Добровольное медицинское страхование в ОАО "Росгосстрах"

Стратегическая цель компании — сделать из Росгосстраха в течение 10-15 ближайших лет компанию, которая из года в год будет:

- эталоном надежности и качества обслуживания для клиентов в финансовой отрасли;

- эталоном качества работы сотрудников и качества управления людьми и процессами;

- эталоном работодателя для сотрудников в финансовой отрасли.

 

2.2. Организация и планирование добровольного медицинского страхования в ООО «Росгосстрах»

Мы все боимся болеть. Ведь это всегда потеря времени, очереди  в поликлиниках, постоянное беспокойство за неправильный диагноз или некачественное лечение. С помощью полиса ООО «Росгосстрах» можно получить качественную медицинскую помощь в ведущих клиниках страны.

Компания предлагает ряд программ медицинского страхования, из которых можно выбрать ту, которая подходит.

ООО «Росгосстрах» уделяет  особое внимание на:

• качественную медицинскую помощь, соответствующую современным стандартам.
• соблюдение сроков оказания медицинской помощи.
• обслуживание высококвалифицированным медицинским персоналом.
• высокий уровень сервисного обслуживания
• использование  современного диагностического оборудования.

 

ООО «Росгосстрах»  предлагает следующие страховые продукты по ДМС:

1. Комплексное  медицинское страхование по выбору клиента, состоящее из следующих опций:

Амбулаторно-поликлиническая  помощь

Стоматологическая помощь

Скорая и неотложная медицинская  помощь

Экстренное стационарное лечение

2. Специализированные  продукты:

«РГС Защита от клеща»

«РГС Гость»

«РГС Здоровье»

«РГС Медицинская помощь при ДТП»

«РГС Защита от гепатита»

«Российский медицинский  ассистанс»

 

Преимущества  добровольного медицинского страхования  перед ОМС:

• Доступ в лучшие клиники по всей территории РФ, включая частные и ведомственные медицинские учреждения;
• Возможность выбора страховой программы, исходя из ваших потребностей: вы сами выбираете объем медицинских услуг и медицинское учреждение;
• Возможность гарантированно получить своевременную медицинскую помощь современного уровня;
• Предоставление высокого уровня сервиса, отсутствие очередей, что позволяет экономить время и сокращать сроки лечения;
• Возможность выбора специализированных продуктов ДМС таких как: «РГС Защита от Клеща», «РГС Здоровье», «РГС Медицинская помощь при ДТП», «РГС Защита от гепатита», «РГС Гость», «Российский медицинский ассистанс».

 
 Добровольное  медицинское страхование в компании «Росгосстрах» — это:

• возможность выбора лечебного учреждения, специалистов, видов помощи;
• обслуживание в клиниках  других областей и городов;
• высокий уровень сервисного обслуживания;
• сокращение сроков ожидания приема врачей и специалистов;
• возможность получения услуг семейного, личного врача;
• при госпитализации, возможность размещения в палатах повышенной  комфортности;
• возможность диагностики, лечения и реабилитации с использованием современных методов, передовых медицинских достижений;
• возможность вызова врача и специалистов на дом, услуги среднего медицинского персонала на дому;
• возможность медицинской транспортировки;
• возможность обслуживания в нескольких лечебных учреждениях;
• возможность получения направления в специализированные клиники.

 

2.3. Основные  условия добровольного медицинского  страхования в ООО «Росгосстрах»

ООО «Росгосстрах» стремится сделать страховые продукты самыми надежными, поэтому договоры включают максимальное количество всевозможных рисков.

Многообразие продуктов  позволит быть защищенными от многих непредвиденных проблем, связанных  со здоровьем. Так, комплексные медицинские программы обеспечат амбулаторную помощь в поликлинике, стоматологическую помощь, а так же скорую и неотложную помощь, стационарное лечение при необходимости. 
  
    Заботясь о здоровье, компания создала ряд специализированных продуктов:

«РГС Защита от клеща» защитит вас в случае заболевания клещевым энцефалитом или болезнью Лайма. 
«РГС Гость» позволит получить медицинскую помощь иностранцам и лицам без гражданства, временно находящихся на территории РФ. 
«РГС Здоровье» предоставляет комплексные медицинские услуги в результате травмы или острого заболевания. 
«РГС Медицинская помощь при ДТП» позволит получить быструю и качественную медицинскую  помощь застрахованному по поводу травмы, полученной при дорожно-транспортном происшествии (ДТП). 
«РГС Защита от гепатита» поможет получить компенсацию расходов застрахованного на дополнительные виды исследований и дорогостоящие медикаменты (не включенные в базовую программу ОМС) при амбулаторном лечении в случае заболевания острыми  вирусными гепатитами B и C. 
«Российский медицинский ассистанс» незаменим в путешествиях. Он гарантирует обеспечение неотложных медицинских расходов иностранных граждан, временно находящихся на территории  РФ, и российских граждан при их нахождении вне постоянного места жительства или основного места работы на территории РФ.

 

ООО «Росгосстрах» стремится сделать условия страховых программ максимально прозрачными, поэтому об основных исключениях из страхового покрытия по страховым программам заявляется открыто: 
  
Полис не защищает от заболеваний, перечисленных в исключениях из страховых событий, в соответствии с правилами страхования, а также не покрывает расходы на лечение:

• Больных с синдромом приобретенного иммунодефицита и являющихся носителями вируса иммунодефицита человека (ВИЧ);
• Больных, страдающих алкоголизмом, наркоманией и сопутствующей этим заболеваниям патологии и осложнениями;
• Больных онкозаболеваниями, туберкулезом, кожно-венерологическими заболеваниями;
• Лиц, являющихся инвалидами первой, второй группы по любому заболеванию. 
   

Основные условия  договора:

• Полис ДМС в компании «Росгосстрах» предназначен для застрахованных от самого рождения (для пожилых людей возможно применение повышающих коэффициентов).
• Договор заключается сроком на один год  (365 дней) либо с 1, либо с 15 числа месяца.
• Договор вступает в силу не ранее, чем через 5 календарных дней со дня оформления сделки.
• Оплата производится единовременно.
• В течение срока действия договора по полису ДМС не производится изменений программы страхования, застрахованных лиц и срока действия полиса.

 

 

 

 

 

Глава III. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ДОБРОВОЛЬНОГО МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ

Создание системы добровольного  медицинского страхования (ДМС) вызвано  не только объективными, но и субъективными  причинами. В частности, в государстве  на основе обязательного медицинского страхования производится финансирование лишь тех мероприятий по охране здоровья граждан, которые считаются важными  для всего общества. Оставшуюся неудовлетворенной  часть потребностей граждан в  обеспечении необходимого состояния  здоровья предлагается реализовать  через систему добровольного  медицинского страхования, на основе рыночного  механизма. При этом ДМС в настоящее  время рассматривается как один из важных источников финансового обеспечения  существующей модели здравоохранения.

Однако, несмотря на то,  что  ДМС является такой перспективной  отраслью страхования, исследования, проведенные  по итогам 2011 года, показали, что практически треть (29%) опрошенных физических лиц не знают о существовании системы добровольного медицинского страхования. Отметим, что при оценке ответа учитывался не факт простого знания о системе ДМС («что-то слышал…»), а способность респондента описать назначение данной системы и её функции.  
Среди физических лиц высокую осведомленность о системе ДМС (84% опрошенных) показали представители двух возрастных групп: 35-45 и 45-55 лет. Данное явления объясняется просто: именно в этих возрастных группах объективно возрастает интерес к проблемам здоровья, соответственно растет интерес к информации о возможностях их решения. Конечно, наибольшую осведомленность о системе ДМС имеет население в возрасте свыше 55 лет, что, в первую очередь, объясняется возрастанием проблем со здоровьем.  
Вполне естественно, что юридические лица оказываются более осведомлёнными в вопросах добровольного медицинского страхования.

 Во-первых, повышенная  осведомленность связана с тем,  что представленное в этой  группе население в силу своего  социально-экономического статуса  отличаются повышенной активностью  и целенаправленной работой с  информационными потоками. Они владеют  информацией о системе ДМС  еще по одной важной причине:  использование программ ДМС в  руках менеджера является эффективным  фактором, способствующим мотивации  работников предприятия.

 Во-вторых, обладая более  высоким уровнем доходов, юридические  лица имеют больше возможности  использовать программы ДМС. 

Наконец, юридические лица представлены, в основном, двумя  указанными выше возрастными группами, которые отличаются повышенным уровнем  осведомленности.  
 С учетом изложенного выше, вызывает определенную озабоченность тот факт, что двенадцать из 100 руководителей предприятий ничего не знают о системе ДМС. В их числе – руководители небольших предприятий, представленные первой возрастной группой, как правило, не имеющие высшего образования. Именно данная группа руководителей должна стать предметом повышенного внимания со стороны страховых компаний, поскольку представляет собой резерв роста рынка клиентов.  
Опрос показал, что 36% физических лиц пользовались программами ДМС по следующим направлениям:

• лечение в стационаре;
• обслуживание в поликлинике;
• наблюдение у личного врача и т.д.

Интересно отметить, что 42% руководителей  предприятий никогда не приобретали  программ ДМС для своих работников. При этом 44% руководителей заявили, что пока не видят в этом необходимости.  
Тем не менее, половина (52%) из числа руководителей, которые не приобретали программ ДМС для своих работников, заявили о своем желании сделать это в скором времени. Для использования резервов роста рынка продуктов ДМС, страховым компаниям необходимо, прежде всего, исследовать побудительные стимулы приобретения продуктов ДМС.  
   

Основные преимущества системы  ДМС в сравнении с системой ОМС можно представить следующим  образом¹:

Преимущество	Количество опрошенных, %
Более качественное медицинское  обслуживание	77
Более внимательное отношение  персонала	54
Экономия материальных затрат	47
Своевременность оказания медицинских  услуг	35
Предоставление юридической  защиты	20
Широкий спектр медицинских  услуг	6
Экономия времени и  сил	5

Как утверждают аналитики,  руководители предприятий чаще всего  приобретают программы ДМС в  целях повышения мотивации работников к высокопроизводительному труду (64%), повышения престижности рабочего места, а также для оптимизации  налогообложения (58%). Использующие программы  ДМС руководители осведомлены о  том, что платежи по страховым  договорам в размере 3% суммы расходов на оплату труда относятся на себестоимость  продукции и не облагаются единым социальным и подоходным налогами.  
Отсюда следует вывод о том, что руководители отчетливо видят преимущества ДМС и расценивают результаты страхования работников как фактор, способствующий повышению эффективности функционирования предприятий.  
            Вместе с тем, руководители предприятий в своей массе отмечали неразвитость системы добровольного медицинского страхования.  
Что касается населения, то, по мнению физических лиц, недостатками системы ДМС являются высокая стоимость предлагаемых услуг, делающая их недоступными для большей массы населения. 
          Распространение индивидуальных полисов ДМС среди частных лиц, прежде всего, зависит от уровня страховой культуры потребителей. Вместе с повышением уровня общего проникновения страховых услуг будет увеличиваться и доля населения, имеющего полис ДМС, и, следовательно, будет расти рынок ДМС в целом. Поэтому страховым компаниям, заинтересованным в развитии продаж ДМС, сегодня есть над чем задуматься.  
По нашему мнению, развитие рынка требует также положительных инициатив со стороны законодательной власти и органов надзора, квалифицированных и ощутимых маркетинговых усилий, в том числе разработки эффективных механизмов продаж ДМС со стороны страховых компаний.  
            Опять - таки, именно невысокая информированность клиентов обо всех преимуществах ДМС негативно сказывается на мотивации приобретения программ ДМС. Страховым компаниям необходимо использовать принципы маркетинга для организации работы среди потенциальных клиентов, включая как физических лиц, так и руководителей предприятий с тем, чтобы они уяснили для себя все преимущества, которые дает ДМС. Кроме того, нужно изучать особенности формирования потребностей в медицинском обслуживании в каждом конкретном регионе. Нужен систематический и непрерывный анализ потребностей и запросов ключевых потребительских групп (индивидов и организаций):  
          С маркетинговой точки зрения покупателю не нужен продукт как таковой, ему необходимо решение возникших проблем со здоровьем. Наиболее эффективно эти проблемы могут быть решены в комплексных медицинских центрах, где имеются врачи всех специальностей и собственная аптека с арсеналом новых современных фармацевтических препаратов, могут быть проведены все виды обследований, анализов, обязательное лечение, предложены психологическая помощь и лечебная физкультура. Именно на этой основе должна решаться в целом проблема здоровья.