Место страхования в РФ

Кроме того, наряду с единовременными  выплатами (например, за повреждение  или гибель средств транспорта, витрин магазина, домашних животных, а также в случаях причинения вреда здоровью людей, вызвавшего временную утрату трудоспособности) производятся долговременные выплаты, связанные с возмещением утраченного заработка или со смертью кормильца.

Необходимо отметить, что  страховщики предусматривают соответствующие  скидки с платежей для водителей, не допускающих аварий или иных страховых  случаев, и надбавки для недисциплинированных водителей.

Медицинское страхование

Медицинское страхование имеет своеобразную природу. Ст. 970 ГК РФ по ряду видов страхования, включая медицинское, отсылает к специальным законам, которые могут устанавливать нормы иные, чем предусмотренные в гл. 48 ГК РФ. Таковым специальным законом на данный момент является Закон РФ от 28 июня 1991 г. № 1499—1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации», определяющий существенно иной правовой режим медицинского страхования, нежели общие нормы ГК РФ, в частности условие о страховой сумме. В отличие от классических видов страхования, при медицинском страховая выплата производится не в денежной, а в натуральной форме, в виде пакета медицинских и иных услуг, оплаченных страховщиком. Выгодоприобретатель (застрахованный) является потребителем страховой и одновременно медицинской услуги.

Медицинское страхование  в Российской Федерации осуществляется в двух видах:

1) обязательном;

2) добровольном.

Обязательное медицинское  страхование (ОМС), будучи составной частью государственного социального страхования, обеспечивает всем гражданам минимальный гарантированный объем бесплатной медицинской и лекарственной помощи. Его можно определить как деятельность по защите здоровья населения, проводимую государством с целью оказания медицинской помощи при наступлении страховых случаев за счет накопленных денежных средств. Закон «О медицинском страховании граждан в РФ», принятый 28 июня 1991 г., заложил основы обязательного медицинского страхования граждан. Основной целью обязательного медицинского страхования является гарантия гражданам при возникновении страхового риска получить медицинскую помощь за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия. Кроме того, цель обязательного медицинского страхования также состоит в сборе и капитализации страховых взносов и предоставлении за счет собранных средств медицинской помощи всем категориям граждан на законодательно установленных условиях и в гарантированных размерах. Поэтому систему обязательного медицинского страхования следует рассматривать с двух точек зрения.

• Обязательное медицинское страхование — это составная часть государственной системы социальной защиты (является частью системы социального страхования).
• Обязательное медицинское страхование представляет собой финансовый механизм обеспечения дополнительных к бюджетным ассигнованиям денежных средств на финансирование здравоохранения и оплату медицинских услуг.

Обязательное медицинское  страхование носит всеобщий характер. Закон о медицинском страховании  граждан в РФ (ст. 1) закрепляет право всех граждан независимо от пола, возраста, места жительства на получение медицинской помощи на территории РФ в соответствии с базовой программой ОМС.

Страховыми медицинскими организациями выступают юридические лица, осуществляющие медицинское страхование и имеющие государственное разрешение (лицензию) на право заниматься медицинским страхованием.

Наличие государственного разрешения (лицензии) на право осуществлять страховую  деятельность по обязательному медицинскому образованию является обязательным требованием, предъявляемым ст. 1 ФЗ «О лицензировании отдельных видов деятельности» от 08.08.2001 г. № 128-ФЗ. Медицинское страхование в качестве вида страхования, которое имеет право осуществлять страховая медицинская организация, должно быть указано в лицензии (п. 1 ст. 32.9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Субъектами медицинских  страховых правоотношений в данном случае являются также медицинские учреждения — больницы, стационары, лечебно-профилактические учреждения, научно-исследовательские и медицинские институты, частнопрактикующие врачи (специалисты, работники) и иные учреждения любой формы собственности, имеющие полученную в установленном законом порядке аккредитацию и лицензию, заключившие договоры со страховыми медицинскими организациями и оказывающие медицинское обслуживание в сфере обязательного и добровольного медицинского страхования.

Страхователями при обязательном медицинском страховании в отношении работающих граждан выступают работодатели — организации, физические лица, зарегистрированные в качестве индивидуальных предпринимателей, а также адвокаты, и частные нотариусы. При этом следует учитывать, что обязательства по заключению в пользу работающего гражданина договора ОМС возникают у страхователя не только тогда, когда правоотношения с гражданином строятся на основе трудового договора, но и тогда, когда граждане выполняют работы и оказывают услуги на основе гражданско-правового договора. Согласно ст. 9.1 Закона о медицинском страховании граждан в РФ регистрация страхователей при обязательном медицинском страховании осуществляется в территориальных фондах обязательного медицинского страхования:

• страхователей-организаций и индивидуальных предпринимателей в пятидневный срок с момента представления в территориальные фонды обязательного медицинского страхования федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим государственную регистрацию юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, сведений, содержащихся соответственно в едином государственном реестре юридических лиц, едином государственном реестре индивидуальных предпринимателей и представляемых в порядке, установленном Правительством Российской Федерации;
• страхователей — частных нотариусов по месту их жительства (в случае осуществления ими деятельности в другом месте по месту осуществления этой деятельности) на основании представляемого в срок не позднее 30 дней со дня получения лицензии на право нотариальной деятельности заявления о регистрации в качестве страхователя и представляемых одновременно с заявлением копий лицензии на право нотариальной деятельности, документов, удостоверяющих личность страхователя и подтверждающих его регистрацию по месту жительства, а также постановку его на учет в налоговом органе;
• страхователей-адвокатов по месту их жительства (в случае осуществления ими деятельности в другом месте по месту осуществления этой деятельности) на основании представляемого в срок не позднее 30 дней со дня выдачи удостоверения адвоката заявления о регистрации в качестве страхователя и представляемых одновременно с заявлением копий удостоверения адвоката, документов, удостоверяющих личность страхователя и подтверждающих его регистрацию по месту жительства;
• страхователей — физических лиц, заключивших трудовые договоры с работниками, а также выплачивающих по договорам гражданско-правового характера вознаграждения, на которые в соответствии с законодательством Российской Федерации начисляются налоги в части, подлежащей зачислению в фонды обязательного медицинского страхования, по месту жительства указанных физических лиц на основании заявления о регистрации в качестве страхователя, представляемого в срок не позднее 30 дней со дня заключения соответствующих договоров;
• страхователей-организаций по месту нахождения их обособленных подразделений на основании заявления о регистрации в качестве страхователя, представляемого в срок не позднее 30 дней со дня создания обособленного подразделения;
• страхователей — органов государственной власти и органов местного самоуправления на основании заявления о регистрации в качестве страхователя, представляемого в срок не позднее 30 дней со дня их учреждения.

Документом, удостоверяющим факт заключения договора по обязательному (добровольному) медицинскому страхованию, является страховой медицинский полис (п. 2 ст. 940 ГК РФ). Учитывая, что договор страхования может быть заключен путем вручения страховщиком страхователю страхового полиса, полис в данном случае должен содержать все существенные условия договора страхования, предусмотренные ст. 942 ГК РФ, а именно:

• сведения о застрахованном лице;
• сведения о характере события, в случае наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
• сведения о размере страховой суммы; о сроке действия договора;
• иные условия, предусмотренные в ст. 4 Закона.

Форма страхового медицинского полиса и Инструкция по его ведению утверждены Постановлением Правительства РФ от 23 января 1992 г. № 41.

Добровольное медицинское  страхование (ДМС) реализуется на возмездных началах и позволяет получить дополнительные медицинские услуги сверх гарантированных. По общему правилу добровольное медицинское страхование признается личным.

Целевое назначение обязательного медицинского страхования — удовлетворение минимально необходимой потребности населения в медицинской помощи за счет дополнительных сумм налогов и иных финансовых источников, позволяющих распределить бремя затрат на медицинскую помощь.

Договор добровольного медицинского страхования является соглашением между страхователем и страховой медицинской организацией, в соответствии с которым последняя обязуется организовывать и финансировать предоставление застрахованному медицинской помощи определенного объема и качества или иных услуг по программе добровольного медицинского страхования (ст. 4 Закона РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации»).

Субъектами договора добровольного  медицинского страхования являются гражданин, страхователь, страховые медицинские организации и учреждения.

Добровольное медицинское  страхование может быть коллективным и индивидуальным. В качестве страхователей могут выступать как физические, иностранные граждане или лица без гражданства, заключающие договор страхования в свою пользу или в пользу третьих лиц, так и юридические лица, заключившие договор медицинского страхования для своих сотрудников. Страхователями могут быть российские и иностранные юридические лица всех форм собственности.

Полис добровольного медицинского страхования дает возможность застрахованному получить следующий перечень услуг:

• поликлиническое обслуживание (в заранее оговоренной поликлинике);
• стоматологическое обслуживание;
• возможность вызова врача на дом;
• оказание скорой и неотложной медицинской помощи.

В большинстве случаев  страхование по программе добровольного  медицинского страхования не предполагает возможности специального лечения. Если у страхователя возникает желание застраховаться и на случай специального лечения, то данная возможность должна быть предварительно оговорена с представителем страховой компании.

Застрахованное лицо, названное  в договоре страхования, может быть заменено страхователем другим лицом  лишь с согласия самого застрахованного  лица и страховщика.

Ст. 3 Закона РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» предусматривается, что объектом добровольного медицинского страхования является страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая. Страховым риском по договору медицинского страхования является обращение страхователя за любой медицинской помощью, которая может потребоваться застрахованному.

Пенсионное страхование

Пенсионное страхование фактически является дополнением к государственному пенсионному страхованию. Размер «второй пенсии» определяется при подписании договора по соглашению сторон и зависит только от финансовых возможностей страхователя. В случае смерти страхователя вся сумма достается его наследникам. При потере трудоспособности и получении инвалидности страховая компания освобождает страхователя от уплаты взносов, но выплаты производятся в полном размере с фиксированной в договоре даты.

Различают две разновидности пенсионного страхования:

1) пожизненное;

2) временное.

Пожизненное пенсионное страхование означает выплату пенсии по достижении пенсионного возраста и на протяжении всей жизни страхователя. Временное пенсионное страхование означает выплаты на протяжении определенного количества времени, скажем, пяти или десяти лет.

Пенсионное страхование предусматривает основные выплаты страхового обеспечения по достижении страхователем пенсионного возраста, но с согласия сторон в договоре может быть установлен возраст, с которого следует начать выплату ренты (дополнительной пенсии). Данный вид страхования подразумевает дополнение к государственному пенсионному страхованию.