Добровольное медицинское страхование в ОАО "Росгосстрах"

Несомненный ущерб добровольному  медицинскому страхованию наносит  неадекватная ценовая политика лечебно-профилактических учреждений. Причем населению часто  предлагается платить за услуги, уже  оплаченные из фонда ОМС. Подобная практика – не исключение, она характерна для многих регионов страны. Одно из проявлений рыночной ориентации —  открытие частными страховыми компаниями собственных клиник. Развитие в них  отношений с потребителями (пациентами) является задачей всех членов организации, а не только отдела продаж страховых  продуктов. С целью повышения  качества медицинского обслуживания и  повышение прибыли, получаемой страховыми компаниями, необходимо развить сеть своих медицинских центров с  новейшей материально-технической  базой, способными оказывать помощь по принципу «прикрепления» в том  числе и застрахованным – физическим лицам.  
медицинских представителей, выделение отдельных закрепленных врачей.  
    Американский историк и социолог науки К.Фукс сформулировал гипотезу о формировании в рамках современной рыночной экономики «врачебно-промышленного комплекса» — экономической группы, чьи финансовые интересы могут расходиться с интересами всего общества. Ближайшая аналогия — «военно-промышленный комплекс» начала 60-х годов XX века. Интересы врачебно-промышленного комплекса диктуют сегодня преимущественное финансирование и ускоренное развитие «высоких медицинских технологий», ориентированных на лечение тяжелых патологий. Это делается в ущерб разработке средств профилактики и превентивной терапии. То есть медицина оказывается заинтересованной в спасении жизни больного на краю пропасти, когда он готов заплатить, сколько потребуют, а не в том, чтобы его до этого края не допускать...  
Маркетинговые исследования показывают, что по объективным причинам в стране нынешние попытки коммерциализации медицины ведут именно к ускоренному формированию врачебно-промышленного комплекса России со своими особыми, во многом не совпадающими с интересами большинства населения, целями. 
            Мировой и советский опыт показывает, что наилучший выход из данной ситуации – бесплатная медицина. Многие государства (Швеция, Великобритания и другие) идут по указанному пути, или же считают его более эффективным. Например, во Франции в ходе предвыборной кампании отдельные претенденты на пост главы государства обещают перейти к бесплатной медицине².  
          В нашей стране уйти от коммерциализации сферы медицинского обслуживания населения в сложившихся условиях практически невозможно. Поэтому необходимо искать выход, который позволяет максимально смягчить указанные негативные последствия.  
         По-нашему мнению, одним из таких выходов может быть более глубокое разделение полномочий между системами социального и коммерческого медицинского страхования, а также целенаправленное стимулирование развития обоих лечебно-страховых комплексов в соответствии со спецификой решаемых ими задач и сегментов обслуживаемого ими населения.  
 Обобщая изложенное выше, выделим преимущества, которые определяют перспективы развития системы добровольного медицинского страхования: 
Во-первых, добровольное медицинское страхование в настоящее время приносит огромную пользу для всех субъектов рынка платных медицинских услуг. Застрахованные клиенты впервые приобретают возможность получения именно той медицинской помощи, которую мы все так хотели бы получать.  
 Огромную пользу получает каждый руководитель учреждения, приобретающих программы ДМС для своих работников, поскольку существенно повышается имидж предприятия и престижность рабочих мест. Руководитель реально имеет возможность помочь ценному для коллектива работнику не только материально (к примеру, в проведении очень дорогой операции, даже в том случае, если на данный момент времени на предприятии нет прибыли), но и организационно (ведь договоры с ведущими клиниками Москвы в головных офисах страховых компаний уже заключены, и на организацию помощи уйдут считанные часы). Поскольку многие из очень прибыльных компаний состоят практически из одних родственников, постольку появляется возможность обеспечить всю семью, включая детей и внуков, самым дорогим реабилитационно-восстановительным лечением в лучших санаториях России, а также в таких ведомственных лечебных учреждениях, куда пациенты не могут попасть даже за деньги. В стационарах пациентам предоставляются одноместные и люкс-палаты. Кроме того, из фондов ДМС могут быть оплачены необходимые дорогостоящие лекарства, которые не входят в перечень, предусмотренный ОМС.  
 Выигрывают от участия на рынке ДМС и лечебные учреждения, получающие огромные финансовые средства, которые идут на развитие материально-технической базы учреждения и на дополнительное поощрение работников.  
 Во-вторых, страховые компании, заключающие договоры добровольного медицинского страхования, начинают принимать непосредственное участие в развитии материально-технической базы здравоохранения, создавая собственные ЛПУ. По имеющимся данным, крупнейшие страховые компании уже реализуют данную политику, в частности, в Москве и Санкт-Петербурге. Сегодня, в зависимости от рискового или депозитного вида страхования, прибыль страховых компаний может колебаться в небольших пределах на довольно низких цифрах, так как основная часть средств уходит в итоге в лечебные учреждения. Если учредителями страховых компаний будут открыты свои собственные лечебные учреждения, то от этого выиграют как сами страховые компании, так и клиенты, для которых будет в этих учреждения делаться все возможное на современном уровне, так и в целом местная система здравоохранения.  
 В-третьих, с увеличением числа страховых компаний, работающих с физическими лицами, повышается защищенность хорошо обеспеченных людей, способных самостоятельно купить полис ДМС, от произвола руководителей предприятий, которые по разным причинам не желают заботиться о здоровье своих работниках. К сожалению, встречаются руководители предприятий, которые стремятся под любым предлогом избавиться от заболевшего работника.  
 В-четвертых, бывают случаи, когда в медицинской помощи нуждаются лица, по какой-то причине не имеющие полис ОМС. К их числу относятся, например, переселенцы, не имеющие на момент заболевания регистрации в данном регионе.

В-пятых, очень важным преимуществом  ДМС является наличие в крупных  страховых компаниях высококвалифицированных  врачей-экспертов и юристов, готовых  реально постоять за интересы своих  застрахованных. Не такая уж тайна, что часть смертности при ведении  беременности и родов встречается  из-за совершенно не допустимой халатности медперсонала. Всем известны недавние нашумевшие случаи: смерть роженицы с  отошедшими водами, к которой в  течение 3-х праздничных дней просто никто не подошел; ампутация руки новорожденной девочки из-за неопытности  и безответственности медицинского персонала.  
В цивилизованных странах любой частнопрактикующий врач и любое лечебное учреждение больше всего боятся судебных разбирательств со стороны страховых компаний. В добровольном медицинском страховании нет «безликих» денег. Каждый клиент спросит со своей страховой компании, а та, в свою очередь, — с ЛПУ и конкретного врача за качество и своевременность оказанной медицинской помощи.  
 Таким образом,  многолетний опыт работы страховых компаний в области добровольного медицинского страхования и повышение интереса к этому виду страхования со стороны крупнейших отечественных предприятий, позволяет говорить о добровольном медицинском страховании как о важнейшем и перспективном источнике финансирования здравоохранения на данном этапе и в перспективе.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

Развитие ДМС в России обусловлено стремлением людей  получать качественную медицинскую  помощь, а также чувством защищенности, которое дает полис добровольного  медицинского страхования. ДМС более  выгодно за счет рисковой составляющей, позволяющей избежать непредвиденных расходов, и, что столь же важно, благодаря  контролю качества лечения и объема оказанных услуг со стороны страховой  компании.

Добровольное медицинское  страхование востребовано, в основном, корпоративными клиентами. На них приходится около 90% взносов, собранных по программам ДМС. Объяснений несколько. С одной  стороны, это рост социальной ответственности бизнеса, когда страхование сотрудников становится неотъемлемой частью компенсационного пакета во все большем числе компаний. При этом программы ДМС на многих предприятиях, особенно в высокотехнологичных отраслях, рассматриваются уже не только как способ материального стимулирования сотрудников, но и как важный инструмент повышения эффективности бизнеса за счет улучшения здоровья персонала. С другой стороны, гражданам нередко куда проще обращаться в лечебное учреждение напрямую, минуя страховую компанию. Ведь, в отличие от фирм, которые имеют налоговые льготы при использовании программ ДМС, частные лица таких льгот не получают.

Перспективы развития частного ДМС позитивны, но вряд ли это вопрос ближайшего будущего. Для того, чтобы  оно стало по-настоящему массовым видом страхования, должны произойти  значительные изменения как в уровне благосостояния людей, так и в их психологии.

В этой связи, страховая компания «Росгосстрах» является в определенной степени уникальной в том плане, что она успешно ведет деятельность по заключению как коллективных, так  и индивидуальных договоров ДМС  благодаря широкому спектру программ и индивидуальному подходу к  каждому клиенту, а также своей специализации на медицинском страховании.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список литературы

1. Аземша, Е.А., Черных, М.Н. Методика определения финансовой устойчивости страховой организации/ Е.А. Аземша, М.Н. Черных// Налогообложение, учет и отчетность в страховой компании - 2009, N 1

2. Гвозденко А. А. Страхование : учеб. /А.А. Гвозденко— М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006. - 464 с.

3. Гинзенбург, А.И. Прикладной экономический анализ./А.И. Гинзенбург – СПб:Питер,2005 – 320 с.

4. Гражданский кодекс  Российской Федерации от 30.11.1994 №51-ФЗ

5. Грищенко, Н.Б. Основы  страховой деятельности: Учебное  пособие./Н.Б. Грищенко - Барнаул:  Изд-во Алт. ун-та, 2001. 274 с.

6. Мартынчик, С.А. Совершенствование механизмов оплаты стационарной помощи в системе добровольного медицинского страхования/С.А. Мартынчик// Здравоохранение – 2009, №5 – с. 25-33

7. Орлов, С.В. Теоретические  основы и практика страховой  защиты субъектов предпринимательства.  Учебное пособие/С.В. Орлов - М.: «Социально-гуманитарные знания», 2001. – 364 с.

8. Пертая, О.А. Маркетинг партнерских отношений в современном страховом бизнесе/О.А. Пертая //Страховое дело - 2006, ноябрь. – с. 41-49

9. Рискман, А.В. Методическая рекомендация по расчету основных относительных показателей финансового состояния российской страховой компании по бухгалтерской отчетности (РСБУ) по видам страхования иным, чем страхование жизни/ А.В. Рискман// Технологии Управления рисками. – 2004 г.

10. Страхование: Учебник/ Под ред. Т.А. Федоровой. — 2-е изд.,перераб. и доп. — М.: Экономистъ, 2006. — 875 с.

11. Федеральный закон «О медицинском страховании граждан в РФ» от 28.06.1991 №149-ФЗ (в ред. Федеральных законов от 23.07.2008 N 160-ФЗ)

12. Федеральный закон «Об организации страхового дела в РФ» от 27.11.1992 №4015-1 (в ред. Федеральных законов от 31.12.97г. №157-ФЗ,от 20.11.99 г. № 204-ФЗ)

13. Чернова, Г.В. Основы экономики страховой организации по рисковым видам страхования : учебник для вузов/ Г. В. Чернова . - СПб. [и др.] : Питер , 2005 . - 235 с.

14. Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. /В.В. Шахов— М.: ЮНИТИ, 2006. - 311 с.

15. Шевченко, О.Ю., Яковлева, Т.А. Страхование: Учеб. пособие /Т.А. Яковлева, О.Ю. Шевченко - М: Экономистъ, 2004. - 217 с.

16. www.rgs.ru

¹ Таблица составлена автором, на основе имеющихся данных.

² Суховский А. Государственное регулирование социальной сферы в развитых странах Запада // Региональная экономика: теория и практика. -2009. -№12. С. -23-34.