Контрольная работа по "Страхованию"

Страхователем может выступать собственник транспортного средства, а также лицо, владеющее имуществом на праве хозяйственного ведения, оперативного управления или ином законном основании (право аренды, управление транспортным средством по доверенности и т.п.).

Выгодоприобретателями признаются лица, жизни, здоровью или имуществу которых причинен вред при использовании транспортного средства (например, владелец другого транспортного средства, пешеход, пассажир), а также их наследники. Водитель, попавший в дорожно-транспортное происшествие, обязан сообщить другим участникам этого происшествия сведения о страховании его ответственности.

 В соответствии с  Законом объектом обязательного страхования являются имущественные интересы владельца автотранспортного средства, связанные с обязанностью возместить вред. Объем вреда, который обязан возместить страхователь, это вред, причиненный жизни и здоровью физических лиц   и вред, причиненный имуществу физических и юридических лиц, в результате его повреждения или уничтожения.

 Страховым риском считается ущерб или риск, нанесенные страхователем или застрахованным, третьим лицам только при ДТП. В остальных случаях вред возмещается в соответствии с законодательством РФ.

Страховым случаем служит возникновение у страхователя (застрахованного лица) обязанности возместить вред, причиненный при использовании транспортного средства. Но только вред, который подлежит возмещению страховщиком по договору страхования, за исключением случаев, когда это произошло вследствие загрязнения окружающей среды, при движении транспортного средства по внутренней территории организации, в ходе соревнований, и других обстоятельств, указанных в п. 2 ст. 6 Закона об ОСАГО. Не возмещается вред, причиненный страхователем или застрахованным лицом, при использовании транспортного средства, не указанного в страховом полисе.

 Вред возмещается в пределах установленной законом страховой суммы по каждому страховому случаю независимо от их количества в течение срока страхования (ст.7 Закона об  ОСАГО).  «Роль страховой суммы выполняет лимит ответственности страховщика по данному виду страхования или размер ущерба исходя из фактической величины причиненного вреда, определенной по согласованию сторон (страховщика и потерпевшего) либо в соответствии с решением суда, если такой лимит отсутствует» [4, с.174].

 При  этом вред жизни и здоровью  каждого потерпевшего возмещается  в пределах 160 тыс. руб., а вред  имуществу одного потерпевшего - в пределах 120 тыс. руб. (при наличии  нескольких потерпевших - 160 тыс.  руб. на всех потерпевших). Максимальный  размер разовой страховой выплаты  составляет 400 тыс. руб. (240 тыс. руб.  плюс 160 тыс. руб.), если в результате  наступления страхового случая  вред причинен жизни, здоровью  и имуществу нескольких потерпевших.  В сумму подлежащего компенсации  вреда не включается упущенная  выгода и моральный вред [3, с.546].

 В случаях, когда страхователь хочет увеличить размер страхового тарифа, применяется добровольное страхование автогражданской ответственности.

 Страховая премия уплачивается единовременно при заключении договора страхования, а ее размер определяется на основании страховых тарифов, установленных Правительством РФ. Если страхователем выступает гражданин, то по его инициативе договор может быть заключен с учетом ограниченного использования транспортного средства, например, сезонное использование транспорта. В случае заключения такого договора размер страховой премии подлежит уменьшению.

Величина  страховой премии, подлежащей уплате страховщику, зависит: 
1) от типа (категории) и назначения транспортного средства (например, легковой или грузовой автомобиль, количество пассажирских мест, максимальная разрешенная масса для грузового транспорта, использование автомобилей в качестве такси и т. п.);

2) принадлежности легкового автомобиля  физическому или юридическому  лицу; 
3) территории преимущественного использования транспортного средства (для юридических лиц — место регистрации автомобиля, для физических — место жительства собственника);

4) наличия или отсутствия страховых  выплат при наступлении страховых  случаев, произошедших в период  действия предыдущих договоров  ОСАГО;

5) количества лиц, допущенных  к управлению автомобилем;

6) возраста и стажа водителя;            

7) мощности двигателя легкового  автомобиля;

8) периода использования автотранспортного  средства;

9) срока страхования (применяется  в отношении автомобилей, которые  зарегистрированы в иностранных  государствах и временно используются  на территории РФ).

Премия оплачивается единовременно  или в рассрочку (сроки определяются договором). Неуплата премии страхователем  является основанием для отказа страховщиком в исполнении обязательств и прекращения  договора. Договор вступает в силу с момента уплаты страховой премии или ее первого взноса.

 При наступлении страхового случая страхователь (застрахованное лицо) и выгодоприобретатель обязаны сообщить об этом страховщику. Водители транспортных средств, причастные к дорожно-транспортному происшествию, заполняют бланки извещений о дорожно-транспортном происшествии и направляют их страховщику в порядке, установленном п. 41 и 42 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

 Размер страховой выплаты в случае причинения вреда жизни и здоровью определяется предписаниями ст. 1085-1091 Гражданского кодекса с учетом особенностей, предусмотренных п. 49-56 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Что касается размера страховой  выплаты в случае причинения вреда  имуществу, то он определяется на основании  осмотра поврежденного имущества  и проведения независимой экспертизы (оценки). Страховщик обязан осмотреть  поврежденное имущество и организовать его независимую экспертизу (оценку) в срок не более пяти рабочих дней со дня обращения потерпевшего, если иной срок не оговорен страховщиком и  потерпевшим. При просрочке страховщика  потерпевший может самостоятельно организовать проведение независимой  экспертизы (оценки). Стоимость экспертизы включается в состав убытков, подлежащих возмещению страховщиком ( ст.12 Закона об ОСАГО). Страховщик вправе отказать в страховой выплате полностью или частично, если ремонт поврежденного имущества или утилизация его остатков, проведенные до осмотра и независимой экспертизы (оценки), не позволяют достоверно установить наличие страхового случая и размер страховых убытков.

Для получения страховой выплаты выгодоприобретателю необходимо подать страховщику заявление с приложением документов, подтверждающих наступление страхового случая с участием застрахованного лица (страхователя), размер ущерба и страховой интерес выгодоприобретателя. Документом, подтверждающим наступление страхового случая с участием потерпевшего и застрахованного лица (страхователя), является справка о дорожно-транспортном происшествии, которая выдается органом милиции, отвечающим за безопасность дорожного движения [3, с.549].

В течение 30 дней со дня получения  от потерпевшего необходимых документов страховщик составляет акт о страховом  случае и выплачивает страховое  возмещение или отказывает в страховой  выплате. При просрочке в выплате  или направлении мотивированного  отказа страховщик обязан уплатить выгодоприобретателю пени в размере 1/75 ставки рефинансирования Центрального банка России за каждый день просрочки от установленной законом страховой суммы по виду возмещения вреда каждому потерпевшему. Сумма пени не должна превышать размер страховой суммы по виду возмещения вреда каждому потерпевшему. До полного определения размера подлежащего возмещению вреда страховщик может по заявлению потерпевшего произвести часть страховой выплаты, которая соответствует фактически определенной части причиненного вреда. По соглашению с выгодоприобретателем страховщик в счет страховой выплаты может организовать и оплатить ремонт поврежденного имущества

 Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в РФ осуществляется в добровольной и обязательной форме. Нормативные документы, регламентирующие ОСАГО:

ФЗ «Об обязательном страховании  гражданской ответственности владельцев транспортных средств» № 40-ФЗ от 25.04.02;

Гражданский кодекс РФ (гл 48);

ФЗ «Об  организации страхового дела в РФ»  №4015-1 от 1992 г. (с изм. от 31.12.97)

ДСАГО служит дополнением к ОСАГО. Этот вид  страхования по своей экономической сути практически не отличается от ОСАГО: тот же объект страхования, те же риски, тот же страховой случай. Разница заключается в том, что ОСАГО - обязательный вид страхования, а ДСАГО - добровольный. Приобретать или нет полис ДСАГО - решает сам автовладелец. Главная цель ДСАГО - защитить имущественные интересы автовладельца на тот случай, если размер страхового покрытия по полису ОСАГО окажется недостаточным для возмещения всего причиненного потерпевшему ущерба.

 

 

Задача

Определите ущерб страхователя при страховании средств автотранспорта, имея следующие данные: легковой автомобиль полностью уничтожен в результате дорожно-транспортного происшествия. Розничная цена автомобиля 320 тыс. руб. Износ на день заключения договора составил 20% стоимости автомобиля. Оставшиеся от автомобиля детали оценены в сумме 48 тыс. руб., а с учетом их обесценения – 20 тыс. руб. На приведение указанных деталей в порядок израсходовано 2,4 тыс. руб.

 

Решение:

 Главный принцип имущественного  страхования – принцип возмещения  ущерба. Его суть состоит в  том, что после наступления  ущерба страхователь должен быть  поставлен в то же финансовое  положение, в котором он был  перед ущербом. Размер ущерба  определяется на основании страхового  акта, составленного страховщиком  или уполномоченным им лицом  с участием страхователя.

Общая формула расчёта имеет  следующий вид:

У = SS – И + Р – О,

 где У – сумма ущерба;

SS – стоимость имущества по страховой  оценке;

И – сумма износа;

Р – расходы по спасанию и приведению имущества в порядок;

О – стоимость остатков имущества, пригодного для дальнейшего использования (по остаточной стоимости) [5].

Тогда в нашем случае сумма ущерба У будет вычисляться так:

У = 320тыс. руб – (320 тыс. руб * 20%) +2,4 тыс.руб – (48тыс. руб. - 

20 тыс.руб.) = 230, 4 тыс.руб.

Выше  сказано о том, что страхователь должен быть поставлен в то же финансовое положение, в котором он был перед  ущербом. Проверим:

В условии задачи  сказано, что на момент заключения договора износ автомобиля составил 20 %, т.е. его стоимость составляла 256 тыс. руб.

Оставшиеся  от автомобиля детали оценены в сумме 48 тыс. руб., а с учетом их обесценения  – 20 тыс. руб. На приведение указанных  деталей в порядок израсходовано 2,4 тыс. руб.,  т.е.

256тыс. – 48 тыс. +20 тыс. + 2,4 тыс. = 230,4 тыс.

Ответ: ущерб страхователя составил 230, 4 тыс. руб.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список  литературы

1. Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»
2. Гражданский Кодекс Российской Федерации. Часть 2. Гл.48.
3. Страхование: учебник / под.ред. Л.А.Орланюк – Малицкой,  С.Ю. Яновой. – М.: Издательство Юрайт; ИД Юрайт, 2011. - 828с.
4. Страхование: теория и практика: учебное пособие / А.Л. Полтарыхин, Барнаул, 2009.
5. Финансы и кредит: учебное пособие / под.ред. Л.А. Макаровой, 2009.
6. Иностранные страховые компании на российском страховом рынке.Гюнтер Гайслер http://www.rfinance.ru/upload/files/1_Oranta.pdf
7. Страховой рынок: Место и функции.

http://www.grandars.ru/college/strahovanie/strahovoy-rynok.html

8. Страхование. http://forinsurer.com/news/12/12/18/28615