Личное страхование

• ходатайствующих об очень высоких страховых суммах;
• имеющих другие полисы этой же самой или другой компании в связи с тем, что итоговая страховая сумма будет очень большой;
• имеющих неблагоприятное материальное положение;
• попавших в несчастные случаи несколько раз за небольшой промежуток времени.

     Профессия. Это важнейший критерий отбора риска в страховании от несчастных случаев и, без сомнения, решающий. Укажем некоторые виды профессиональной деятельности, которые не принимаются к обеспечению. К ним относятся взрывники, артисты цирка, водолазы, минеры.

     Здоровье  – важный критерий отбора риска в страховании от несчастных случаев, включающий предварительный медицинский осмотр в спорных и неясных случаях. Необходимо принимать во внимание андеррайтеру те заболевания или физические дефекты, которые:

• способствуют пришествию несчастного случая;
• продлевают период выздоровления;
• увеличивают затраты на лечение;
• затрудняют определение факта наступления страхового случая.

     Возраст. Риск несчастного случая увеличивается вместе с возрастом, в основном из – за утраты рефлексов и подвижности и, что является наиболее важным, при наступлении страхового случая процесс восстановления может длиться долго. Положительный фактор здесь в том, что более старшему возврату соответствует большая осторожность и меньшая подверженность риску.

     Страховые компании склонны определять как  норму принятия риска предварительный  возраст страхователя не выше 65 лет, смягчая этот пункт условием, что  если физическое лицо было застрахованною раньше, то страхование можно продлить до 70 – 75 лет.

     Кроме уже рассмотренных критериев  отбора рисков, страховые компании используют также и другие факторы: спорт и другие занятия застрахованного.

     Тарификация. Основным критерием тарификации страхования от несчастных случаев является профессия. Другие критерии тарификации дополняют его. Это занятии спортом, мотоциклом и т. п.

     Однако  в последнее время прежняя  значимость профессионального критерия сильно уменьшилась, но он по – прежнему остаётся важнейшим и основным критерием  при оценке риска.

     Для определения по указателю класса риска, которому подвергается кандидат на страхование, последний обязан подробно описать свою профессию и её особенности, поскольку профессии, изначально имеющие одно название, могут представлять собой различную степень риска. Если лицо работает более чем по одной специальности, её риск берётся несколько выше, чем указано в тарифе. Определив степень риска, следует обратиться к тарифам премий для определенных их соответствующего уровня в каждом конкретном случае. Групповое, или коллективное, страхование от несчастных случаев можно тарифицировать по индивидуальным тарифам, внеся затем соответствующие изменения в связи с количеством застрахованных.

     Если  последствием несчастного случая является смерть застрахованного, то страховщик выплачивает выгодоприобретателю страховую сумму. Страховщики определяют максимальный промежуток времени между датой несчастного случая и смертью, в случае превышения этого срока смерть уже не считается страховым случаем; тем не менее, необходимо иметь в виду, что чем больше назначенный срок, тем труднее установить связь между смертью и несчастным случаем. Если вследствие этого же страхового случая в этот же период застрахованному было выплачено возмещение на случай полной или частичной инвалидности, то оно учитывается при выплатах на случай смерти.

     Если  вследствие несчастного случая застрахованный получает постоянную инвалидность, то страховщик выплачивает общую или  частичную страховую сумму, соответствующую  данной гарантии. Под полной инвалидностью  мы понимаем физические или функциональные потери, которые наносят застрахованному  невосполнимый ущерб. Различают  два вида постоянной инвалидности: общая и частичная.

     Постоянная  общая инвалидность – это неизлечимая умственная неполноценность, полная слепота, полный паралич, потеря или невозможность действия обеими руками, обеими ногами, обеими ступнями, любое другое повреждение, влекущее за собой полную и абсолютную непригодность для любого вида работ. Возмещение в данном случае будет равняться 100% страховой суммы.

     Если  инвалидность не является полной в  соответствии с предыдущим определением, но является частично постоянно, то страховщик выплачивает возмещение в размере  процентного отношения, соответствующего классу инвалидности, от страховой  суммы, гарантированной на случай постоянной общей инвалидности. Процентное отношение  содержится в полисе. Кроме перечня  процентного отношения возмещения на случай частичной инвалидности, страховые компании включают в свои полисы о страховании от несчастных случаев некоторые пункты, подчеркивающие отношение к выплате в случае инвалидности. Среди них выделяются:

• повреждение не указанные в перечне, оцениваются по аналогии с другими травмами, включенными в него;
• общая сумма нескольких частичных инвалидностей, нанесенным одним несчастным случаем, не может превышать 100% страховой суммы, предназначенной для данного вида гарантии;
• ухудшение психического или нервного состояния может быть учтено лишь тогда, когда оно является прямым последствием физических травм нервной системы;
• если застрахованный – левша, это должно включаться в соответствующие статьи перечня;
• возмещение определяется независимо от возраста и профессии застрахованного

     Под временной инвалидностью понимаются любые травмы, которые в течение  определенного периода препятствуют застрахованному выполнять его  привычные обязанности в случае, если застрахованный не занимается каким  – либо определенным видом деятельности. Период временной инвалидности считается  законченным с того момента, когда  застрахованный может самостоятельно покидать свой дом. Возмещение, выплачиваемое  по этой гарантии – это ежедневная сумма в течение продолжительности  инвалидности, с ограниченным сроком, обычно до одного года. Страхователь обязан определить эту страховую сумму. Она должна соответствовать доходам, которые он перестанет получать в  связи со своей недееспособностью, или той сумме, которую должен будет выплатить другому лицу для возмещения ущерба. 

     Медицинское страхование 

     Медицинское страхование – составная часть государственного социального страхования, представляющая собой форму социальной защиты интересов населения в охране здоровья.

     Цель медицинского страхования – гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия. Медицинское страхование может быть обязательным и добровольным.

     Обязательное  медицинское страхование, осуществляемое в РФ на основании принятого Закона РФ от 28 июня 1991 г. N 1499-I 
"О медицинском страховании граждан в Российской Федерации" призвано гарантировать гражданам России минимум медицинских услуг (объем лечебно – профилактической помощи), оказываемых в каждом случае по соответствующим программам медицинского страхования.

     Добровольное медицинское страхование имеет целью обеспечить оказание медицинской помощи сверх социально гарантированного объема медицинских услуг, определяемого программами обязательного страхования.

     Субъектами  медицинского страхования  являются гражданин, страхователь, страховая медицинская организация, медицинское учреждение.

     Страхователи для работающего населения:

     – организации, предприятия, учреждения, лица, занимающиеся предпринимательской деятельностью, наймодатели.

     Страхователями  для неработающего  населения:

     – исполнительные органы государственной власти, местная организация.

     Страховые взносы исчисляются организациями в установленном Законодательством размерах по отношению к величине начисленной заработной платы и начисляется на средства для оплаты труда (в т.ч. по договорам поручения) без вычета соответствующих налогов и независимо от источников финансирования.

     Страховые медицинские организации (СМО):

     – обеспечивают оплату медицинской помощи;

     – следят за полнотой и качеством предоставленных услуг;

     – защищает права застрахованных лиц, т.е. выступает посредником между гражданами и территориальными фондами ОМС.

     Каждому гражданину в отношении которого заключается договор, выдается медицинский полис.

     В тех случаях, когда медицинская  организация не в состоянии оказать  больному помощь в полном объеме, то она обязана направить его  за свой счет в другое медицинское  учреждение (включая затраты на перевоз). 
 

 

     Пенсионное  страхование 

          Основная цель пенсионного страхования  - гарантировать пожилым и престарелым  гражданам достойный уровень  жизни. В идеале – не хуже, чем тот, которого они достигли  до момента выхода на заслуженный  отдых.

          Обязательное пенсионное страхование  осуществляется Пенсионным фондом  России, который выполняет функции  страховщика. Роль страхователя  отводится организациям или гражданам,  осуществляющим прием на работу  и производящим начисление и  уплату взносов. Лица, подпадающие  под действие обязательного пенсионного  страхования, считаются застрахованными.

     Формы:

     – обязательное;

     – добровольное.

     Добровольное относится к личному страхованию. Оно является накопительным. Пенсионные выплаты осуществляются специально созданными негосударственными пенсионными фондами.

     Обязательное пенсионное страхование – это созданная государством система правовых и экономических мер, призванная компенсировать гражданам их заработок, которые они имели до введения обязательного пенсионного страхования, включено в систему государственных трудовых (страховых) пенсий за счет работников и работодателей. И те и другие выступают в качестве страхователей, а страховщиком выступает государственный пенсионный фонд. 

 

     Заключение 

     Итак, страхование – это защита от имущественных  потерь участников гражданско-правовых отношений.

     По  способу образования и управления страховым фондом страхование подразделяется на некоммерческое, коммерческое и  самострахование.

     По  методу осуществления страхование  подразделяется на добровольное и обязательное.

     По  объектам страхования страхование  подразделяется на личное и имущественное.

     Личное  страхование – это отношения  по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых  премий).

     Российская  страховая система предусматривает  следующие основные виды личного  страхования: страхование жизни; медицинское  страхование; страхование от несчастных случаев и болезней; пенсионное страхование.

     Основой как добровольного, так обязательного  личного страхования выступает  именно договор личного страхования. Договор страхования заключается  в письменной форме и вступает в силу в момент уплаты страховой  премии или первого ее взноса. При  заключении договора личного страхования  между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о  застрахованном лице, о характере  страхового случая ,о размере страховой суммы, о сроке действия договора.