Контрольная работа по "Страхованию"

1. Страхование как экономическая категория. Каковы принципы и условия, обусловившие возникновение страхования?

Страхование представляет собой часть системы финансовых отношений общества, поскольку связано с формированием и использованием страховых денежных фондов, обепечивающих потребности общественного воспроизводства. Объективный характер процесса страхования выделяет его наряду с финансами и кредитом в самостоятельную деятельность. Однако, страхование имеет ряд особенностей, отличающих его от других элементов финансовой системы: 
а) страховые фонды образуются исключительно на основе денежных перерапределительных отношений, обусловленных наличием риска, реализация которого способна нанести какой-либо ущерб (убытки); 
б) для страхования характерна замкнутая раскладка ущерба (убытков), связанная с солидарной ответственностью страхователей — участников страхового фонда; 
в) в страховании происходит сочетание индивидуальных и групповых интересов страхователей; 
г) страхованием предусматривается перераспределение убытков или выравнивание ущерба по территории и во времени; 
д) для страхования харатерна возвратность аккумулированных в страховой фонд страховых платежей; 
е) страхование предусматривает эквивалентность отношений страхователя и страховщика, прибыльность страховой деятельности. 
Специфика страхования как экономической категории определяется следующими признаками:

• случайным характером наступления стихийного бедствия или иного проявлния разрушительных сил природы;
• выражением ущербов в натуральной или денежной форме;
• объективной потребностью в возвещении ущерба;
• реализацией мер по предупреждению и преодолению последствий конкретного события.

 
Как уже отмечалось, страхование — это система общественных (экономических, правовых, информационных и др.) отношений по формированию страхового фонда и его использованию для возмещения убытков от неблагоприятных случайных явлений и инвестирования в экономику. 
Страховой фонд является экономической необходимостью и представляет собой обязательный компонент любого воспроизводственного процесса на всех уровнях экономики (на макро - , мезо - , микро - ). Страховой фонд выступает в качестве экономического метода компенсации и ущербов, возникающих в результате стихийных сил природы, несчастных случаев, действий третьих лиц и. т. п . Создание целевых денежных фондов для страхования, управление ими и их распределение представляют собой часть системы финансовых отношений. 
Фонд может формироваться за счёт: 
а) материальных ресурсов; 
б) натуральных ресурсов; 
в) денежных ресурсов. 
Источниками формирования страховых фондов являются платежи, взимаемые на обязательной или добровольной основе — это: 
а) платежи физических лиц; 
б) платежи юридических лиц. 
Рассмотрим классификацию страховых фондов страны. Различают следующие формы организации страховых фондов общества: 
1. Государственные страховые фонды: 
а) страховой фонд государственных страховых организаций (страхование); 
б) страховой фонд государственных организаций (самострахование); 
в) бюджетные и внебюджетные фонды возмещения ущерба на случай катастроф; 
г) фонды социального страхования; 
 2 .Частные страховые фонды: 
а) страховой фонд финансово — кредитных учреждений (страхование); 
б) страховой фонд страховых организаций (страхование); 
в) страховой фонд физических лиц; 
г) страховой фонд коммерческих организаций (самострахование). 
ГОСУДАРСТВЕННЫЕ СТРАХОВЫЕ ФОНДЫ — это фонды социальной поддержки населения, создаваемые за счёт обязательных платежей юридических лиц и работающих граждан. Страховой фонд на уровне государства — часть национального дохода, выделяемая в виде резерва материальных или денежных средств для ликвидации последствий стихийных бедствий, катастроф, аварий, а также для материального обеспечения граждан при наступлении нетрудоспособности, старости и других случаев, предусмотренных законом. Такие средства используются в строгом соответствии с установленными нормативами и при наличии определённых условий. 
ФОНДЫ САМОСТРАХОВАНИЯ — создаются на предприятиях и в домашних хозяйствах на добровольной основе (кроме акционерных обществ, где резервные фонды создаются в размере уставного капитала). Граждане используют для компенсации неожиданных ущербов (убытков) личные накопления и запасы (денежные, материальные, натуральные ). 
ФОНДЫ СТРАХОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ - формируются на основе передачи им функции страхования со стороны клиентов. Это коллективные страховые фонды, создаваемые на основе страховых взносов заинтересованных лиц и обеспечивающие страховую защиту от конкретных рисков. 
Экономическая сущность страхования заключается в солидарной , замкнутой раскладке ущерба между участниками страхования. 
Экономическое содержание страхования — это совокупность особых перераспределительных отношений по поводу формирования целевых страховых фондов, созданных за счёт денежных взносов участников и использование этих фондов для возмещения ущерба и оказания помощи участникам страхования при наступлении страхового случая.

В системе образования  страховых фондов сложились два основных направления страховой деятельности: 
1.   государственное страхование, проводимое на обязательной основе и обеспечивающее непрерывность общественного воспроизводства и устранение социальных диспропорций, а также компенсацию потерь в результате чрезвычайных ситуаций. 
2. негосударственное страхование, имеющее добровольный характер и ставящее своей целью получение прибыли в результате страхования

Страхование имеет ряд  принципов, которые определяют экономико-организационный  механизм страхования:

-   принцип учета психологического фактора. Люди готовы терять известную часть доходов как плату за то, чтобы не встречаться с неизвестными ситуациями, которые могут привести к большим экономическим потерям;

-   принцип объединения экономического риска;

-   принцип солидарности, раскладки ущерба. Все участники страхования вносят страховые взносы, и за счет определенной части этих взносов формируются страховые фонды страховой организации. Средства этих фондов используются на покрытие ущерба и потерь, возникающих при наступлении страховых случаев. Каждый участник страхования платит относительно небольшой взнос, но теряет его, если ничего не произошло. Однако если страховой случай все же произойдет, он получает большое финансовое возмещение, которое в несколько раз больше по размеру, чем уплаченный им страховой взнос. Солидарность проявляется в том, что страховая выплата отдельному участнику при наступлении страхового случая складывается из страховых взносов всех участников страхования независимо от того, произошел с каждым из них страховой случай или нет';

-   принцип финансовой эквивалентности - все денежные средства, которые за определенный период собраны со всех участников страхования и предназначены для возмещения ущерба, должны быть возвращены в виде страховых выплат за такой же период.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

21. Пенсионное страхование в системе социальной защиты населения

Право граждан на социальное обслуживание прямо не закреплено в  конституции РФ. Вместе с тем в  соответствии с общетеоретическими положениями социальное обслуживание является составным элементом конституционного права на социальное обеспечение. При всем многообразии подходов к управлению социальными службами в их основе должны лежать нормативно- правовые акты, которые обеспечивают законность принятия решений, согласованность всех звеньев системы социального обслуживания, а значит, ее упорядоченность и организованность.Правовая база социального обслуживания населения начала формироваться в Росси по существу с 1995 г., когда на федеральном уровне были приняты первые по данной проблематике законодательные акты: Федеральный закон «О социальном обслуживании граждан пожилого возраста и инвалидов» от 2 августа 1995 г. №122-ФЗ и Федеральный закон «Об основных социального обслуживания населения в Российской Федерации» от 10 декабря 1995г. № 195-ФЗ. Ориентиром для принятия законодательства по социальной защите граждан пожилого возраста и инвалидов, в том числе социальном обслуживании, стали «принципы» ООН в отношении пожилых людей (приняты в 1991 г.).

Эти принципы предусматривают  обеспечение пожилых граждан:

1) продовольствием, жильем, одеждой и медицинским обслуживанием;  возможностью заниматься приносящей  доход деятельностью, жить в  безопасных условиях с учетом  личных наклонностей и изменяющегося  состояния, проживать как можно  дольше в домашних условиях;

2) уходом и заботой  со стороны семьи и общины, медицинским обслуживанием в  целях поддержания или восстановления  оптимального уровня физического,  психического и эмоционального  благосостояния и предупреждения  заболеваний; возможностью пользоваться  социальными и правовыми услугами, услугами попечительских учреждений;

3) возможностью для всесторонней  реализации своего потенциала, т.  е. доступа к общественным ценностям  в области образования, культуры, духовной жизни и отдыха;

4) возможностью вести  достойный и безопасный образ  жизни [45, с.9].

Государство, разделяющее  сегодня «принципы» ООН, должно сделать  все возможное для обеспечения  условий для независимости пожилых  людей, для их участия в социальном развитии, создать условия для  ухода, способствовать сохранению их достоинства.Люда старших возрастов рассматриваются мировым сообществом как позитивный фактор, а не как бремя.Наша страна, стремясь занять достойное место в мировом сообществе, развивается в едином русле общечеловеческой цивилизации, прилагает усилия к сохранению и поддержке общественно значимых ценностей и идеалов, в центре которых находится человек: его права и свободы, интеллектуальный облик и мастерство, способность к творчеству, гражданская позиция.Одним из критериев уровня цивилизованности любого общества является его отношение к старшему поколению, лицам пожилого возраста, создание им условий для достойной жизни.Пожилые - это люди, прожившие относительно долгую жизнь, вследствие чего они уже испытывают определенные психофизические ограничения независимо от наличия или отсутствия заболеваний, в некоторых случаях они функционально недееспособны либо им необходима помощь со стороны.Процесс старения связан с изменениями, происходящими в организме, ведущими к ослаблению биологических и социальных функций человека, к обострению уже имеющихся или появлению у него новых, нередко весьма тяжелых заболеваний.К проблеме старости и ее определению ученые подходили и подходят с разных точек зрения: биологической, физиологической, психологической, функциональной, хронологической, социологической и др. А отсюда и специфика решения проблем общественного и социального положения, роли и места в семье, в организации социального обеспечения и обслуживания, социальной реабилитации, социального попечительства над пожилыми людьми.По государственным статистическим данным, движение численности населения России по возрастным группам в 1939-2004 гг. происходило следующим образом. Доля лиц моложе трудоспособного возраста в общей численности населения за эти годы сократилась с 38,8 до 17,3%, а доля лиц старше трудоспособного возраста возросла с 8,6 до 20,3%.Это дает полное основание говорить о значительном постарении населения России за этот период. Согласно классификации ООН, молодым считается такое государство, где доля пожилых людей в возрасте старше 65 лет составляет4%, а старым, соответственно, -- 7%иболее.В России в 1939 г. доля таких людей составляла 4,15%, в 2004 г. -- 13,5%. За немногим более 60 лет страна из демографически молодого государства превратилась в старое. Зонами демографического бедствия называют те регионы России, где доля лиц старших возрастов достигает 26-28%.

Неблагоприятные демографические  процессы влекут за собой серьезные  последствия экономического и социального  характера, снижается экономическая  активность населения, сокращается  приток молодежи в экономику, увеличивается  демографическая нагрузка на работающую его часть, одновременно это приводит к ухудшению демографической  перспективы страны, ибо доля женщин репродуктивного возраста сокращается  и рождаемость падает, показатели смертности и заболеваемости, наоборот, увеличиваются.

Имеются и другие последствия, которые негативно отражаются на социально-экономическом развитии страны.

В то же время немаловажно  и то, что устойчивая тенденция  роста доли пожилых в общей численности населения диктует необходимость коренного изменения государственной социальной политики по отношению к ним, ибо социальные проблемы, связанные со старостью, все более возрастают. Назовем некоторые из этих проблем:

-- нарушения функций организма  старого человека на фоне прогрессирующих  заболеваний нервной, сердечно-сосудистой, костно-мышечной, эндокринной и других систем увеличивают потребности в квалифицированной медико-социальной помощи;

-- прекращение активной  трудовой деятельности и снижение  доходов ухудшают уровень материального  положения абсолютного большинства  пожилых людей;

-- усугубляются проблемы  жилищно-бытового устройства;

-- происходит трансформация  ценностных ориентиров, меняется  образ, режим жизни, ухудшаются  условия для реализации интеллектуальных, культурных потребностей;

-- появляются трудности  психологической адаптации к  новым условиям жизни, одиночество,  дефицит общения, постепенно теряются  основные социальные связи с  окружающей средой [45, с.8].

Пожилые люди подвержены одновременному действию целого ряда неблагоприятных  факторов, и их физическое, психическое, социальное, экономическое благополучие и здоровье очень тесно взаимосвязаны, поэтому их оптимизация требует  многообразие и сложность социальных проблем, вызываемых старением населения, носит, как правило, долгосрочный характер.

Социально-экономические  трудности периода радикальных  преобразований последних лет значительно  ухудшили социальное самочувствие большинства  пожилых людей, которые по существу заняли маргинальное положение в  обществе.

Социальный статус пожилых  и престарелых людей существенно  изменился в сторону ухудшения.

Анализ социально-демографического состава пожилых людей выявил ряд характерных особенностей, которые  необходимо учитывать в социальной политике и социальной работе:

1) среди лиц старше  трудоспособного возраста продолжается  смещение возрастной структуры  в сторону людей более старшего возраста. В Российской Федерации среди населения старше трудоспособного возраста удельный вес лиц обоего пола, достигших 70 лет и старше, составлял в 1979 г. 36, э%, 2007 г- -- 41%; 2004 г. -- 42%;

2) численность женщин  среди пожилых значительно превышает  число мужчин. Соотношение мужчин  и женщин в возрасте 70 лет и  старше в Российской Федерации  в настоящее время составляет 1 : 2,5%;

3) большинство пожилых  людей, проживающих в городской  местности, являются маргиналами  первого поколения, нуждаются  в адресной социальной поддержке,  ибо на уровень их материального  положения никак не влияют  материальные ценности, накопленные  их родителями, прародителями. Они  просто были утрачены вследствие  миграционных перемещений и других  причин;

4) растет удельный вес  одиноких пожилых людей, среди  мужчин их значительно больше. Больше половины одиноких не  поддерживается, не имеет связей  ни с кем из родственников;

5) в составе пожилых  людей высок удельный вес лиц  с высшим и средним профессиональным  образованием.

По материалам Всероссийской  переписи населения 2010 г. на 1 тыс. человек  в возрасте 60--64 лет доля лиц с  высшим образованием составляла 160 человек, 60-69 лет, соответственно, 134 человека.

Доля лиц со средним  профессиональным образованием в этих возрастных группах составляла, соответственно, 233 и 198 человек;

6) очень велика зависимость  материального положения пожилых  людей от государства, эффективности  проводимой им социальной политики;

7) в России около 1,5 млн граждан старших возрастов нуждаются в постоянной посторонней помощи и социальных услугах.

Изучение нуждаемости  обследованных свидетельствует, что  почти 80 процентам из них требуются  медико-социальная помощь и услуги социально-бытового характера.

Практика свидетельствует  о том, что пожилые - это очень  разные люди.

Среди них есть здоровые и больные; проживающие в семьях и одинокие; довольные уходом на пенсию и жизнью и несчастные, отчаявшиеся  в жизни; малоактивные домоседы и  жизнерадостные, оптимистически настроенные  люди, занимающиеся спортом, ведущие  активный образ жизни [30, с.53].