Интернет-банкинг и перспективы его развития в Республике Беларусь

Банковское  дело.

Реферат.

 

Интернет-банкинг  и перспективы его развития в  Республике Беларусь

 

     Услуга E-banking - в русском языке обычно используется термин «Интернет-банкинг». Чаще всего, принято отождествлять понятие услуги Интернет-банкинг с предоставлением клиенту возможности прямого доступа к банковскому счету через Интернет с помощью обычного компьютера и с использованием стандартного браузера. Другими словами, Интернет-банкинг – это возможность совершать все стандартные операции, которые могут быть осуществлены клиентом в офисе банка (за исключением операций с наличными), через Интернет. Придерживаясь данного определения, можно сказать, что услуга Интернет-банкинг включает в себя следующие возможности (каждая из которых реализуется через Интернет):

1. осуществлять все  коммунальные платежи (электроэнергия, газ, телефон, квартплата, теплоснабжение);

2. оплачивать счета  за связь (IP телефония, сотовая и пейджинговая связь, Интернет) и другие услуги (спутниковое телевидение, обучение, пр.);

3. производить денежные переводы, в том числе в иностранной валюте, на любой счет в любом банке;

4. переводить средства  в оплату счетов за товары, в том числе купленные через  Интернет-магазины;

5. покупать и продавать  иностранную валюту;

6. пополнять / снимать денежные средства со счета пластиковой карты;

7. открывать различные  виды счетов (срочный, сберегательный, пенсионный) и переводить на них  денежные средства;

8. получать выписки  о состоянии счета за определенный  период в различных форматах;

9. получать информацию о поступивших платежах в режиме реального времени;

10. получать информацию  об осуществленных платежах и  при необходимости отказываться  от неоплаченного платежа;

11. другие дополнительные  услуги: подписку на журналы и  газеты, брокерское обслуживание.

    Использование систем Интернет-банкинг дает ряд преимуществ: во-первых, существенно экономится время за счет исключения необходимости посещать банк лично, во-вторых, клиент имеет возможность 24 часа в сутки контролировать собственные счета и, в соответствии с изменившейся ситуацией на финансовых рынках, мгновенно отреагировать на эти изменения (например, закрыв вклады в банке, купив или продав валюту, и т.п.).

     Системы Интернет-банкинг незаменимы и для отслеживания операций с пластиковыми картами – любое списание средств с карточного счета оперативно отражается в выписках по счетам, подготавливаемых системами, что так же способствует повышению контроля со стороны клиента за своими операциями.

     Основой системой Интернет-банкинг являются технологии удаленного банковского обслуживания, которые начали развиваться в 80-х гг. прошлого века с банковского обслуживания по телефону. С появлением персональных компьютеров на смену им пришла система PCbanking - обеспечение удаленного банковского обслуживания с использованием персонального компьютера. Завершением этой эволюции явилось появление в 1995 г. первых банков, которые предложили клиентам, использующим PCbanking, новые коммуникационные и сервисные возможности Интернета. 

    В  Республике Беларусь Интернет-банкинг получил свое развитие как удаленный доступ к карт-счетам. Это знаменательное событие случилось в 2006 году, и с тех пор данная услуга была реализована большинством белорусских банков, эмитирующих пластиковые карточки. С 2008 года белорусскими банками наряду с карт-счетами также стал предоставляться доступ к другим банковским счетам, что говорит об интеграции клиентских данных и росте технологичности всех направлений деятельности. Возможности Интернет-банкинг для держателя карточки:

• просмотр текущего остатка на карт-счету;

• запрос выписки операций по карт-счету;

• оплата услуг мобильной  связи;

• оплата квартирного  телефона;

• коммунальные платежи (квартплата, вода, газ, электроэнергия и т.п.);

• оплата кабельного телевидения;

• оплата доступа в Интернет;

• оплата прочих услуг (в зависимости  от банка).

Все эти операции можно совершать  с домашнего или рабочего компьютера, подключенного к Интернету. С технической точки зрения Интернет-банкинг реализован, как виртуальный инфокиоск.

     Что касается Республики Беларусь, то развитие Интернет-банкинг позволяет предположить о возможности возникновения виртуального банка.

      Можно выделить следующие стадии, предшествующие образованию виртуального банка в Республике Беларусь:

1 стадия: внедрение Интернет-банкинг в банковскую систему Республики Беларусь.

2 стадия: продвижение Интернет-банкинг банковским сектором на потребительский рынок.

3 стадия: расширение списка услуг предлагаемых системой Интернет-банкинг (т.е. совершенствование функциональной наполненности) до тех пор, пока он фактически не станет развитым офисом, через который будут предлагаться такие же банковские продукты, которые продаются через традиционный офис.

4 стадия: значительное увеличение числа пользователей системы Интернет-банкинг.

5 стадия: значительное увеличение количества банков, предоставляющих услугу «Интернет-банкинг».

6 стадия: становление Интернет-банкинг развитым каналом предоставления полного спектра банковских услуг и стандартной услугой банковского сектора.

     При этом должны быть выявлены и решены проблемы, свойственные каждой стадии.

     Таким образом, после реализации данных стадий, а преимущественно после того, как Интернет-банкинг станет полноценным развитым видом банковской деятельности, возможным будет переход к следующей стадии: образование виртуального банка.

     На сегодняшний день в Республике Беларусь Интернет-банкинг предлагают около 53 % банков и с каждым годом данный процент растет. Постепенно расширяется перечень услуг, предлагаемых системой, увеличивается число пользователей.

     В целом банковская структура Республики Беларусь заинтересована в продвижении Интернет-банкинг и способствует его успешному развитию.

     Можно сделать вывод, что вследствие динамичного и успешного развития Интернет-банкинг в Республике Беларусь существует возможность достижения нового этапа в развитии дистанционного банковского обслуживания, а именно создания виртуального банка.

     Развитие Интернет-банкинг в Беларуси сегодня зависит от ряда факторов. Можно выделить негативно и позитивно влияющие на этот процесс факторы. К негативно влияющим факторам относятся:

- значительная инертность  в банковской среде по отношению  к развитию Интернет технологий, отсутствие понимания стратегического значения этих вопросов;

- неприспособленность  для электронной коммерции отечественной  банковской системы на технологическом  уровне;

- недостаточная развитость  законодательной базы для шифрования  в компьютерных сетях;

- сложность налоговой системы и неприспособленность ее к электронной коммерции;

- высокая стоимость  услуг Интернет провайдеров как  относительно средних доходов  населения, так и в сравнении  с международными ценами на  Интернет услуги;

- низкое качество каналов  связи, их ненадежность и невысокая пропускная способность.

     С другой стороны, существуют и позитивно влияющие факторы на развитие Интернет- банкинга в Беларуси, а именно:

- среди стран СНГ  Республика Беларусь занимает  первое место по уровню развития  телекоммуникационных сетей;

- наличие высококвалифицированных  кадров, способных реализовать на  практике системы, поддерживающие  технологию Интернет банкинга;

- имеет место опережающее  Интернет- банкинга развитие электронной коммерции, хоть и не очень существенное по масштабам, но на достаточно высоком технологическом уровне;

- высокая концентрация вкладов  населения всего в нескольких  банках-монополистах может стимулировать  развитие Интернет банкинга с  целью существенного снижения  издержек на эти операции.

     Таким образом, банки должны активно внедрять новые виды банковских услуг, использовать современные стратегии, основанные на лучших мировых достижениях, что может обеспечить эффективный доступ к полным, отражающим состояние в реальном времени данным пользователя по нескольким каналам распределения, а также предоставит им новые возможности для развития. Для клиентов новые предложения создадут дополнительные удобства, доступ ко всем каналам (включая беспроводной) и усовершенствованные инструменты позволят осуществлять все интересующие их финансовые операции в одной “точке”. Банки, которые на более высоком уровне смогут предложить финансовые услуги, окажутся лидерами в сфере электронных услуг.

     Сегодня каждый банк стремится «присутствовать в Интернете», что может выражаться как в информационном присутствии, так и в предоставлении банковских услуг. Обычно необходимость создания Интернет-банка обосновывается двумя здравыми соображениями: удобства для клиента, которые должны привести к увеличению оборотов, и сокращение операционных расходов банка. Однако чтобы эти соображения подтвердились на практике, необходимо выполнение некоторых условий.

     В первую очередь, для этого необходима вовлеченность больших групп населения в систему безналичных расчётов, а также психологическая готовность этих групп к платежам на основе безналичных расчётов (речь идет о восприятии комиссий по таким платежам, как приемлемую плату за удобства и экономию времени). Другим немаловажным условием является наличие большой группы клиентов, которые пользуются обычными банковскими услугами. Еще одним условием является высокий уровень компьютерной грамотности населения.