История некоммерческого страхования в Западной Европе

     Таким образом, гильдейско-цеховое страхование  по сравнению с античным отличалось большей широтой страхового обеспечения. Перечень страховых случаев, сформировавшийся в результате конкретизации страховой  взаимопомощи, по существу охватывал  почти все основания современного имущественного и личного страхования. Для гильдейско-цехового страхования, особенно позднего периода, характерно выделение из общего фонда специальных  фондов, так называемых вдовьих, сиротских  и т.п., страховых касс, к участию  в которых начинают допускаться  и посторонние лица. Таким образом, постепенно, в процессе развития общественных отношений, гильдейско-цеховое страхование  утрачивало замкнутый, корпоративный  характер, перерастая рамки организации, предназначенной для оказания взаимопомощи исключительно своим членам.

     Помимо  древнейших форм страхования – временных  соглашений участников торговых караванов  об оказании взаимопомощи при причинении вреда и постоянных профессионально  – корпоративных организаций  уставного типа (римских коллегий и гильдейско-цеховых корпораций), в докапиталистических обществах  существовали еще некоторые виды «явлений страхового характера», а  именно общинная (родовая) взаимопомощь и разнообразные государственные  страховые мероприятия, связанные  с особенностями развития отдельных  стран и регионов.

     На  этом заканчивается первый исторический этап - этап возникновения и становления  страхования, который во времени  находится на стыке XIII-XIV вв. На данном этапе сформировались и определились основные принципы и признаки организации  и ведения страхового дела, способствовавшие дальнейшему развитию страхования.

     С развитием капиталистического способа  производства специфическим, определяющим признаком буржуазного страхования  становится извлечение прибыли. Страхование  переходит из «братской, товарищеской»  в «товарную» форму, превращаясь  в обыкновенное коммерческое предприятие.

     Первые  страховые общества (акционерные  и взаимные) возникли в конце XVII в. в Англии, Франции, Италии, Дании, Швеции и т. д.

     Особое  место в развитии страхования  занимает Англия, в которой в 80-х  гг. XVII в. возникли первые страховые  общества в области огневого страхования. Толчком к их созданию послужил пожар  в Лондоне в 1666 г., погубивший 70 тыс. человек. В это же время возникают  первые страховые общества в области  морского страхования: Франция (1686 г., Париж), Италия (1741 г., Генуя), Дания (1746 г.), Швеция (1750 г.). Первый дошедший до наших дней морской полис (договор о страховании  за плату) был выдан в 1347 на перевозку  груза из Генуи на остров Майорка  на судне «Санта Клара». Это свидетельствует  о том, что наряду с взаимным страхованием в этот период уже существовало и  развивалось коммерческое страхование, предполагающее предоставление страховой  защиты за определенную плату (премию). На первых порах профессиональными  страховщиками становились отдельные  предприниматели (так называемые подписанты), которые брали на себя обязательства  возмещения ущерба под залог собственного имущества.

       В начале XVII века лондонский пастор  Уильям Асветон, познакомившись  с только что вышедшей книгой "Наблюдения над данными о  рождаемости и смертности в  Лондоне" и движимый чувством  христианского сострадания к  беднякам и сиротам, разработал  подробное "Положение об обществе  страхования жизни, призванном  облегчить существование обездоленных". В 1629 г состоялось первое собрание  пайщиков общества "Society of Assurances for Widaws and Orpfands", целью которого было  пенсионное обеспечение вдов  и сирот после смерти кормильца.  Первые опыты организации подобных  учреждений оказались малоуспешными,  и главной причиной неудач  являлось несоответствие между  небольшим размером страхового  фонда и необходимостью крупных  выплат.

     Новая эпоха в страховании жизни  начинается в Англии с возникновением в 1762 г. взаимной страховой компании "Эквитебль". Петиция, поданная организаторами общества в английский парламент, содержала  следующую мотивировку: "Значительное число подданных короля, средства, существования которых зависят  от заработка, жалования и других доходов, уплачиваемых ими в течение  жизни, или от дохода, получаемого  от разных ремесел, занятий, труда и  индустрии, очень желало бы вступить в общество взаимного страхования  жизни для того, чтобы распространить после своей смерти благодеяния  своего настоящего дохода на свои семьи  и своих родственников, которые  иначе могли бы быть приведены  к крайней бедности и нищете преждевременной  смертью своих мужей, отцов и  приятелей". Компания "Эквитебль" впервые начала использовать в своей  работе данные статистики и таблицы  смертности. Для страхования в  обществе достаточно было рекомендаций двух "благонадежных" лиц, удостоверяющих здоровье страхователя.