Шпаргалка по "Страхованию"

1. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Здесь объектом страхования являются имущественные интересы лица, связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам в связи с использованием автотранспортного средства;
2. Страхование гражданской ответственности перевозчика. Объектом страхования являются имущественные интересы лица, связанные с обязанностью последнего возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, выступающим в качестве перевозчика, в связи с использованием транспортного средства;
3. Страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности. Представляет собой совокупность видов страхования. Объектом страхования являются имущественные интересы лица, связанные с обязанностью последнего возместить ущерб от деятельности, представляющий опасность для окружающих;
4. Страхование профессиональной ответственности. Объектом являются имущественные интересы лица, связанные с обязанностью последнего покрыть убыток, причиненный третьим лицам, в связи с осуществлением застрахованным профессиональной деятельности (нотариальной, врачебной, аудиторской);
5. Страхование ответственности за неисполнение обязательств. Объектом страхования выступают имущественные интересы лица, являющегося должником, связанные с обязанностью последнего покрыть ущерб, выплатить неустойки кредитору в результате неисполнения (ненадлежащего исполнения) застрахованных обязательств, в том числе договорного обещания;
6. Страхование иных видов ответственности.

  В отличие от прочих видов страхования  при страховании ответственности  заранее не предусмотрено установление страховой суммы и застрахованного  субъекта (т.е. того, кому должно быть выплачено  возмещение). Застрахованный и величина страховой суммы определяются только при наступлении страхового случая, т.е. при причинении вреда третьим лицам.

  26 Понятие страхового  случая

  Страховой случай – осуществившееся событие, предусмотренное страховым договором страхования или законом.

  С наступлением страхового случая появляется обязанность страховщика сделать  страховую выплату (страховое возмещение) страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или другим третьим лицам.

  Для многих видов имущественного страхования  страховым происшествием являются любое обесценение, порча или потеря материальных ценностей в результате предусмотренных договором страхования условий (стихийного бедствия, пожара, кражи и т.п.).

  Иногда  страховым случаем является такое  повреждение, при котором убыток превосходит обусловленный уровень. Например, при страховании сельскохозяйственных культур страховым случаем будет являться уменьшение фактического урожая  в текущем году (от стихийного бедствия) по сравнению со средним урожаем с 1 га за предыдущие 5 лет. Одновременная утрата или повреждение застрахованного имущества на территории, охваченной одним стихийным бедствием, рассматривается как один страховой случай.

  В личном страховании страховыми случаями являются дожитие до обусловленного сроком договора времени, смерть или несчастный случай, повлекший за собой постоянную утрату трудоспособности, потерю здоровья.

  Нанесенный  страхователю в результате страхового случая материальный урон представляет собой страховой ущерб. Страховой  ущерб включает в себя два вида убытков:

1. прямой убыток, т.е. количественное уменьшение застрахованного имущества (в результате гибели, повреждения, кражи и т.п.) или снижение его стоимости (обесценение) при сбережении материально-вещественой формы, совершившеесяв результате страхового случая. В общую сумму прямого убытка входят также расходы, совершаемые страхователем для уменьшения ущерба, спасения имущества и приведения его в соответствующий порядок после стихийного бедствия или другого страхового события.

  Прямой  убыток – первичный ущерб, т.е. действительно наблюдаемый. Эти он отличается от косвенного убытка, который выступает производным, часто скрытым убытком. Прямой убыток является основным компонентом, устанавливающим страховую компенсацию.

2. косвенный убыток, т.е. ущерб, который является результатом краха, повреждения имущества или невозможности его употребления после страхового случая.

  Косвенный убыток – убыток, производный от прямого, имеющий форму недополученного дохода из-за нарушений в производственно-торговом процессе в результате разрушения здания, сооружения, оборудования, потери предметов труда и т.п.

  При возникновении страхового события  появляется обязанность страховщика  совершить платеж страхователю, застрахованному  лицу или выгодоприобретателю.

  27 Страхование автогражданской  ответственности

  Обладатели  транспортных средств обязаны за свой счет застраховать риск собственной  гражданской ответственности, которая  может возникнуть в результате нанесения  труда жизни, здоровью или имуществу других лиц при вождении транспортных средств, кроме следующих случаев:

  1)нанесения  вреда при употреблении транспортного  средства, которое не указано  в договоре обязательного страхования;

  2) нанесения морального вреда или  появление обязанности по компенсированию упущенной выгоды;

  3) нанесения вреда при использовании  транспортных средств в процессе  соревнований, проверок, экзаменов  или учебной езды на специально  выделенных для этого участках;

  4) загрязнения окружающей природной  среды;

  5) нанесения вреда жизни или здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей, если этот вред подлежит компенсации в соответствии с законодательством о надлежащем виде обязательного страхования или обязательного социального страхования;

  6) обязанностей по покрытию работодателю убытков в результате нанесения вреда работнику;

  7) нанесение водителем вреда управляемому  им транспортному средству и  прицепу к нему, транспортируемому  грузу, поставленному на них  оборудованию;

  8) нанесение вреда при погрузке  груза на транспортное средство или его разгрузке, а также в процессе движения транспортного средства по зонам и участкам самой организации, т.е. ее внутренней территории.

  В целях защиты прав пострадавших на компенсацию ущерба, нанесенного  их жизни, здоровью или имуществу  при использовании транспортных средств другими лицами, Федеральным законом от 25.04.2002г. №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (с изменением от 21.07.2005г.) устанавливаются правовые. Экономические и организационные основы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

  Обязанность по страхованию гражданской  ответственности  распространяется на владельцев всех применяемых на территории Российской Федерации транспортных средств, кроме владельцев следующих транспортных средств:

1. транспортных средств, предельная конструктивная скорость которых не превышает 20 км/час;
2. транспортных средств, на которые по их техническим качествам и свойствам не распространяются положения законодательства РФ о допуске транспортных средств к участию в дорожном движении на территории РФ;
3. транспортных средств Вооруженных Сил РФ;
4. транспортных средств, зафиксированных в иностранных государствах, если гражданская ответственность обладателей таких транспортных средств застрахована в рамках международных систем страхования, участком которых является РФ.

  28 Понятие и виды  страхования предпринимательского  риска

  Под предпринимательскими рисками, которые подлежат страхованию, понимают реальный ущерб, упущенную выгоду, расходы и ответственность. От остальных видов рисков его отличает то, что он появляется в результате ведения заинтересованным лицом предпринимательского дела. В случае когда гражданин ведёт предпринимательскую деятельность, но при этом он не зарегистрирован в качестве ИП в государственных органах, то соглашения страхования, заключённые с ним являются недействительными.

  Страхование предпринимательского риска совершается  на случай:

1. нарушения обязательств контрагентом предпринимателя;
2. модификации условий и ситуаций деятельности предпринимателя по независящим от него обязательствам;

  Для каждого из перечисленных случаев  имеются ограничения.

  Нарушение обязательств контрагентом не всегда даёт основания для признания  этого факта страховым случаем. Такое возможно, только если предприниматель находился в добросовестном наведении. Например, не может быть застрахован предпринимательский риск продавца при продаже товара лицу, платежеспособность которого сомнительна, так как продавца почти всегда есть действительная возможность приобрести информацию о платежеспособности покупателя лицу при отсутствии такой информации не подписывать договор купли-продажи.

  Не  каждое изменение условий деятельности может стать основанием для возникновения  страхового случая. Имеется также ряд ограничений.

1. Модификация обстоятельств и изменение условий деятельности должны иметь систематический характер. Это означает, что по контракту страхования предпринимательского риска не может быть застрахована, например, упущенная выгода из-за случайной единовременной потери груза. Это можно сделать только из-за такого изменения условий и обстоятельств, при которых случаи потери груза стали чаще.
2. Изменение условий деятельности для предпринимателя должно иметь случайный характер, т.е. он не должен знать о возможном изменении условий деятельности. Не может быть, например, застрахован предпринимательский риск, связанный с переездом предприятия в другую зону или на другую территорию.

  В объект страхования предпринимательского риска входят и интерес, страхуемый по договору страхования имущества, и интерес, страхуемый по договору страхования ответственности. Поэтому лица, организовавшие предпринимательское дело, могут выбрать, в какой форме им страховать своё имущество и ответственность, и в результате этого выбора нормативное регулирование будет различным.

  29. Классификация предпринимательских рисков

        Предпринимательские риски классифицируют следующим  образом.

1. Потери в производственном предпринимательстве:
1. снижение планируемых объемов производства и реализации продукции в результате уменьшения производительности труда, простоя оборудования или недоиспользования производственных мощностей, потерь рабочего времени, отсутствия необходимого количества требуемых материалов, увеличенного процента брака, что ведет к недополучению запланированной выручки, и, соответственно, дохода;
2. снижение цен, по которым предполагается сбывать продукцию, в связи с недостаточным качеством, неблагоприятным изменением рыночной конъюнктуры, падением спроса, ценовой инфляцией, что приводит к потенциальным потерям;
3. повышение материальных затрат, обусловленное перерасходом материалов, сырья, топлива, энергии;
4. другие увеличенные издержки, которые могут возникнуть в результате высоких транспортных расходов, торговых издержек, накладных и других побочных затрат;
5. перерасход запланированной величины фонда оплаты труда в результате превышения расчетной численности либо вследствие выплаты более высокого, чем запланировано, уровня заработной платы отдельным работникам;
6. платежи повышенных отчислений и налогов, если в ход исполнения бизнес-плана ставки отчислений и налогов изменяются в не лучшую для предпринимателя сторону.

  Не  следует упускать из виду и  вероятность  утраты в виде штрафов, естественной убыли, а также определенных стихийными бедствиями, хотя учесть такие потери расчетным образом не является возможным. 

2. Потери в коммерческом предпринимательстве:
1. неблагоприятное изменение закупочной цены товара в ходе исполнения предпринимательского проекта и не определенное условиями договора о закупке;
2. непредвиденное уменьшение объема закупки в сопоставлении с намеченным, вызывающей снижение объема реализации;
3. потери товара в процессе обращения (транспортировки, хранения) или потери качества, потребительской ценности товара, которые являются фактором снижения его стоимости;
4. снижение цены, по которой реализуется товар, по сопоставлению с проектной, вызывающий потери в величине объема реализации, умноженного на уменьшение цены.
3. Потери в финансовом предпринимательстве:
1. неплатежеспособность одного из лиц финансовой сделки;
2. изменение курса денег, валюты, ценных бумаг, ограничения на валютно-денежные операции;
3. возможность изъятия обусловленной доли финансовых ресурсов в ходе осуществления предпринимательской деятельности.