Анализ, тенденции и необходимые условия развития страхового рынка Российской Федерации

 

Для осуществления комплексного ипотечного страхования своих заемщиков  и заложенного имущества банку  целесообразно заключать соглашения о сотрудничестве со страховыми компаниями-партнерами. В соглашениях желательно оговорить  права и обязанности каждой из сторон, процедуры взаимодействия при  ипотечном страховании, утвердить  формы документов, которые будут  использоваться в процессе взаимодействия, тарифы, а кроме того, порядок  выплаты страхового возмещения при  наступлении различных страховых  случаев.

Стоимость комплексного ипотечного страхования (трех видов) в настоящее  время колеблется от 0,9 до 1,1% от страховой  суммы. Порядок расчета страховой  суммы, как правило, определяет банк.

Срок действия договора комплексного ипотечного страхования должен быть не менее срока кредитования либо заключаться на срок не менее 12 месяцев  с последующим ежегодным продлением.

Банку следует осуществлять контроль за исполнением заемщиком  обязательств по выплате страховых  премий по договору комплексного ипотечного страхования.

Договор комплексного ипотечного страхования должен быть заключен до предоставления ипотечного жилищного  кредита, а страховая премия может  быть уплачена заемщиком одновременно с получением кредита безналичным  путем со счета, открытого в банке-кредиторе. [5]

Рискам подвергаются все  участники ипотеки. Риски ипотечного агентства связаны с изменением государственной политики, снижением  уровня государственных гарантий и  являются системными форс-мажорными  рисками по отношению к другим участникам ипотеки.

Для остальных участников возможные риски таковы:

• изменение процентных ставок по кредиту;
• изменение валютного курса рубля;
• снижение ликвидности, включая снижение рыночной цены, и утрата залога;
• увеличение сроков оформления прав собственности;
• снижение платежеспособности заемщиков. [6]

Срок действия договора страхования  не должен быть меньше срока ипотечного договора. Страховая сумма определяется, как правило, величиной непогашенного  остатка кредита и процентов  по нему.

В объем страхового покрытия включаются суммы уже внесенных  платежей: при изменении условий  договора долевого участия, вынудивших страхователя его расторгнуть (требования дополнительных взносов, значительное изменение сроков строительства); в  случае, когда страхователь из-за потери работы, болезни и т.п. причин утрачивает возможность уплачивать очередные  взносы.

Сроки, на которые заключаются договора ипотечного страхования, зависят от того, какое именно жилье приобретается, на первичном или на вторичном  рынке. В первом случае квартира страхуется с момента получения заемщиком  в собственность; во втором – с  момента получения ипотечного кредита. Страхование жизни и здоровья заемщика проводится непосредственно  перед получением банковской ссуды.

Платежи по договорам ипотечного страхования  осуществляются раз в год, и уменьшаются  пропорционально уменьшению задолженности  заемщика перед кредитной организацией. Общая сумма расходов по страхованию ипотечного кредита может составлять от 1,5% в год от остатка суммы с учетом процентов.

Если  страховой случай наступает –  заемщик должен незамедлительно  сообщить об этом в страховую компанию и банк-кредитор. Если наступила смерть заемщика или утрата им трудоспособности, - обязательства по погашению кредита переходят к компании-страховщику. В данном случае ипотечное страхование защищает интересы гражданина, - жилье, приобретенное в ипотеку, остается в собственности заемщика или его наследников.

Для обеспечения надежного страхового покрытия требуются устойчивые страховые  резервы, которые могут быть сформированы путем инвестирования средств в  ипотечные ценные бумаги (или напрямую в ипотечные обязательства).

Размещая  страховые резервы премий по ипотечным  видам страхования в ипотечных  активах (первичных или вторичных  ипотечных обязательствах), страховая  компания тем самым выступает  в качестве институционального инвестора  системы ипотечного кредитования, обеспечивая  приток долгосрочных кредитных ресурсов.

В соответствии с Правилами размещения страховщиками страховых резервов в покрытие страховых резервов могут быть приняты только ценные бумаги, допущенные к выпуску и обращению на территории РФ, прошедшие государственную регистрацию в органах, определенных законами и другими правовыми актами РФ, и получившие в установленном порядке государственный регистрационный номер.

Таким образом, страховые компании в качестве профессиональных участников ипотечного рынка выполняют роль организаций, снижающих  риски для инвесторов и кредиторов, путем осуществления страхования заложенного жилья, включая его титул, страхования жизни и трудоспособности заемщиков, страхования гражданско-правовой ответственности участников ипотечного рынка. Они также выступают в качестве надежного  «накопителя» денежных средств потенциальных заемщиков в объемах, достаточных для осуществления первичного ипотечного взноса. Кроме того, они могут выступить инвесторами жилищного строительства в интересах потенциальных заемщиков за счет сформированных резервов.  Страховые компании – одни из крупнейших (наряду с пенсионным фондом и населением) инвесторов на фондовом рынке.

 

 

3 Задачи

 

Задача 3.

Рассчитайте тарифную ставку договора страхования от несчастных случаев.

Исходные данные:

Вероятность наступления  риска - 0,03

Средняя страховая  сумма - 10 тыс. руб.

Среднее страховое  обеспечение - 6 тыс. руб.

Количество договоров, которые предполагается заключить со страхователями             - 900.

Доля нагрузки в тарифной ставке - 28%

Средний разброс  страхового обеспечения  - 1,5 тыс. руб.

Коэффициент, зависящий  от гарантии безопасности - 1,645.

Решение:

1. Рассчитаем нетто-ставку по формуле:

Т_н = Т_о + Т_р,

где Т_о – основная часть нетто-ставки;

Т_р – рисковая надбавка.

Основная часть нетто-ставки рассчитывается по формуле:

Т_о = 100 * * p,

где W_c – среднее страховое обеспечение;

S_nc – средняя страховая сумма;

p – вероятность наступления риска.

Т_о = 100 * * 0,03 = 1,8 руб.

Рисковая надбавка рассчитывается по формуле:

Т_р = Т_о * ( а (у) * ),

где а (у) – коэффициент, зависящий  от гарантии безопасности;

n – количество договоров, которые предполагается заключить со страхователями;

R_b – средний разброс страхового обеспечения.

Т_р = 1,8 * (1,645 * ) = 0,56 руб.

Таким образом, Т_н = 1,8 + 0,56 = 2,36 руб.

2. Брутто-ставка рассчитывается по формуле:

Т_б = ,

где f – доля нагрузки в тарифной ставке.

Т_б = = 3,28 руб.

 

Задача 11.

По договору страхования  имущества предприятия предусмотрена условная франшиза в размере 1 тыс. рублей. Фактически ущерб составил:

а) 900 рублей;

б) 3,7 тыс. рублей.

Определите, в  каком размере будет возмещен ущерб в обоих случаях.

Решение:

Франшиза – это часть  убытка страхователя, не подлежащая возмещению страховщиком.

Под условной франшизой понимается освобождение страховщика от ответственности  за ущерб, не превышающий установленной  франшизой суммы, и его полное покрытие, если размер ущерба превышает  франшизу.

Таким образом, решение состоит  в следующем:

а) Страховое возмещение не выплачивается, так как ущерб  составил 900 руб., то есть меньше франшизы, сумма которой равна 1000 руб.

б) Страховое возмещение выплачивается в сумме 3700 руб., так  как ущерб составил 3700 руб., то есть больше франшизы, равной 1000 руб.

 

Задача 23.

Рассчитайте единовременную и годовую брутто-премию при пожизненном страховании на случай смерти мужчины в возрасте 42 лет. Норма доходности 8%, страховая сумма 8 тыс. руб. Доля нагрузки в брутто-ставке 9%.

Решение:

1. Рассчитаем единовременную и годовую нетто-ставки на случай смерти при пожизненном страховании.

Единовременная нетто-ставка рассчитывается по формуле:

Т_н ед. = ,

где М_х – выплаты для совокупности страхователей;

D_x – страховой взнос для возраста х.

Т_н ед. = * 100 = 19,1 руб.

Годовая нетто-ставка рассчитывается по формуле:

Т_н год. = * 100,

где N_x – фонд страховых платежей.

Т_н год. = * 100 = 1,75 руб.

Значения M_x, D_x, N_x берутся из таблицы коммутационных чисел при норме доходности 8% для возраста 42 года (приложение 1).

2. Рассчитаем единовременную и годовую брутто-ставки по формуле:

Т_б = ,

где f – доля нагрузки в брутто-ставке.

Т_б ед. = = 21 руб.

Т_б год. = = 1,92 руб.

3. Рассчитаем единовременную и годовую брутто-премии по формуле:

БП = ,

где СтС – страховая  сумма.

БП ед. = = 1680 руб.

БП год. = = 153,6 руб.

Задача 30.

Оцените рентабельность страховых операций компаний А и Б.

Исходные данные (млн. руб.):

Общий объем страховых  платежей (взносов):

Компания А  – 60,0

Компания Б  – 140,0

Страховые выплаты:

Компания А  – 25

Компания Б  – 55

         Отчисления:

в страховые резервы  и запасные фонды:

Компания А  – 15,0

Компания Б  – 30.0

           на предупредительные мероприятия:

Компания А  – 2,0

Компания Б  – 5,0

          Расходы на ведение дела:

Компания А  –12,0

Компания Б  –28,3

Решение:

Рентабельность страховых  операций - показатель уровня доходности, который рассчитывается как отношение годовой суммы прибыли к годовой сумме платежей по какому-либо виду страхования или страховым операциям в целом.

Рентабельность показывает, какую прибыль получает страховщик с каждого рубля страховых  платежей и увязывает размер прибыли  как источника финансовых ресурсов с объемом выполненной работы по формированию страхового фонда.

Рассчитаем рентабельность страховых операций по формуле:

Р_{ст. оп.} = П_{ст. оп.} / V_{ст. пл.},

где П_ст.оп. – прибыль от страховых операций;

V_{ст. пл.} – объем страховых платежей.

Прибыль от страховых операций рассчитывается по формуле:

П_ст.оп. = V_{ст. пл.} – СВ – О_р – О_пм – Р_вд,

где СВ – страховые выплаты;

О_р – отчисления в страховые резервы и запасные фонды;

О_пм – отчисления на предупредительные мероприятия;

Р_вд – расходы на ведение дела.

Компания А:

П_ст.оп. = 60 – 25 – 15 – 2 – 12 = 6 млн. руб.

Р_{ст. оп.} = 6 / 60 = 0,1.

Компания Б:

П_ст.оп. = 140 – 55 – 30 – 5 – 28,3 = 21,7 млн. руб.

Р_{ст. оп.} = 21,7 / 140 = 0,16.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список  использованной литературы

 

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (ч. 2, гл. 48) от 26.01.1996 № 14-ФЗ.
2. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
3. Приказ федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью от 28 июня 1996 г. № 02-02/18 «О методике расчета страховых тарифов по видам страхования, относящимся к страхованию жизни».
4. Козлова Е. А. - Система комплексной страховой защиты от рисков ипотечного жилищного кредитования // Страховое дело. – 2007. – № 2. – с. 32-36
5. Медведев М. - 10 претензий к современной ипотеке // Вопросы социального обеспечения. – 2007. – № 2. – с. 28-30
6. Овчинников Д. Н. - Азы ипотечного кредитования, или об ипотеке  по-русски. – М.: Экономика, 2004. – 125 с.
7. Шахов В. В. - Страхование: учебник для вузов. – М.: ЮНИТИ, 2011 – 510 с.
8. Итоги развития страхового рынка в 2011 г. - Центр стратегических исследований Росгосстраха. http://www.RGS.ru/media/Analitika/Insurace_market_2011f.pdf
9. Официальные итоги развития страхового рынка России 2011-го года: анализ и прогноз развития рынка 2012 г.: пресс-конференция с РО ФСФР РФ. - М.,  29.02.2012 г. http://www.m-sreda.ru
10. Прогноз развития российского страхового рынка на 2012 год: рост в законе: бюллетень. - М., 25.01.2012 г. http://www.raexpert.ru