Содержание кредитного договора

  Так, в  Постановлении ФАС Московского округа от 30 марта 2004 г. N КГ-А40/1895-04 к таким обстоятельствам отнесены находящиеся вне контроля сторон экономические (наличие товара на рынке, способы его доставки, рыночные цены на товар и рабочую силу и т.п.), правовые и иные факторы, существовавшие в стране (странах), отдельных регионах на момент заключения договора. Изменение данных факторов в период действия договора не связывается с действием непреодолимой силы.

 Момент прекращения  договорных обязательств посредством  расторжения договора определяется по-разному, в зависимости от того, как осуществлялось расторжение: по соглашению сторон или по требованию одной из сторон (в судебном порядке).

 В первом  случае договорные обязательства  считаются прекращенными с момента  заключения соглашения сторон о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения (п. 3 ст. 453). В свою очередь, этот момент определяется правилами о моменте заключения договора (ст. 433 ГК РФ).

Во втором случае договорные обязательства считаются  прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора (п. 3 ст. 453 ГК РФ).

 Особый порядок  исполнения договора возникает  при уступке прав требования, переводе долга (цессии) при кредитном  договоре. На практике часто возникает  ситуация, когда необходимо сменить должное лицо на стороне кредитной организации или заемщика. В целом цессия возможна. Кредитный договор является коммерческим договором, не носит лично – доверительный характер. Поэтому в силу ст. 388 ГК РФ к кредитному договору применяются правила цессии.

Нередко встречается  ситуация, когда у кредитора (кредитной  организации) отзывают лицензию на осуществление  банковских операций или приостанавливают ее действие. На практике между банками  заключаются договоры взаимного  страхования. В соответствии с этими договорами заемщик будет иметь права и обязанности уже перед новым кредитором.         Согласие заемщика на смену лица на стороне кредитора не требуется. Между сторонами в кредитном договоре по соглашению сторон могут быть изменены некоторые существенные условия. Возможна и уступка прав требования при банкротстве Банка, других ситуациях.

  В судебной  арбитражной практике уступка  права требования одного банка  – кредитора другому всегда  рассматривалась как правомерная. 

 Так, акционерное общество (заемщик) являлось должником коммерческого банка (кредитора) по пяти кредитным договорам, заключенным в 1994 – 1995 гг. В свою очередь, коммерческий банк являлся должником одного из отделений Сбербанка РФ по депозитному договору от 28.06.1995. В связи с этим коммерческий банк по договору от 31.10.1995 уступил право требования по указанным кредитным договорам Сбербанку. Акционерное общество обратилось в суд с иском. Истец ссылался на п.2 ст. 338 ГК РФ.

 Президиум  ВАС РФ в иске отказал на  основании того, что по обязательствам,  вытекающим из 5 кредитных договоров, личность кредитора для заемщика значения не имеет, денежное обязательство не носит личного характера – уплата кредитору определенной денежной суммы денег в срок всегда признается надлежащим исполнением денежного обязательства, от кого бы она не исходила.

 

 Уступка  права требования не должна  противоречить законодательству. В  связи с этим, запрещается переводить  право требования на организации,  не имеющие разрешения на выдачу  кредитов (например, организации, обеспечивающей его жизнедеятельность - энергоснабжающей организации), а также на профессиональные коллекторские агентства.

При наступлении  определенных обстоятельств банк может  встать перед необходимостью перевода долга. Заемщик может оказаться неплатежеспособным. По выплате основного долга солидарно будут отвечать поручители заемщика.

 

Заключение

 Кредитный  договор является распространенным  экономическим и правовым явлением  в обществе. Для успешного существования  и развития этого института необходимо наличие законодательства, реально отражающего сложившиеся в обществе отношения (кредитные правоотношения), а также единообразие применения норм материального права на практике.

  В Российской  Федерации на данный момент  законодательство, регулирующее кредитные правоотношения, во многом не отвечает существующим требованиям. Об этом свидетельствует широкий круг подзаконных нормативно – правовых актов, принятых во исполнение федеральных законов, а также степень частоты обжалования субъектами кредитных правоотношений соответствующих норм материального права.

  Судебная  практика по данному вопросу  не является единообразной. Суды  по – разному решают одни  и те же вопросы о существенных  условиях кредитного договора, о  возможности его трансформации в договор займа, о применении правил цессии к сторонам кредитных правоотношений.

Для того чтобы  улучшать существующее законодательство о кредитном договоре, правильно  применять его на практике, необходимо знать следующие положения о  кредитном договоре:

1.     Кредитный договор относится  к договору займа как вид  к роду.

Кредитный договор  является разновидностью договора займа. Положения о договоре займа применяются  к кредитному договору в части, не противоречащей нормам о кредитных  правоотношениях. При отсутствии или утрате договором своих специфических признаков, он может быть преобразован в договор займа.

2.     Общей чертой договора займа  является обязанность заемщика  возвратить кредитору денежную  сумму, равную полученной, в срок.

3.     Специфические черты кредитного договора.

Сферой применения кредитного договора является исключительно  область банковской деятельности. Договор  является возмездным – права и  обязанности по договору лежат как  на должнике, так и на кредиторе. Договор считается консенсуальным – права и обязанности сторон  возникают с момента достижения соглашения по всем существенным условиям договора, а не с момента выдачи денежных средств заемщику.

4.     Требования к сторонам договора.

Кредитором  является банк или иная кредитная  организация, имеющая лицензию на осуществление банковских операций по выдаче кредита. Заемщик должен быть платежеспособным.

5.     Одной из основных обязанностей  Кредитора является

его обязанность  рассчитать полную сумму кредита, включающую в себя плату за банковские операции, а также уведомить о ней в обязательном порядке заемщика.

6.     Проценты по договору являются  платой за пользование денежными  средствами.

Пени, штрафы, неустойка  начисляются в случае неисполнения в срок обязанности заемщика по возврату денежных сумм.

7.     Исполнение, прекращение, изменение  кредитного договора

 осуществляются  в соответствии с Общими положениями  Гражданского Кодекса РФ за  исключениями, вытекающими из закона  или сущности кредитного договора.

8.     Уступка прав требования, перевод долга также  осуществляются

 в соответствии  Общими положениями ГК РФ. Определенные  требования предъявляются к Кредитору.  Кредитор должен иметь соответствующее  разрешение на осуществление  банковских операций. 

 Одним из  условий совершенствования кредитного договора будет также служить разработка положений о кредитном договоре в доктринальных разработках.

 

Список  литературы:

1. О кредитных историях: Федеральный Закон от 30.12.2004 г. № 218 – ФЗ // Собрание Законодательства РФ – 2005. - № 1. – ст.44
2.   Буркова А. Существенные условия кредитного договора./Буркова А.// Банковское право.  – 2008. – № 1. – с. 23 – 35.
3. Ерасько Л.А. Статус заемщика – юридического лица в кредитном договоре/Л.А. Ерасько// Банковское право. – 2008. - № 1 – с. 35 – 55.