Шпаргалка по "Страхованию"

  1) величиной и составом страхового  портфеля;

  2) видом риска;

  З) страховыми ресурсами.

    В договоре перестрахования участвуют  две стороны: страховое общество, передающее риск, и страховое общество, приобретающее риск под свою ответственность.

  Основной  функцией перестрахования является вторичное распределение риска. Вследствие перестрахования достигается разделение рисков, распределение ответственности между большим количеством страховых обществ (как на внутреннем страховом рынке, так и на внешнем страховом рынке).

        В процессе перестрахования  употребляется перестраховочная терминология.

  1. Цедент (страховщик, перестрахователь) - это страховщик (страховая компания), размещающий, отдающий риск в перестрахование.

  2. Цессионер (цессионарий, перестраховщик) - это страховщик (страховая компания), принимающий риск на перестрахование.

  3. Ретроцедент - это страховщик (страховая компания) или перестраховщик, передающие принятый в перестрахование риск в ретроцессию (вторичное перестрахование).

  4. Ретроцессия - решение перестрахователя перестраховать часть уже принятых на себя рисков, передача части принятого на себя риска другим перестрахователям, дальнейшее дробление рисков.

        5. Ретроцессионарий - это перестраховщик, принимающий риск от ретроцедента.

  6. Собственное удержание - это доля страховой суммы, в рамках которой страховщик несет ответственность по застрахованным рискам.

  7. Эксцедент - это доля страховой суммы, которая превосходит собственное удержание.

        8. Квота - это доля участия страховщика в перестраховании.

  9. Лимит ответственности - это предусмотренная договором предельная сумма страхового возмещения, которую обязуется при наступлении страхового случая выплатить страховщик.

  10. Приоритет - это сумма, в рамках которой несет ответственность цедент по договору страхования. 
 

  35 ФОРМЫ ПЕРЕСТРАХОВАНИЯ

  Перестраховочные  операции по способу передачи риска  делятся на Факультативные и договорные. В связи с чем выделяют следующие формы перестрахования:

        1) факультативное перестрахование. При данном перестраховании цедент самостоятельно  решает, будет ли он передавать риск целиком или его долю в перестрахование, и самостоятельно избирает страховщика. У него нет никаких обязательств к цессионерам, которым он предлагает риск, а цессионер не имеет никаких обязательств перед цедентом. Он может принять риск полностью или частично; может поставить встречное условие или вообще отказаться от риска;

  2) договорное (облигаторное) перестрахование. При данном перестраховании стороны вступают в юридические взаимоотношения, заключая между собой письменный договор о передаче и принятии рисков перестрахования (долгосрочные договоры по участию в перестраховании пересматриваются ежегодно). Обычно в договорах перестрахования участвует несколько организаций, каждая из которых берет в перестрахование лишь небольшую часть предлагаемого эксцедента. Любая передающая организация нуждается в перестраховой защите на весь период своей практической деятельности.

  Поэтому страховой портфель ее предложений  о перестраховании действует  с различными вариациями из года в  год и обычно в конце года пересматривается; 

  3) факультативно-облигаторное перестрахование. Его еще называют договором открытого покрытия. Оно дает цеденту свободу принятия решений, в отношении каких ресурсов и в каком размере следует передать перестраховщику (цессионеру) риски. Цессионер, в свою очередь, должен принять цедированные части рисков на заблаговременно оговоренных условиях. Для цессионера этот контракт может быть невыгодным и небезопасным, так как цедент, проведя антиселекцию рисков в страховом портфеле (отбор самых прибыльных рисков), может передать в перестрахование только самые небезопасные риски, поэтому такие договоры заключаются с цедентами, которые пользуются абсолютным доверием;

  4) облигаторно-факультативное перестрахование. Является обязательным для цедента и необходимым для цессионера. Наиболее часто происходит между головной компанией и филиалами. Цессионер выбирает себе самые выгодные риски, так как это дает возможность контролировать политику цедента. Эта форма является нежелательной для отдельных страховых компаний.

        В перестраховании  могут создаваться пулы - объединения страховых компаний для перестраховой защиты. Пул функционирует как посредник, распределяя передаваемые риски между своими членами. 

  36 СТРАХОВЫЕ РЕЗЕРВЫ

  Страховые резервы - резервные фонды, образуемые страховыми компаниями для гарантирования выплат страхового возмещения, покрытия возможных убытков или обеспечения запасов. Страховые резервы по личному, имущественному страхованию или страхованию ответственности складываются из страховых взносов и назначаются для погашения урона участника страхования (страхователя) в результате возникновения страхового случая, предусмотренного страховым договором.

  Страховщики имеют право распоряжаться страховыми запасами по своему усмотрению. Они  могут также выдавать ссуды страхователям  по личному страхованию на сумму, не превосходящую страховую сумму по договору.

  Главные факторы, воздействующие на формирование страховых резервов:

  1) организация страхового фонда  посредством предварительной раскладки  вероятного ущерба;

  2) постоянство страхового портфеля;

  З) рисковая система страхового портфеля;

  4) организация страховой компании;

  5) уровень вовлеченности страховой  компании в инвестиционную деятельность;

  6) степень развития перестрахования;

  7) уровень инфляции.

  В зависимости от вида страхования (рискового или накопительного) страховые фонды подразделяются на:

        1) страховые резервные  фонды по рисковым видам страхования;

  2) страховые резервные фонды по  накопительным видам страхования  (на дожитие, пенсии и др.);

  3) страховые фонды перестраховочного  характера (при страховании необычно  больших рисков, например стихийных бедствий, космических и авиакатастроф, гибели туристов и путешественников и др.).

        Резервные денежные средства являются временно свободными специальными оборотными страховыми ресурсами и не касаются доходов страховщика. Страховые запасы отличны от внутренних страховых резервов страховой компании, образованных с целью самофинансирования, и могут употребляться в качестве инвестиционных средств для приобретения дополнительного дохода.

  Формы организации страховых  фондов:

  1) централизованные страховые (резервные) фонды, создающиеся за счет бюджетных государственных средств. Могут быть образованы как в натуральной, таки в денежной форме; находятся в распоряжении и под контролем государства;

  2) самострахование как система  создания страхователем и применения страховых (резервных) фондов за счет регулярных отчислений и откладывания денежных средств внутри хозяйствующего субъекта с целью повышения уровня финансовой устойчивости при случайных обстоятельствах. Формируются в натуральной или денежной форме;

  3) собственно страхование как система  организации и использования страхового фонда несколькими страхователями за счет денежных взносов и платежей заинтересованных лиц в целях компенсации вероятного ущерба при наступлении случайных обстоятельств в соответствии с правилами и условиями страхования. 
 

  37. Структура страхового  рынка.

  Структура страхового рынка в РФ характеризуется  степенью и качеством развития тех  или иных форм страхования. Выделяют следующие отдельные виды страхования  и факторы, способные оказать влияние на их развитие, которые представлены в следующей таблице.

  Виды  страхования и  факторы их развития 

 
 
 

  38. Участники страхового  рынка.

  Страховой рынок – система экономических отношений, где объектом купли-продажи является страховая услуга. На страховом рынке, как и на любом другом, существуют продавцы, покупатели и посредники, которые являются основными участниками страхового рынка.

  Покупатели  страховой услуги – это любые юридические или физические лица, которые страхуют какое-либо вероятное событие или случай, где имеется риск ущерба, потери прибыли и иного, на условиях договора.

  В качестве продавцов страховой услуги могут выступать:

  1. прямые страховщики. Это страховые организации, которые заключают со страхователями договоры страхования;

  2. перестраховщики. Это компании, которые перестраховывают уже застрахованные объекты. В этом случае риск перераспределяется между несколькими страховыми организациями, в том числе и иностранными;

  3. объединения страховщиков. Это союзы, блоки и ассоциации страхователей;

  4. кэптивы. Это акционерные страховые организации, обслуживающие коллективные страховые интересы учредителей, а также независимых хозяйствующих субъектов, входящих в систему многопрофильных концернов или крупных финансово-промышленных групп.

  5. пулы. Это форма организации страховщиков или перестраховщиков, принимающих на себя особенные типы рисков( атомные, военные, авиационные и др.) исходя из солидарной ответственности всех участников.

  6. общества взаимного страхования. Это организации некоммерческого типа, созданные на основе добровольного договора между юридическими и физическими лицами для страховой защиты своих имущественных интересов.

  Посредники  на страховом рынке – это страховые агенты и страховые брокеры.

  Страховой брокер – юридическое или физическое лицо, которое должно зарегистрироваться в установленном  порядке в качестве предпринимателя, осуществляющее посредническую деятельность по страхованию от своего имени на базе поручений страхователя или страховщика.

  Страховой агент – физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными ему полномочиями. У агента обязательно должна быть доверенность страховщика с печатью и датой выдачи. Основное отличие брокера от агента – это действие агента от имени и по поручению страховщика в отличие от брокера, который действует от своего имени , но по поручению. Страховой агент выполняет поручения страховщика, а брокер может выполнять поручения как страховщика, так и страхователя. Источник дохода брокера – комиссионные.