Теория страхования

 №1 Страхование в  системе методов  борьбы с неблагоприятными событиями.

 В процессе борьбы с неблагоприятными событиями, формируются общественные отношения, совокупность которых выражает категорию  страховой защиты.

      Страховая защита – общественная  категория, отражающая совокупность отношений, связанных с недопущением неблагоприятных событий, носящих неблагоприятный характер, с преодолением отрицательных последствий их воздействия и возмещением наносимых ими потерь.

      Страховая защита связанна с  наступлением неблагоприятных событий, имеющий вероятностный характер. Эта категория имеет 2 специальных признака;

 1признак  – случайный характер неблагоприятного  события.

 2 –  объективная необходимость предупреждения, преодоления и компенсация последствий.

     Материальным носителем данной категории является страховой фонд + при необходимости национальное богатство. Эта категория общественная и для ее реализации могут использоваться меры в неэкономического характера.

      Страховая защита исторически  осуществлялась 3-мя методами:

1. предупреждение:
2. подавление или репрессии;
3. компенсация

   Предпочтительным методом страховой  защиты является предупреждение. Однако ее применение имеет  объективные границы.

1. предупредить можно только те события, которые мы ожидаем.
2. Реальные технические возможности общества ограниченны.
3. Превенция требует значительных затрат, что общество не всегда может себе позволить.
4. Ни одно предупредительное мероприятие не исключает риска.

      При наступлении неблагоприятного  события. Возникает потребность  в компенсации ущерба, т.е. восстановления финансового состояния. И одним из механизмов является страхование компенсации. 

 №2 Страховой фонд, как  материальный как  материальный носитель категории страхования.

 Материальными носителями категории страхования  явл. страховой фонд, который формируется  3-мя методами;

1. Самострахование – субъект рынка формирует денежные или материальные ресурсы на случай непредвиденных событий и сам их использует.

 (+) оперативность  в использовании резервов;

 (-) отсутствие  раскладки ущерба.

 2) Централизованные страховые резервы (формируются в рамках бюджета)

 (+) масштаб

 (-) длительная  процедура компенсации, ограниченный  распад компенсации.

 3)собственнострахование

 Фонд, формируемый 3-мя методами явл.материальным носителем категории страхования.

      В связи с формированием фонда,  сложилась устойчивая система  данных отношений, обусловленных  риском наступления заранее оговоренных  событий опосредующих процесс  формирования и использования  денежного фонда с целью солидарной  распадки ущерба.

      Страхование как система денежных отношений реализуется на ряду с другими категориями, например, финансы, кредит, резервы и другие, и выделить страховые отношения из общей массы денежных отношений позволяет наличие из страхования существенных признаков:

1. Наличие потенциального или реализуемого страхового риска.
2. Денежные отношения возникают по поводу формирования и использования целевого страхового фонда.
3. Формирование и использование страхового фонда основано на принципе солидарной раскладки ущерба между участниками страхования.

 Риск  реализуется неравномерно во времени  и в пространстве, в связи с  чем для компенсации убытков  неблагоприятного периода в благоприятные  годы формируются страховые резервы.

 1)Страховой  фонд должен быть достаточным  для выполнения обязательств по договорам страхования.

  2) Величина  фонда определяется на основе  стат-х данных, при этом используется  теория вероятностей и актуарная  математика.

 3) Замкнутый  характер страховых отношений  на основе солидарной раскладки  ущерба.

 4)Управление  страховым фондом обеспечивает специализированная страховая организация – страховщиков. 

 №3 Сущность и функции  страхования.

1. Сущность и функции  страхования.

Страхование — это совокупность экономических отношений между его участниками по поводу формирования страхового фонда и его использования для возмещения ущерба. 

1.  Рисковая функция выражается в возмещении риска. В рамках действия этой функции происходит перераспределение денежной формы стоимости объекта страхования между участниками страхования в связи с последствиями случайных страховых событий. Тем самым пострадавшим при необходимости оказывается необходимая денежная помощь. Рисковая функция страхования является главной.

2.  Предупредительная функция предполагает своевременное заключение договора страхования и перечисления страховых взносов с целью обеспечения финансирования мероприятий, связанных с сокращением страхового риска. Если рисковая функция связана с оказанием денежной помощи уже пострадавшего, то предупредительная функция направлена на финансирование мероприятий по снижению степени риска.

3.  Сберегательная функция призвана обеспечивать с помощью страхования накопления определенных договором страхования сумм. Сберегательная функция страхования осуществляется двумя способами. С одной стороны, она проявляется в накапливании средств в благоприятное время и их расходовании при приходе страховых случаев, а с другой плате страховой суммы, бонуса и иного при завершении срока действия договора страховая    

 №4 Роль страхования  в рыночной эконом.

2. Роль страхования  в рыночной экономике.

Страхование — это экономическая категория, являющаяся составной частью финансов.Страхование заключается в распределении, ущерба между всеми участниками страхования. По своей сути это кооперация по борьбе с результатами стихийных бедствий и противоречиями, появляющимися внутри общества.  Страхование — это один из элементов производственных отношений. Оно связано с возмещением материальных потерь, что служит основой для непрерывности и бесперебойности  процесса воспроизводства. Возмещение потерь производится в денежной форме, поэтому производственные отношения, лежащие в основе страхования, проявляются через оборот денежных средств, денежные отношения. Поэтому страхование можно отнести к системе финансов. Как и финансы, страхование является категорией распределения. Однако это не исключает возможности его использования на всех стадиях общественного производства (в производстве, распределении, обмене, потреблении).

В отношениях страхования  выделяют следующие свойства:

1)  денежные  отношения в страховании связаны  с возможностью появления страховых  случаев, причиняющих ущерб или убыток;

2)  при страховании  причиненный ущерб делится между участниками страхования; 

 №5 Риск как основа страховых  отношений.

 Риск  – это опасность, возможность убытка или ущерба. В общем, риск понимается как просчитанный потенциал убытка, имеющий 2 компонента: вероятность убытка и его ожидаемую величину.

 В профессиональной лексике термин «риск» может употребляться  в следующих значениях:

 1) вероятность  наступления неблагоприятного события; 2) возможность потерь; 3) вероятность  потерь; 4) вероятность отличия результатов  от ожидаемых; 5) имущество, которое  может пострадать; 6) опасность или  комбинацию опасностей, от которых  может пострадать объект и т.д.

 Реализация  риска возможна при следующих  условиях:

 а) наличие  субъекта, интересы которого затрагивает  риск;

 б) встроенный сценарий развития событий;

 в) возможность  нежелательного исхода.

 Если  существует возможность улучшения  ситуации принято говорить о шансе. Необходимо различать риск, вероятность наступления которого может быть рассчитана, и неопределенность (это событие, возможность наступления которого неизвестна).

 Многообразие  видов риска требует их классификации. Существуют различные классификации рисков, но в экономике наиболее часто используются 6 основных классификационных признаков:

 1) по  источнику возникновения риска:

 а) обусловленные  природными факторами; б) обусловленные  хозяйственной деятельностью; в) обусловленные  качествами личности.

 2) по  причине возникновения: а) недостаток  информации; б) непредсказуемость  поведения субъектов; в) неопределенность  будущего.

 3) по  сфере возникновения: а) внешние;  б) внутренние.

 4) по  управлению: а) управляемые; б)  неуправляемые.

 5) по  сфере проявления: а) макроэкономические; б) микроэкономические.

 6) по  отрасли хозяйства: а) промышленные; б) торговые; в) транспортные; г)  банковские и прочие.

 С 60 годов мы можем говорить о типичных подходах к управлению риском. Сложилась  концепция, в рамках которой выделялись 4 этапа управления риском:

 1) идентификация  риска – выявляем, определяем  и по мере возможности статистически  фиксируем; 2) оценка риска; 3) разрабатывается  стратегия управления риском:

 1 метод  борьбы с риском – избежание  риска или устранения риска;

 2 метод  борьбы с риском – поглощение  риска. Как правило, если риск  мелкий;

 3 метод  борьбы с риском – предупреждение  или минимизация риска (превенция)  – в том числе перенос риска  и его разделение;

 4 метод  борьбы с риском – финансирование  риска.

 4) контроль за результатами, за эффективностью управления риском.

 В практике существует ряд методик, связанных  с оценкой риска и разработкой  программ по его мобилизации, как  правило, они имеют табличную  или графическую форму с этой целью. Применяются новейшие компьютерные технологии и математическое моделирование.

 Количество  и качество риска реализуется  через рисковую ситуацию, которая  и определяет потребность в страховой  защите. Особенностью современного этапа  развития общества является усложнение рисковой ситуации. В России рисковая ситуация формируется под влиянием 2-х групп факторов: 1) факторы глобального уровня; 2) факторы, специфические для России.

 1) Сюда  относятся:

 а) рост частоты и тяжести стихийных  бедствий и других неблагоприятных  событий;

 б) промышленно-технологическая революция, которая сопровождается ростом числа и тяжести технических аварий. Плотность размещения производственных объектов, жилья, культурных и исторических ценностей резко повышает вероятность наступления кумуляции риска. Рост техногенного воздействия приводит к деградации природной среды;

 в) развитие экономики влечет за собой усложнение хозяйственной связи. Обрыв при  этом одной связи может поставить  в критические условия целый  сегмент рынка. Развитие экономики  порождает массу новых рисков, особенно в сфере финансового рынка;