Классификация страхования

     Договоры  страхования жизни заключаются  на срок не менее 1 года.

     В объем ответственности страховщика  по договорам страхования от несчастных случаев и болезней включаются обязанности  произвести обусловленную договором  страхования или законом страховую  выплату при наступлении следующих  случаев:

     – нанесения вреда здоровью застрахованного  вследствие несчастного случая или  болезни;

     – смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни;

     – утраты (постоянной или временной) трудоспособности (общей или профессиональной) в  результате несчастного случая и  болезни, за исключением видов страхования, относящихся к медицинскому страхованию.

     При страховании имущества или предпринимательского риска страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость). Договором  может быть предусмотрено иное.

     Страховой стоимостью имущества считается  действительная стоимость в месте  его нахождения в день заключения договора страхования. Страховой стоимостью предпринимательского риска считаются убытки, которые страхователь понес бы при наступлении страхового случая.

     При определении действительной стоимости  имущества следует руководствоваться  имеющимися у страхователя документами (счета, спецификации, договоры и пр.), в которых указана стоимость  имущества. В определенных случаях, например, при страховании недвижимости, целесообразно исходить из реальной рыночной стоимости, поскольку она  может быть подвержена значительным конъюнктурным колебаниям.

       Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

     В договорах имущественного страхования  страховое возмещение может быть выплачено третьему лицу только при  условии наличия имущественного интереса в сохранности застрахованного  имущества у третьего лица (п. 2 ст. 930 ГК РФ)⁴.

     По  договору имущественного страхования  могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

     1) риск утраты (гибели), недостачи или  повреждения определенного имущества;

     2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения  вреда жизни, здоровью или имуществу  других лиц, а в случаях,  предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности;

     3) риск убытков от предпринимательской  деятельности из-за нарушения  своих обязательств контрагентами  предпринимателя или изменения  условий этой деятельности по  независящим от предпринимателя  обстоятельствам, в том числе  риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск.

     В договоре стороны устанавливают  условия возникновения права  третьего лица, в том числе и  возможность его замены, а также  поворота исполнения в пользу страхователя. Страховщик может противопоставить третьему лицу возражения, вытекающие из ненадлежащего исполнения договора страхования страхователем.

     По  имущественному страхованию страхователь может определять размер страховой  суммы в пределах страховой оценки имущества. По личному страхованию  страховая сумма по договору устанавливается  соглашением сторон.⁵

     Объектом  страхования грузов являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с владением, пользованием, распоряжением грузом, вследствие повреждения или уничтожения (пропажи) груза (товаров, багажа или иных грузов), независимо от способа его транспортировки.

     Страхование других видов имущества – совокупность видов страхования, предусматривающих  обязанности страховщика по страховым  выплатам в размере полной или  частичной компенсации ущерба, нанесенного  объекту страхования. Объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с владением, распоряжением, пользованием имуществом, вследствие повреждения или уничтожения имущества иного, нежели выше перечисленное.

     Особенность страхования ответственности заключается  в том, что страховщик страхует страхователя от имущественной ответственности  перед третьим лицом, которому страхователь нанес ущерб своими действиями или  бездействием. Основанием для объявления наступления страхового случая служит решение суда о взыскании суммы ущерба с застрахованного в пользу потерпевшего.  
 
 
 

     3.Понятие и правовое регулирование страхования 

     Институт  страхования играет очень важную роль в финансовой системе любой  страны, поэтому его правовое регулирование  является весьма важным элементом любого законодательства. 

     В нашей стране, где в настоящее время на правовое регулирование правоотношений по имущественному страхованию направлена целая группа разнообразных по отраслевой принадлежности нормативных актов. Можно придерживаться традиционной классификации источников правового регулирования страхования по их юридической силе. 

     Верхней ступенью является Конституция РФ, устанавливающая право на охрану собственности в ст. 35, при равенстве  форм собственности, закрепляемых в  ст. 8 с одной стороны, и гарантии свободы экономической деятельности, позволяющие страховщикам систематически извлекать прибыль из операций по страхованию, с другой. 

     Центральным законодательным актом, регулирующим страхование в РФ, является Закон  РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации». В указанный законодательный акт (далее по тексту – Закон о страховании) неоднократно вносились изменения, и в настоящее время он действует в редакции от 7 марта 2005 года.  
Как подчеркивается в самом Законе о страховании (ст.1)⁶, он регулирует отношения в области страхования между страховыми организациями и гражданами, предприятиями, учреждениями, организациями, отношения страховых организаций между собой, а также устанавливает основные принципы государственного регулирования страховой деятельности.

     Среди специальных законодательных актов  РФ, устанавливающих особенности страхования, можно выделить Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (с измен. и доп. от 23 июня 2003 г.).

     Наряду  с законодательными актами на правовое регулирование отношений страхования  направлена целая группа подзаконных  нормативных актов и ведомственных  актов.

     Подзаконные нормативные акты не должны противоречить законодательным актам и применяются в целях урегулирования конкретного вопроса (на что должна быть соответствующая отсылка из законодательного акта). 

     Следующая группа нормативных актов – ведомственные  нормативные акты. Органом, обладающим правомочием издавать такие акты, применительно к отношениям по страхованию, является орган страхового надзора (в настоящее время – департамент  страхового надзора Министерства финансов РФ). 

     Наряду  с органом страхового надзора, нормотворчеством в части урегулирования правоотношений по страхованию участвуют и иные полномочные органы.

     В настоящее время легальное определение  страхования дается в ст. 2⁷ Закона «Об организации страхового дела в РФ» (в ред. от 10 декабря 2003 г.). Страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

     В соответствии с законодательством, положение о том, что добровольное страхование осуществляется на основании  договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и  порядок его осуществления.         Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и настоящим Законом.

     Эти правила содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.  

     Страховщик  не вправе разглашать полученные им в  результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также  об имущественном положении этих лиц. За разглашение тайны страховщик в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения несет ответственность.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

     В условиях современного общества страхование  превратилось во всеобщее универсальное  средство страховой защиты всех форм собственности, доходов и других интересов предприятий, организаций, фермеров, арендаторов, граждан.

     Главной целью государства в сфере  страхования является создание эффективной  системы страховой защиты имущественных  интересов граждан и юридических  лиц в Российской Федерации.

     Страхование - это особый механизм рыночной экономики, который способствует "сглаживанию" негативных экономических положений, восстанавливает полноценное функционирование юридических лиц, потерпевших неудачу из-за тех или иных причин, а также является огромным потенциальным инвестором, способным вкладывать реальный капитал в развитие отечественной индустрии.

     Важная  роль страхования в системе общественного  воспроизводства предполагает наличие  сферы страховых услуг, соответствующей  типу экономического развития государства. В условиях рыночного хозяйства  наряду с традиционным использованием возможностей страхования по защите от чрезвычайных явлений природного характера и техногенных рисков резко возрастает потребность у  предпринимателей в страховом покрытии ущерба, возникающего при нарушении  финансовых и кредитных обязательств и других экономических факторов, ведущих к потере прибыли и  доходов. Страховая защита жизни, здоровья, трудоспособности и материального  благосостояния граждан также неразрывно связана с их экономическими интересами и реализуются с помощью услуг  имущественного, личного и социального  страхования.

       Государственное регулирование страхового рынка призвано содействовать развитию страхового рынка, защите интересов страхователей.

     Государство само осуществляет страхование и  ведет государственный надзор в  области страхования. Такое внимание к этому виду предпринимательства  связано с социальной значимостью  функции страхования, ибо страховой  случай означает для страхователя катастрофу, что в свою очередь приводит к  страховому случаю в экономике страны.  Страхование позволяет достаточно быстро восстановить нарушенное страховым случаем имущественное положение страхователя, восстановить разрушенные связи в хозяйственных правоотношениях воспроизводства.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

СПИСОК  ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 

1. ГК РФ статья 930 п.2 «Договор страхования имущества» от 30.11.1994 с измен. 05.04.2011г.
2. Закон РФ « Об организации страхового дела», ст.1 «Отношения, регулируемые настоящим Законом», ст. 2 «Страхование и страховая деятельность» от 27.11.1992г. с измен. 30.11.2011г.
3. Аленичев В. В. Страховое законодательство России - М.: ЮКИС 2009.,С.457
4. Воблый К.Г. Страховое дело: Основы экономии страхования. – М.: «АНКИЛ»,2009.,С.498
5. Казанцев С. К. Основы страхования.— Екатеринбург ,2009.,С.529
6. Федоров Т.А.Основы страховой деятельности.- М.: Издательство БЕК, 2008.,С.536
7. Шахов В.В. Страхование как экономическая категория. М.: Страховой полис, “Юнити” 2008.,С.490