этой связи банк просит клиентов не разглашать пароль, присланный на телефон.

Сообщения об атаках мошенников появились в интернете на этой неделе. 10.10.11В зараженных вирусами компьютерах реальный сайт Сбербанка подменяется его имитацией, в результате вся вводимая информация передается мошенникам. Для снятия средств им не хватает лишь разового пароля, который приходит клиенту в виде СМС-сообщения, поэтому они звонят клиенту и убеждают его подтвердить разовым паролем реквизиты мошеннической операции, информирует агентствоПРАЙМ.