Личное страхование

Содержание

1.Введение……………………………………………………………………….3

2.Основные категории  личного страхования………………………………….5

3.Классификация  личного страхования………………………………………..6

4. Страхование  жизни……………………………………………………………7

5.Страхование  от несчастных случаев и болезней……………………………10

6. Медицинское  страхование…………………………………………………...14

7. Пенсионное  страхование……………………………………………………..16

8. Заключение……………………………………………………………………17

9. Список используемой  литературы…………………………………………..19 
Введение 

     Во  всех развитых странах страхование  является стратегически важной отраслью экономики, обеспечивая подавляющую  часть инвестиций в ее развитие и освобождая государственные бюджеты от расходов на возмещение убытков от непредвиденных событий.

     При этом особая роль страхования проявляется  в решении социальных проблем  общества. Социальные гарантии населению  страховщики способны предоставлять  наряду с государством, а порой  и опережая государство.

     Человек не может быть уверен в том, что  завтра с ним ничего не случится. Но он может застраховать себя от несчастного случая и этим обеспечить себе определенную защиту. Личное страхование служит дополнением к государственному социальному страхованию, и это действенный способ страховой защиты населения в случаях, когда жизненные обстоятельства складываются неблагоприятным образом.

     Страхование личности и имущества стало в  современном мире насущной необходимостью для каждого гражданина. Оформив договор страхования, можно чувствовать себя более защищенным в финансовом отношении при наступлении страхового случая.

     Основной  ролью личного страхования является повышения социальной защищённости населения, путём выплат денежных компенсаций  в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности, повышение объёма пенсий, за счёт выплат рент (аннуитетов), а так же обеспечения населения качественным медицинским обслуживанием и многое другое.

     В свою очередь высокая социальная защищённость населения способствует повышению доверия к правительству, стабилизации политической обстановки, что можно считать политической составляющей развития личного страхования.

     Наконец страховые выплаты по договорам  личного страхования уменьшают  расходную часть государственного бюджета на социальные программы, а денежные средства, аккумулируемые страховыми компаниями, могут стать источником значительных долгосрочных инвестиций в экономику государства – экономическая роль личного страхования.

     Целью является рассмотрение особенностей страхования  личности, видов личного страхования.

     В соответствии с поставленной целью, в работе решаются следующие задачи:

     – рассмотреть понятие личного страхования;

     – определить особенности личного страхования;

     – охарактеризовать отдельные виды личного страхования.

 

Основные  категории личного  страхования 

     Личное  страхование – это формы защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.

     Договор личного страхования – гражданско-правовая сделка, по которой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов, в случае наступления страхового случая, возместить в указанные строки нанесенный ущерб или произвести выплату страхового капитала, ренты, или других предусмотренных выплат.

     Жизнь или смерть, как форма существования  не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить  те материальные трудности, с которыми столкнётся в случае смерти или инвалидности.

     В личном страховании не может быть выраженного интереса, хотя всегда должна существовать какая – то связь между потерями, которые  может понести застрахованный, и  страховой суммой.

     Страховые суммы не представляют собой стоимость  нанесенных материальных убытков или  ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей.

     Договор личного страхования может быть обязательным или добровольным, долгосрочными или краткосрочными. По каждому виду личного страхования заключаются соответствующие договоры.

 

2. Классификация личного  страхования 

     Классификация личного страхования производится по разным категориям.

     По  объёму риска:

• страхование на случай дожития или смерти;
• страхование на случай инвалидности или недееспособности;
• страхование медицинских расходов.

     По  виду личного страхования:

• страхование жизни;
• страхование от несчастных случаев;
• медицинское страхование;
• Пенсионное страхование.

     По  количеству лиц, указанных в договоре:

• индивидуальное страхование;
• коллективное страхование.

     По  длительности страхового обеспечения:

• краткосрочное (менее одного года);
• среднесрочное (1 – 5лет);
• долгосрочное (6 – 15 лет).

     По  форме выплаты страхового обеспечения:

• с единовременной выплатой страховой суммы;
• с выплатой страховой суммы в форме ренты.

     По  форме уплаты страховых премий:

• страхование с уплатой единовременных премий;
• страхование с ежегодной уплатой премий;
• страхование с ежемесячной уплатой премий.

 

     Страхование жизни 

     К страхованию жизни относят все  виды страхования, в которых объектом страхования является жизнь человека. Договоры страхования жизни заключаются на срок не менее одного года, поэтому в страховании жизни может сочетаться сберегательная и рисковая функции.

     Страхование жизни  — важнейшая составляющая в системе  страховой защиты интересов граждан. Совокупность видов страхования  жизни призвана обеспечить страховые выплаты при наступлении социальных рисков и в первую очередь — в связи с утратой общей трудоспособности, пенсионным обеспечением и потерей кормильца семьи. Перечисленные страховые интересы к заключению договора страхования определяют назначение страхования на случай инвалидности, страхования пенсий и страхования на случай смерти. Условия договоров страхования жизни весьма разнообразны. Базовый договор может иметь множество модификаций, которые сочетают различные риски в индивидуально составленном договоре.

     Страховые выплаты по договорам страхования  жизни в случаях, предусмотренных договором страхования, могут быть произведены выгодоприобретателю, или наследнику, или самому застрахованному в виде периодических страховых выплат - аннуитетов (пенсий, рент) или в виде единовременной страховой выплаты. Одновременно в законодательном порядке установлено, что срок действия договоров страхования жизни не может быть меньше одного года, а при расчете страховых тарифов и формировании страховых резервов должны быть использованы таблицы смертности.

     Это определяет особенности страхования  жизни, принципиально отличающие его от иных видов страхования.

     При наступлении страхового случая страховые  выплаты производятся в полном размере  по всем заключенным договорам страхования  жизни. Выплаты по договорам страхования жизни производятся страховщиками независимо от выплат, производимых в рамках социального страхования и обеспечения, и не зависят от сумм, полученных страхователем (застрахованным) от третьих лиц в порядке компенсации причиненного вреда. Это положение, закрепленное в законодательстве большинства стран мира, существенно отличает страхование жизни от иных видов страхования, цель которых - обеспечить компенсацию прямого и косвенного имущественного ущерба, причиненного интересам страхователя (застрахованного лица).

     Договоры  страхования жизни  заключаются с лицами в возрасте от 16 до 77 лет, при этом на момент окончания договора возраст не должен быть больше 80 лет. Договоры страхования жизни могут заключаться индивидуально с гражданами либо с организациями, в отношении своих работников. По такому договору страховщик гарантирует при наступлении страхового события выплатить страхователю либо указанному им лицу, обусловленную страховую сумму.

     Договоры  страхования жизни  не заключаются с инвалидами I группы независимо от возраста. Если инвалидность застрахованный получил в течение жизни, то должен обязательно сообщить в страховую компанию и договор сразу прекращается.

     Страховая сумма устанавливается по согласованию между страхователем и страховщиком и выплачивается при:

     1) окончании срока страхования;

     2) при наступлении смерти застрахованного.

     Исключения  по выплате страховых  сумм составляют:

     1) Если застрахованный умер до  истечения 6 месяцев со дня  вступления договора в силу от онкозаболевания или заболевания сердечнососудистой системы;

     2) если погиб при военных действиях;

     3) если имел группу инвалидности;

     4) умышленное лишение себя жизни.

     Смешанное страхование жизни.

     Договор смешанного страхования жизни заключается  с физическими лицами. При отборе страхователей страховщик руководствуется  тремя критериями: возраст страхователя и состояние его здоровья как главные факторы, определяющие уровень смертности, а также гражданства страхователя.

     Критерии:

     1) начальный возраст определяется  получением страхователем установленной  законом юридической дееспособности  и наличием паспорта, удостоверяющего  личность;

     2) страхователем должны быть граждане  РФ, однако ими могут быть также  иностранные граждане и лица  без гражданства, если они постоянно  проживают в России.

     Объем страховой ответственности, определяемый смешанным страхованием жизни, предусматривает  следующие страховые случаи:

     – страхование на «дожитие»;

     – страхование от несчастных случаев;

     – страхование на случай смерти.

     Те  же виды страхования могут применяться  как самостоятельные. 
 
 
 
 

 

     Страхование от несчастных случаев  и болезней 

     Под несчастным случаем понимается такое внезапное кратковременное событие, которое повлекло собой травматическое повреждение или иное расстройство здоровья застрахованного. Обязательным условием является внезапность и кратковременность.

     Договор заключается на основании письменного  заявления клиента о страховании  от несчастного случая. Критерии отбора несчастных случаев: субъективный риск, профессия, возраст и др.

     Необходимо  также иметь в виду, что лица, заключающие договор о страховании  от несчастных случаев, имеют в основном социальный статус выше среднего, ведут  активный образ жизни, чем представители  среднего класса, в целом подвергаются большей вероятности несчастного  случая, что в конце концов приводит к заключению договора о страховании  от несчастных случаев, что же касается субъективного риска, то страховые  компании не склонны принимать ходатайства  от лиц: