Роль банков в рыночной экономике

Республики Казахстан. 
 

  В результате реорганизации государственных отраслевых банков и наделением

республиканских  отделений  Госбанка  СССР  функциями   центральных   банков

суверенных государств, а также создания первых коммерческих  банков  в  1991

голу  в  республике  была  сформирована  двухуровневая  банковская  система.

Первый уровень  новой банковской системы представлен  Национальным  банком  РК

и  его  филиалами  в  областных   центрах   республики.   Второй     уровень

банковской   системы представлен банками, созданными  как  на  основе  ранее

существовавших  специализированных банков,  так  и  вновь  организованных  по

инициативе физических и юридических лиц.

  Начало   90-х   годов   прошлого   столетия   в   Республике    Казахстан

характеризовалось   бурным   ростом   численности    различных    финансовых

организаций: коммерческих банков  и  организаций,  осуществляющих  отдельные

виды банковских операций. В  частности,  тогда  только  коммерческих  банков

насчитывалось  более  200.  Впоследствии,  многие,  из   которых   оказались

финансово несостоятельными (табл. 1-2). 

                                        Таблица 1

          Количество банков второго уровня  в Республике Казахстан.

|Количество  банков (БВУ), в т.ч.:                   |48       |44       |

|Банки, выполнившие требования уровня к             |1        |12       |

|международным  стандартам                           |         |         |

|Банки, отнесенные  к I группе                       |11       |4        |

|Банки, отнесенные  к II группе                      |24       |17       |

|Банки, не  выполнявшие требования Программы         |7        |4        |

|Банки, не  включенные в Программу                   |1        |2        |

|Дочерние банки,  чьи родительские байки-нерезиденты  |3        |3        |

|имеют рейтинг категории «А»                        |         |         |

|Банки, на  которых требования Программы  не          |1        |2 1      |

|распространяются                                   |         |         | 
 

* Источник Годовой  отчет Национального банка РК за 2002 год 

  Но данным  таблицы  в  2001  году  процесс   перехода    банков    второго

уровня   на международные стандарты деятельности резко активизировался,  что

было  обусловлено  главным  образом  целенаправленной  работой,   проводимой

Национальным  банком  Казахстана  и  продолжающимся  развитием   банковского

бизнеса в республике.

  В начале 2000 года 16 банков стали и  участниками   системы  коллективного

гарантирования  (страхования)  срочных  вкладов  физических  лиц.   Активное

привлечение сбережений населения в банки привело в конечном  итоге к росту

объемов    проводимых    банками    активных    операций,    повышению    их

конкурентоспособности, снижению себестоимости банковских услуг и в  конечном

итоге доступности  их для широких слоев населения республики. В течение  2000

года  число  банков-участников  данной  системы  увеличилось  до  18,  а   к

настоящему времени - до 20.

  Также совершенствовалась  система зашиты вкладов населения  - в апреле 2000

года были внесены  изменения и дополнения в банковское  законодательство,  но

банковской тайне  применительно к депозитным счетам физических лиц.

  Комплекс  мер по защите  вкладов  граждан   в  банках  привел  к  повышению

доверия населения  к банковской системе, а в сознании людей произошел  своего

рода  «перелом»,  когда  они  перестали  хранить   деньги   в   «чулках»   и

предпочитают    для    своих    сбережений отечественные банки.

  Третий этап  развития банковской системы  Казахстана начался в 2003 году  с

разработкой и  принятием  Концепции  развития  финансового  сектора  на  2003

-2006 годы.

  Главная  цель Концепции - определение  стратегических    задач,     стоящих

   перед   финансовой  системой,   основных   направлений   деятельности   па

перспективу.

  В настоящее  время финансовый сектор  находится  на  таком  уровне,  когда

основные реформы  уже проведены  законодательно,  нормативная  база  в  целом

построена.   Задачи,   которые     ставились     в      начале      процесса

реформирования, уже выполнены. В связи с полной   передачей    Национальному

  банку Казахстана  функций по регулированию всего  финансового  рынка  встала

задача комплексного определения  путей  развития  финансового сектора.

  В этом  контексте переход  финансового   сектора  Казахстана  на  стандарты

Европейского  союза позволит создать рынок, где будут  существовать  «правила

игры»,  понятные  любому  инвестору   или   участнику.   Национальный   Банк

Казахстана использует такой же  механизм  регулирования   денежного   рынка,

как  и Европейский  центральный банк.

  Выбор стандартов Евросоюза предопределен и тем, что до 80%  товарооборота

Казахстана  осуществляется  либо  со  странами,  входящими  в  ЕС,  либо  со

странами,  которые  в  будущем  могут  в  него  вступить  (Россия,   Турция,

Украина).  В  дальнейшем  влияние  Еврозоны  на   экономику   страны   будет

постепенно  превалировать.  В  этих   условиях,    несомненно,    углубление

взаимоотношений финансовых систем Казахстана и Европейского союза.

  Согласно  данной Концепции к 2007 г. тенге  станет полностью конвертируемой

валютой,  а  финансовые  рынки  будут  функционировать  в  соответствии   со

стандартами Евросоюза.

  В    2004    году    планируется    создание  самостоятельного    единого

регулирующего органа  по  надзору  финансового  рынка  на  консолидированной

основе, внедрение  систем управления рисками в финансовых  институтах.  Будет

активно   развиваться   трехуровневая  система   кредитования.   Она   будет

состоять из банков, организаций,  осуществляющих отдельные  виды  банковских

операций,   и  микрокредитных   организаций.      Планируется    продолжить

совершенствование нормативной  правовой  базы,  развитие  систем  ипотечного

кредитования  и стройсбережений. В  сентябре  2003  года  планируется  начало

работы таких  институтов,  как  Компания  по  страхованию рисков  ипотечных

кредитов и  Жилищный строительный сберегательный банк.

  К числу  важных задач относится дальнейшее  развитие  страхового  рынка,  в

частности  его   инфраструктуры,   и   повышение   капитализации   страховых

организаций. Должное развитие  получит страхование рисков  в деятельности

профессиональных  участников рынка  ценных  бумаг.  Будет  расширен  перечень

обязательных  видов  страхования.  В   целях   защиты   интересов   клиентов

предполагается   создать   Фонд, гарантирующий    осуществление    страховых

выплат страхователям.

  Будут   приняты  меры  по   стимулированию   развития   таких   финансовых

инструментов,   как   ипотечные   облигации,   ценные   агентские    бумаги,

краткосрочные    коммерческие    ценные    бумаги.    Намечается    создание

инвестиционного фонда, основной задачей которого будет  участие в  реализации

  индустриальной   политики   и инвестирование  в высокие технологии.

  Анализ основных  показателей развития банковского   сектора  Казахстана  за

последние годы показывает следующее:

  Капитал  банков.  На  01.01.03г.  совокупный  собственный  капитал  банков

второго  уровня  увеличился  на  32,0%  до  161,2  млрд.   тенге   (валютный

эквивалент - 1 036 млн. долл. США).

  Капитал  первого уровня увеличился на 21,4% до 110,6 млрд.  тенге,  в  том

числе за счет прироста   оплаченного   уставного   капитала  банков  на  0,2

млрд. тенге, нераспределенного  чистого дохода прошлых лет  -  на  6,3  млрд.

тенге и дополнительного  капитала - на 2,5 млрд. тенге.

  Капитал  второго уровня увеличился на 54,7% до 55,7  млрд.  тенге,  в   том

числе за счет роста  текущего чистого дохода банков на  13,2  млрд.  тенге  -

прироста субординированных  обязательств на 14,8 млрд, тенге.

  Показатели   адекватности    собственного  капитала  банковского  сектора

сохраняются на высоком уровне. В частности, совокупный коэффициент  к  1  за

2002 год уменьшился  с 0,11 до 0,09 (при нормативе - 0,06), к 2 снизился с

0,19 до 0,17 (при  нормативе - 0,12),  что  обусловлено   сильным  превышением

темпов роста  совокупных активов банковской  системы  над  темпами  роста  ее

капитализации.

  В  структуре   активов  банков  большую   долю  занимают     займы,      за

исключением   межбанковских   (60,2%),   портфель   ценных   бумаг    (17%),

межбанковские  депозиты    (12,5%).  Соответственно,  в  течение  2002  года

прирост активов  в основном обеспечивался приростом  займов,  за  исключением

межбанковских, - на 40%. портфеля ценных бумаг  -  на  43,5%.  межбанковских

депозитов - на 60,9%.

  По итогам 2002 года банками второго уровня был получен совокупный  чистый

доход после  уплаты  подоходного  налога  в  размере  20,6  млрд.  тенге,  он

увеличился на 42,1% и по состоянию на 01.01.03г. составил 20,6 млрд.  тенге.

Увеличение совокупного  чистого дохода с 8,2 млрд. тенге до 22,4 млрд.  тенге

было связано  с ростом доходов по основным банковским операциям.

  На 01.01.03 г.  по сравнению с данными аналогичного  периода   предыдущего

года произошло  двухкратное увеличение коэффициентов  доходности  банковского

сектора. Отношение  текущего  чистого  дохода  к  совокупным  активам  (ROA)

составило 1,8% . 
 
 

4. Роль банков  в сфере рынка услуг. 
 

      Создание устойчивой, гибкой и   эффективной  банковской  инфраструктуры

-одна  из  важнейших  задач  экономической  реформы  в  Казахстане.   Задача

усложняется  тем,  что  кроме  чисто  экономических  трудностей  добавляются

социальные: постоянно  меняется законодательная база; разгул  преступности  в