Анализ кредита «Студенческий» Спурт – Банка и кредита «Супер Образование» Кредит Европа

Рассматривая  расчеты кредита на сумму 120 000 рублей сроком на 1 год можно сказать, что разница между авансовыми платежами двух банков составляет  240 рублей, меньшая сумма принадлежит Спурт – Банку.  Несмотря на то, что у банка Кредит Европа Банк низкая процентная ставка в размере  9% , в его условии имеется ежемесячная комиссия, что в общем не чуть не уступает условиям Спурт – Банка.

Таблица 8

Расчет кредита  на сумму 120 000 рублей сроком на 6 месяцев

 

месяц	сумма   кредита	размер   процента	сумма   процента	ежемесячная   комиссия	общая   сумма
январь	20 000,00	0,75	900,00	840,00	21 740,00
февраль	20 000,00	0,75	750,00	840,00	21 590,00
март	20 000,00	0,75	600,00	840,00	21 440,00
апрель	20 000,00	0,75	450,00	840,00	21 290,00
май	20 000,00	0,75	300,00	840,00	21 140,00
июнь	20 000,00	0,75	150,00	840,00	20 990,00
ИТОГО:	120 000,00	—	3 150,00	5040,00	128 190,00

Что касается  расчетов кредита, на сумму 120 000 рублей сроком на 6 месяцев можно сказать следующее, наблюдается разница между авансовыми платежами банка Кредит Европа Банк и Спурт – Банк. 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ РАСЧЕТЫ И  
   АНАЛИЗ ХАРАКТЕРИСТИКИ БАНКОВ
1. Дополнительные расчеты отклонений

 Для  наглядного сравнения, сколько  клиент переплачивает в каждом  из банков, производятся дополнительный  пример, который позволит оценить,  условия какого банка более  привлекут клиента. 

Таблица 9

Расчет отклонений по кредитам

 

Показатель	Спурт – Банк	Кредит Европа Банк	Отклонение
120 000 руб. сроком на 1 год	129 750,00	135 930,00	6 180,00
Сумма процента + ежемесячная комиссия (е/ж)	9 750,00  е/ж – нет	15 930,00
120 000 руб. сроком на 6 мес.	125 250,00	128 190,00	2 940,00
Сумма процента + ежемесячная комиссия (е/ж)	5 250,00 е/ж – нет	8 190,00
60 000 руб. сроком на 1 год	64 875,00	67 965,00	3 090,00
Сумма процента + ежемесячная комиссия (е/ж)	4 875,00  е/ж – нет	7 695,00
60 000 руб. сроком на 6 мес.	62 625,00	64 095,00	1 470,00
Сумма процента + ежемесячная комиссия (е/ж)	2 625,00 е/ж – нет	4 095,00

 

 Из  расчетов видно, что для клиента  более приемлемы условия Спурт  – Банка,   поскольку именно  в этом банке клиент меньше  всего переплачивает, несмотря  на то, что в этом более высокая  процентная ставка в размере  15%. На это указывают суммы отклонений 6 180, 2 940,3 090, 1 470.

Но если рассматривать  кредит, который будет  более прибыльным для банка, то результаты банка Кредит Европа Банк лидируют, т.к. на суммы отклонений этот банк получит больше прибыли, чем Спурт – Банк.

Для  наглядного сравнения разницы авансовых  платежей обоих банков выведем результаты в общую таблицу 10.

 

 

Таблица 10

Расчеты отклонений авансовых платежей

Месяц	Спурт- банк	КЕБ	Спурт-банк	КЕБ	Спурт -банк	КЕБ	Спурт -банк	КЕБ
	120 000 рублей		60 000 рублей		120 000 рублей		60 000 рублей
	1 год	1 год	1 год	1 год	6 мес.	6 мес.	6 мес.	6 мес.
Янв.	11 500	11 740	5 750	5 870	21 500	21 740	10 750	10 870
Отк-е	240		120		240		120
Фев.	11 375	11 665	5 687,5	5 832,5	21 250	21 590	10 625	10 795
Отк-е	290		145		340		170
март	11 250	11 590	5 625	5 795	21 000	21 440	10 500	10 645
Отк-е	340		170		440		145
Апр.	11 125	11 515	5 562,5	5 757,5	20 750	21 290	10 375	10 720
Отк-е	390		195		540		345
май	11 000	11 440	5 500	5 720	20 500	21 140	10 250	10 570
Отк-е	440		220		640		320
июнь	10 875	11 365	5 437,5	5 682,5	20 250	20 990	10 125	10 495
Отк-е	490		245		740		370
июль	10 750	11 290	5 375	5 645
Отк-е	540		270
Авг.	10 625	11 215	5 312,5	5 607,5
Отк-е	590		295
Сен.	10 500	11 140	5 250	5 570
Отк-е	640		320
Окт.	10 375	11 065	5 187,5	5 532,5
Отк-е	690		345
Ноя.	10 250	10 990	5 125	5 495
Отк-е	740		370
Дек.	10 125	10 915	5 062,5	5 457,5
Отк-е	790		395
Итог:	6 180		3 090		2 940		1 470

Рассматривая  расчеты отклонений авансовых платежей можно сказать,  при оплате кредита  «Супер Образование» кредитор ежемесячно переплачивает, несмотря на то, что в условиях банка Кредит Европа Банк установлена низкая процентная ставка. Выдача данного кредита в большей степени выгодна самому банку, поскольку позволяет получить больше прибыли сравнительно  с кредитом «Студенческий» Спурт – Банка, у которого более высокая процентная ставка. Из этого следует ,  что более выгодным  для клиентов является  кредит Спурт – Банка, несмотря на процентную ставку в размере 15%, т.к. это позволит избежать переплаты. Что касается кредита «Супер образование», то он более выгодный для самого банка, поскольку позволяет получить прибыль с незначительной разницы между авансовыми платежами, которая не сразу заметна клиенту.

2. Анализ характеристики банков

 

Для выяснения  условия, какого банка более приемлемы заемщику проанализируем условия, которые приведены в таблице 11.

Таблица 11

Условия банков

Условия	Спурт – Банк	Кредит Европа Банк
Цель кредита	+  (оплата образования)	+  (оплата образования)
Процентная ставка	—  (15 – 16%)	+  (9%)
Срок кредита	+  (до 6 лет)	—  (от 6 – 12 месяцев)
Сумма кредита	+  (15 000 – 1 000 000)	— (10 000 – 400 000)
Комиссия + страхование	+ (не предусмотрено)	—  (0,7% от полной суммы кредита)
Стаж работы	+  (не предусмотрено)	—  ( 4 месяца)
Подтверждение   платежеспособности	—  ( требуется)	+  (не предусмотрено)
Необходимые   документы	+  (тот же состав, что и у конкурента)	+  (тот же состав, что и у конкурента)
Способ оплаты	—  ( не указано дополнительных условий)	+  ( наличие дополнительных условий)
Особое условие	+  (возможность приобретения кредита созаемщику)	+  (возможность приобретения кредита созаемщику)
Поручители и залог	+  (предусмотрен залог и поручители)	—  ( данный вариант не рассматривается)

Рассматривая  все условия, которые предлагают оба банка можно сказать, что  по условиям лидирует Спурт – Банк за его положительные качества:

• Сумма кредита в Спурт – банке состоит в пределах от 15 000 – 1 000 000 рублей, относительно с суммой банка Кредит Европа Банк предел от 10 000 – 400 000 рублей;
• Спурт – банк не требует стаж работы у заемщика, в то время как банк Кредит Европа Банк рассматривает такое условие;
• Спурт – банк не имеет ни ежемесячной ни единовременной комиссии, так же данный банк не требует страхования, в отличии от банка Кредит Европа Банк, который рассматривает ежемесячную комиссию и страхование;

Что касается банка Кредит Европа Банк, то у него тоже есть приемлемые для заемщика условия:

• Низкая процентная ставка в размере 9%, что относительно ниже ставки Спурт – Банка;
• Данный банк не требует документов, подтверждающих платежеспособность;
• Представленное банком условие способ оплаты  позволяет заемщику сэкономить время, за счет того, что представляет условия оплаты через банкомат, кассу, безналичные расчеты со счетов других банков, через отделение ФГУП «Почта России» и бухгалтерию по месту работы;
• Что касается залогов и поручителей, то банк Кредит Европа Банк не рассматривает данное требовании, в отличии от Спурт – Банка, который требует данное условие.

Оба банка  обладают схожими условиями:

• Цель кредита – оба кредита, представленные банками нацелены на оплату образования;
• Оба банка для оформления кредита требуют одни и те же документы;
• Кредиты «Студенческий»  и «Супер Образование» имеют особое условие, которое позволяет приобрести кредит созаемщику, в случае если заемщик не подходит по каким – то требованиям.

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В заключении можно сказать следующее, более выгодные и приемлемые условия для заемщика представлены в Спурт – Банке. Именно в этом банке обнаружено большее число положительных условий, а это:

• Цель кредита;
• Срок кредита;
• Отсутствие ежемесячной и единовременной комиссии;
• Не требуются документы, подтверждающие платежеспособность заемщика;
• Предложение особого условия, которое позволяет приобрести кредит созаемщику, если заемщик не подходит по каким – то требованиям;

Несмотря  на то, что процентная ставка кредита  «Студенческий» выше процентной ставки конкурирующего кредита «Супер Образование», заемщику выгодней приобрести кредит «Студенческий», поскольку заемщик именно с этим кредитом заемщик не переплатит.

Суммы авансовых  платежей имеют положительное отклонение в сторону кредита «Супер Образование», что позволяет вырваться вперед кредиту «Студенческий». Так же имеются такие условия, которые присущи условиям обоих банков: цель кредита; одинаковые документы, необходимые при оформлении кредита; относительно одинаковые суммы авансовых платежей.

Рассматривая  кредиты «Супер Образование» и «Студенческий» с точки зрения выгоды для заемщика, предпочтение отдается кредиту «Студенческий», за счет отсутствия ежемесячной комиссии и требуемого страхования,  в следствии избежание переплаты. Рассматривая данные кредиты с точки зрения выгоды банка, то побеждает кредит « Супер Образование» , за счет своих ежемесячных комиссий и страхования, банк увеличивает сумму своего дохода.