Место страхования в РФ

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;

2) риск гражданской ответственности — риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам;

3) предпринимательский риск — риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов.

Таким образом, страхование  имущества охватывает риски гибели (утраты) или повреждения. При этом в качестве страховых случаев  названы: пожар, удар молнии, взрывы, падение  пилотируемых летательных объектов или их частей и др. Применительно  к отдельным обстоятельствам, признаваемым страховыми случаями, правила страхования  зачастую исключают из страхования  обусловленное событие. В частности, Типовые (стандартные) правила страхования  гражданской ответственности владельцев воздушных судов и авиаперевозчиков исключают из страхования случаи, когда вред причинен вследствие перевозки  живого скота, скоропортящихся грузов или почты и др.

В соответствии с п. 2 ст. 947 ГК РФ страховая сумма не должна превышать действительную стоимость имущества (страховую стоимость). Такой стоимостью для имущества является его действительная (рыночная) стоимость в месте нахождения имущества в день заключения договора страхования. В случае, когда договор имущественного страхования заключается на сумму, меньшую действительной стоимости, речь идет о неполном имущественном страховании (ст. 949 ГК РФ), и в случае наступления страхового случая страховщик возмещает страхователю часть убытков пропорционально отношению стоимости страховой суммы к страховой стоимости. Страхование имущества сверх страховой стоимости влечет последствия, предусмотренные ст. 951 ГК РФ.

Имущество может быть застраховано от разных страховых рисков как по одному, так и отдельным договорам  страхования, в том числе по договорам  с разными страховщиками. В этом случае допускается превышение общей  страховой суммы по всем договорам  над страховой стоимостью.

В конкретном договоре имущественного страхования допускается установление иного соотношения страховой  суммы со страховой стоимостью или  иное определение размера страхового возмещения, когда страховая сумма  или страховое возмещение не достигают  пределов страховой стоимости, т.е. неполное имущественное страхование (ст. 949 ГК ФР). Оставшаяся часть страхового интереса может быть покрыта его носителями — страхователем, выгодоприобретателем — с помощью дополнительного страхования, в том числе у другого страховщика, однако с безусловным соблюдением непреложного страхового правила о непревышении общей страховой суммы по всем договорам страхования данного объекта его страховой стоимости (п. 1 ст. 950 ГК РФ).

Согласно ст. 941 ГК РФ при систематическом страховании разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока соглашением страхователя со страховщиком допускается осуществление страхования на основе одного договора — генерального полиса. Генеральные полисы должны содержать все существенные условия договора, условия расчетов между сторонами и перечень сведений, которые страхователь должен сообщать по каждой партии имущества. В случае несоответствия содержания страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается страховому полису. При страховании по генеральному полису страхователь обязан в отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения в предусмотренный им срок, а если он не предусмотрен, немедленно по их получении. Страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала. Однако следует учитывать, что согласно п. 3 ст. 941 ГК РФ по требованию страхователя страховщик обязан выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса.

Среди обязанностей, которые  должен исполнять страхователь, законодатель указывает на незамедлительное сообщение  страховщику о ставших ему  известными значительных изменениях в  обстоятельствах, которые могут  существенно повлиять на увеличение страхового риска (ст. 959 ГК РФ). В этом случае страховщик вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска. Если же страхователь (выгодоприобретатель) возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения договора в соответствии с правилами, предусмотренными гл. 29 ГК РФ.

Действие договора прекращается только в случаях принудительного изъятия у собственника имущества по основаниям, предусмотренным п. 2 ст. 235 ГК РФ, и отказа от права собственности (ст. 236 ГК РФ). На лицо, к которому перешли права на застрахованное имущество, возлагается обязанность незамедлительно письменно уведомить об этом страховщика.

Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с:

1) владением, пользованием  и распоряжением имуществом (страхование  имущества);

2) обязанностью возместить  причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

3) осуществлением предпринимательской  деятельности (страхование предпринимательских  рисков).

Также к имущественному страхованию  относится сельскохозяйственное страхование, страхование вкладов, экологическое  страхование и так далее.

Сельскохозяйственное страхование  осуществляется с государственной  поддержкой. Сельскохозяйственным товаропроизводителям за счет бюджетных средств предоставляются субсидии в размере не менее пятидесяти процентов от уплаченной страховой премии (страховых взносов) по договору страхования.

Экологическое страхование  осуществляется в целях защиты имущественных  интересов юридических и физических лиц на случай экологических рисков.

Одно из важнейших, на мой  взгляд, страхование это -  страхование  банковских вкладов физических лиц  Российской Федерации. Давайте рассмотрим его поподробнее.

Страховой случай при этом страховании наступает при:

1) отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций (далее - лицензия Банка России) в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности";

2) введение Банком России  в соответствии с законодательством  Российской Федерации моратория  на удовлетворение требований  кредиторов банка.

Существует фонд обязательного  страхования вкладов - это совокупность денежных средств и иного имущества, которые формируются и используются в соответствии с настоящим Федеральным  законом.

Фонд обязательного страхования  вкладов формируется за счет:

1) страховых взносов, уплачиваемых  в соответствии с настоящим  Федеральным законом;

2) пеней за несвоевременную  и (или) неполную уплату страховых  взносов;

3) денежных средств и  иного имущества, которые получены  от удовлетворения прав требования  Агентства, приобретенных в результате  выплаты им возмещения по вкладам;

4) средств федерального  бюджета в случаях, предусмотренных  настоящим Федеральным законом;

5) доходов от размещения  и (или) инвестирования временно  свободных денежных средств фонда  обязательного страхования вкладов;

6) первоначального имущественного  взноса в соответствии со статьей  50 настоящего Федерального закона;

7) других доходов, не  запрещенных законодательством  Российской Федерации.

Морским страхованием признается любая разновидность имущественного страхования, если страхование осуществляется от морских опасностей и в связи с торговым мореплаванием. Поскольку целью морского страхования является обеспечение имущественных интересов, связанных с торговым мореплаванием, основную массу страхователей по договору морского страхования составляют коммерческие организации, деятельность которых соприкасается с морской торговлей.

Согласно ст. 249 КТМ объектом морского страхования может быть всякий имущественный интерес, связанный с торговым мореплаванием, — судно, строящееся судно, груз, фрахт, а также плата за проезд пассажира, плата за пользование судном, ожидаемая от груза прибыль и другие обеспечиваемые судном, грузом и фрахтом требования, заработная плата и иные причитающиеся капитану судна и другим членам экипажа судна суммы, в том числе расходы на репатриацию, ответственность судовладельца и принятый на себя страховщиком риск (перестрахование). Объект морского страхования должен быть указан в договоре морского страхования.

 

 

 

 

 

Страхование ответственности

Гражданский кодекс Российской Федерации включает страхование ответственности в качестве подотрасли в имущественное страхование.

Различают внедоговорную (деликтную) ответственность, когда гражданское правонарушение влечет за собой обязанность возмещения причиненного ущерба, и договорную гражданскую ответственность, наступающую в случаях неисполнения и ненадлежащего исполнения обязательства, возникшего из договора.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование может быть обязательным и добровольным. Причем обязательным является страхование, когда в соответствии с законом на определенных лиц возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других лиц за свой счет или за счет заинтересованных лиц. Необходимо отметить, что главное отличие добровольного страхования от обязательного заключается в том, что оно осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок их осуществления. В частности, владельцы транспортных средств обязаны застраховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств. Кроме того, они вправе застраховать транспортное средство, дополнительное и вспомогательное оборудование, багаж и т.д. (КАСКО). При этом ответственность по обязательному страхованию должна быть застрахована владельцами транспортных средств, вне зависимости от того, застраховало ли лицо в добровольном порядке свою ответственность и на какую сумму.

Для предъявления иска по гражданской ответственности необходимо наличие ущерба, вины, а также противоправного действия (бездействия) нарушителя. Следует учитывать, что страхование гражданской ответственности не освобождает от иных видов ответственности (административной, уголовной и т.п.)

Законодатель выделяет следующие виды страхования ответственности:

• страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
• страхование гражданской ответственности перевозчика;
• страхование гражданской ответственности предприятия — источника повышенной опасности;
• страхование профессиональной ответственности;
• страхование ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств;
• страхование иных видов ответственности.

Страхование гражданской  ответственности владельцев автотранспортных средств — вид страхования ответственности, объектом которого является гражданская ответственность владельцев автотранспорта, которую они несут в силу закона как обладатели источника повышенной опасности перед третьими лицами (физическими и юридическими). Данный вид страхования обеспечивает выплату потерпевшему денежного возмещения (обеспечения) в размере суммы, которая была бы взыскана с владельца средств транспорта по гражданскому иску в пользу третьих лиц (или их правопреемников) в случае увечья или смерти, а также повреждения или гибели принадлежащего им имущества, произошедших по вине страхователя в результате аварии или другого дорожно-транспортного происшествия (ДТП).

Основными принципами обязательного  страхования транспортного средства являются:

1. гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных настоящим Федеральным законом;
2. всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств;
3. недопустимость использования на территории Российской Федерации транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную настоящим Федеральным законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности;
4. экономическая заинтересованность владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения.

При данном страховании заранее  можно указать только страховщика (страховую организацию) и страхователя (владельца транспортного средства), которые, вступая во взаимоотношения, создают за счет средств страхователей специальный фонд для расчета с потерпевшими. Так как при страховании ответственности владельцев автотранспорта отсутствует конкретное застрахованное лицо или конкретное имущество, страховая сумма также не может быть заранее установлена. Здесь определен только лимит ответственности страховщика по данному виду страхования или фактическая сумма причиненного потерпевшему вреда (ущерба) при ДТП, если такой лимит отсутствует.