Договор страхования

Договор Страхования — это соглашение между страхователем и

страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при  страховом случае

произвести  страховую выплату  страхователю или  выгодоприобретателю  в пределах

определенной  договором страховой  суммы, а страхователь обязуется уплачивать

обусловленные договором страховые  взносы в установленные  сроки.

Для заключения договора страхователь должен заявить страховщику о своем

намерении в письменной форме или иным образом. При этом страховщик может

предложить  страхователю заполнить разработанную  им форму заявления о приеме на

страхование. Страхователь обязан также сообщить страховщику все известные ему

обстоятельства, имеющие существенное значение для  определения вероятности

наступления страхового случая по заключаемому договору и возможных убытков от

него (степени  риска по договору), если эти обстоятельства неизвестны и не

должны  быть известны страховщику. Такими обстоятельствами признаются, по

крайней мере, те, которые оговорены страховщиком в его письменном запросе или  в

самом договоре. Еще одна обязанность страхователя при заключении договора

состоит в том, что он должен сообщить страховщику  о всех других договорах

страхования, заключенных или заключаемых  им в отношении данного объекта

страхования. 

2. Права и обязанности  сторон 

В обязанности  страховщика входят: 1) ознакомление страхователя с

правилами страхования; 2) прием от страхователя заявления о желании заключить

договор; 3) принятие в оговоренный сторонами  срок решения о возможности или

невозможности заключения договора. В то же время  при заключении договора

имущественного  страхования страховщик имеет право  принимать решение о

возможности или невозможности заключения договора по своему усмотрению.

Страховщик  также имеет право произвести оценку степени риска, в частности,

произвести  осмотр подлежащего страхованию  имущества, провести обследование

фактического  состояния здоровья застрахованного  лица и т. п.

В случае принятия решения о возможности  заключения договора страховщик

согласовывает со страхователем условия, на которых  такой договор может быть

заключен. При этом следует иметь в виду, что условия, на которых заключается

договор, обычно бывают изложены в стандартных правилах того или иного вида

страхования, которые разрабатываются страховщиком и подлежат утверждению

органом государственного страхового надзора  при получении страховой

организацией  лицензии на право заниматься операциями по данному виду

страхования. В то же время страхователь и страховщик при заключении

конкретного договора могут договориться об изменении  отдельных положений

правил  страхования, их неприменении или дополнении, если это не противоречит

действующему  законодательству. Однако данные изменения  не должны быть связаны

с приемом  на страхование тех объектов и  с проведением его на случай

наступления таких страховых рисков, которые  не указаны в правилах

страхования. А при заключении договоров страхования  жизни, кроме того,

вносимые  в правила страхования изменения  не должны касаться порядка уплаты

страховых взносов и осуществления страховых  выплат. Это обусловлено тем, что

вышеуказанные изменения в правилах страхования  должны быть предварительно

согласованы страховщиком с органом страхового надзора.

После достижения соглашения по всем условиям стороны принимают решение о

заключении договора. При этом для того чтобы договор страхования был признан

действительным, стороны должны достигнуть соглашения по всем его существенным

условиям, к которым относятся следующие  условия договора: а) перечень

имущества или характеристика иного имущественного интереса, являющиеся

объектом  имущественного страхования, либо данные о лице, застрахованном по

договору  личного страхования; б) перечень страховых  рисков; в) размер

страховой суммы; г) срок действия договора. Кроме  того, существенными

являются  и все те условия, на согласовании которых настаивает хотя бы одна из

сторон. В частности, таким условием, как  правило, является условие о размерах

страхового  тарифа, страховой премии, сроках уплаты страховых взносов. 

3. Существенные условия  договора страхования 

Договор страхования в соответствии с  законодательством вступает в силу (если

в нем  не оговорено другое) со дня уплаты страховщиком страхователю страховой

премии  или первого страхового взноса (при  уплате страховой премии в

рассрочку). В то же время стороны имеют  право договориться и о другой дате

вступления  договора в силу (например, с 1-го числа  месяца, следующего за

месяцем, в котором были уплачены страховые  взносы; через оговоренное число

дней  после уплаты страховых взносов; с даты начала строительных работ).

Страховщик  в соответствии с законом несет  обязательства по осуществлению

страховых выплат за последствия тех страховых  случаев, которые произошли

после вступления договора страхования в  силу. Однако законодательство дает

возможность сторонам установить и другую дату начала действия страхования.

Это происходит, в частности, когда страховщик в  целях снижения степени риска

Останавливает более позднюю дату начала действия своей ответственности за

последствия некоторых страховых случаев. Так, например, в условиях

страхования на случай смерти может быть предусмотрено, что страховщик несет

обязательства по выплатам страхового Обеспечения  в связи со смертью

застрахованного от болезни только в том случае, если смерть наступила через

оговоренный срок (например, через один месяц) после  вступления в силу

договора.

Для того чтобы договор страхования был  признан действительным, он должен быть

заключен в письменной форме. При этом его можно оформить двумя

способами: 1) путем составления одного документа, подписанного сторонами; 2)

путем вручения страховщиком страхователю страхового полиса (свидетельства,

сертификата). Вместе с договором страхования (страховым полисом) страхователю

могут быть вручены и правила страхования, содержащие детальное описание

условий, на которых заключен договор. При  этом следует иметь в виду, что  данные

правила должны соответствовать тем, которые  были представлены страховщиком в

орган государственного страхового надзора  при обращении за получением лицензии

на право  заниматься страховой деятельностью. Контрольный экземпляр этих правил

с отметкой органа страхового надзора должен храниться  у страховщика.

Обязанности страхователя и выгодоприобретателя  соблюдать условия правил

страхования, не включенные в текст договора страхования (страхового полиса),

возникают только в том случае, если в договоре (страховом полисе) прямо

указывается на применение таких правил, а сами они изложены в одном документе  с

договором (страховым полисом) или на его  обратной стороне либо приложены к

нему. При  этом вручение страхователю правил страхования должно быть

удостоверено  записью в договоре. 

3.1 Условия договора  страхования 

При заключении договора страхования стороны должны договориться между собой о

его условиях. Рассмотрим основные из них. Объектами страхования могут быть не

противоречащие  законодательству РФ имущественные  интересы, связанные: а) в

личном  страховании — с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным

обеспечением  страхователя или застрахованного  лица; б) в страховании

имущества - с владением, пользованием, распоряжением  имуществом;

в) в  страховании ответственности —  с возмещением страхователем  или

застрахованным  лицом причиненного ими вреда  личности или имуществу

физического лица, а также ущерба, причиненного юридическому лицу; г) в

страховании предпринимательского риска — с  убытками от предпринимательской

деятельности  из-за нарушения обязательств контрагентами  предпринимателя или

изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя

обстоятельствам. Объекты, подлежащие обязательному  страхованию,

устанавливаются законом, а объекты добровольного  страхования определяются по

соглашению  сторон.

В каждом договоре страхования его объект должен быть конкретизирован. Так,

например, при страховании имущества следует  указать, какое именно имущество

застраховано, при страховании ответственности — какая деятельность страхователя

(застрахованного  лица) может нанести ущерб третьим  лицам, возмещаемый

страховщиком, и т. д. Одновременно в договоре обычно указывается место, где

должен  произойти страховой случай, чтобы  были основания предъявлять к

страховщику требования о страховой выплате. Данное условие называется

оговоркой о месте страхования. Таким местом могут быть, например,

определенные  помещения, где находится застрахованное имущество; регионы, в

пределах которых может эксплуатироваться транспортное средство или перевозиться