Договор займа

Договор займа - это соглашение, по которому заимодавец отдаёт в собственность заёмщику деньги или иные вещи, которые определены родовыми признаками, а заемщик в свою очередь обязуется вернуть заимодавцу точно такую же сумму денег или равное количество других полученных вещей такого же качества и рода.

Кредитный договор используют в сфере банковской деятельности, это разновидность договора займа. Кредитный договор является соглашением, где кредитор (банк или другая кредитная организация) обязуется предоставить на условиях, прописанных в договоре кредит заемщику. А заемщик в свою очередь обязуется вернуть полученную сумму с процентами.

Виды кредитов

Основные банковские виды кредитов:

1. Потребительский  кредит 

2. Автокредит 

3. Образовательный  кредит 

4. Кредит на покупку  недвижимости, ипотека 

5. Овердрафт 

6. Кредит малому  бизнесу. 

Межбанковские кредиты (МБК) – это кредиты, предоставляемые одними банками другим.

Банки, располагающие  свободными кредитными ресурсами, продают  их на рынке МБК – денежном рынке. С помощью МБК банки могут  оперативно управлять своей ликвидностью, быстро привлекать средства в случае необходимости или размещать  временно свободные кредитные ресурсы.Коммерческий банк может привлечь кредит другого банка напрямую или через посредника (другой банк, фондовую биржу, брокерскую контору и др.). Межбанковский кредит – довольно дорогой кредитный ресурс. Межбанковские кредиты 

Межбанковский кредит – предоставление ресурсов в любой  форме, которая может представлять обязательства по кредитам, векселям, депозитам, финансовому лизингу, активным остаткам по корреспондентскому счету, исполнению гарантий. 

Коммерческие банки  могут выступать на рынке межбанковских  кредитов в роли кредиторов и кредитополучателей. 

Причины привлечения  межбанковских кредитов: 

1)      Уменьшение  остатка на корреспондентском  счете. 

2)      Оперативное  регулирование ликвидности. 

3)      Необходимость  завершения МБР. 

Каналы привлечения  ресурсов: 

1)      От  НБ 

2)      От  других коммерческих банков (резидентов  и нерезидентов). 

Политика в области  межбанковских кредитов и процедурные  вопросы самостоятельно разрабатываются  банками и фиксируются в локальных  документах. 

Филиалы имеют право  действовать только в рамках предоставленных  им головным банком полномочий при  осуществлении межбанковского кредитования. 

Для межбанковских  кредитов при размещении и для  кредитов, предоставленных клиентам, существуют общие требования: 

1)      Ограничение  размера предоставляемого кредита  одному субъекту. 

2)      При  возникновении проблемной задолженности  необходимо формировать специальный  резерв. 

3)      Необходимость  проведения предварительного финансового  анализа. 

Особенности размещения межбанковских кредитов: 

1)      Не  только на кредитной основе, но  и на депозитной основе, в виде  неуменьшаемого остатка по прямым корреспондентским счетам или в виде овердрафта. 

2)      Законодательство  допускает размещение не только  на сроки, но и на условиях  «до востребования». 

3)      При  многократном размещении в одном  банке может быть заключен  генеральный договор, в котором  определяются общие условия, действующие  в течение срока этого договора. 

4)      Не  распространяется требование конкретизации  целевого направления и использования  ресурсов. 

5)      Может  быть не предусмотрена необходимость  предоставления обеспечения возврата  средств. 

Размещение средств в форме МБК менее рискованно для банка-кредитора, чем кредитование клиентов реального сектора. Рекомендуется ориентироваться на рейтинги. Для ограничения рисков по МБК национальным банком установлен норматив максимального размера риска по средствам, размещаемым в странах, не входящих в группу А. Предельный размер размещаемых в таких банках средств не должен быть более 100% нормативного капитала банка.