История некоммерческого страхования в Западной Европе

     История некоммерческого  страхования в  Западной Европе.

     Страхование имеет длительную историю, на протяжении которой оно из некоммерческого эволюционировало в коммерческий тип.

     Некоммерческий  тип страховой защиты охватывает всю первоначальную историю человеческого общества — от древнейших времен его рабовладельческого состояния до настоящего времени (в формах государственного социального обеспечения и обществ взаимного страхования).

     Первой, инстинктивной, неосознанной защитной реакцией людей на различные опасности  до страхования были неэкономические формы, например религия — обращение к богам за помощью и спасением (моления, жертвоприношения и т.п.). По мере накопления исторического опыта неэкономические формы избежания опасностей и угроз стали дополняться экономическими. Осознавая неминуемость стихийных бедствий и катастроф, люди стали создавать общинные запасы пищи, воды, семян и т.п. на случай неурожаев, засух, пожаров и т.д. Это было самострахование.

     Первые  начальные формы страхования  нашли отражение в Законах  Хаммурапи (1792 - 1750 гг. до н.э.). Так, по параграфу 48 в случае наводнения или засухи заимодавец не может требовать ни процентов с долга за этот год, ни хлеба с участка, подвергшегося  стихийному бедствию. Ряд других статей (например, параграф 45) также смягчает последствия неблагоприятных обстоятельств  из-за действий бога Адада, являющегося  символом грозы и дождя.

               Объединение не только материальных благ, но и денежных средств для создания запасных страховых фондов стало закономерным в условиях рабовладения и феодализма и сохранилось до наших дней в форме обществ взаимного страхования.

     Страхование взаимно по своей природе. В его  основе лежит присущее людям оказание друг другу помощи в неблагоприятных условиях. В страховании как социально-экономическом институте реализуется идея компенсации вероятного ущерба члену сообщества за счет всех участников соглашения. Особенностью исторически первой организационной формы страхования — взаимного страхования — является то, что в нем страхователь и страховщик объединены в одном лице, и оно имеет некоммерческий характер.

     Простейшие  формы взаимного страхования  в виде товариществ взаимопомощи известны с глубокой древности. Еще кочевники Древнего Востока, занимавшиеся скотоводством и караванной торговлей, в случае падежа животных совместно возмещали убытки членов своего племени. В Древнем Израиле существовал закон, разрешавший погонщикам ослов «вступать друг с другом в такое соглашение, что если кем-либо из членов товарищества будет потерян осел, вследствие грабежа или нападения диких зверей, то взамен пропавшего животного должно быть доставлено другое». Здесь наблюдается применение раскладочной системы возмещения ущерба, т.е. компенсационные взносы собирались только после наступления страхового случая.

     Греческие купцы, участвовавшие в период активного  колониального освоения Средиземноморья (VIII — VI вв. до н.э.) в торговых экспедициях, были хорошо знакомы с механизмом раскладки платы за ущерб от кораблекрушений на всех участников экспедиции. В качестве такого механизма обычно использовалась ссуда купцу на организацию торговой экспедиции, которая возвращалась с большими процентами только при условии благополучного возвращения купца. . С развитием мореплавания увеличивался риск того, что не все корабли завершат плавание (из-за перегруза, шторма, эпидемий, повреждений судна и т.д.). Тогда вкладывающие свои средства инвесторы стремились разделить риск между собой, чтобы ни один из них не потерял своих денег полностью. В отношении морской перевозки применялся закон, по которому убыток, причиненный для спасения корабля и груза, распределялся на всех, кому угрожала предотвращаемая опасность. У всех грузовладельцев производился соответствующий вычет для вознаграждения потерпевшего. Применялись также частные договоры, в которых главную роль играла обязанность возместить убытки, что делало этот договор формой поручительства. Существовали договоры неформальные, при намерении участников установить товарищество. При этом каждый из товарищей мог распорядиться общим имуществом. Прибыли и убытки, если договором не установлено иное, распределялись поровну. Риск падал на товарищество. Товарищи несли ответственность за ошибки в своей деятельности. Им возмещались расходы и случайные убытки, понесенные при занятиях делами товарищества. Эта деятельность выражалась в создании совместного предприятия, через которое товарищи или инвесторы вкладывали деньги в несколько кораблей с общим грузом; таким образом, между ними распределялся риск убытков и все возможные прибыли. Данные факты показывают, что в рабовладельческом обществе нашли свои истоки две отрасли современного страхового дела. Во-первых, имущественное страхование, заложенное в страховой защите товаров и транспортных средств купцов-транзитников. Во-вторых, личное страхование, начавшееся со страхования на случай смерти, перемещения военных по служебной лестнице и в другую местность и т.д. Профессиональные коллегии, возникшие как союзы, объединенные религиозными, культовыми, товарищескими целями, постепенно превращаются в общественные организации на основах взаимопомощи для покрытия убытков, как при имущественном, так и при личном страховании. Таким образом, общественные союзы на основах взаимности являются исходной формой правовой организации специфического способа деятельности людей для обеспечения их страховой защиты. Позже об этом свидетельствовал Демосфен (364 — 322 гг. до н.э.).

     Строители пирамид, дворца библейского царя Соломона организовывали кассы взаимопомощи в пользу получивших увечье или погибших от несчастного случая. Аналогично поступали гладиаторы, возничие, рабы, легионеры в Древнем Риме, платившие вступительные взносы в свои профессиональные коллегии. Из этих взносов производились выплаты получившим увечье или родственникам погибших.

     История страхования в Древнем Риме. Принято считать, что наиболее отчетливо по сравнению с другими народами древности взаимное страхование в постоянных организациях уставного типа было развито в Древнем Риме. Оно широко применялось в различных профессиональных союзах и коллегиях. Римские профессиональные корпорации представляли собой организации, объединявшие своих членов на основе общественно-экономических, религиозных, бытовых и личных интересов. Одной из основных целей этих коллегий, с учетом того большого значения, которое у древних народов имел культ предков и погребения, являлось обеспечение своим членам достойного, признаваемого приличным погребения (похоронная процессия, памятник и т.д.

       Помимо этого ставились задачи  выполнения и других функций  взаимопомощи, в том числе оказание  материальной поддержки в случаях  болезни, увечья и др. В соответствии  с существовавшими правилами  члены профессиональных коллегий  при поступлении в них уплачивали  соответствующий единовременный, а  затем ежемесячные взносы. Так,  согласно Уставу ланувийской  коллегии (г. Ланувиум), основанной  в 133 году н.э., предусматривалось,  что члены ее при вступлении  должны внести 100 сестерциев и  амфору (около 24 литров) доброго вина, а затем ежемесячно по 5 ассов (сестерций — серебряная монета, содержащая 4 асса). В случае смерти члена коллегии из ее кассы (фонда) выплачивалась (с определенной долей условности будем называть ее страховой) сумма в размере 300 сестерциев, из которых удерживалось 50 сестерциев для раздачи участникам похоронной процессии. Целевое назначение оставшейся страховой суммы состояло в достойной организации погребения. Примечательно, что это целевое назначение обеспечивалось рядом правовых гарантий. Во-первых, на получение страховой суммы вправе был претендовать только наследник по завещанию, а не по закону. Подобное установление объяснялось тем, что только лицо, избранное самим умершим, может наилучшим образом соблюсти целевое назначение полученных денег. Причем данная сумма не выдавалась законному наследнику даже при отсутствии завещания. Похороны в подобных случаях осуществлялись самой коллегией (за счет причитающейся суммы). Во-вторых, предусматривалась неприкосновенность страховой суммы для кредиторских взысканий, т.е. из нее не могли удовлетворяться долговые имущественные обязательства умершего. Интересна следующая деталь, касающаяся святости страховой суммы. Вопреки общему положению римского права о том, что все результаты сделок, совершенных рабом, принадлежат господину, последний не имел права на страховую сумму раба. И это притом, что как собственник раба господин был вправе отказать в предоставлении его тела для погребения. Если раб не оставлял распоряжения относительно лица, которому надлежало выдать данную сумму, коллегия совершала за счет этой суммы символическое погребение, т.е. хоронила умершего раба в изображении. В Уставе ланувийской коллегии предусматривались и основания (случаи) утраты права на получение страховой суммы. К ним относились: самоубийство и просрочка к моменту смерти ежемесячных взносов свыше установленного срока (6 или 10 месяцев). Помимо ремесленных и других профессиональных коллегий, взаимное страхование проводилось в военных и религиозных организациях. "Военные коллегии" в Древнем Риме, в которых предусматривались взносы "на достойное погребение". Высокий вступительный взнос (750 динариев) обеспечивал выплату коллегиату 500 динариев при повышении по службе, столько же при переводе в другой легион и столько же по окончании службы. При дисциплинарном увольнении - 50% этой суммы. В случае смерти коллегиата наследнику выплачивалось 500 динариев. Смысл существования подобной коллегии состоял в том, что, объединившись и внося взносы в рассрочку, члены коллегии набирали большой капитал. Коллегия от своего имени помещала его в рост под проценты и при смерти каждого из членов такой коллегии не его семья, а коллегия оплачивала похороны. Таким образом, это были как бы общества взаимного страхования.

     Средневековое страхование на первых порах носило те же черты, что и античное, т.е. оно  было во многом аналогично по своему характеру  страхованию в профессиональных коллегиях и организациях рабовладельческого общества и прошло в своем развитии те же стадии:

     1) от взаимопомощи вообще, без дифференциации  по отдельным видам несчастных  случаев, по формам и размерам  взаимной поддержки — к известной  конкретизации и даже специализации  взаимопомощи, с уточнением круга  страховых случаев, форм и размеров  страховых выплат;

      2) от последующей раскладки убытка  или отдельного, причитающегося  к уплате пособия — к системе  периодических, твердо определенных  страховых взносов, к предварительному  аккумулированию страхового фонда.

               Зарождение христианства и образование раннехристианских общин дали толчок развитию идеи взаимности в целях социальной поддержки неимущих. Будучи на первых порах религией рабов, христианство вырабатывало у своих последователей идеологию «уравнительной» справедливости, равенства в нищете. Каждая христианская община (или «братство») представляла собой примитивное общество взаимного страхования. По мере превращения христианства в государственную религию подобные формы взаимной поддержки прекратили самостоятельное существование, сохранившись в измененном виде в некоторых монашеских орденах Средневековья и в монастырях.

     После крушения Римской империи страхование  пришло в упадок, и лишь с XI — XII вв. оно начинает возрождаться в рамках торговых и иных гильдий и городских ремесленных цехов как соглашение о взаимной помощи при несчастных случаях. Со временем внутри гильдий и цехов взаимное страхование начинает разделяться на имущественное от стихийных бедствий (кораблекрушение, наводнение, пожар, падеж скота, кража) и личное (болезнь, инвалидность, смерть), и наблюдается переход от возмещения убытка из общей казны к системе регулярных взносов.

     Средневековое страхование обычно именуется гильдийско-цеховым. Первые гильдии возникли в Англии (X-XI вв.), а затем в Германии (X-XII вв.) и Дании (XII). Первоначальное значение средневековых гильдий – братство. Таковыми они в основе и были, поскольку ставили своей задачей  оказание всесторонней помощи каждому  члену и братству в целом. Общественные (политические, религиозные и т.д.) и хозяйственные цели в их деятельности соединялись. Взаимоотношения членов были более тесные, чем в римских  коллегиях. Кроме того они носили универсальный характер, поскольку  на ранней стадии объединяли представителей различных профессий. Позднее начался  процесс дифференциации, в результате чего появились защитные (охранительные) гильдии, которые ставили своей  задачей охрану личности и имущества  своих членов от различного рода посягательств, и профессиональные гильдии, в основе которых лежала общность интересов  лиц различных профессий. Наибольшее распространение имели купеческие гильдии (их разновидность – германские заграничные Ганзы) и ремесленные  цехи. 
          Существовали и другие профессиональные объединения, например гильдии актеров и фехтовальщиков, союзы наемных солдат и т. д. В форме гильдии организовывались союзы нищих, бродяг и даже грабителей и воров. Следует заметить, однако, что деление средневековых гильдий на защитные и профессиональные не носило и не могло носить абсолютный характер и что и те и другие выполняли и развивали такую важную функцию, как оказание взаимопомощи своим членам при определенных обстоятельствах, иными словами – функцию страхования.

     Вначале взаимопомощь закреплялась в уставах  гильдий и цехов в самой  общей форме, без определения  размеров пособий и круга страховых  случаев. Возмещение убытков или  выплата пособий производилась  из общегильдийской  или общецеховой  кассы наряду с другими расходами, либо путем последующей раскладки  между членами.

     Постепенно  организация взаимопомощи получила в гильдиях и цехах более определенные формы, гильдейско-цеховое страхование  становилось на путь регулярных взносов, уточнялись основания и даже размеры  страховых выплат. Перечень страховых  случаев строился все более с  учетом степени риска. Значительно  шире он был в гильдиях, поскольку  занятие торговлей в средние  века было сопряжено с дальними морскими и сухопутными путешествиями  и с большой степенью опасности. В то время как занятие различными ремеслами предполагало оседлую  жизнь и спокойную деятельность. С учетом этого гильдейское взаимное страхование предусматривало разнообразные  страховые случаи, относящиеся как  к личности, так и имуществу  членов гильдии, разделяя уже в ту далекую пору страхование на личное и имущественное. Имущественное  страхование предусматривало возмещение убытков, возникших от стихийных  бедствий, таких, как наводнение, пожар, кораблекрушение, падеж скота, а  также от краж и грабежей. Наряду с этими специальными рисками  к страховым случаям, порождающим  право на помощь, относилось разорение  члена гильдии независимо от его  причины.

     Личное  страхование в гильдиях предусматривало  выплату пособия в случае смерти, болезни, инвалидности. При наступлении  смерти пособие выдавалось на погребение и на поддержку вдов и сирот. Помощь больным предусматривалась, как  правило, при тяжких, неизлечимых  болезнях. Так, по сведениям , относящимся  к 1284 г., одна из английских гильдий  выплачивала пособия при слепоте, проказе и некоторых других заболеваниях.

     В цехах взаимное страхование было направлено преимущественно на случаи, непосредственно затрагивающие  личности членов цеха, такие, как смерть, болезнь и т.д.

     Следует отметить, что помимо помощи, оказываемой  пострадавшему из гильдийской или  цеховой кассы, предусматривалась  обязанность членов коллектива оказывать  друг другу содействие в борьбе со стихийными бедствиями, опасностями  морского плавания, в тушении пожара, в защите от грабителей и т.п. Все  понесенные при этом расходы возмещались, как и основной убыток, гильдией. Члены гильдии обязаны были надлежаще  содержать свое имущество и принимать  меры по его спасению и предотвращению возможных убытков. Нарушение предписанных правил охраны имущества лишало права  на получение страхового возмещения.