Факультативно- облигаторное перестрахование

Ø Договоры па базе взаимности.

Перестраховщики, нуждающиеся в ретроцессии, в первую очередь входят в контакт с теми деловыми партнерами, от которых они сами получили перестраховочные или ретроцессионные договоры.

Это характерно для бизнеса, который является достаточно сбалансированным и не содержит в  себе существенных рисков наступления  убытков. С момента заключения договоров  перестрахования цессионеры поддерживают между собой взаимные перестраховочные связи, при этом каждая сторона выступает в качестве цедента или цессионера, а также ретроцедента или ретроцессионера.

Договор на базе взаимности — это договор перестрахования  или ретроцессии, в соответствии с которым перестраховщик после заключения договора перестрахования с цедентом, в свою очередь, передает цеденту часть рисков на перестрахование в обмен на риски, полученные от него в перестрахование.

Например, желание  цедента получить взаимность в размере 40% означает на языке перестраховщиков, что он требует от своего цессионера передать ему обратно перестраховочный бизнес в размере 40% от перестраховочной премии, которая была, в свою очередь, им передана перестраховщику. Тем самым цедент стремится восстановить размер своей нетто-премии, уменьшенной за счет перестрахования, и надеется на получение прибыли по договору на базе взаимности, чтобы уменьшить расходы на перестрахование. Требование взаимности обычно возникает в тех видах бизнеса, которые имеют тенденцию приносить регулярную прибыль. 
 

2. Определение страхового тарифа, страхового взноса и возмещения ущерба при страховании жизни. 

Страховой тариф - это ставка, взимаемая страховщиком с единицы страховой суммы  с учетом объекта страхования  и характера страхового риска, которая  используется для расчета размера  страховой премии.

Страховая выплата - денежная сумма, которую страховщик обязан уплатить в соответствии с  законом или договором страхования  в результате поступления страхового случая.

При личном страховании  страховая сумма установлена, выплачивается  и без причинения вреда, но при  этом может следовать получения как страховой суммы, так и возмещение вреда по нормам действующего законодательства.

При заключении договора в заявлении о страховании  помимо других сведений указывается  размер страховой суммы, на которую  заключается договор страхования, тариф, по которому подлежат уплате страховые  взносы, и сам месячный или единовременный страховой взнос.

Страховой взнос  определяется в зависимости от возраста страхователя, срока страхования  и страховой суммы, а также  тарифа - "А", "Б" или "В".

Если договор  страхования заключен по тарифу "А", то в случае получения страхователем  травмы ему выплачивается соответствующая  часть страховой суммы. Например, за травму страхователю полагается выплатить 15% страховой суммы, которая составляет 1000 руб. Значит, выплачено будет 150 рублей.

Если страховые  взносы уплачивались по тарифу "Б" при той же силу до истечении 30 дней, следующих за днем, когда он был выписан на работу, на амбулаторное лечение или переведен на инвалидность.

Страхователь  имеет право, подав письменное заявление  инспекции страхования, который  он уплатил последний взнос, досрочно прекратить действующий договор  страхования.

По прекращенному  договору страхования страхователь имеет право получить часть уплаченных взносов (выкупную сумму) при условии, если взносы были уплачены за 6 месяцев  и более и договор страхования  действовал не менее этого срока.

По договору страхования, оплаченному единовременным взносом, выкупленная сумма выплачивается  после истечения 1 года его действия.

Размер выкупной суммы зависит от страховой суммы, срока страхования и количества оплаченных взносами лет и месяцев, истекших с начала страхования. Она определяется по специальным таблицам.

Страхователь  имеет право в течение 3-х пет, считая с 1-ого числа месяца, следующего за последним месяцем, оплаченным взносом, возобновить прекращенный договор  страхования, если не была выплачена выкупная сумма и не истек срок, на который он был заключен. Для этого ему достаточно уплатить единовременно просроченные взносы и взнос за истекший месяц.

По договорам  страхования детей и страхования  бракосочетания продление срока  страхования не производится.

Прекращенный  договор смешанного страхования  жизни или страхования к бракосочетанию не может быть возобновлен, если страхователь является неработающим инвалидом 1 группы или ему более 75 лет.

Замена  страхователя другим лицом.

В смешанном  страховании жизни и страховании  к бракосочетанию замена страхователя другим лицом не допускается.

Иное дело в  страховании детей. Здесь страхователь является лишь лицом, уплачивающим страховые  взносы. С его жизнью и здоровьем  не связаны никакие обязательства  страховой организации, субъектом  страхования является застрахованный ребенок. Поэтому страхователь вправе передать все свои права и обязанности  любому лицу, которое в соответствии с правилами страхования само могло страховой сумме, страхователю должно быть выплачено 300 рублей,

т.е. подлежащая выплате сумма удваивается.

Тариф "В" означает, что эта сумма утраивается, т.е. выплачивается уже 450 руб.

Условие о выплате  удвоенной или утроенной суммы  за травму может быть включено в  договор страхования как при его оформлении, так и в период его действия.

В заявлении  о страховании страхователь может  оговорить условие о выплате  удвоенной или утроенной суммы  за травму, полученную в период действия договора страхования, если договор  заключен с уплатой взносов по несколько повышенному тарифу. Это  возможно по страхованию детей, свадебному и смешанному страхованию.

Возможен перевод  с одного тарифа на другой.

Условиями смешанного страхования жизни предусмотрено, что если страхователю за одну травму было выплачено 60% страховой суммы  и более, ему предоставляется  льгота - дальнейшие взносы уменьшаются  наполовину. Если страхователь досрочно прекратил такой договор страхования, а затем решил его возобновить, то льгота отменяется и просроченные взносы, а также взнос за текущий  месяц должны быть уплачены им в  первоначальном размере.

Такой льготы в  страховании детей и страховании  к бракосочетанию нет.

Общая сумма  выплат за одно или несколько страховых событий не может превышать страховой суммы, обусловленной договором.

Размер страховой  суммы зависит от желания страхователя, но не может быть меньше 300 рублей.

По страхованию  детей при наступлении смерти застрахованного в указанный  период страхователю выдается пособие  в размере 30% страховой суммы и возвращаются уплаченные страховые взносы.

По страхованию  к бракосочетанию размер страховой  суммы после окончания срока  страхования возрастает на 3% в год. При не вступлении в брак страховая  сумма выплачивается до достижения застрахованным 21 года. Если в период страхования прекращена уплата очередных взносов, в связи со смертью плательщика-страхователя, то договор продолжает действовать бесплатно.

По условию  страхования дополнительной пенсии, если смерть страхователя наступит в  период, когда он получает дополнительную пенсию, то посмертному получателю возвращается разница между суммами  семи годичных пенсий и суммой уже  выплаченных пенсий. Если смерть страхователя наступила после получения 7 и  более годичных пенсий, то никаких  возвратов денежных средств не производится.

Уменьшение  размера страховой  суммы. 

В период действия договора страхования у страхователя может возникнуть необходимость  уменьшить размер страховой суммы  с тем, чтобы уплачивать взносы в  меньшей сумме, чем они были установлены. Условия договоров всех видов  страхования жизни такое право  страхователю предоставляет.

В связи с  уменьшением страховой суммы  уменьшается и размер месячного  взноса. Одновременно часть взносов, исчисленная по таблицам выкупных сумм, по желанию страхователя возвращается ему или засчитывается в уплату за последующее время. Если после  такого зачета окажется, что договор  страхования оплачен до конца  срока страхования и имеется  излишек взносов, то он также возвращается страхователю.

Действие договора страхования в уменьшенной страховой  сумме начинается с 1-ого числа  месяца, следующего за последним месяцем, оплаченным из расчета страховой  суммы. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3.Федеральная служба страхового надзора Министерства финансов РФ, ее функции, права и обязанности.

Закон «Об организации  страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 года №4015–1 (с последними изменениями, внесенными Федеральным  Законом от 07.03.2005 №12-ФЗ), определяет, что страховой надзор за деятельностью  субъектов страхового дела осуществляется в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и  пресечения нарушений участниками  страховых отношений страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

При этом страховой  надзор осуществляется на принципах  законности, гласности и организационного единства.

Страховой надзор осуществляется органом страхового надзора и его территориальными органами. Причем, в редакциях закона от 2004 г. говорится о том, что страховой надзор осуществляет федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. Но в редакции закона от 07.03.2005 №12-ФЗ слова «федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью» заменены в связи с разделением функций правового регулирования и надзора между Минфином России и вновь созданным Росстрахнадзором словами «орган страхового надзора» и «орган страхового регулирования».

В Законе о страховании  от 7 марта 2005 г. №12-ФЗ более четко проведено разграничение страхового регулирования и страхового надзора. Хотя это взаимосвязанные понятия, но их функции и цели различны.

Основными целями государственного регулирования являются: установление нормативных требований (в законах, иных правовых актах) к  проведению операций страхования и  в целом к деятельности страховщиков, которые обеспечивают гарантированную  страховую защиту материальных, нематериальных ценностей (благ) юридических, физических лиц, их имущественных интересов; обеспечение  эффективного формирования и использования (размещения) страховщиками страховых  резервов и других денежных фондов.

Органом страхового регулирования является Министерство финансов РФ.

Органом же страхового надзора на сегодняшний день является Федеральная служба по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор). Она была создана на базе Госстрахнадзора в 1993 г.

Основными функциями Федеральной службы страхового надзора являются:

а) принятие решений  о выдаче или отказе в выдаче лицензий, об аннулировании, ограничении, приостановлении, восстановлении действия и отзыве лицензий;

б) выдача и отзыв  квалификационных аттестатов;

в) ведение единого  государственного реестра субъектов  страхового дела, реестра объединений  субъектов страхового дела;

г) осуществление  контроля за соблюдением субъектами страхового дела страхового законодательства, в том числе путем проведения проверок их деятельности;

д) осуществление контроля за представлением субъектами страхового дела, в отношении которых принято решение об отзыве лицензии, сведений о прекращении их деятельности или об их ликвидации;

е) получение, обработка  и анализ отчетности, представляемой субъектами страхового дела;

ж) выдача предписаний  субъектам страхового дела при выявлении  нарушений ими страхового законодательства;

з) обращение в случаях, предусмотренных законом, в суд с исками о ликвидации субъекта страхового дела – юридического лица или о прекращении субъектом страхового дела – физическим лицом деятельности в качестве индивидуального предпринимателя;

и) обобщение  практики страхового надзора, разработка и представление в установленном  порядке предложений по совершенствованию  страхового законодательства, регулирующего  осуществление страхового надзора.