Деятельность коммерческого банка по привлечению средств во вклады

Договор оформляется в двух экземплярах, один из которых выдаётся вкладчику (вносителю, представителю), а второй хранится в банке.

В договорах  по вкладам, вносимым на определённый срок, указывается дата окончания  основного  срока хранения и дата возврата вклада.

Утрата  вкладчиком договора не лишает его  права распоряжаться  вкладом, в  этом случае  при закрытии  счёта  на расходном ордере делается отметка  о том, что договор не был предъявлен.

По каждому  вкладу оформляется карточка лицевого счёта. Карточки лицевых счетов  хранятся в картотеках, которые формируются  в разрезе балансовых счетов, а  картотеке балансовых счетов – по видам вкладов (по номерам присвоенных  кодов) в порядке возрастания  номеров лицевых счетов.

Структура номера счёта содержит 20-разрядную  нумерацию, например, 42306.810.5.3811.4701234, где 1-ый разряд – номер раздела баланса; 2-й и 3-й разряды – номер  балансового счёта первого порядка; 4-й и 5-й разряды – номер  балансового счёта второго порядка; 6-8-й разряды – код валюты; 9-й  разряд –ключ; 10-13-й разряды –  индекс банка; 14-20-й разряды –  порядковый номер лицевого счёта.

За основным 20-значным номером лицевого счёта  может указываться двухзначный  номер  кода вида вкладов, который  является дополнительной информацией  к номеру счёта.

Карточки  по закрытым в текущем году счетам помещаются в отдельные картотеки, в которых раскладываются в аналогичном  порядке; после составления годового отчёта  в течение первого квартала карточки по закрытым в истекшем году  лицевым счетам передаются при описи  в архив.

По каждому  счёту вкладчику выдаётся  сберегательная книжка, в которой так же, как  и в  карточке лицевого счёта отражаются все операции по вкладу. В случае проведения операции по вкладу в безналичном  порядке (например, при зачислении процентов) она отражается в сберегательной книжке при первой явке вкладчика  в банк.

При заполнении  последней строки  клиенту взамен исписанной  выдаётся новая сберегательная книжка с тем же номером счёта  по вкладу. При этом в исписанной сберкнижке  делается отметка  о  получении клиентом новой сберкнижки. Новая сберкнижка оформляется в  том же порядке, что и при открытии счёта, при этом в первой строке делается отметка о переносе с исписанной сберегательной книжки с указанием  остатка вклада.

В случае утраты сберегательной книжки  вкладчик должен немедленно заявить  об этом письменно или по телефону в структурное  подразделение банка. При этом письменное заявление об утрате сберегательной книжки  вкладчик может подать в любое структурное подразделение банка, а заявить об утрате сберегательной книжки по телефону только в структурное подразделение  или отделение, организационно подчинённое территориальному банку, в котором открыт счёт по вкладу.

  Все заявления об утрате  сберегательной книжки, в том числе принятые по телефону, регистрируются в специальной книге.

Если  вкладчик лично обратился в структурное  подразделение банка, он оформляет  и подписывает заявление об утрате сберегательной книжки, указав в нём  свою просьбу:

• либо расторгнуть договор с закрытием счёта по вкладу (с выдачей наличными деньгами или путём перечисления  на другой счёт по вкладу);
• либо выдать дубликат сберегательной книжки без закрытия счёта (дубликат может быть выдан по всем видам вкладов).

Если вкладчик не может лично посетить структурное  подразделение банка, то он составляет заявление об утрате сберегательной книжки в произвольной форме, заверяет его у нотариуса и направляет по почте  в структурное подразделение  банка, в котором открыт счёт.

Представитель вкладчика в структурном подразделении  банка может от своего имени  составить  и подписать заявление об утрате сберегательной книжки только в следующих  случаях:

• по вкладу несовершеннолетнего вкладчика, не достигшего 14-летнего возраста;
• по вкладу совершеннолетнего вкладчика, находящегося под опекой;
• при наличии в доверенности оговорки о праве  представителя  распоряжаться  вкладами в кредитных организациях либо о праве управлять и распоряжаться всем имуществом, а также подавать в интересах представляемого  и от его имени любые заявления в различные организации.

Расходные операции по счёту вкладчика, утратившего сберегательную книжку, до  его закрытия либо выдачи по нему дубликата сберегательной книжки  не производятся  за исключением  операции по списанию  платы за приостановление  операций по данному счёту либо за выдачу дубликата сберегательной книжки взамен утраченной.

При одновременной утрате  наряду  со сберегательной книжкой паспорта вкладчика заявление об утрате сберегательной книжки может быть принято от вкладчика  без предъявления им  паспорта. В  этом случае в заявлении вкладчик указывает  «паспорт утерян»,  а  контролёр в разделе «Отметки банка» заявления вычёркивает предложение  «В личности заявителя убедился». Операция по закрытию такого счёта  либо выдаче по нему дубликата сберегательной книжки может быть осуществлена только на основании предъявленного вкладчиком паспорта.

Если утраченная сберегательная книжка будет  найдена  вкладчиком  и  предъявлена в структурное подразделение  банка после закрытия счёта по вкладу, контролёр надрывает её, делает за своей подписью надпись: «Погашено  ввиду  закрытия счёта в связи  с утратой сберегательной книжки»  и указывает дату совершения этой операции. Погашенная сберегательная книжка пересылается в филиал Сбербанка  России  в составе отчёта за день.

В том случае, если вкладчик утратит  дубликат № 1 сберегательной книжки, ему  в том же порядке выдаётся дубликат № 2 и так далее.

При внесении дополнительного взноса, по которому не предъявляется  сберегательная книжка, выдаётся  квитанция установленного образца за подписью контролёра, в  которой записывается дата её выдачи, номер и место нахождения структурного подразделения банка, фамилия, имя  и отчество лица, вносящего сумму  на счёт по вкладу,  номер лицевого счёта, фамилия, имя и отчество вкладчика, принятая сумма. В приходном кассовом ордере  указывается номер квитанции (см. Приложение №4).

Дополнительный взнос от вносителя  и представителя может быть принят, если они знают номер счёта  вкладчика. В противном случае на вносимую сумму  открывается новый  счёт.

При приёме дополнительного взноса по вкладу в иностранной валюте в  установленном порядке  оформляется  справка о проведённой операции с наличной валютой и чеками.

На каждую приходную и расходную  операцию по вкладу наличными деньгами  составляется соответственно кассовый приходный ордер  и  кассовый расходный  ордер. При поступлении денег  на счёт  по вкладу безналичным порядком  составляется ордер на зачисление, а при списании денежных средств  со счёта – ордер на списание.

Все  произведённые  за день операции  по вкладам отражаются в операционном дневнике. Операционные дневники  по вкладам  ведутся отдельно  от других операций и формируются по видам валют. Операционным дневникам  каждый рабочий день присваивается  новый порядковый номер, при этом нумерация начинается  с первого  рабочего дня  календарного года и  должна быть сквозной.

Вкладчик может дать банку разовое  поручение  о списание суммы платежа  с его счёта  по вкладу  для  перечисления на счёт  организации  в уплату  за товар  или  услугу. Форма поручения состоит из трёх  бланков «Поручение вкладчика по счёту», «Извещение» и «Копия извещения», которые предназначены для банка, организации-получателя платежа и  клиента соответственно.

В тех случаях, когда вкладчик осуществляет  периодически повторяющиеся платежи, он может дать  банку длительное поручение о списании с его  счёта по вкладу сумм, указав в поручении  реквизиты организации-получателя платежа и клиента соответственно. На основании  длительного поручения  вкладчика может производиться  также перечисление  на счета  физических лиц  в данном структурном  подразделении банка.

Закрытие счёта производится  по предоставлению владельцем счёта  заявления  в любое время; при  изменении характера деятельности; по решению органа, создавшего предприятие; при ликвидации записей по счёту за исключением  учреждений, состоящих на бюджете, счета которых в этих случаях не закрываются. Кредитная организация обязана за 10 дней письменно предупредить о закрытии счёта владельца счёта.

При переоформлении счетов резидентам в связи с реорганизацией  предоставляются  такие же документы, как при создании юридического лица.

При изменении  наименования и подчинённости владелец счёта предоставляет новую карточку с образцами подписей и оттиска  печати, нотариально заверенную. При  ликвидации юридического лица представляются: решение и предписание арбитражного суда о ликвидации юридического лица с указанием в нём срока  действия и заверенная карточка с  образцами подписей и оттиска  печати ликвидационной комиссии.

В соответствии с договором банковского счёта  банк берёт на себя  обязанности  по своевременному комплексному расчётно-кассовому  обслуживанию  в соответствии с  нормативными документами. Клиент со своей  стороны обычно обязуется:

1. соблюдать требования, действующих нормативных актов, регулирующих порядок осуществления расчётных и кассовых операций;
2. хранить свои средства на счёте в банке;
3. предоставлять в банк  в установленные сроки бухгалтерскую и статистическую отчётность;
4. предварительно уведомить банк  о закрытии счёта.

Договоры  банковских вкладов могут быть как  стандартной формы, так и индивидуальными, в зависимости  от категории клиента, суммы и срока вносимого депозита. С усилением  конкуренции кредитные  организации  прибегают в процессе  борьбы за вкладчика к таким методам, как предоставление полного комплекса  услуг, связанных с обслуживанием  счёта конкретного клиента.

1.6 Порядок распоряжения вкладами

Вкладом, хранящимся в  структурном подразделении  банка, распоряжается вкладчик либо его представитель.

Законными представителями несовершеннолетних вкладчиков могут быть их родители, усыновители, приёмные родители, опекуны (до достижения малолетними подопечными 14 лет), попечители (до достижения подопечными 18 лет).

Вкладами, внесёнными в  структурные  подразделения  банка другими лицами на имя несовершеннолетних лиц,   не достигших 18 лет, распоряжаются:

• до  достижения несовершеннолетним 14 лет – любой из его  родителей  (усыновителей), приёмный родитель, опекун – при представлении ими  письменного разрешения органа опеки и попечительства; такое разрешение может предусматривать  выдачу из вклада сумм  в заранее определённых размерах либо предоставление родителям (усыновителям) или опекуну право распоряжения вкладом  в течение какого либо периода времени;
• по достижении несовершеннолетним 14 лет – сам несовершеннолетний, но с письменного согласия  любого из его родителей (усыновителей) или попечителя.

Если в структурное подразделение  банка предъявлена копия свидетельства  о расторжении брака родителей (усыновителей) или решения суда о лишении одного из родителей (усыновителей) родительских прав, распоряжаться вкладом  несовершеннолетнему до 14 лет и  давать согласия на получение вклада несовершеннолетнему старше 14 лет  вправе только тот родитель (попечитель), которому несовершеннолетний передан  на воспитание.

Полномочия представителей несовершеннолетнего  подтверждают следующие документы:

1. родителей, усыновителей – паспорт, в котором записан несовершеннолетний (в случае отсутствия такой записи – свидетельство о рождении несовершеннолетнего);
2. опекунов и попечителей – паспорт и решение органа опеки и попечительства о назначении опекуном или попечителем;
3. приёмных родителей – паспорт и удостоверение, выданное гражданину органом опеки и попечительства  о том, что он является приёмным родителем.

Вкладами, внесёнными самими несовершеннолетними  в возрасте от 14 до 18 лет на своё имя, они распоряжаются самостоятельно. На такие счета по вкладам в  качестве дополнительных взносов могут  быть зачислены 

причитающиеся несовершеннолетним суммы пенсий, пособий, алиментов, страховые и наследственные суммы, а также суммы от других лиц.

Вкладчики, находящиеся за границей, могут распоряжаться своими вкладами путём выдачи доверенностей  представителям, находящимся на территории Российской Федерации.

Вкладчик при открытии счёта  или по действующим счетам при  явке в банк оформляет контрольную  информацию.

 

1.7 Вклад «Управляй» Сбербанка России

Таблица № 2.

УСЛОВИЯ ВКЛАДА

Удобный способ накоплений и управления сбережениями	Минимальная сумма первоначального взноса 30 тысяч рублей (или 1000 долларов/евро). Пополнить вклад можно наличными на сумму от 1000 рублей (или 100 долларов/евро), а при безналичном пополнении минимальная сумма дополнительного взноса не ограничена. При необходимости Вы можете снимать часть вклада до неснижаемого остатка. Если сумма Вашего вклада увеличится до следующей суммовой градации, то у Вас есть возможность увеличить ставку по вкладу. Для этого заключите с Банком дополнительное соглашение об увеличении неснижаемого остатка.
Индивидуальный срок вклада, который  необходим именно Вам, с точностью  до дня в диапазоне от 3 месяцев  до 3 лет включительно	Это выгоднее, чем вклады с фиксированным сроком, т.к. вы не теряете процентов за меньший или больший срок, чем необходимо именно Вам.
Выгодные условия досрочного расторжения  и пролонгации Вашего вклада	Даже если средства вклада потребуются Вам досрочно в полном объеме - Вы не потеряете всех процентов на которые рассчитывали. При востребовании вкладов, открытых на срок до 6 месяцев, проценты выплачиваются по ставке вклада до востребования. При востребовании вклада, открытого на срок более 6 месяцев, проценты выплачиваются по ставке: вклада до востребования, если вклад востребован до истечения 6 месяцев основного/пролонгированного срока; 2/3 от ставки по вкладу, действовавшей на дату открытия/пролонгации вклада, если вклад востребован по истечении 6 месяцев основного/пролонгированного срока. По окончании срока вклада Вам не потребуется посещать отделение Банка – Ваш вклад будет автоматически пролонгироваться на первоначальный срок по ставке, действующей по данному вкладу на момент пролонгации. Количество пролонгаций не ограничено.
Комфортная частота начисления и  пользования процентами по Вашему вкладу	Проценты начисляются ежемесячно, а не в конце срока вклада. Проценты доступны для снятия в любое удобное для Вас время, а если Вы не воспользуетесь начисленными процентами они будут автоматически прибавлены к сумме вклада, что увеличивает Ваш доход. Начисляемые проценты по Вашему желанию можно перечислять на другой счет (карты или вклада условиями которого предусмотрено внесение дополнительных взносов).
Комфортный доступ к средствам  вклада	Возможность без посещения банка с удобной для Вас периодичностью откладывать/накапливать средства - для этого достаточно единожды оформить длительное поручение на пополнение своего вклада, например, с зарплатной карты и откладывать удобную для Вас сумму с заданной Вами периодичностью.
Возможность оказать поддержку друзьям  и близким	Вы можете оформить доверенность и составить завещательное распоряжение на денежные средства, размещенные во вкладе.
Особые условия	По вкладам действует ограничение на максимальную сумму. Максимальная сумма равна первоначальному взносу (при пролонгации - остатку вклада на дату пролонгации), увеличенному в 10 раз. В случае, если сумма вклада превысит максимальную сумму, то на разницу между фактической суммой вклада и максимальной проценты начисляются по ставке 1/2 от ставки по вкладу, действовавшей на дату превышения. Пониженная ставка применяется со дня, следующего за днем возникновения превышения. При востребовании вкладов по истечении 6 месяцев основного/пролонгированного срока, у которых остаток превышает Максимальную сумму, к разнице между фактическим остатком и Максимальной суммой дополнительно к коэффициенту 2/3 применяется понижающий коэффициент – ½. Указанные коэффициенты применяются к ставке, действовавшей по вкладу на дату открытия/пролонгации.