Субьекты кредитных отношений

определенное время  оседают на счетах в банке. 

Существуют различные

признаки классификации  вкладов. В зависимости от вкладчика  депозиты

подразделяются  на депозиты физических и юридических  лиц. По экономическому

содержанию депозиты принято разделять на 4 группы:  

1)     срочные

депозиты;  

2)     депозиты

до востребования;  

3)     сберегательные

вклады населения;  

4)     ценные

бумаги.  

В свою очередь

каждая из этих групп классифицируется по разным признакам. Срочные депозиты

классифицируются  в зависимости от их срока:  

-         депозиты

со сроком до 3-х  месяцев;  

-         депозиты

со сроком от 3-х  до 6 месяцев;  

-         депозиты

со сроком от 6 до 9 месяцев;  

-         депозиты

со сроком от 9 до 12 месяцев;  

-         депозиты

со сроком свыше 12 месяцев.  

Срочные вклады –  это денежные средства, зачисляемые

на депозитные счета на строго оговоренный срок с выплатой процента. Ставка по

ним зависит от размера и срока вклада.  

То обстоятельство, что владелец срочного вклада может  распоряжаться им

только по истечении  оговоренного срока, не исключает возможность  досрочного

получения им в  банке своих денежных средств. Однако в этом случае у клиента

понижается размер процента по вкладу. Банк заинтересован  в привлечении срочных

вкладов, так как  они стабильны и позволяют  банку располагать средствами

вкладчиков в  течение длительного времени. 

Депозиты до востребования  классифицируются в

зависимости от характера  и принадлежности средств, хранящихся на счетах:

средства на расчетных, текущих, бюджетных счетах предприятий  и организаций

разных форм собственности; средства на специальных счетах по хранению различных

(по своему целевому  экономическому назначению) фондов; собственные средства

предприятий, предназначенные  для капитальных вложений; средства предприятий и

организаций в  расчетах; остатки средств на корреспондентских  счетах по расчетам

с другими банками; средства федеральных и местных  бюджетов; остатки средств на

счетах иностранных банков-корреспондентов.  

Вклады до

востребования размещаются  в банках на различных счетах, открываемых  клиентам.

Они предназначены  для осуществления текущих расчетов и в любой момент времени

могут быть полностью  или частично востребованы. Изъятие вкладов возможно как

наличными деньгами, так и в форме безналичных  расчетов.  

При регулярном

использовании хранящихся средств на текущих счетах у клиентов все равно

остаются определенные неиспользованные остатки средств. Наличие остатков на

счетах клиентов связано с оседанием средств  на пассивных счетах в коммерческих

банках в течение  отрезка времени, установить который  в момент их поступления на

счет практически  невозможно.   Такими

являются расчетные  текущие и бюджетные счета  юридических и физических лиц,

специальные счета, на которых хранятся целевые средства, корреспондентские

счета по расчетам с другими банками, а также  средства в расчетах. Банк,

открывая счет клиентам, использует кредитовые остатки  по счетам для проведения

активных кредитных  операций.  

Вклады до

востребования в  своей основе нестабильны, что ограничивает сферу их

использования коммерческими  банками. По этой причине владельцам счетов

выплачивается низкий процент или вообще не выплачивается. В условиях возросшей

конкуренции коммерческие банки стремятся привлечь клиентов и стимулировать

прирост вкладов до востребования путем предоставления   дополнительных услуг

владельцам счетов и повышением качества их

обслуживания.  

Субъекты кредитных  отношений

В условиях современной  рыночной экономики основной формой кредита является банковский кредит, т.е. кредит, предоставляемый коммерческими  банками разных типов и видов. Субъектами кредитных отношений  в области банковского кредита  являются хозяйственные органы, население, государство и сами банки. В кредитной  сделке в качестве субъектов кредитных  отношений выступают кредитор и  заёмщик.

Кредиторами являются лица, как юридические так и физические, предоставившие свои временно свободные средства в распоряжение заёмщика на определённый срок.

Под заёмщиком понимается сторона кредитных отношений, получающая средства в пользование, ссуду, и  обязанная их возвратить в установленный  срок.

Что касается банковского  кредита, то субъекты кредитных сделок здесь обязательно выступают  в двух  лицах, т.е. как кредитор и как заёмщик. Это связано с тем, что банки работают в основном на привлечённых средствах и, следовательно, по отношению к хозорганам, населению, государству – владельцам этих средств, помещённых на счетах в банке, выступают в качестве заёмщиков. Банки, перераспределяя сосредоточенные у себя ресурсы в пользу нуждающихся в них, выступают как кредиторы. Тоже самое относится и к другой стороне кредитных сделок – населения, хозяйства, государства: помещая на счетах в банке свои денежные средства, они выступают в роли кредиторов, а испрашивая ссуду, превращаются в заёмщиков.

В сфере банковского  кредита население нашей страны выступает главным образом в  качестве кредитора.

Государство как  субъект кредитных отношений  до недавнего времени выступало  в России только при государственной  форме кредита, когда кредитором его являлось население. С 1989 г. оно  впервые официально становиться  заёмщиком Госбанка СССР (для покрытия бюджетного дефицита), а, следовательно, субъектом кредитных отношений  при банковской форме кредита.

В настоящее время  в качестве субъектов банковского  кредита стали активно выступать  органы государственной власти различного уровня. Коммерческие банки предоставляют  краткосрочные кредиты:

а)   для покрытия кассового разрыва при исполнении бюджета на срок до окончания бюджетного периода;

б)   покрытие бюджетного дефицита;

в)   под ценные бумаги, выпущенные для финансирования целевых программ социально-экономического развития региона.

Список литературы

Банковское дело: Учебник для вузов по направлению "Экономика", специальности "Финансы, кредит и денежное обращение".