Автор работы: Пользователь скрыл имя, 04 Марта 2013 в 20:38, доклад
Объективная потребность в страховании обусловливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку (стихийных сил природы), во всяком случае не влекут чей-либо гражданско-правовой ответственности. В подобной ситуации бывает невозможно взыскивать убытки с кого бы то ни было, и они "оседают" в имущественной сфере самого потерпевшего. Заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба.
В данной работе рассматривается история страхования в России.
История развития страхового права в России
Страхование - это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика). Объективная потребность в страховании обусловливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку (стихийных сил природы), во всяком случае не влекут чей-либо гражданско-правовой ответственности. В подобной ситуации бывает невозможно взыскивать убытки с кого бы то ни было, и они "оседают" в имущественной сфере самого потерпевшего. Заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба.
В данной работе рассматривается история страхования в России.
1. Зарождение страхового дела в России
Появление первых элементов страхования на Руси связывают с памятником древнерусского права - "Русской правдой" (Х-ХI вв.). В нем, в частности, приводились нормы материального возмещения вреда общиной в случае убийства. Так, за убийство члена княжеской семьи и при том, что убийца не будет пойман, община, на территории которой было совершено преступление, должна была выплатить 80 гривен, а в случае убийства простолюдина - 40 гривен.
Историческая наука упоминает и о чумачестве. Чумаки торговали рыбой и солью, следы их поселений можно обнаружить на берегах Черного и Азовского морей, где они продавали свою продукцию на ярмарках и закупали другие товары. Чумаки путешествовали ватагами на подводах, запряженных волами. Если в пути у чумака погибал вол, на деньги каравана покупался другой. Так происходило возмещение убытков от стихийных бедствий и других опасностей каждого из участников сообщества за счет его членов.
Процесс создания страхового
дела и системы его государственного
регулирования начался во второй
половине XVIII века. В 1765 г. в Риге, бывшей
западной окраиной Российской империи,
было основано первое общество взаимного
страхования от огня. В других русских
городах в XVIII в. страхования не существовало.
До того времени отечественных
В 1786 г. Императрица Екатерина II в манифесте от 28 июня 1786 г. объявила о создании Государственного Заемного Банка. В составе Банка существовала Страховая экспедиция, которая принимала на страхование дома, состоящие в залоге в этом банке, при этом страховались только каменные дома в крупных городах.
Несмотря на то,
что Страховая экспедиция при
Государственном Заемном Банке
выполняла функции
Причина складывающегося положения заключалась в самой идее государственной страховой монополии, ограничивающей частную инициативу и преследующей чисто фискальные цели. Требовалось осуществить коренную перестройку организации страхового дела. Вывод о необходимости привлечения ресурсов частных инвесторов напрашивался самым естественным образом.
Идея организации акционерной страховой компании была воспринята верхами российской администрации вполне благосклонно, однако потребовалось около пяти лет переговоров, обсуждений и согласований на самом высоком уровне, прежде чем проект начал приобретать реальные черты. Главным предметом споров и дискуссий при проведении проекта через многочисленные бюрократические инстанции был вопрос о том, частной или государственной должна быть учреждаемая компания. Победила компромиссная формула: страховое общество должно быть частным, но работать на условиях и под патронажем государства.
14 октября 1827 г. "Первое
Российское страховое от огня
общество" открыло свои операции.
Идя навстречу пожеланиям
Новизна страхового дела в России, боязнь возможных ошибок побудили разработчиков устава Первого общества подойти к делу чрезвычайно ответственно. Качество проработки его 116 статей оказалось столь высоким, что устав на долгие годы стал своего рода эталоном, образцом, по которому разрабатывались нормативные документы страховых компаний, образовавшихся позднее. Он делился на две части: первая определяла структуру, капитал, права и обязанности правления, порядок изменения устава и закрытия общества. Вторая же часть включала в себя собственно полисные условия - порядок заключения договоров, права и обязанности страхователей, процедуру выдачи страхового возмещения.
Дела общества сразу же пошли достаточно успешно. За двадцать "монопольных" лет оно приняло на страх более 500 тысяч строений. Особенно впечатляющими были успехи общества в обеих столицах, где застраховать свое домовладение стало среди состоятельных людей не только показателем цивилизованности, но и своего рода признаком хорошего тона.
Успехи Первого страхового общества наглядно продемонстрировали важность и перспективность нового начинания для России, и уже через несколько лет появляется Второе страховое от огня (1835 г), а в 1846 г. - Страховое Товарищество Саламандра.
Эти общества имели
вполне определенную монополистическую
позицию, чему в значительной степени
способствовало государство. Страховым
обществам предоставлялись
Однако нельзя было
сказать, что начал складываться
страховой рынок, признаками которого
являются множественность производителей
страховых услуг и их конкуренция
между собой, Конкуренции как
таковой не наблюдалось, напротив, они
применяли единые условия и тарифы,
разделив между собой сферы влияния.
Поэтому регулирование их деятельности
имело определенные особенности: с
одной стороны, им предоставлялся режим
наибольшего
В числе первых возникших
специализированных обществ были Российское
общество страхования капиталов
и доходов "Жизнь" (1835 г), проводившее
операции по страхованию на случай
смерти и дожития, пожизненных доходов
(ренты); "Российское общество морского,
речного сухопутного
2. Развитие
российского страхования в
Страховой рынок
в полном смысле этого слова появился,
когда в ходе либеральных реформ
60-х годов XIX века была завершена
демонополизация страхования. Развитию
конкуренции способствовали отмена
привилегий и создание большого числа
новых страховых обществ, оперирующих
на рынке на принципах равенства
в борьбе за клиента. Активно развивается
страхование жизни, создаются новые
общества взаимного страхования, официально
допускаются на внутренний рынок
иностранные страховые компании
(в 1885 г). Специалистами отмечается особый
подъем страхового дела в 1875 году, сопровождавшийся
резким увеличением страховых премий
и числа создаваемых страховых
организаций. Для этого этапа
характерно возникновение многих акционерных
обществ без монопольных
Кроме того, после земской реформы в 1864 году в России начала складываться уникальная, не имеющая зарубежных аналогов система земского страхования. Правительство издало "Положение о взаимном земском страховании", создавшее правовой механизм участия земств в страховании. Земское страхование проводилось в обязательной и добровольной формах. По законодательству обязательному страхованию подлежали все сельские постройки. Обязательное и добровольное страхование строений осуществлялось в пределах установленных норм, но не свыше 75% стоимости строения. Непосредственное руководство страхованием осуществляли губернские земские управы, а в тех губерниях, где земства не были созданы - губернские по крестьянским делам присутствия, а также губернские и областные правления. Законы предоставляли земствам довольно широкие полномочия: установление максимальных и минимальных страховых сумм, регулирование размера страховых платежей, установление других условий страхования. Создание и функционирование земского страхования является примером регулирования на региональном уровне.
Как результат действия
конкурентного механизма, возникают
различные инструменты
Общества взаимного страхования также пытались объединить свои интересы. В результате серии съездов представителей обществ взаимного страхования, проходивших в 80-90-е годы XIX века, были созданы исполнительный орган съезда (бюро) и печатный орган "Вестник взаимного от огня страхования", а также Всероссийский союз обществ взаимного страхования (создан в 1909 г., объединял 83 общества) и Российский союз обществ взаимного от огня страхования (объединял 124 общества). Объединения обществ взаимного страхования не имело монополистической направленности. Задачами союзов были оказание взаимной помощи при превышении убытков над запланированным размером, организация перестрахования и другое.
С 1885 г. разрешается деятельность в России иностранных страховых обществ. В числе первых были общества, занимавшиеся страхованием жизни: "Нью-Йорк" (США, 1885 г), "Урбен" (Франция, 1889 г), "Эквитебл" (США, 1889 г) Иностранные общества подчинялись общей системе государственного надзора.
Однако и российские
акционерные страховые общества
активно участвовали в
Государство вело в целом поощрительную, стимулирующую политику по отношению к взаимному страхованию. Это было вызвано объективными причинами. Россия по многим группам рисков и объектов (в особенности, в сельской местности) нуждалась именно в некоммерческом страховании, так как их страхование было нерентабельно и, следовательно, непривлекательно для обычных страховщиков. Однако страхование таких рисков было в интересах и населения, и государства, поэтому общества взаимного страхования в данном случае были оптимальным способом решения проблемы.
Система государственного
регулирования страхования в
России достигла расцвета к концу XIX
века. Во-первых, это выражалось в
создании специализированного органа,
осуществлявшего
Помимо Министерства
внутренних дел другим государственным
органом, на который были возложены
функции регулирования
В области правового регулирования страхования еще специалисты того времени отмечали заметное отставание России от ведущих западных стран. В частности, по состоянию на 1912 год в России не было закона о договоре страхования. Хотя такой закон в то время уже действовал в Швейцарии, Германии и других странах. Законодательство, регламентирующее содержание договоров страхования, исчерпывайтесь двумя статьями 1 ч. Х т. "Свода законов" (№№ 2199 и 2200). В действительности договоры страхования заключались и претензии по ним урегулировались на основании полисных условий (то есть, говоря современным языком, правил страхования), утверждаемых каждым страховым обществом в Министерстве внутренних дел. Современники иронически отмечали, что каждый страховщик стремился напечатать "полисные условия" на обратной стороне полиса, предельно мелким шрифтом, а их язык изобиловал юридическими терминами, малопонятными для обывателя.
Информация о работе История развития страхового права в России