Отчет по практике в ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк»

Требования к клиентам для ипотечного жилищного кредита:

       постоянная регистрация в субъекте РФ, где расположен филиал банка;

       возраст от 18 лет на дату оформления кредита, на дату окончания кредита возраст клиента не более 65 лет;

       наличие официального места работы (стаж на последнем месте не менее одного года).

Необходимые документы для выдачи ипотечного кредита:

       паспорт гражданина РФ;

       страховое пенсионное свидетельство;

       справка 2-НДФЛ о подтверждении дохода за последние 12 месяцев.

Таблица 7

Условия получения автокредита

Таблица 8

Требования к клиентам

       постоянная/ временная регистрация и место проживания в субъекте РФ, где расположен филиал банка;

       возраст – от 23 до 60 лет на дату окончания действия кредитного договора; 

       наличие официального места работы (стаж не менее шести месяцев);

       наличие двух контактных телефонов (рабочий телефон обязателен).

Необходимые документы

       паспорт РФ;

       второй документ, удостоверяющий личность (водительское удостоверение, заграничный паспорт, свидетельство о присвоении ИНН, страховое пенсионное свидетельство);

       справка о доходах по форме 2-НДФЛ или в свободной форме на фирменном бланке организации-работодателя (для наемных работников) за последние 6 месяцев;

       копия трудовой книжки.

Оперативный контроль кредитных рисков по отдельным кредитам осуществляется специалистом. Он производит анализ текущего финансового состояния заёмщика, производит контроль обеспечения кредита. В соответствии с Положениями ЦБ РФ от 26.03.04 года №254-П “О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудам и приравненной к ней задолженности”  специалист производит расчёт и формирование резерва на возможные потери по ссуде. Корректировка (расчёт, создание и списание) резерва производится в соответствии с условиями указанных Положений путём оформления соответствующего распоряжения управлению бухгалтерского учёта. При этом ответственность за достоверность сведений и расчётов, которые были использованы для оценки кредитного риска, несёт кредитный эксперт.

Списание просроченной задолженности по сумме кредита с баланса за счёт резерва на возможные потери по ссудам производится в соответствии с действующим законодательством и нормативными документами ЦБ РФ.

Прибыльность операций по кредитованию для Банка определяется исходя из доходности по данным операциям, всех расходов, связанных с ними, и из расчета стоимости привлеченных ресурсов, а, также, реальной величины кредитного риска.

Таким образом, несмотря на ограничение по кредитование юридических лиц в ДО от СКБ Приморья «Примсоцбанк» можно говорить об обширной сети частных клиентов.  Банк предлагает различные виды кредитования физическим лицам. К преимуществам кредитования для клиентов в ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» относятся : минимальный набор документов, скорость оформления ( 1 день), досрочное погашение осуществляется без комиссий в любое время пользования кредитом; достаточно большой срок кредита; максимальная сумма в 100 000 в большинстве случаев отвечает запросам клиентов по кредитованию на  неотложные нужды . При кредитовании физических лиц процентные ставки едины для всех.

3. Индивидуальное задание

Проблемы ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» и пути их решения.

              После кризиса 1998 года произошло переосмысление многих принципиальных позиций в деятельности Правительства РФ, законодательных органов, Банка России. Был предпринят ряд практических мер по выходу из сложившейся ситуации. Внесены определенные коррективы в политику Банка России по отношению к региональным банкам, в денежно-кредитную политику, была разработана программа реструктуризации банковской системы, нарабатывается практика финансового оздоровления банков, принята Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации, разработанная совместными усилиями Банка России и Правительства РФ.

              В современных условиях Банк России, Ассоциация российских банков и другие институты делают основной упор на поддержку сети региональных банков как важного условия развития производительных сил территорий и сбалансированного экономического роста. Поэтому, для развития данного процесса, на наш взгляд, необходимо выявить и рассмотреть основные проблемы кредитных организаций регионов, а также разработать пути их решения с целью создания устойчивой банковской системы в регионе.

              Основными проблемами ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» можно отнести:

•          Кредитование реального сектора экономики, ограничивается дефицитом надежных заемщиков и накопившейся у многих предприятий огромной суммой долгов.

•          Рост неплатежей, высокий удельный вес убыточных предприятий (36,4% в целом по России) является причиной ограничения нормального функционирования банка: снижения устойчивости и капитальной базы банков.

•          Экономическая ситуация не позволяет СКБ Приморья «Примсоцбанк» привлекать долгосрочные депозиты юридических и физических лиц, что сильно ограничивает объемы долгосрочного кредитования, а, это в свою очередь, не может способствовать увеличению объемов производства и техническому переоснащению предприятий.

•          Большая доля невозврата потребительских кредитов, как следствие изъятия из оборота кредитной организации свободных денежных средств;

•          Наличие естественного монополиста на рынке частных вкладов – Сберегательного банка, использующего зачастую не экономические, а политические мотивы при принятии тех или иных инвестиционных решений. Как итог ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» не имеет возможности для привлечения клиентов.

•          Также можно выделить проблему кредитования. С развалом рынка государственных и корпоративных ценных бумаг в результате кризиса 1998 года наиболее перспективным направлением эффективного размещения средств стало кредитование реального сектора экономики. Это способствует его подъему и создает прочную базу для развития самих банков.

              Коммерческие банки имеют достаточно много свободных денежных средств, которые накапливаются в виде остатков средств на корреспондентских счетах. Тем не менее, банки не стремятся размещать их в кредиты предприятиям и организациям, хотя это главный источник доходов. По мнению экспертов, спрос предприятий реального сектора экономики на кредитные ресурсы удовлетворяется лишь на 50%. Основным фактором, негативно влияющим на кредитование реального сектора, является высокий риск кредитования, связанный с неспособностью многих предприятий нефинансового сектора обеспечивать возвратность полученных ссуд из-за своей неплатежеспособности. Многие предприятия находятся на стадии банкротства, более 30% общего количества работают убыточно. Лишь очень небольшое число предприятий в состоянии вернуть кредит в срок. К тому же для предприятий процент за кредит, который, как минимум, на 3% больше установленной ставки рефинансирования, является слишком высоким. В целом, основная причина незначительных вложений в реальный сектор экономики региона – это состояние промышленности. Кроме того, нет надежных законодательных гарантий возвратности выдаваемых кредитов.

•          Небольшая развитость филиальной сети.

Пути решения проблем ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк»:

o        Необходимость развития филиальной сети ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» является одним из приоритетных направлений дальнейшего развития банка. Руководство банка ставит перед собой задачи открыть филиалы в Новосибирской, Томской, Красноярской, Нижегородской и других областях. Постараться выйти на международный рынок, открыть филиалы в Швеции и Чехии.

o        Проблему кредитования также необходимо решать. Для этого необходимо более тщательно проверять заемщика на случай не возврата кредита, а также выдавать кредиты под залога имущества например предприятия.

o        Проблеме не возврата потребительских кредитов невозможно не уделить внимания. В период кризиса 2008 года, большая доля населения РФ получил статус «безработный» , как итог клиенты банка не смогли выполнять свои обязательства перед банком. Для решение этой проблемы необходимо анализировать более тщательно заемщика, ужесточить условия выдачи кредита (ввести залог имущества, дополнительное поручительство).

o        Так же банку предстоит решить проблему привлечения средств. Для того, чтобы количество депозитов увеличилось необходимо создать благоприятные условия для вкладчика, такие как выгодные процентные ставки, квалифицированное обслуживание.

Согласно миссии ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» приоритетными направления являются развитие розничного бизнеса, реализация программы кредитования предприятия малого и среднего бизнеса. Стратегией развития является Примсоцбанк преследует долгосрочные цели роста объемов розничного и корпоративного кредитования, расширения границ присутствия на Урале и в Европейской части России, внедрения новейших технологий, которые сделают работу банка еще комфортнее для клиентов.

Можно сказать, что банк действует в правильном направлении, наращивая с каждым годом свои обороты.

Приложение 1

Структура ФСКБ Приморья «Примсоцбанк» в г.Омске