Характеристика страхования профессиональной ответственности

ОГЛАВЛЕНИЕ

стр.

Введение…………………………………………………………………... 3

Глава I. Понятие и признаки страхования профессиональной

ответственности……………………………………………….……….. 6

Глава II. Источники и правовое регулирование страхования

профессиональной ответственности………………………….……… 13

Глава III. Виды страхования

профессиональной ответственности……………………….………… 16

Заключение………………………………………………….…………….. 29

Список литературы…………………………………………….…………. 30

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Страхование профессиональной ответственности в зарубежной страховой практике применяется достаточно давно. В Российской Федерации этот вид страховой деятельности начал заметно развиваться только в последнее десятилетие XX в. и, естественно, испытывает ряд трудностей общего порядка. Нормативно-правовая база и стандарты в отношении ряда профессий не являются пока еще четко регламентированными и определенными, а также недостаточно развита практика возмещения вреда через систему отношений гражданской ответственности.

Страхование профессиональной ответственности объединяет виды страхования имущественных интересов различных категорий лиц, которые при осуществлении своей профессиональной деятельности могут нанести материальный ущерб третьим лицам.

Страхование - наиболее универсальный  и надежный экономический механизм возмещения убытков, при этом ответственность за возникающие риски профессионального лица за определенную плату берет на себя страховая компания. Потребность в страховой защите у лиц, занимающихся профессиональной деятельностью, в настоящее время возрастает, так как с развитием рыночной экономики обостряется конкурентная борьба на рынке, и наличие у лица, занимающегося профессиональной деятельностью, полиса по страхованию его профессиональной ответственности поднимает престиж и способствует доверию к данному лицу со стороны его клиентов и партнеров по бизнесу.

Во многих странах  мира страхование профессиональной ответственности – это динамично  развивающаяся отрасль страхования, приносящая страховым компаниям  хорошую прибыль, а лицам, занимающимся профессиональной деятельностью, уверенность в завтрашнем дне и стабильность их бизнеса. В России по данному виду страхования рынок ограничен (спрос превышает предложение) в связи с его убыточностью.

Страхование профессиональной ответственности в России для некоторых категорий специалистов носит обязательный характер.

Необходимо пересмотреть роль обязательного страхования  профессиональной ответственности. Со стороны государственных органов  необходимо совершенствование законодательства в данной сфере, так как существующая нормативная база не отвечает требованиям обеих сторон страхования.

Формирование эффективных  правовых и теоретических основ  будет способствовать созданию разветвленной  системы обязательного страхования  различных видов профессиональной ответственности.

Практически все нормативно-правовые акты, регулирующие данный вид страхования, не соответствуют требованиям гражданского законодательства, и поэтому реальное обязательное страхование профессиональной ответственности не осуществляется, а субъекты хозяйственной деятельности заключают договоры добровольного страхования профессиональной ответственности. Как показывает статистика¹, договоры такого рода не частое явление, что связано с неразвитой страховой культурой в российском обществе.

На данном этапе развития возникает необходимость совершенствования правового регулирования обязательного страхования профессиональной ответственности, что позволит решить многие проблемы, возникающие на практике.

Обязательное страхование  профессиональной ответственности становится стратегически важным направлением в страховании, и поэтому изучение проблем и перспектив его развития имеет актуальное значение, что во многом определило выбор темы для данного дипломного исследования.

Теоретический анализ правовой природы и особенностей обязательного страхования профессиональной ответственности имеет большое значение, как для развития науки гражданского права, так и для правоприменительной практики.

С развитием страхования, в том числе и страхования  ответственности, появляется  ряд научных трудов, посвященных правовым проблемам в данной сфере. Так, отдельные аспекты страхования гражданской ответственности являются предметом диссертационных и монографических исследований: М.И. Брагинского, А.В. Жука, Н.М. Копылковой, Е.Ю. Масловой, Е.В. Павловой, Т.М. Рассоловой, Ю.Б. Фогельсона, И.Э. Шинкаренко.

Особенности страхового правоотношения исследуются в работах  В.С. Белых, И.В. Кривошеева, О.В. Ли, Е.В. Павловой, Т.Р. Сивака, П.В. Сокола, А.И. Худякова.

Целью настоящего исследования является теоретико-прикладное изучение актуальных проблем, связанных с правовым регулированием обязательного страхования профессиональной ответственности.

Достижение поставленной цели предполагает решение следующих  задач:

- исследование гражданско-правовой природы обязательного страхования профессиональной ответственности;

- определение места обязательного страхования профессиональной ответственности в системе страхования;

- выработка критериев для классификации обязательного страхования профессиональной ответственности;

- характеристика и анализ правовых особенностей гражданского правоотношения в сфере обязательного страхования профессиональной ответственности;

- выявление и анализ специфики правового режима обязательного страхования отдельных видов профессиональной ответственности;

- изучение и анализ правоприменительной практики в сфере обязательного страхования профессиональной ответственности.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава I. Понятие и принципы страхования профессиональной ответственности

Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом «страх». Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни.

Справедливо отмечает Ю.А. Сплетухов, что «страхование профессиональной ответственности представляет собой самостоятельную сферу страховой деятельности. Объектом страхования выступает профессиональная ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда (имеется в виду вред, причиненный личности или имуществу третьих лиц). В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя (физического или юридического лица) жизни, здоровью или имуществу третьих лиц».²

Имущественные претензии, предъявляемые  к физическим или юридическим  лицам, обусловлены небрежностью, халатностью, ошибками и упущениями в профессиональной деятельности или услугах. Через страхование вопросами удовлетворения данных имущественных претензий по поводу допущения халатности и небрежности начинает заниматься страховщик.

Назначение страхования профессиональной ответственности заключается в страховой защите лиц определенного круга профессий (частнопрактикующие врачи, нотариусы, адвокаты и др.) против юридических претензий к ним со стороны клиентов.³

Выделяют базовые понятия  страхования профессиональной ответственности  такие как⁴:

1. Опасность – существующая  возможность негативного воздействия  на объект, природную среду, личность  и общество, в результате которого  может быть причинен ущерб.  Опасность является базовой предпосылкой, первопричиной возникновения отношений  в сфере профессиональной ответственности и решения вопроса защиты.

2. Риском в области  страхования профессиональной ответственности  является предполагаемое событие,  на случай наступления которого  проводится страхование.

Событие предполагается в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности. Страхование носит рисковый характер. Статья 9 Закона «Об организации страхового дела в РФ»⁵ понимает под страховым риском предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Для того чтобы событие  могло быть рассмотрено в качестве страхового риска, необходимо, чтобы  оно обладало двумя свойствами: случайностью и вероятностью наступления. Как  правило, страховой риск означает, «вероятность или степень вероятности наступления определенного события, в случае которого страховщик обязан уплатить страховое возмещение».⁶

Законодатель в ГК РФ указывает в общем виде возможные  последствия страховых событий  и называет их «рисками» от которых  проводится страховая защита по договорам  имущественного страхования (ч.2 ст. 929 ГК РФ)⁷:

- риск утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества;

- риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам – риск гражданской ответственности;

- риск убытков от  предпринимательской деятельности  из-за нарушения своих обязательств  контрагентами предпринимателя  или изменения условий этой  деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов – предпринимательский риск.

При страховании ответственности  страховщик обязан уплатить страховое  возмещение в случае наложения на страхователя обязанности возместить причиненный другому лицу ущерб. Эта обязанность является содержанием гражданско-правовой ответственности, и, следовательно, страховым риском здесь надо считать вероятность наступления ответственности.⁸

3. Определение страхового  случая приведено в п.2 ст.9 Закона «Об организации страхового дела»⁹. Страховым случаем признаётся совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого связывается возникновение у страховщика обязанности произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Это событие считается страховым случаем, если только оно полностью отвечает указанным в договоре признакам.

К объектам страховых  отношений относятся материальные и денежные ценности (имущество, доходы, риски предпринимательской деятельности, гражданская ответственность по поводу возможного нанесения вреда), нематериальные личные блага человека – жизнь, здоровье, трудоспособность, т.е. риск потери семейных доходов в связи с утратой здоровья или наступлением смерти в период страхования.

Субъектами являются стороны, участвующие в страховании  профессиональной ответственности: страховщики, страхователи и другие лица (получатели страхового возмещения, страховых и  других сумм, если они не являются страхователями, учреждения банков, финансовые, налоговые и правоохранительные органы, организации государственного управления и др.)

Необходимым условием регулирования  деятельности профессионального страхования  является лицензирование. Лицензия на осуществление страховой деятельности – документ, удостоверяющий право ее владельца на ведение данной деятельности на территории России.

Страхование профессиональной ответственности является необходимым  элементом производственных отношений. Оно связано с возмещением материальных потерь в процессе общественного производства, выступает, с одной стороны, как один из элементов регулирования, обеспечения устойчивости производства и потребления, а с другой стороны — как объект регулирования, функционирующий в рамках общих и специфических для него правил.

Страхование профессиональной ответственности объединяет виды страхования  имущественных интересов различных  категорий лиц, которые при осуществлении  своей профессиональной деятельности могут нанести материальный ущерб  третьим лицам.¹⁰

Профессиональная ответственность  как составное понятие может  рассматриваться с позиций двух распространенных научных категорий «профессия» и «ответственность». В первом случае понятие  «профессиональная ответственность» будет являться частным относительно более общих категорий сферы трудовых отношений, во втором - общественно-правовой категорией, входящей в иерархически более широкое понятие «социальная ответственность».

Сплетухов Ю.А. считает, что  необходимым условием профессиональной ответственности являются¹¹:

1) заданные цели, средства  и результаты профессиональной  деятельности, их параметры;

2) общественная оценка  результатов такой деятельности.

Это не предполагает единственно  возможного варианта действий в профессиональной деятельности, но в силу множества ее потенциальных способов и допустимых результатов, а также вариативности их комбинаций определяет рациональный выбор наиболее эффективного и оптимального результата.