Классификация страхования

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Классификация страхования 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

СОДЕРЖАНИЕ 

ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………………………3

1. Основные положения и принципы страхования………………………………5

2. Классификация страхования по объектам…………………………………….9

3. Понятие и правовое регулирование страхования……………………….……13

ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………………………………….16

СПИСОК  ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ…………………………………18  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ

   

     В условиях современного общества страхование  превратилось в универсальное средство защиты имущественных интересов юридических и физических лиц всех форм собственности от стихийных бедствий и других негативных явлений.

     Объективная экономическая необходимость использования  страхования в целях страховой  защиты общественного производства, предпринимательства и благосостояния граждан, обусловлена обособленностью  хозяйствующих субъектов, возросшим  уровнем финансовых рисков и имущественных  интересов граждан.

       В связи с имущественной обособленностью суверенных стран, страховая защита финансовых рисков, внешней торговли и туристического бизнеса становится возможной только с помощью страхования.

     Страхование представляет собой отношения по защите имущественных прав и интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых или страховых взносов (страховых премий).

          Страхование - это экономическое отношение, в котором участвуют две стороны (два лица, субъекта отношения). Одна сторона (субъект) - это страховая организация (государственная, акционерная или частная), которую называют страховщиком. Страховщик вырабатывает условия страхования (в частности, обязуется возместить страхователю ущерб при страховом событии) и предлагает их своим клиентам - юридическим лицам (предприятиям, организациям, учреждениям) и физическим лицам (отдельным частным гражданам). Другая сторона (субъект) страхового экономического отношения – это юридические или физические (отдельные частные граждане) лица, называемые страхователями. 

     Актуальность данной темы обусловлена бурным развитием страхового рынка, новых форм и видов страхования в условиях современных экономических отношений.

     Степень изученности. В разработке данной темы были использованы работы следующих  авторов: Аленичев В.В., Воблый К.Г., Шахов В.В., Федоров Т.А. и другие.

     Целью данной работы является раскрытие темы «Классификация страхования» и ее изучение, исходя из поставленной цели, были определены следующие задачи:

          -Рассмотреть основные принципы страхования;

     -Исследовать  классификацию страхования, исходя из отраслевого признака;

          -Изучить порядок  правового регулирования страхования.

           Структура данной работы состоит  из: введения, 3 глав, заключения и  списка используемой литературы. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Основные положения и принципы страхования 

       По форме осуществления страхование подразделяется: на добровольное и обязательное.

     Основанием  возникновения обязательства по добровольному страхованию является только волеизъявление сторон - участников отношения. При обязательном страховании на страхователя законом возлагается обязанность в определенных случаях стать участником страхового обязательства, застраховать жизнь, здоровье, имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за собственный счет или за счет заинтересованных лиц. Законом устанавливаются, условия осуществления обязательного страхования, неисполнение которых влечет имущественную ответственность страхователя как перед выгодоприобретателем по обязательному страхованию, так и перед государством.

     Обязательное  страхование осуществляется на основании  договора. Исключение составляет разновидность обязательного страхования - государственное обязательное страхование, которое осуществляется за счет средств бюджета. Объектом обязательного государственного страхования является жизнь, здоровье и имущество определенных категорий государственных служащих.¹

         Обязательную форму страхования отличают следующие принципы:

     1.Обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи - вносить причитающиеся страховые платежи. Закон возлагает проведение обязательного страхования на государственные органы.

       2.Сплошной охват обязательным страхованием указанных в законе объектов. Для этого страховые органы ежегодно проводят по всей стране регистрацию застрахованных объектов, начисление страховых платежей и их взимание в установленные сроки.

       3.Автоматичность распространение обязательного страхования на объекты, указанные в законе. Страхователь не должен заявлять в страховой орган о появлении в хозяйстве подлежащего страхованию объекта. Данное имущество автоматически включается в сферу страхования. При очередной регистрации оно будет учтено, а страхователю предъявлены к уплате страховые взносы.

     4.Действие обязательного страхования независимо от внесения страховых платежей. В случаях, когда страхователь не уплатил причитающиеся страховые взносы, они взыскиваются в судебном порядке. В случае гибели или повреждения застрахованного имущества, не оплаченного страховыми взносами, страховое возмещение подлежит выплате с удержанием задолженности по страховым платежам. На не внесенные в срок страховые платежи начисляются пени.

     5.Бессрочность обязательного страхования. Она действует в течение всего периода, пока страхователь пользуется застрахованным имуществом. Только бесхозное и ветхое имущество не подлежит страхованию. При переходе имущества к другому страхователю страхование не прекращается. Оно теряет силу только при гибели застрахованного имущества.

     6.Нормирование страхового обеспечения по обязательному страхованию. В целях упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях на один объект.

     В Российской Федерации проводится государственное  обязательное страхование от несчастных случаев пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих междугородние экскурсии по линии туристическо-экскурсионных организаций, на время поездки (полета). Сумма страхового платежа включается в стоимость билета (путевки) и взимается с пассажира (туриста, экскурсанта) транспортной организацией независимо от ее организационно-правовой формы собственности.

     Добровольное  страхование, в отличие от обязательного страхования возникает только на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком. Часто при заключении такого договора между сторонами участвует посредник в виде страхового брокера или страхового агента. Договор страхования удостоверяется страховым полисом. Нормативную базу для организаций и проведения добровольного страхования создает страховое законодательство. Условия и правила отдельных видов добровольного страхования разрабатываются страховщиком и подлежат обязательному лицензированию со стороны органа государственного страхового надзора.²

     Добровольная  форма страхования построена  на соблюдении следующих принципов:

     1.Добровольное страхование действует в силу закона, и на добровольных началах. Закон определяет подлежащие добровольному страхованию объекты  и наиболее  общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком.

     2.Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Страховщик не имеет права отказываться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Данный принцип гарантирует заключение договора страхования по первому (даже устному) требованию страхователя.

     3.Выборочный охват добровольным страхованием, связанный с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. Кроме того, по условиям страхования действуют ограничения для заключения договоров.

     4.Добровольное страхование всегда ограниченно сроком страхования. При этом начало и окончание срока особо оговариваются в договоре, если страховой случай произошел в период страхования. Непрерывность добровольного страхования можно обеспечить только путем повторного перезаключения договоров на новый срок.

     5.Добровольное страхование действует только при уплате разового взноса или периодических страховых взносов. Вступление в силу договора добровольного страхования обусловлено уплатой разового или первого страхового взноса. Неуплата очередного взноса по долгосрочному страхованию влечет за собой прекращение действия договора.

     Страховое обеспечение по добровольному страхованию  зависит от желания страхователя.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     2.Классификация страхования по объектам 

     Исходя, из отраслевого признака выделяют личное, имущественное страхование, страхование ответственности и страхование экономических рисков. Необходимость выделения четырех отраслей страхования характерна для российского национального страхового рынка. Подобная классификация определяется перечнем объектов и рисками, подлежащими страхованию.

     Личное  страхование трактуется как отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страхование подразделяется на страхование жизни и страхование от несчастных случаев, сочетает рисковую и сберегательную функции, в том числе за счет выдачи ссуд под залог страхового полиса.

     В личном страховании страховой случай непосредственно связан с личностью  или обстоятельствами жизни застрахованного, а поэтому величина страхового риска  в отдельных видах личного  страхования зависит от возраста, состояния здоровья, профессии и  других свойств личности и обстоятельств  жизни застрахованного.³

     В личном страховании также возможно заключение договоров страхования  в пользу выгодоприобретателя.

     Договор личного страхования считается  заключенным в пользу застрахованного  лица, если в договоре не названо  в качестве выгодоприобретателя  другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

     Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом  страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного  лица. При отсутствии такого согласия договор, может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

     Страхование жизни предусматривает обязанности страховщика по страховым выплатам в следующих случаях:

     – дожития застрахованного до окончания  срока страхования или определенного  договором страхования возраста;

     – смерти застрахованного лица;

     – а также по выплате пенсии (ренты, аннуитета) застрахованному лицу в случаях, предусмотренных договором страхования (окончание действия договора страхования, достижение застрахованным определенного возраста, смерть кормильца, постоянная утрата трудоспособности, текущие выплаты (аннуитеты) в период действия договора страхования и др.).