Характеристика страхования профессиональной ответственности

Любые действия таможенного  брокера в отношении декларируемых  товаров и транспортных средств  жестко регламентированы Таможенным Кодексом Российской Федерации.²⁵

Раздел IV «Таможенное оформление», таким образом, рассматривает возможные риски брокера при оформлении товаров и транспортных средств:

1. Риск утери сопроводительных  документов на декларируемые  товары и транспортные средства.

Риск утери или порчи документов приводит к восстановлению последних, увеличению времени оформления товаров  и транспортных средств, к дополнительной оплате хранения товаров, простою транспортного  средства, а так же срыву сроков поставки, которые грозят выплатой пеней покупателям, обычно 0.1 – 0.05% от общей стоимости товара за каждый день просрочки. Ущерб должен быть подтвержден документально. Риск непреднамеренных ошибок при декларировании товаров и транспортных средств.

2. Риск непреднамеренных ошибок при расчетах таможенных платежей, задержек в оплате таможенных платежей.

Часто распространенная ошибка приводит к увеличению времени таможенного  оформления, к увеличению расходов по хранению, простою транспортных средств, штрафам за просроченную поставку, пеням за пользование чужими денежными средствами, если оплата услуг брокера, в том числе таможенных платежей произведена предварительно.

3. Риск разглашения  конфиденциальной информации

Влечет за собой выплату  страховой премии в случае, если третье лицо документально подтвердит факт разглашения информации и определит величину ущерба.

3. Страхование  профессиональной ответственности  в медицинской деятельности

Медицинская практика - область, где очень важна роль профессиональной ответственности специалиста. Врач тоже может ошибаться. Это, к сожалению, факт. Качественно уменьшить материальные, а иногда и физические потери, связанные с ошибками медиков, можно только с введением закона об обязательном страховании профессиональной ответственности врачей, как это сделано за рубежом.²⁶

Внедрение страхования  ответственности медицинских работников сталкивается с определенными трудностями, которые не могут быть преодолены без содействия государства ввиду  высоких тарифов и низких средних  доходов работников.²⁷

Для сравнения - врачи, занимающиеся частной практикой за рубежом, отчисляют в фонд страхования профессиональной ответственности около 30% своих доходов. Опираясь на зарубежный опыт, в Москве предпринимаются попытки поэтапного введения этого вида страхования. Началом осуществления этого проекта является введение страхования профессиональной ответственности в лечебных учреждениях Управления здравоохранения Северного административного округа Москвы.

21 августа 1997 года вышло  распоряжение Правительства Москвы  № 879-РЗП²⁸ о страховании профессиональной ответственности медицинских работников, в котором говорится о том, что "в целях практической реализации мер по совершенствованию системы здравоохранения г. Москвы, обеспечению прав пациентов на получение качественной медицинской помощи и повышению социальной защищенности медицинских работников" необходимо формировать систему страхования профессиональной ответственности медицинских работников в городе Москве. Из приоритетных направлений основными считать отработку механизмов системы страхования и порядка урегулирования убытков, а также предусмотреть страхование профессиональной ответственности сотрудников лечебно-профилактических учреждений (предприятий) и предпринимателей, осуществляющих деятельность без образования юридического лица на территории города Москвы. В распоряжении указывается на необходимость обеспечения создания и реализации системы страхования профессиональной ответственности медицинских работников в городе Москве, включая согласование и утверждение для использования правил страхования, типовой формы договора страхования и страхового полиса, порядка расчета страховых тарифов, уплаты страховых взносов и выплаты страховых возмещений, а при аккредитации лечебно - профилактических учреждений (предприятий) и предпринимателей, осуществляющих медицинскую деятельность без образования юридического лица, ввести в практику заключения договоров страхования профессиональной ответственности медицинских работников между лечебно-профилактическими учреждениями (предприятиями), предпринимателями, осуществляющими медицинскую деятельность без образования юридического лица, и указанными в распоряжении уполномоченными страховыми компаниями, прошедшими конкурс.

Данное распоряжение предусматривалось как очень  важное и перспективное, однако с  момента его выхода наметились только задатки для его исполнения.

Кроме законодательных, страхование профессиональной ответственности  медицинских работников зачастую сталкивается с проблемами иного толка. Иногда из истории болезни пациента вырываются страницы или, когда больной умирает из-за ошибки медиков, медучреждение, чтобы скрыть эту ошибку, просто переписывает его историю болезни. Это, конечно, не очень распространенная практика, но подобные прецеденты все же случаются.²⁹

Страховать ответственность  врача в России сегодня иногда просто не выгодно только одной из сторон треугольника "врач-пациент-страховщик" - последней. Как правило, в полисе подробно указывается, что не является страховым случаем, а вот то, что является страховым случаем, не указывается. На Западе ответственность врача обязательно страхуется от непреднамеренных ошибок. Но и здесь есть свои трудности. Так очень легко можно осуществлять мошенничество по отношению к страховым компаниям. Иногда врачи и пациенты вступают в сговор, а иногда юридически подкованные пациенты (обычно это юристы), используя малейшие юридические пробелы в договоре, взыскивают по суду с медицинского учреждения деньги. По словам юристов московских клиник, сегодня пациенты очень активно стали пользоваться "Законом о защите прав потребителей" в своих корыстных целях. Человек посчитал, что врач поставил неправильный диагноз, и уже спешит обратиться в суд. Следует уточнить, что в судах находятся дела о причинении легкой степени вреда здоровью, так как средний и тяжелый вред (ст.118 УК РФ), а тем более смерть (ст. 109 УК РФ) предполагают следствие (а не обращение в суд) и уголовную (а не имущественную) ответственность.³⁰

На сегодняшний день не существует единой отлаженной системы лицензирования медицинской деятельности, поэтому стимулировать страхование через лицензирование невозможно. Проблема в том, что в России лицензируется деятельность организаций, а не работающих в ней медиков. В США, например, лицензируются и врачи. Если обладателем лицензии (и субъектом ответственности) является сам врач, он страшится утратить свой профессиональный статус из-за лишения лицензии. Если же ответственность наступает для организации, то риски собственно обусловившего ее наступление врача призрачны. Получается, что сами врачи не имеют личной заинтересованности в страховании ответственности. В клиниках низшего и среднего уровня с врачей спрос невелик, а в дорогих медицинских центрах об этом обычно заботится работодатель.³¹

Если же говорить об интересе клиента, то, по сути, для него безразлично, за чей счет удовлетворяются его  требования. Поэтому стимулов для  развития страхования ответственности  врачей у пациента быть не может. Сами клиенты часто вообще не подозревают о том, что являются одной из заинтересованных сторон в страховании ответственности врачей. Даже клиенты, обслуживаемые по договору с клиникой, не привыкли к этому.

4. Страхование  профессиональной ответственности  регистраторов

Страхование профессиональной ответственности регистраторов также является пока тем сегментом страхового рынка, который находится в стадии формирования. В настоящее время в стране функционирует около 200 регистраторов. Этот вид страхования начал развиваться со страхования компьютерных преступлений и подделок, связанных с распоряжениями, передаваемыми по факсу. В дальнейшем договор страхования стал распространяться на риски профессиональной ответственности, обусловленные нарушениями правил ведения реестра, хищением бумаг и недополучением дивидендов. Предметом заключенного договора страхования гражданской ответственности регистраторов является обязанность Страховщика за обусловленную страховую премию при наступлении предусмотренного договором страхового случая обеспечить страховую защиту имущественных интересов Страхователя в результате его профессиональной деятельности в качестве регистратора на рынке ценных бумаг, связанных с обязанностью Страхователя возместить ущерб, причиненный имущественным интересам юридических и физических лиц - потребителей услуг Страхователя (Выгодоприобретателей) в ходе осуществления Страхователем профессиональной деятельности во время действия договора.³²

Страховым случаем в  соответствии с заключенным договором  признается вступившее в законную силу решение суда, устанавливающее имущественную ответственность Страхователя за причинение вреда. Третьим лицам вследствие: а) частичной или полной утраты, а равно искажения системы ведения реестра акционеров, учета и удостоверения прав на ценные бумаги (передачи прав на ценные бумаги) по причине: сбоя, повреждения, отказа компьютерной техники, аппаратного оборудования или программного обеспечения, несанкционированного доступа в электронную базу данных с использованием сети Интернет; неумышленного нарушения режима хранения первичных документов и способов архивирования информации; непреднамеренных ошибок (неосторожности) сотрудников, находящихся в трудовых отношениях со Страхователем, а также лиц, выполняющих для Страхователя работы (услуги) по договорам гражданско-правового характера; частичной или полной утраты (хищения), повреждения документов, являющихся основанием для внесения и/или изменения записей в реестре, записи на счете; несоблюдение или ненадлежащее исполнение своих должностных обязанностей сотрудниками Страхователя, б) списания ценных бумаг с лицевого счета (или уменьшение остатка ценных бумаг на счете) зарегистрированного лица, учета и удостоверения прав на ценные бумаги, передачи ценных бумаг, включая случаи обременения ценных бумаг, предоставлении информации из реестра на основании поддельных документов (в т.ч. распоряжения, доверенности, нотариального акта и т.д.); в) непреднамеренных ошибок Страхователя, связанных с использованием недостоверной информации (материалов, документов), полученных из государственных, муниципальных и других компонентных органов, а также контрагентов Страхователя, услугами которых он пользуется при осуществлении застрахованной деятельности.

5. Страхование  профессиональной ответственности  участников рынка ценных бумаг

Анализ рисков профессиональных участников рынка ценных бумаг выявил помимо рисков противоправных действий также возможность ущерба в результате действий, носящих характер небрежности или ошибок. В связи с тем что данные события не связаны с преступными действиями, их страхование выделено в отдельный вид. По устоявшейся традиции и аналогии с зарубежной практикой этот вид страхования относится к страхованию ответственности профессионального участника рынка ценных бумаг, в то время как страхование рисков противоправных действий относится к страхованию имущества.³³

В полисах по страхованию  противоправных действий сотрудников  и третьих лиц и электронных  и компьютерных преступлений страховым  случаем является сам факт совершения конкретного преступления, в то время  как при страховании ответственности требуется установление обязанности возмещения убытков профессиональным участником, чьи действия носили характер небрежности или ошибки. Таким образом, в первом случае процедура выплаты страхового возмещения упрощена для быстроты урегулирования убытков, что, конечно, делается в интересах пострадавшего от преступления профессионального участника, а во втором - она намеренно усложнена опять же для защиты его интересов и установления действительной ответственности перед пострадавшими лицами.

При создании собственных страховых продуктов для профессиональных участников рынка ценных бумаг некоторые российские страховые компании делали весьма существенную ошибку, смешивая вышеуказанные виды страхования в один - страхование ответственности профессионального участника. Мотивировалось это тем, что последствием, например, получения поддельного документа профессиональным участником будет причинение ущерба владельцу ценных бумаг, который в ряде случаев вправе взыскать свои убытки с профессионального участника, который хранил или вел учет прав на ценные бумаги.

На самом деле при  совершении преступления очевидно, что  ответственность за убытки, которые  оно повлекло, как и уголовная  ответственность, должна быть возложена  на преступника, а гражданско-правовая ответственность профессионального участника возникает при наличии его вины, противоправности действий и причинно - следственной связи его действий с убытками.³⁴

Вопрос регулирования  деятельности профессиональных участников рынка ценных бумаг очень тесно  связан с другой проблемой развития возможностей использования страховых технологий на рынке ценных бумаг. Эта проблема, кстати, общая для российского страхового рынка, связана с естественным нежеланием профессиональных участников, несмотря на очевидные преимущества страхования, нести расходы, которые иногда могут быть достаточно весомы.³⁵ Как правило, эта проблема эффективно преодолевается путем введения требований, устанавливающих необходимость страхования, что произошло и в отношении таких категорий профессиональных участников рынка ценных бумаг, как регистраторы и депозитарии.

Иногда можно услышать негативные отзывы о принуждении  к страхованию. В ответ можно  привести в качестве примера опыт многих зарубежных стран, где страхование  этих рисков относится к обязательным видам страхования. Кроме того, страхование является лишь частью комплекса мер по снижению рисков, который постепенно внедряется для всего рынка ценных бумаг, т.е. это масштабный процесс, основной целью которого является предоставление дополнительных и необходимых гарантий защиты прав инвестора. Достижение этой цели, естественно, очень важно для профессиональных участников, поэтому они должны более терпимо относиться к неудобствам, которые возникают в связи с этим. В качестве аналогии можно привести пример о необходимости несения расходов на средства противопожарной безопасности, которые сполна окупаются при пожаре.

Помимо такого способа  внедрения страхования, как требования ассоциации, широко применяются косвенные  механизмы, когда требование страхования профессиональной ответственности закреплено не в регулирующем документе, а содержится в качестве общепринятого требования клиентов профессионального участника или иных потребителей услуг профессионального участника рынка ценных бумаг.  На наш взгляд, этот способ воздействия должен следовать за первым, т.е. быть его продуманным и логическим продолжением.³⁶

Очевидно, что риски  каждого регистратора и депозитария  уникальны. Возьмем наиболее ответственную  стадию операций учетного института (депозитария): процедуры приема поручений депонентов по переводу или перемещению ценных бумаг. На месте существующих клиентов депозитария могут оказаться мошенники: исполнение их поручений приведет к возникновению ответственности депозитария перед клиентом.³⁷ Причиной появления данного события может являться ошибка операциониста, ответственного за идентификацию клиентов, возникшая вследствие умысла или грубой неосторожности. Другими причинами события может являться: внесение ложных записей в анкету депонента, вследствие чего произойдет ошибка в идентификации отсутствие контроля за правильностью оформления заявки на стадии её исполнения в рамках инвентарных операций Неодинаков персонал, который задействован в данных бизнес-процессах, различны по уровню надежности применяемые компьютерные системы. При этом учетные институты работают с различными по уровню привлекательности ценными бумагами. Это делает несопоставимыми риски, возникающие на уровне всей организаций, в целом, так и на уровне отдельных проводимых операций этими организациями. В итоге, вероятностные оценки невозможно получить, используя собранную за определенные промежутки времени статистику страховых случаев. Приходится применять усложненные, дорогостоящие, не гарантирующие точность результата методы сюрвейерского обследования.