Контрольная работа по "Страхованию"

4. Стабильность  размеров страховых тарифов на протяжении длительного времени. Если тарифные ставки остаются неизменными в течение многих лет, у страхователей укрепляется уверенность в солидности страховщика. Однако на практике в современных условиях выдержать соблюдение данного принципа чрезвычайно сложно, поэтому этот принцип следует рассматривать как идеал, к которому должна стремиться страховая компания.

5. Расширение  объема страховой ответственности,  если это позволяют действующие  тарифные ставки. Соблюдение данного  принципа является приоритетным в деятельности страховщика, поскольку чем шире объем страховой ответственности, тем больше страхование соответствует потребностям страхователя. Расширение объема (увеличение количества страхуемых рисков) возможно лишь при условии снижения убыточности и неизменных тарифах.

  При расчете ставки страхового тарифа (или так называемой брутто-ставки) по отдельным видам страхования производится расчет двух ее составляющих: нетто-ставки и нагрузки к нетто-ставке

  Поскольку страховой тариф является усредненной величиной на практике могут быть значительные отклонения от средних значений; для компенсации таких отклонений в структуре страховой тариф предусматривается гарантийная надбавка (стабилизационная надбавка). Имеются особенности в построении страховой тариф по страхованию жизни и рисковым видам страхования. По страхованию жизни нетто-ставка определяется на основе таблицы смертности; по рисковым видам — на основе теории вероятности. Таблица смертности показывает как поколение родившихся людей с увеличением возраста, сокращается. С помощью таблицы смертности устанавливается вероятное число выплат по случаям смерти застрахованного или дожитию до окончания срока страхования. В медицинском страховании страховой тариф устанавливается на основе данных по уровню заболеваемости населения и средней стоимости лечения конкретным заболеванием.

1.5. Страховая премия

  Плата за страхование, которую Страхователь обязан уплатить Страховщику называется страховой премией. Размер страховой премии, порядок, форма и сроки ее уплаты устанавливаются по соглашению сторон в договоре страхования.

  При определении размера страховой премии Страховщик применяет разработанные страховые тарифы, представляющие собой ставку страхового взноса со 100 рублей страховой суммы. Значения страховых тарифов устанавливаются с учетом вида имущества, видов страховых рисков, размеров страховых сумм и лимитов ответственности, франшизы, срока страхования и других факторов, влияющих на степень риска наступления страховых событий, предусмотренных договором страхования (страховым полисом).

  Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, то при наступлении страхового случая до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, Страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения зачесть сумму просроченного страхового взноса.  
 
 
 
 

2. СТРАХОВОЙ РИСК И СТРАХОВОЙ СЛУЧАЙ

2.1. СТРАХОВОЙ РИСК  И СТРАХОВОЙ СЛУЧАЙ

  Страховым риском считается предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ») . Признается страховым риском только событие, обладающее признаками вероятности и случайности его наступления, т.е. страховым риском не может быть признано закономерное событие. Страховые риски характеризуются неисчислимым множеством, и разные авторы их классифицируют по разным основаниям. 
По происхождению выделяют группы рисков:

1)Обусловленные природно-естественными явлениями (наводнения, землетрясения, ураганы, смерчи и пр.) ;

2) связанные  с техногенной производственной  и бытовой средой (пожары, аварии, катастрофы, загрязнения окружающей  природной среды и т.д.) ;

3) связанные  с предпринимательской деятельностью  (банкротство, невыполнение обязательств  по договорам контрагентами предпринимателя,  утрата банковских вкладов или  неполучение процентов по ним  и пр.) ;

4) обусловленные  гражданской ответственностью за причинение вреда (убытков) третьим лицам - юридическим или физическим (ответственность владельцев транспортных средств, ответственность предприятия, профессиональная ответственность) ;

5) политические  риски и риски финансово-экономического кризиса и нестабильности (потери вследствие национализации, конфискации имущества при политических катаклизмах, вывоза прибыли иностранными инвесторами и пр.) ;

6) вызванные  противоправными действиями третьих  лиц.

  Каждая из этих групп имеет в свою очередь более мелкое деление на виды, по которым и производится страхование. 
Побудительным мотивом к заключению договора страхования является осознанная возможность наступления известного человеку по жизненному опыту события, которое может повлечь за собой те или иные последствия для материальных или нематериальных благ, являющихся предметом имущественного интереса этого человека. 
Заключение договора страхования становится потребностью юридических и физических лиц с целью защиты своих имущественных интересов. Эта потребность является проявлением наличия у человека или организации страхового интереса - субъективно-объективной необходимости осуществления страхования сверх имущественных интересов на случай наступления определенных событий, последствия от которых для предметов этих интересов могут быть весьма различными и существенными. 
Страховой случай - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ч.2 ст.9 закона РФ «Об организации, страхового дела в РФ»). Страховой случай является юридическим фактом, в соответствии с которым в страховом договоре определяются правовые последствия. Для страховщика наступает момент выполнения обязанности по выплате страхового возмещения при имущественном страховании или страхового обеспечения при личном страховании. Другая сторона - страхователь, застрахованное лицо или выгодоприобретатель - имеет право требовать страховой выплаты у страховщика. 
  Страхование не является при этом сделкой под отлагательным условием, т.к. сделка считается совершенной под отлагательным условием, если стороны поставили возникновение прав и обязанностей в зависимость от обстоятельства, относительно которого неизвестно, наступит оно или нет. Страховая сделка не признается условной, т.к.:

1) условие  в такой сделке является дополнительной  ее составляющей, добавленной к  основной сделке в качестве оговорки, а в страховой сделке неопределенность наступления или ненаступления события является основным ее элементом;

2) при  заключении договора страхования  сразу устанавливаются права  и обязанности субъектов страхования  без каких-либо дополнительных условий их возникновения.

2.2. Страховой ущерб.

 
Страховой ущерб - стоимость полностью погибшего или обесцененной части поврежденного имущества по страховой оценке. Исходя из подсчитанной суммы страхового ущерба определяют величину страхового возмещения, подлежащего выплате. При этом во внимание принимаются условия, на которых был заключен договор страхования. Сумма страхового ущерба равна сумме страхового возмещения. Процедурой определения страхового ущерба занимается страховщик или назначенный по его поручению доверенный эксперт (аджастер). При этом во внимание принимаются условия, на которых был заключен договор страхования. Изучается страховая сумма, исходя из которой исчисляют страховое возмещение.

2.3. Виды ущерба

• Имущественный ущерб — ущерб, нанесённый имущественному положению физического или юридического лица вследствие причинения ему вреда или неисполнения условий договора.
• Моральный вред — вред неимущественного характера, причинённый противоправными действиями. Выражается в умалении достоинства личности, причинении нравственных и физических страданий, в подрыве репутации.

Имущественный ущерб (материальный ущерб, имущественный вред) — ущерб, нанесённый имущественному положению юридического или физического лица вследствие причинения ему вреда или неисполнения условий договора. Имущественный ущерб может возникнуть при нарушении как имущественных, так и неимущественных прав. Например, причинение вреда здоровью лица приводит к утере части доходов и влечёт за собой необходимость несения расходов на лечение.

2.4. Размер имущественного ущерба

Российское  право определяет размер имущественного ущерба, как сумму:

• Стоимости утраченного объекта или размера затрат, необходимых для восстановления объекта.
• Понесённых расходов, связанных с восстановлением нарушенного права.
• Размера убытков, вызванных неполучением ожидаемых доходов.

Моральный вред (Ущерб моральный) - физические или нравственные страдания, испытываемые гражданином при нарушении его личных неимущественных или иных нематериальных благ.

Моральный вред, в частности, может заключаться  в нравственных переживаниях в связи  с утратой родственников, невозможностью продолжать активную общественную жизнь, потерей работы, раскрытием семейной, врачебной тайны, распространением не соответствующих действительности сведений, порочащих честь, достоинство или деловую репутацию гражданина, временным ограничением или лишением каких-либо прав, физической болью, связанной с причинённым увечьем, иным повреждением здоровья либо в связи с заболеванием, перенесённым в результате нравственных страданий и др. (Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 20 декабря 1994 г. № 10). При этом моральный вред, причинённый нарушением неимущественных прав, подлежит компенсации во всех случаях, а моральный вред, причинённый нарушением имущественных прав — только в случаях, специально предусмотренных законом

2.5. Страховое возмещение и страховая выплата

  Страховое возмещение - денежная компенсация, выплачиваемая страхователю или выгодоприобретателю при наступлении страхового случая из страхового фонда для покрытия ущерба в имущественном страховании и/или в страховании гражданской ответственности. Страховое возмещение может быть также в натуральной форме, т.е. не деньгами, а товарами, услугами или выполненными работами. Например, в страховании автомобилей страховое возмещение может быть выполнено ремонтом автомобиля после аварии или заменой деталей. Данные работы выполняются в автомастерской, услуги которой оплачивает страховщик в качестве компенсации ущерба.

  Сумма страхового возмещения может быть равна страховой сумме или меньше ее, если имущество застраховано не на полную стоимость, а по условиям договора страхования предусмотрена пропорциональная система возмещения ущерба.

  Основанием для выплаты страхового возмещения может служить заключение аджастера по факту и обстоятельствам страхового случая.

  Страховая выплата – осуществление страховщиком выплаты страхового возмещения.

  Сроки страховой выплаты зачастую устанавливаются договором страхования и начинают течь с того момента, когда страхователь или выгодоприобретатель предоставят страховщику все документы, предусмотренные договором для осуществления выплаты.

  Решение о страховой выплате принимается страховщиком с учетом условий договора страхования и обстоятельств страхового случая. Альтернативой страховой выплате может быть отказ страховщика в выплате.

  Страховщик, осуществивший выплату страхового возмещения, в силу суброгации автоматически приобретает право регрессного иска в пределах выплаченного страхового возмещения к лицу, виновному за ущерб. Если страхователь или выгодоприобретатель отказались от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещённые страховщиком, или осуществление этого права страховщиком стало невозможным по вине страхователя или выгодоприобретателя, то страховщик освобождается от уплаты страхового возмещения и вправе потребовать возврата излишне уплаченной суммы возмещения.

   В том случае, если причинённые убытки велики, и в связи с этим выяснение обстоятельств повреждения имущества или его гибели затруднено, сроки выплаты страхового возмещения могут быть увеличены. Если же ущерб в установленные сроки из-за большого количества погибшего имущества невозможно полностью установить, то страховщик может выплатить аванс страхователю, руководствуясь при этом результатами предварительного расчета страхового возмещения.