История страхования

Страхование –  одна из древнейших категорий общественно-производственных отношений.

Первоначальный  смысл страхования связан со словом "страх".

В частности, выражение "страхование" (страховка, подстраховка) иногда употребляется в значении поддержки в каком-либо деле, гарантии удачи в чем-либо.

Страхование, зародилось в период разложения первобытнообщинного строя и постепенно стало непременным спутником общественного производства.

В рабовладельческом  обществе были соглашения, в которых  можно усмотреть черты договора страхования. Эти соглашения касались недвижимого имущества, торговли, ссудных сделок, а также морского судоходства. Основной смысл этих соглашений состоял в стремлении распределить между лицами, заинтересованными в данной сделке, риск возможного ущерба судам и грузам при морских перевозках.

На Ближнем  Востоке еще за два тысячелетия  до нашей эры в эпоху вавилонского царя Хаммурапи члены торгового  каравана заключали между собой  договоры о том, чтобы сообща возмещать  убытки, постигшие кого-либо из них в пути, от ограбления, кражи или пропажи товара.

Аналогичные договоры заключались в Палестине и  Сирии на случай падежа, растерзания  хищными зверями, кражи или пропажи  осла у кого-либо из участников каравана. В области торгового мореплавания соглашения о взаимном распределении убытков от кораблекрушения и иных морских опасностей заключались между корабельщиками-купцами в государствах на севере Персидского залива, в Финикии и Древней Греции.

На острове  Родос в 916 г. до н.э. был принят ордонанс, в котором представлена система распределения ущерба в случае общей аварии. Принципы, примененные в данном документе, сохранились до наших дней.

Самые древние  правила страхования изложены в  одной из книг Талмуда.

Если у одного из погонщиков ослов пропадало животное, Талмуд предписывал другим погонщикам передать ему взамен другого осла, но ни в коем случае не деньги. Еще тогда был заложен основополагающий принцип: страхование – это только защита от риска, и оно ни в коем случае не может служить обогащению.

Кроме того, в связи с историческими условиями существования древееврейского народа среди окружавших его племен одной из важных задач древнееврейского государства было всемерное содействие приросту населения. Для этих целей использовались различные способы и средства, в частности, освобождение новобрачных мужей в течение одного года от военной службы и от всех налогов, обязанность женитьбы на вдове брата, после которого не осталось сыновей и др.

Существенную  роль играли специальные (коммунальные) союзы, создаваемые для обеспечения невест-дочерей союза приданым. Это было своеобразное страхование приданого, которое проводилось в добровольном порядке, а средства формировались из членских взносов участников этих союзов.

Очень трудно воссоздать, как жители первых городов организовывали сферу услуг в экономике. Однако среди остатков поселений доисторического и  античного периодов цивилизации обнаружены амбары, в которых люди хранили неприкосновенные запасы продовольствия.

Библейская  история об Иосифе, истолковавшем  сны фараона, царя Египетского, иллюстрирует принципы, по которым организовывались и использовались эти запасы.

Опыт показывает, что время от времени случались  неурожаи или происходили нападения  врагов, и тогда горожанам нельзя было пользоваться урожаем, выросшим в окружающей местности.

Можно было бы предоставить каждому горожанину самому обеспечивать себя на такие случаи, но даже жителям  древних городов было ясно, что  гораздо эффективнее создать  общий запас. Скромный налог можно  было бы собрать с каждого, кто  имеет возможность, в урожайные годы, когда цены на продовольствие низки.

Культуры, которые  могут храниться, например пшеница, можно было бы приобрести для запасов  за деньги: фермеры радовались бы возможности  продать больше (и по лучшей цене), чем они продали, если бы не осуществлялись централизованные закупки продовольствия для запасов.

Если случится неурожай или город будет осажден, запасенные продукты будут использованы для спасения городского населения. Поэтому понятие общего фонда (в  данном случае продовольствия) закрепилось в человеческом сознании. Идея показала высокую эффективность, особенно в связи с введением понятия риск.

В период рабовладельческого строя владельцы имущества и рабов использовали страхование как способ защиты их от уничтожения силами природы, утраты в связи с грабежами и другими непредвиденными событиями.

На этой почве закономерно  возникла идея объединения заинтересованных лиц по возмещению имущественного ущерба путем его солидарной раскладки  между участниками объединения. Действительно, если бы каждый владелец имущества намеревался возмещать ущерб за свой счет, то он вынужден был бы создавать материальные резервы, по величине равные имеющемуся имуществу, что очень невыгодно.

В то же время, хотя непредвиденные и стихийные бедствия носят случайный и неравномерный характер, число пострадавших всегда меньше числа заинтересованных лиц или хозяйств.

При таких условиях солидарная раскладка возможного ущерба между  заинтересованными владельцами  имущества существенно сглаживает последствия стихийных бедствий и случайностей. Чем больше заинтересованных лиц или хозяйств участвует в раскладке ущерба, тем меньшая доля средств приходится на каждого участника. Так возникло страхование, сущность которого состоит в замкнутой раскладке возможного ущерба между заинтересованными лицами.

Наиболее примитивной  формой раскладки ущерба было натуральное  страхование. По мере развития товарно-денежных отношений, натуральное страхование  уступило место страхованию в  денежной форме.

Раскладка ущерба в денежной форме значительно расширила и упростила возможности страхования. Страхование превратилось во всеобщее универсальное средство по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов.

Наибольшее  развитие взаимное страхование получило в Древнем Риме, где оно широко использовалось в различных профессиональных союзах и коллегиях.

Римские профессиональные корпорации представляли собой организации, объединявшие своих членов на основе общественно - экономических, религиозных и личных интересов. Одной из основных целей таких коллегий являлось обеспечение своим членам достойного погребения, а также оказание им материальной поддержки в случаях болезни, увечья.

В соответствии с существовавшими  правилами члены профессиональных коллегий при вступлении в них  вносили единовременный платеж, а  затем уплачивали ежемесячные взносы. В случае смерти члена коллегии из ее фонда наследникам уплачивалась заранее оговоренная сумма. Аналогичное страхование проводилось в Древнем Риме в военных и религиозных организациях.

С ростом городов  и возникновением крупных населенных пунктов возрастала опасность гибели или повреждения имущества от пожаров и других стихийных бедствий, и вполне понятно стремление людей к объединению для совместных действий по предотвращению опасности. Ликвидации ее последствий, в том числе и экономическими мерами. Так, в 1310 г. в г. Брюгге (Германия) была учреждена «Страховая палата», которая проводила операции по защите имущественных интересов купечества и ремесленных гильдий.

Появление страхования на Руси связывают с памятником древнерусского права – «Русской правдой», которая  дает интересные сведения о законодательстве 10-11 веков. Особое значение имеют нормы, касающиеся материального возмещения вреда общиной (вервью) в случае убийства. Например: «Если кто убьет княжеского мужа, совершив на него нападение, и убийца не будет пойман, то платит за него 80 гривен та округа, где найден убитый. Если же убит простой человек, то округа платит 40 гривен». (ст. 3).

«Если убийство совершено  не умышленно, а в ссоре или  на пиру при людях, то убийца выплачивает  виру (денежный штраф) также с помощью  округи». (ст. 6).

«Если кто откажется от участия в уплате дикой (подушной) виры, тому округа не помогает в уплате за него самого и он сам за себя тогда платит». (ст. 8).

В ст. 6 и 8 «Русской правды»  можно обнаружить все элементы договора страхования гражданской ответственности, полагая, что при непреднамеренном убийстве дикая вира является результатом предварительного страхового договоров и обязательно не для всех, а лишь для тех и в пользу тех, кто путем этого договора вступил в такое взаимное страховое общество.

Задачи страхового обеспечения  носили некоторые государственные мероприятия, организуемые центральной или местной властью с разнообразными целями.

Примеры государственного страхования  давала Московская Русь.

После свержения татаро-монгольского владычества на русские рубежи совершались  нескончаемые набеги крымских и ногайских татар, которые захватывали пленников и продавали их в рабство. Предотвратить такую продажу или освободить из рабства мог выкуп.

В целях сохранения людских  поселений, а также военных и  других служилых людей на юге страны организация выкупа пленных была обеспечена специальной финансовой базой.

Предписания на этот счет содержаться  в 72 главе «Стоглава» (1551 г.) «О искуплении пленных».

В ней предусматривались  три формы выкупа из плена. Во всех случаях выкуп финансировался из царской казны, но затрачиваемые ею средства возвращались в виде ежегодной раскладки среди населения. «Сколько годом того пленного окупу из царевой казны разойдется, – говорилось в «Стоглаве», – и то раскинути на сохи (податная единица) по всей земле чей кто ни буди всем ровно». Раскладка, таким образом, строилась на уравнительных началах.

Впоследствие от системы последующей раскладки реально израсходованных на выкуп пленных сумм совершился переход к регулярным платежам, образующим специальный фонд выкупа пленных.

Такой порядок закреплен  в Соборном уложении (1649 г.) царя Алексея  Михайловича, которое предписывало в отличие от «Стоглава» в зависимости от социального положения плательщика три размера «полоняничных» платежей.

Минимальный размер – 2 деньги (деньга – полкопейки) – был установлен для служилых людей, стрельцов, казаков, пушкарей и т.д.; средний – 4 деньги – для крестьян и самый высокий – 8 денег – для городских и посадских жителей, а также крестьян приписанных к церковным и монастырским вотчинам.

В уложении были определены и размеры сумм, предназначенных  для выкупа, которые зависили от социального положения пленника. Так, на крестьян и боярских людей  отпускалось по 15 рублей, на посадских  людей – по 20 рублей; на стрельцов  и казаков по 25 рублей. Самый высокий выкуп был установлен в отношении московских стрельцов – 40 рублей. Особый порядок финансирования выкупа был предусмотрен в отношении дворян и боярских детей. Он определялся не поголовно, а в зависимости от величины поместий, и, кроме того, размер суммы выкупа отличался в зависимости от обстоятельств пленения.

Сущность норм указанных нормативных актов  в отношении выкупа пленных по разному оценивается в научной  литературе. Одни авторы полагают, что  мероприятия по выкупу носили чисто  налоговый характер и ничего общего не имели со страхованием.

По мнению других, можно констатировать, что организация  финансирования выкупа пленных, несмотря на ее налоговые формы, имела все  существенные элементы государственного обязательного страхования на случай пленения, поскольку имеют место и обязательные ежегодные, по твердым ставкам, страховые платежи, образующие специальный страховой фонд, и выдаваемые из этого фонда твердые страховые суммы, и государственный страховой орган в лице Посольского приказа – хранителя и распорядителя страховых средств.

Европейское страхование  в средние века именуется гильдийско - цеховым. Первоначально оно было аналогично по своему характеру страхованию  в профессиональных коллегиях рабовладельческого общества. При этом оно прошло примерно те же этапы развития, что и страхование в Древнем мире: от последующей раскладки ущерба, понесенного каждым отдельным участником соглашения, - к системе заранее установленных и периодически уплачиваемых страховых взносов, из которых формировался страховой фонд, используемый для возмещения убытков, понесенных участниками договора.

Уже в то время  произошло разделение страхования  на имущественное и личное. Имущественное  страхование предусматривало возмещение ущерба, возникшего в результате стихийных  бедствий, кораблекрушений, пожаров, падежа скота, краж и грабежей.

Личное страхование  предусматривало выплаты определенных сумм в случае болезни, а также  выдачу пособий на погребение и содержание вдов и сирот в случае смерти главы  семьи.

Таким образом, средневековое страхование отличалось от античного прежде всего более широким и конкретным перечнем страховых случаев, который охватывал многие страховые риски, присущие современному страхованию имущества и личному страхованию.