История страхования

ВВЕДЕНИЕ 

1. ИСТОРИЯ  ВОЗНИКНОВЕНИЯ СТРАХОВАНИЯ 

Страхование…  Сегодня, наверное, каждый более-менее  обознанный в мире денег человек  знаком с этим понятием, хотя бы на теории. Не оставляет никакого сомнения и  то, что многие уже и на практике сталкивались с ним и даже на личном опыте. И казалось бы все так просто, все так ясно… Но если задать сейчас вопрос: а сколько же лет страховому делу? – думаю мало кто сумеет дать точный ответ, или даже приблизиться к нему. Уж слишком «старо» оно, чтобы проследить, куда уходят его корни.

Но прежде чем начать разговор об истории страхования, разберем исходное значение данного  слова. «Страх» - именно на этом основан  смысл однокоренного ему «страхования». Страх перед стихией, уничтожающей посевы, страх перед разбойниками и грабителями, именно страх подвел людей к осознанию необходимости страхования.

Страхование развивалось постепенно, со временем все более совершенствуясь, однако истоки его уходят так далеко в  прошлое, что уже невозможно установить точную дату его возникновения.

Но начнем издалека.

Для самых  ранних форм страхования характерно то, что оно возникло как взаимное страхование, в основе которого заложена идея коллективной взаимопомощи.

Происхождение взаимного страхования нашел  один американский проповедник, живший в 19 веке: он считал, что первое упоминание о создании страхового общества содержится в библии, а именно - в притче об Иосифе и сне фараона. Как известно, египетскому правителю приснились вышедшие из вод Нила семь тучных коров, а затем - семь тощих, пожравших тучных. Иосиф истолковал сон так: семь тучных коров предвещают семь лет сытости и изобилия в стране, семь тощих коров - это предупреждение о следующих 7 годах неурожая и голода. Рассказав это, Иосиф предложил путем сборов с населения делать запасы впрок, чтобы народу было чем питаться в голодные годы. При всей кажущейся неуместности упоминания библии в данном контексте, в притче присутствуют все компоненты страхования: прогнозирование страхового случая, взносы, создание фонда, и, наконец, выплаты при наступлении страхового случая. Взаимное страхование. Его принцип прост: несколько заинтересованных лиц договариваются о том, что если с кем-то из них произойдет оговоренная неприятность, они скинутся на возмещение ущерба в определенных долях от убытка. Серьезный недостаток этого способа - неопределенность размеров выплат: участник взаимного страхования знал свою долю в возможных убытках, но не знал заранее ее выражения в денежном эквиваленте.

Первоначальные  формы страхования возникли в  глубокой древности. Еще в рабовладельческом обществе были добровольные соглашения, в которых можно различить черты современного договора страхования. Самые древние правила страхования, дошедшие до нас, изложены в одной их книг Талмуда.

Уже за два тысячелетия до нашей эры  участники торгового каравана заранее должны были обговаривать тот факт, что при нападении, кражи, стихийных неурядицах они несут убытки вместе. Это положение было записано в своде законов вавилонского царя Хаммурапи.

Между тем операции, в которых отдаленно  просматривались начала страховой деятельности, появились уже в Шумере (область в Месопотамии — Двуречье, ныне Южный Ирак, где в 4–3 тысячелетии до нашей эры сформировались первые классовые государства Ур, Урук и Лагаш); тамошним торговцам выдавалась финансовая гарантия или сумма денег (в форме займа или создания общей кассы) для защиты их интересов в случае утраты груза во время перевозки…

Позже, в Вавилоне (древний город в  Месопотамии, в ХIХ–XI вв. до н. э. столица  Вавилонии), появились особые группы "торговцев-заемщиков", которые специально ссужали своих коллег, решивших "пуститься в долгое путешествие" (именно так называли тогда операции по импорту-экспорту) и не требовали денег назад в случае кражи или утраты товара во время перевозки.

Страхование как форма взаимопомощи возникло еще на заре человечества. Его прототипом считаются заемные операции древних греков. Еще Демосфен писал о подобной практике в морской торговле древних. Ссуды выдавали для аренды корабля. Затем, в случае успешного плавания, возвращали с процентами, или не возвращали вовсе, если случалось бедствие на море. Процент был установлен настолько высокий, что накопленный капитал можно было использовать для покрытия морских рисков.

Морская торговля, которая развивалась быстрыми темпами в Средиземноморье, способствовала развитию начальных форм страхования. Эта практика была распространена в Афинах, о чем свидетельствовал в своих работах Демосфен (около 384-322 до н. э.; афинский оратор); торговец, получивший ссуду, возвращал ее только в случае успешного завершения своего предприятия (путешествия), при этом он возвращал на 30% больше денег, чем занимал. Процент — драконовский. Это, конечно, еще не страхование, но общие начала, в том числе и в том, что касается размера ставки, есть.

В античном мире работники, занятые на таких строительствах, как египетские пирамиды, замок Соломона (около 970–931 до н.э.) и пр., организовывали кассы взаимопомощи в пользу тех из своих коллег или их семей, которые получали увечья или погибали в результате несчастного случая.

Появление страхования на Руси связывают с  памятником древнерусского права –  «Русской правдой», которая дает интересные сведения о законодательстве X-XI вв. Особое значение имеют нормы, касающиеся материального возмещения вреда  общиной в случае убийства. Например: «Если кто убьет княжеского мужа, совершив на него нападение, и убийца не будет пойман, то платит за него 80 гривен та округа, где найден убитый. Если же убит простой человек, то округа платит 40 гривен.»1 (ст. 3).

«Если убийство совершено не умышленно, а в ссоре или на пиру при людях, то убийца выплачивает виру (денежный штраф, - Авт.) также с помощью округи» (ст. 6).

«Если кто откажется от участия в  уплате дикой (подушной, - Авт.) виры, тому округа не помогает в уплате за него самого, и он сам за себя тогда платит» (ст. 8).

Известный нормативный акт времен Московской Руси – «Стоглав» (1551г.) содержит статьи, предусматривающие государственное  страхование. В главе 72 «Об искуплении пленных» говорилось о создании особого  фонда в царской казне для выкупа людей, попавших в рабство в результате набегов татар. Средства этого фонда формировались за счет регулярных сборов со всего населения (чем не обязательное страхование?) и расходовались исключительно целенаправленно.

Во времена  Римской Империи представители власти сами становились гарантами от определенных рисков, подписывая особые протоколы с поставщиками и торговцами, которые брали на себя обязательство снабжать легионеров в Испании; возмещение ущерба от потери судов, перевозивших оружие и товары жизнеобеспечения, в случае военных действий или шторма, Для длительных маршрутов по Средиземному морю пользовались и практикой предоставления ссуд: от 50% и выше от оценочной стоимости груза и судна (usura infinitae).

В условиях экономического роста, который наблюдался в конце XII — начале XIII в., Римская католическая церковь, обладавшая практически неограниченным влиянием, не могла оставаться в стороне от растущей практики ссужения деньгами и развития ростовщичества.

В 1234 г. декретом папы Григория IX запрещаются все операции, связанные с ростовщичеством: в соответствии с принципами Священного Писания. Однако, понимая необходимость ссуд и займов для развития экономики, церковь через какое-то время чуть меняет свое решение, разрешая ростовщичество, но с разумными ставками, открыв дорогу для появления теории "разумной ставки": получаемое вознаграждение должно быть пропорционально услуге, оказанной таким образом торговцу, лицу, взявшему в долг, или любому другому хозяйствующему субъекту, с оговоркой, что "нельзя давать деньги в рост ближнему родственнику своему".

Запрещая  и ограничивая ростовщичество, церковь  могла сильно затруднить развитие морской  торговли. Но действия церкви способствовали становлению эффективной системы  защиты от риска - появлению страхового договора. После первого решения .церкви торговцы-банкиры старались обойти формальный запрет, В книге "Золото и специи" Жан Фавье приводит рассказ генуэзца Бенедетто Захарии; в 1298 г. он продал более 30 тонн тальфийской соли своим соотечественникам. Груз должен был быть доставлен в Брюгге, В том же самом договоре было сказано, что Захария обязуется вновь купить весь груз по его прибытии в порт назначения по цене, оговоренной заранее, но выше, чем цена продажи. Таким образом между портом отгрузки и назначения Захария рисковал только своим судном. Разница между ценой повторной покупки и продажи является ничем иным, как ценой риска и заменяет процент по ссуде, запрещенный церковью. Через такие схемы торговцы, мореплаватели и заемщики также способствовали рождению страхового договора.

Перевозчики платили торговцам или банкирам "цену риска" - дополнительную сумму  денег в зависимости от типа корабля, груза и продолжительности перевозки. "Цена риска" получила название страховой  премии (от лат. Ргеаmium)

Так родилась профессия страховщика.

В 1559 году сэр Nicholas Bacon, открывая первое заседание  английского Парламента правления  королевы Елизаветы, сказал: “Пусть каждый умный купец, который отправляется в путешествие, полное опасностей, расстанется  с частью денег, дабы иметь другую часть сохранной”.

Схожи с современными страховыми компаниями были союзы крестьян для взаимного  обеспечения на случай пожаров или  падежа скота, впервые появившиеся  в Исландии в XII веке. Союзы состояли обыкновенно из 20 зажиточных крестьян. В случае несчастья часть убытка оплачивалась материалами и работой, часть - деньгами. Исландские союзы не получили распространения в Европе, где более популярным было морское страхование. Известно, что уже в 1300 году, в Бельгии, практиковались прямые оплаты морских рисков за страховую премию. В следующем веке были установлены страховые тарифы на регулярные плавания из Лондона на континент и обратно. Развивалось страховое законодательство, и уже в документах XV века мы встречаем обстоятельно разработанный свод страхового законодательства того времени. В 1601 году при Парламенте Англии была создана комиссия по разрешению спорных вопросов контрактов морского страхования.

Вот как  раз морское страхование можно  рассмотреть немного поподробнее, так как его история хорошо известна и весьма и даже очень интересна.

Первая  форма страхования была не вполне обычной: капитан или собственник  судна брал крупный заём под тем  условием, что если корабль благополучно вернётся, заём будет уплачен с  хорошим процентом, а не вернётся — заём останется как компенсация потерь. Недешёвое удовольствие, но овчинка с лихвой покрывала издержки выделки.

Страхование было одним из стимулов развития торговли. Суть его состояла в разделении морских  и рыночных рисков. Морские риски  принимали страховщики, а рыночные оставались на капитанах и судовладельцах, что делало их бизнес более предсказуемым. Ведь опасность того, что груз не будет продан и пропадёт весь вложенный капитал, была маленькой, в отличие от опасностей открытого моря, а тем более океана.

В страховании  ничего сильно не изменилось — например, при расчёте вероятностей потери судна и размера премий Ллойд  долго время использовал данные конца XVII века, когда этой крупнейшей фирмы ещё не существовало, а была только кофейня в Лондоне, принадлежавшая Эдварду Ллойду. Кофейня эта была интереснейшим заведением, так что не могу обойти её вниманием.

Такие заведения в XVII веке были популярны  вовсе не из-за любви англичан к  кофе. Это была альтернатива тавернам, в которые респектабельные господа ходить избегали: мало ли что, ещё устроят пьяницы дебош, получишь кружкой в аристократический лоб. Так что джентльмены собирались в кофейнях, чтобы обменяться новостями, слухами, заключить сделки, найти нужных людей или просто перекинуться парой слов с другом. Эдвард Ллойд открыл свою кофейню в 1687 году в очень удачном месте: близ Темзы на Тауэр-стрит, прямо у доков. Её просторное помещение понравилось торговцам и быстро стало популярным местом деловых встреч — настолько, что в 1691 году Ллойд перевёл её в значительно более просторное и роскошное помещение на Ломбард-стрит.

Причина такого успеха заключалась в самом  Ллойде — этот предприимчивый малый  отлично понял потребности своих  клиентов. Сам он никогда лично  не занимался страховым бизнесом, но обеспечивал конфиденциальность переговоров. Столы в его кофейне были всегда чисты и надраены до блеска, аккуратные подавальщики разносили не только кофе, но чай и шербет. Для удобства контрагентов были индивидуальные закрытые кабинки, а любой желающий мог получить от Ллойда бумагу, перья, чернила, песок и прочие нужные для письма вещи. Один угол в кофейне был зарезервирован для капитанов судов, где они могли сравнивать свои заметки об опасностях новых открывающихся маршрутов — маршрутов, которые уводили их все дальше на восток, на юг и на запад. Ллойд как хозяину кофейни приходилось постоянно слышать разговоры своих клиентов о подобных сделках, поэтому он завоевал репутацию человека, владеющего достоверной информацией о морских перевозках. Одним из первых он понял, что можно делать большие деньги не только на товарах, но и на информации, и в 1696 году он начал выпускать знаменитый «Lloyd's List». В этой «газете» были сведения о прибывающих и отплывающих судах, об обстановке за границей и на морях — всё то, что было жизненно важно для морской торговли. Информацию Ллойду поставляла сеть корреспондентов из главных портов Англии и континента.